Het is nooit een slecht moment om uw voortgang in de richting van uw pensioendoelen te bekijken, maar uw 40-er jaren is een bijzonder belangrijk moment om dit te doen. Waarom? Omdat je waarschijnlijk al zo'n twee decennia werkt en je hebt er nog twee te gaan tot de traditionele pensioengerechtigde leeftijd. U bevindt zich op een middelpunt in uw beroepsleven waar u kunt beoordelen wat tot nu toe heeft gewerkt en wat u mogelijk moet veranderen.

Veel 40-plussers jongleren met allerlei uitgaven, van het aflossen van een hypotheek tot het opvoeden van kinderen. Op het goede spoor blijven - of op het goede spoor komen - met uw pensioenspaarplan kan in deze levensfase ontmoedigend zijn. Aan de positieve kant, je hebt misschien een goede reputatie in je carrière en geniet van de hoogste inkomsten van je leven.

Dat geldt natuurlijk niet voor iedereen:sommige mensen hebben mogelijk financiële tegenslagen ervaren als gevolg van baanverlies of gezondheidsproblemen. Sommige 40-plussers hebben mogelijk geen werk voor het opleidingsniveau dat ze hebben verdiend (en nog steeds betalen). Weer anderen zorgen misschien voor een kind met speciale behoeften of een ouder wordende ouder.

Ongeacht de hand die het leven je tot nu toe heeft gegeven, hier is wat je nu kunt doen om te zien waar je staat en hoe je vooruitgang kunt boeken naar een comfortabel pensioen in de zestig.

• Evalueer uw voortgang in de richting van populaire benchmarks.
• Beoordeel of deze besparingsdoelen realistisch voor u zijn.
• Begin te werken aan doelen voor de langere termijn.

Laten we beginnen met enkele algemene richtlijnen voor hoeveel u zou moeten hebben opgebouwd voor uw pensioen tegen middelbare leeftijd.

Hoeveel had u tegen uw veertigste moeten sparen voor uw pensioen?

De volgende spaarrichtlijnen kunnen een startpunt zijn voor het evalueren van uw voortgang naar een volledig gefinancierd pensioen. Deze vuistregels zeggen dat je had moeten sparen ...

• 2 tot 3 keer uw inkomen op 40-jarige leeftijd.
• 3 tot 4 keer uw inkomen op 45-jarige leeftijd.

Deze inkomensafhankelijke doelstellingen gaan ervan uit dat u tijdens uw pensionering van een vergelijkbaar of iets lager inkomen kunt leven. Het absolute bedrag in dollars dat u nodig heeft voor uw pensioen kan sterk variëren, afhankelijk van waar u woont, gezondheidsbehoeften en andere variabelen.

Hier zijn twee voorbeelden van waar u met deze richtlijnen terecht kunt.

Jaarinkomen:$ 60.000

Pensioensparen op 40-jarige leeftijd:$ 120.000 tot $ 180.000.

Pensioensparen op 45-jarige leeftijd:$ 180.000 tot $ 240.000.

Jaarinkomen:$ 100.000

Pensioensparen op 40-jarige leeftijd:$ 200.000 tot $ 300.000.

Pensioensparen op 45-jarige leeftijd:$ 300.000 tot $ 400.000.

Het maakt niet uit hoeveel u verdient, deze bedragen kunnen hoog lijken, vooral als u kinderen opvoedt, hoge medische kosten heeft of een hypotheek aflost. Je hebt je misschien ook gerealiseerd dat als het doel is om een ​​percentage van je inkomen te sparen en je inkomen verandert, je een bewegend doel najaagt. Als u echter een consistent percentage van elk salaris wilt besparen en geen vast bedrag in dollars, kunt u dit misschien bijhouden.

Aanbevolen spaardoelen halen voor 40-plussers:is dit realistisch?

Voor Gen Xers, millennials en de jongere generaties die volgen, kan het een uitdaging zijn om bovenstaande doelen te bereiken. De leden van deze generaties worden vaak geconfronteerd met hoge studieschulden en moeilijke economische omstandigheden, vooral in het licht van de aanhoudende pandemie. Ook, vooral voor degenen die in de buurt van groeiende stedelijke centra zoals Silicon Valley of New York wonen, kunnen de kosten van levensonderhoud aanzienlijk zijn en kan een consequent stijgende woningwaarde het bezit van een huis onbereikbaar maken.

Als gevolg hiervan is het standaardadvies om geen schulden aan te gaan een voorrecht, niet de norm, zei Alejandro Mendieta, een managing partner van Coastal Wealth, een MassMutual-bedrijf en een van de grootste financiële dienstverleners in Florida. Maar, merkte hij op, er kan een oplossing zijn:een financieel plan met een tijdgebonden doel om schulden af ​​te betalen, gecombineerd met een spaarplan om gelijke tred te houden met de inflatie en groei te realiseren in de richting van vastgestelde doelen.

"Als je een financieel plan hebt om naar te verwijzen, weet je wat je wel en niet kunt doen", zei Mendieta. Een plan dat inkomsten en uitgaven in evenwicht brengt, kan u in staat stellen dagelijkse, wekelijkse, maandelijkse en jaarlijkse doelen te bereiken om schuldenvrij te worden en te sparen voor een comfortabel pensioen, terwijl u toch geniet van activiteiten zoals reizen en dineren, maar met een limiet.

Op langere termijn denken

Wat als je al in de 40 bent en het te laat is om de bovenstaande doelen te bereiken? Hier leest u hoe u op de lange termijn weer op het goede spoor kunt komen.

Laten we zeggen dat uw jaarinkomen $ 100.000 is en dat u 10 keer uw inkomen wilt sparen door met pensioen te gaan. De onderstaande voorbeelden laten zien hoe u $ 1 miljoen kunt besparen op 65-jarige leeftijd als u nu 40 of 45 bent. ¹ Uiteraard moeten uw bijdragen op 45-jarige leeftijd hoger zijn om het spaardoel te bereiken, omdat er minder tijd is om het te halen. Beide voorbeelden gaan ervan uit dat u begint met een nest van $ 50.000, aan het einde van elke twee weken een bijdrage levert, en dat u een sterke allocatie hebt naar aandelen in uw beleggingsportefeuille, waarmee u een hypothetisch jaarlijks rendement van 8 procent behaalt dat consistent met de historische rendementen van de aandelenmarkt.

Spaarder 1:Leeftijd 40

Doel pensioenleeftijd:65

Jaren om pensioensparen op te bouwen:25

Tweewekelijkse besparing:$ 305

Verondersteld jaarlijks beleggingsrendement:8 procent

Totale besparingen op 65-jarige leeftijd:$ 1.001.620 vóór belastingen en inflatie

Spaarder 2:Leeftijd 45

Doel pensioenleeftijd:65

Jaren om pensioensparen op te bouwen:20

Tweewekelijkse besparing:$ 590

Verondersteld jaarlijks beleggingsrendement:8 procent

Totale besparingen op 65-jarige leeftijd:$ 1.004.352 vóór belastingen en inflatie

Natuurlijk is een gemiddeld jaarrendement van 8 procent mogelijk niet haalbaar. Marktgebaseerde beleggingen brengen risico's met zich mee en prestaties uit het verleden bieden geen garantie voor toekomstige prestaties.

Verder zorgt emotiegedreven markttiming ervoor dat veel mensen niet hetzelfde rendement behalen als de markt en dat ze ondermaats presteren. En sommige mensen voelen zich misschien niet op hun gemak bij een zware allocatie van activa aan aandelen. (Meer informatie: 3 tips om te voorkomen dat u investeringsverliezen vasthoudt)

Als we in plaats daarvan uitgaan van een gemiddeld jaarlijks rendement van 5 procent met behulp van de bovenstaande voorbeelden, krijgt onze 45-jarige $ 662.546 op 65-jarige leeftijd en onze 40-jarige $ 569.070.

Zal een miljoen of een half miljoen dollar genoeg zijn voor een comfortabel pensioen? Niet voor iedereen. Maar het kan beter zijn dan alleen te vertrouwen op de sociale zekerheid. De pensioencalculator van MassMutual kan u helpen te zien of u op schema ligt voor uw pensioen.

Een financieel plan gebruiken om uw doelen te bereiken

Je hoeft niet alleen naar deze belangrijke levensdoelen te werken, en je hebt meer kans om ze te bereiken met een plan. Veel mensen vinden dat de hulp van een financiële professional om een ​​plan te formuleren en op koers te houden hen een voorsprong geeft.

"Samenwerken met een financiële professional die u verantwoordelijk kan houden, is essentieel", zei Mendieta. "Uw financieel plan is net zo belangrijk als het vinden van de juiste financiële professional die u verantwoordelijk kan houden, uw coach kan zijn en u kan helpen een comfortabel pensioen te bereiken, ongeacht de uitdagingen waarmee u te maken kunt krijgen."