(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Na een recordhoogte op de aandelenmarkt, lage rentetarieven van de Federal Reserve en pandemische ellende kwam de inflatie.
Inflatie, een algemene stijging van de prijzen voor goederen en diensten, waardoor de koopkracht van geld afneemt, klinkt misschien beangstigend.
Toch is inflatie, althans met mate, een essentieel onderdeel van een gezonde economie.
Als consumenten denken dat de prijzen in de loop van de tijd zullen blijven stijgen, is de kans groter dat ze producten nu kopen, in plaats van te wachten tot later, wanneer producten duurder kunnen zijn.
Dit leidt tot een toename van de productie, wat betekent dat er meer banen in onze economie komen.
Wanneer u echter plannen maakt voor uw pensioen, kunnen hoger dan gemiddelde inflatiecijfers de koopkracht van uw spaargeld wegvreten. Het is dus van essentieel belang om bij de pensioenplanning rekening te houden met de inflatie.
Inflatie vindt plaats wanneer de hoeveelheid geld die de economie binnenkomt groter is dan de economische groei.
Als de overheid meer geld drukt om schulden af te betalen, maar mensen hun aankoop van goederen en diensten vertragen, zal die vloed van extra dollars in de economie ervoor zorgen dat de prijzen stijgen.
Als de prijzen van goederen stijgen, zullen werkgevers doorgaans hun lonen dienovereenkomstig moeten verhogen om werknemers te blijven aantrekken die bereid zijn voor hen te werken. Dit geldt vooral als het werkloosheidspercentage laag is en minder mensen op zoek zijn naar een baan.
Als om wat voor reden dan ook de lonen niet blijven stijgen in gelijke tred met de prijzen van goederen en diensten, dan daalt de levensstandaard van werknemers en kunnen ze niet zoveel kopen of genieten van een even hoge levenskwaliteit.
Mensen in verschillende delen van het land voelen de gevolgen van inflatie niet noodzakelijkerwijs op dezelfde manier. Economen meten de inflatie door naar verschillende cijfers te kijken.
In de VS gebruiken ze de consumentenprijsindex. Dit is een prijsindex die consumenten betalen voor duizenden producten en diensten in stedelijke gebieden (aangezien 80% van de consumenten in de VS in stedelijke gebieden woont)
Terwijl de ene consument in Chicago misschien $3,89 betaalt voor een liter melk, hoeft een andere consument in het zuidoosten misschien maar $2,49 te betalen.
Economen houden ook rekening met de huisvestingskosten in het totale inflatiecijfer. Maar huisvestingskosten zijn ook een kostenpost die sterk kan variëren, afhankelijk van in welk deel van het land u woont.
Wat betekent de mogelijkheid van inflatie als u gepensioneerd bent of van plan bent de komende jaren met pensioen te gaan?
Als de kosten van goederen en diensten in de loop van de tijd stijgen, neemt de kracht van uw pensioensparen af. Dat wil zeggen dat u met uw pensioengeld tijdens uw pensionering minder voor u kunt kopen dan het jaar ervoor.
En hoewel u op de korte termijn prijsstijgingen misschien niet merkt, kan het samengestelde effect van een stijging van de inflatie uw koopkracht op de lange termijn uithollen.
De meeste pensioenplannen houden rekening met een gematigde inflatie, doorgaans 3%. Maar als de inflatie stijgt naar het niveau van de jaren zeventig, kan dat een negatieve invloed hebben op de koopkracht die u na pensionering zult hebben, vooral naarmate u langer met pensioen bent.
Dus hoe kunt u zich tijdens uw pensioenjaren goed voorbereiden op de gevolgen van inflatie?
Om uw financiën te helpen inflatieperioden te doorstaan zodra u met pensioen gaat, oefent u het volgende:
De meeste pensioensimulators houden rekening met een gematigd inflatiepercentage in de hoeveelheid geld die u nodig heeft als u met pensioen gaat.
Toch wilt u wellicht berekenen hoeveel u nodig heeft als de economie tijdens uw pensioenjaren een hoger dan normaal inflatieniveau ervaart.
In plaats van uit te gaan van een inflatie van 3%, kunt u berekenen hoeveel u nodig zou hebben om gelijke tred te houden met de inflatie als deze hoger zou zijn.
Begin met 4% (dit is waarschijnlijk realistisch gezien het feit dat de gemiddelde inflatie in de jaren zeventig, een van de hoogste inflatiecijfers in de moderne geschiedenis, slechts 6,8% bedroeg).
Hoeveel zal dit veranderen:
Als u bij de pensioenplanning rekening houdt met de inflatie, kan dit betekenen dat u uw pensioen moet uitstellen, wat meer moet sparen of in verschillende activaklassen moet beleggen om rekening te houden met potentieel hogere inflatiecijfers.
Lees ook:Zorgkosten bij pensionering – vermijd deze grote fouten
Het is ook essentieel om ervoor te zorgen dat uw pensioenvermogen wordt belegd op een manier die enige inflatiebescherming biedt.
Als je zwaar belegd hebt in een mooie mix van aandelen, is de kans groot dat de aandelenmarkt gelijke tred houdt met de inflatie.
Dit geldt vooral als u belegt in indexfondsen of exchange-traded funds (ETF's) die de markt weerspiegelen, zoals bijvoorbeeld de S&P 500.
Een andere belegging die een bescherming tegen inflatie biedt, zijn TIPS of Treasury-inflatiebeschermde effecten. TIPS zijn door de VS uitgegeven obligaties die zijn geïndexeerd aan de inflatie, dus als de inflatie stijgt, zal uw obligatierente dat ook doen.
Sommige mensen voelen zich op hun gemak bij het beleggen in andere alternatieve beleggingen, zoals goud en andere edelmetalen of onroerend goed, of het nu gaat om onroerend goed, een vastgoedbeleggingstrust (REIT's) of door crowdfunding gefinancierde eigendommen, om zich in te dekken tegen inflatie.
Hoewel een bepaald risico essentieel is, vinden anderen deze beleggingen misschien een beetje te riskant tijdens hun gouden jaren. Zorg ervoor dat u goed onderzoek doet voordat u alternatieve activa aan uw beleggingsportefeuille toevoegt.
Als u een inflatiegecorrigeerd pensioen heeft, heeft u een aanzienlijke bescherming tegen inflatie. De socialezekerheidsuitkeringen worden ook jaarlijks aangepast om rekening te houden met de inflatie.
Als u een goed gediversifieerde pensioenportefeuille heeft, is de kans groot dat u tijdens uw pensionering beter beschermd bent tegen een paar hoger dan gemiddelde inflatiejaren.
Lees:Worthy Bonds Review:verdien 5% vaste rente vanaf dag 1
Als u een lange levensverwachting en voldoende pensioensparen heeft, kan het uitstellen van socialezekerheidsuitkeringen u een extra hulpmiddel bieden om u te beschermen tegen toekomstige inflatie.
Elk jaar dat u de start van de socialezekerheidsbetalingen uitstelt van 62 tot 70 jaar, levert dit hogere uitkeringen op als u wel een uitkering ontvangt.
Bovendien zijn uw SS-betalingen beschermd tegen inflatie met een jaarlijkse verhoging van de uitkeringen. U kunt een schatting van uw toekomstige voordelen vinden door naar SSA.gov te gaan en een account aan te maken.
Sommige financiële adviezen die u misschien leest, suggereren het opbouwen van een pensioenplan met lagere SS-betalingen, terwijl anderen adviseren om er helemaal geen plannen voor te maken. Hoewel de toekomst van de sociale zekerheid nog steeds onzeker is, is het niet waarschijnlijk dat deze zal verdwijnen.
Side-gigs zijn niet alleen voor de jongeren. Veel gepensioneerden doen een of ander soort werk voor een inkomensstroom zodra ze hun volledige baan verlaten.
Misschien kunt u:
Naast de grote verscheidenheid aan werkzaamheden die u kunt uitvoeren, kunt u ook overwegen om ruimte te verhuren in uw huis of vakantieverblijf dat u bezit.
Voor degenen die na hun pensionering een ‘gegarandeerd’ salaris willen, kunt u een lijfrenteproduct overwegen als bron van levenslange inkomsten.
Hoewel lijfrentes niet voor iedereen geschikt zijn, kunt u een uitgestelde lijfrente overwegen als u zich zorgen maakt dat u zonder geld komt te zitten als u ouder wordt dan 90 jaar.
Het kan een goede optie zijn om aan uw pensioenplan toe te voegen als u op zoek bent naar een extra inkomstenstroom voor het leven zonder vervaldatum.
Een van uw beste weddenschappen tegen de inflatieverwachtingen na uw pensionering is uw bestedingspercentage.
U denkt misschien dat uw uitgaven na pensionering relatief statisch zullen blijven. De realiteit is dat de besteding van geld in de loop van de tijd nogal fluctueert. Uw belangrijkste uitgaven doen zich doorgaans voor aan het begin van uw pensionering.
Het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics levert gegevens over de uitgaven van oudere Amerikanen.
In 2019 bleek uit het Consumer Expenditure Survey dat de gemiddelde jaarlijkse uitgaven $68.214 bedroegen voor personen tussen 55 en 64 jaar en $55.822 voor personen tussen 65 en 74 jaar. Voor mensen ouder dan 75 jaar was het gemiddelde slechts $ 43.446.
Michael K. Stein, een gecertificeerd financieel planner, bedacht de termen ‘Go-Go Years’, ‘Slow Go Years’ en ‘No-Go Years’ om te beschrijven hoe de bestedingspatronen van oudere Amerikanen in de loop van de tijd veranderen.
De uitgaven zijn hoger voor mensen van in de vijftig, omdat ze hun kinderen op de universiteit ondersteunen, hypotheken afbetalen en reizen.
Mensen die in de zestig zijn, zijn over het algemeen rustiger aan gaan doen, hebben hun hypotheek afbetaald en hoeven volwassen kinderen minder te helpen.
Ten slotte dalen de uitgaven boven de zeventig jaar en ouder dramatisch in alle categorieën, behalve gezondheidszorg en huisvesting.
In hetzelfde artikel in de New York Times voorspelt Katherine Roy, hoofdpensioenstrateeg bij JP Morgan Asset Management, dat vanwege deze bestedingstrends de traditionele hulpmiddelen voor pensioenplanning “de uitgaven voor late pensionering met 30% of meer zouden kunnen overschatten.”
Als u bereid bent uw bestedingspercentage aan te passen, vooral in jaren van hyperinflatie, kunt u de hoeveelheid geld die u na uw pensionering nodig heeft, verminderen.
Dankzij de 4%-regel kunt u jaarlijks 4% van uw pensioenportefeuille opnemen, gecorrigeerd voor inflatie.
Dus als de aandelenmarkt in jaar 2 met 7% stijgt, kunt u 4% van uw portefeuille eruit halen en een jaarlijkse inflatie van 3% volhouden.
En als u uw uitgaven kunt verlagen, vooral in de loop van de tijd, dan is de kans zeer groot dat uw portefeuille in de loop van de tijd de inflatie kan weerstaan.
Het is onmogelijk om te weten hoeveel de inflatie in de toekomst wel of niet zal stijgen. Toch kun je er rekening mee houden.
Eén manier is door uit te gaan van een inflatie die hoger is dan normaal wanneer u inschat hoeveel u nodig heeft voor uw pensioen.
Een andere inflatieafdekking is ervoor te zorgen dat uw pensioenvermogen zich in een gediversifieerde portefeuille bevindt, waarbij ten minste een deel van uw bezittingen in tegen inflatie beschermde beleggingen zit.
Bovendien kunt u zich voorbereiden om uw uitgaven te verlagen of uw inkomen te verhogen in tijden van inflatie tijdens uw pensionering. Dit zal vooral gunstig zijn tijdens perioden van hyperinflatie.
De toekomst is een vraagteken. Toch kunnen zorgvuldige planning en flexibiliteit u helpen uitdagingen zoals een hoger dan normale inflatie het hoofd te bieden, zelfs als u met pensioen bent.
Volgende:
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Haast je! Het leven na je pensionering wordt geweldig (als je er echt klaar voor bent)
Moet u inkomstenbelasting betalen over geschenken?
Gepensioneerden moeten de hoge kosten van pech onder ogen zien
Ideeën voor zomerbadkamerdecoratie:vernieuw uw ruimte met een beperkt budget
Pensioencalculators:vind de beste hulpmiddelen voor uw toekomst
Bekijk dit - De risico's van socialezekerheidskaarten uitgelegd
Debetkaartfraude neemt toe:hier leest u hoe u uw geld kunt beschermen