Stijgende zorgkosten kunnen op elke leeftijd een risico vormen. Als u eerder met pensioen wilt of moet gaan, zijn zorgkosten een bijzonder belangrijk onderdeel van pensioenplanning, aangezien Medicare pas op 65-jarige leeftijd van start gaat. Dat betekent dat u een ziektekostenverzekering moet vinden op een moment dat u kwetsbaar bent voor hogere kosten en ook geen salaris.

De Affordable Care Act (ACA) was bedoeld om verzekeringen betaalbaarder en billijker te maken, eerdere reeds bestaande voorwaarden te elimineren en het inkomen te koppelen aan federale subsidies voor ziektekostenverzekeringen. Deze subsidies worden geactiveerd, op voorwaarde dat uw inkomen aan bepaalde drempels voldoet, wanneer u een ziektekostenverzekering koopt, hetzij via de federale gezondheidszorgbeurs op healthcare.gov of een staatsverzekeringsbeurs. In 2021 waren er 15 door de staat gerunde marktplaatsen die inwoners van die specifieke staten bedienen; alle anderen worden bediend door de federale ACA-marktplaatsuitwisseling.

Voor 2021 en 2022 werden enkele speciale regels ingevoerd via de American Relief Act van president Biden, bedoeld om de betaalbaarheid van de ziektekostenverzekering te vergroten voor mensen met een huidige marktdekking, onverzekerden en degenen die hun werkgeversdekking verloren tijdens de pandemie. Subsidies zijn voor elk inkomensniveau gestegen en de premies zijn geplafonneerd op 8,5% van het gecorrigeerde bruto-inkomen.

Die veranderingen betekenen dat nog eens 3,7 miljoen individuen in aanmerking komen voor subsidies, wat een gemiddelde besparing van $ 70 per maand oplevert voor mensen met een inkomen tussen 400% en 600% van het federale armoedeniveau. Die nieuwe drempel verhoogt de subsidiegrens tot $ 76.560 voor alleenstaanden of $ 157.200 voor een gezin van vier. Voor ACA-subsidiedoeleinden is het inkomen gebaseerd op het aangepaste bruto-inkomen van uw belastingaangifte plus eventuele belastingvrije buitenlandse inkomsten, belastingvrije socialezekerheidsuitkeringen en belastingvrije rente.

De wet elimineert ook de verplichting om heffingskortingen terug te betalen boven hun aangepast inkomen. Voor degenen die tijdens de pandemie hun werkgeversgebonden ziektekostenverzekering zijn kwijtgeraakt, betaalt de overheid hun volledige COBRA-premie tot en met september van het lopende jaar.

Een betere verzekeringsdekking is voorlopig beschikbaar tegen een altijd lage prijs. Dit zal niet doorgaan na 2022, tenzij het Congres maatregelen neemt om het permanent te maken. In de tussentijd, als u overweegt met pensioen te gaan, zijn hier drie strategieën die zijn ontworpen om u te helpen uw ziektekostenverzekering tussen pensionering en 65 jaar te verlagen door de besparingen die u kunt ontvangen via ACA-subsidies te maximaliseren. Hoewel het belangrijk is om een ​​subsidie ​​te krijgen, wilt u ook comfortabel en duurzaam uw pensioenleven leiden.

Strategie #1:uitstel van sociale zekerheid

Hoeveel u krijgt in de sociale zekerheid hangt af van een glijdende schaal die is vastgesteld door de socialezekerheidsadministratie op basis van uw leeftijd, hoeveel jaar u hebt gewerkt, hoeveel u heeft bijgedragen aan de sociale zekerheid en wanneer u claimt. Hoewel u vanaf 62 jaar een claim kunt indienen, stijgen de betalingen voor elke maand dat u de claim uitstelt tot de leeftijd van 70 jaar, wanneer uw uitkering het maximum bereikt.

Sociale zekerheidsinkomsten worden geteld als onderdeel van uw inkomen voor het berekenen van verzekeringspremies op de markt. Daarom zal het later claimen van sociale zekerheid uw inkomen verlagen en u in staat stellen hogere subsidies te krijgen in de tussenliggende jaren tussen uw pensionering en uw 65-jarige leeftijd, wanneer Medicare van start gaat.

Het uitstellen van het claimen van sociale zekerheid is daarom gunstig voor uw hele pensioenstrategie, omdat het resulteert in een hoger doorlopend inkomen wanneer u het echt nodig zou kunnen hebben bij midden- of late pensionering. Vooral getrouwde stellen kunnen profiteren van strategieën voor sociale zekerheidsclaims om de kosten van de gezondheidszorg te minimaliseren. De partner met een lager inkomen kan bijvoorbeeld vroeg claimen, terwijl de meer verdienende partner kan wachten om te claimen - dit minimaliseert het inkomen voor het paar dat meetelt voor de huidige subsidies voor de ziektekostenverzekering.

Strategie #2:Opnames van pensioenrekeningen minimaliseren

Samen met de sociale zekerheid worden opnames van 401 (k) s, IRA's en soortgelijke rekeningen meegeteld voor het inkomen dat bepalend is voor het niveau van de zorgsubsidie ​​die u krijgt. Als u vervroegd met pensioen wilt gaan, is het daarom belangrijk om te voorkomen dat u grote bedragen opneemt van rekeningen met uitgestelde belasting die van invloed kunnen zijn op uw potentiële subsidies.

Omdat u geen uitkeringen hoeft te doen totdat u 72 wordt, kan een zorgvuldige planning u helpen het soort overmatige opnames te vermijden die een negatieve invloed kunnen hebben op uw ziektekostenverzekering. Overweeg om uw opnames van de IRA te verhogen in het jaar of de jaren voordat u met pensioen gaat en dat geld opzij te zetten op een liquide spaarrekening, die u vervolgens kunt gebruiken bij vervroegd pensioen om uw uitgaven te betalen tussen uw pensionering en uw 65e.

Als u op dit moment wat speelruimte heeft in belastingplanning, moet u er ook aan denken om uw IRA om te zetten in een Roth IRA om de belastingen te verlagen die u moet betalen als u eenmaal met pensioen bent en uitkeringen ontvangt. Als u al een Roth IRA heeft, kunt u indien nodig ook op deze manier vervroegde opnames doen, aangezien Roth-opnames niet meetellen voor het inkomen onder de ACA.

Strategie #3:bouw een geldkussen op

In de jaren vlak voor uw pensionering kunt u veel doen om uw blootstelling aan onverwachte zorgkosten te beperken. Voordat u met pensioen gaat, moet u in het algemeen eventuele extra besparingen naar de hierboven genoemde liquide spaarrekening sturen. Overweeg ten minste een jaar voordat u met pensioen wilt gaan of u vermogenswinst heeft op belastbare beleggingsrekeningen en zet deze daar ook op. Doe hetzelfde met elke plotselinge meevaller die je krijgt:een bonus van je baan, een erfenis of een geschenk.

Het idee is om deze liquide spaarrekening op te bouwen, zodat deze alle of de meeste van uw uitgaven dekt in het jaar of de jaren tussen uw pensionering en 65-jarige leeftijd, wanneer u toegang hebt tot Medicare. Voor alle duidelijkheid:dit geldkussen is niet alleen bedoeld om uw zorgkosten te betalen, het grotere doel is ervoor te zorgen dat u de pensioenlevensstijl naleeft die u zich vóór uw pensionering had voorgesteld.

In deze jaren gaan veel gepensioneerden parttime werken om extra inkomsten te genereren die het gat tussen uw uitgaven aan de ene kant en uw spaar- en socialezekerheidsinkomen aan de andere kant kunnen overbruggen, een strategie die het overwegen waard is in de tussenliggende jaren.

Een laatste woord

Zorgkosten bij pensionering kunnen hoofdpijn en zelfs negatieve financiële gevolgen veroorzaken. Door de sociale zekerheid uit te stellen en opnames van IRA's en andere pensioenrekeningen bij vervroegde pensionering tot een minimum te beperken, kunt u de premies voor de ziektekostenverzekering die u ontvangt onder de ACA maximaliseren. Voordat u met pensioen gaat, kunt u een liquide spaarrekening opbouwen om te voldoen aan gezondheidsgerelateerde uitgaven die u doet in de jaren tussen uw pensionering en wanneer Medicaid de grootste bijdrage levert aan uw zorgbehoeften.

U hoeft geen tijd, energie of emotie te besteden aan het feit dat u niet in staat zult zijn om alle behandelingen te betalen die u nodig heeft tijdens wat verondersteld wordt tijd van ontspanning en plezier te zijn. Gelukkig hebben we door zorgvuldige geavanceerde planning de mogelijkheid om deze hoofdpijn helemaal te verminderen of te elimineren.