Vraag: Ik moet meerdere keren per jaar een auto huren, maar ik heb geen eigen autoverzekering omdat ik geen auto heb. Zijn er alternatieven voor de dure dekking die autoverhuurbedrijven bieden?

Antwoord: Er zijn goedkopere alternatieven, maar het is lastig om voldoende dekking uit andere bronnen samen te stellen en vereist meer onderzoek. Het betekent ook meer gedoe bij een ongeval, als je merkt dat je claims tussen meerdere providers coördineert.

Ook al is het duur, "kopen bij het verhuurbedrijf is een veilige gok als je nergens anders dekking hebt", zegt Penny Gusner, consumentenanalist bij Insurance.com. Maar je hoeft niet alles te kopen wat de verhuurmakelaar je voorstelt. Gusner zegt dat de twee belangrijkste soorten dekking aanvullende aansprakelijkheid zijn, die doorgaans $ 10 tot $ 15 extra per dag kost, en de collision damage waiver (CDW), die $ 10 tot $ 20 per dag aan uw tarief toevoegt. Aanvullende aansprakelijkheid dekt u voor lichamelijk letsel en materiële schade die u aan anderen toebrengt, doorgaans tot $ 1 miljoen. Uw verhuurbedrijf biedt mogelijk automatisch een klein bedrag aan aansprakelijkheidsverzekering, afhankelijk van de staatswet, maar "in veel staten zijn deze limieten laag en dekken ze u mogelijk niet voldoende als u een ongeval veroorzaakt door de schuld", zegt ze. Ondertussen dekt de CDW "allerlei indirecte verliezen waar mensen niet aan denken", zegt Madelyn Flannagan, vice-president van agentontwikkeling bij de Independent Insurance Agents and Brokers of America. De CDW dekt schade aan de auto, kosten voor gebruiksderving (het dagelijkse inkomen dat het verhuurbedrijf verliest terwijl de auto wordt gerepareerd) en waardevermindering (het verschil in inruilwaarde van een auto voor en na een ongeval).

U kunt waarschijnlijk een persoonlijke ongevallenverzekering overslaan (zolang u en uw passagiers een ziektekostenverzekering hebben die verwondingen bij een auto-ongeluk dekt) en een verzekering voor persoonlijke eigendommen (die gestolen kostbaarheden dekt, meestal met een magere limiet, en een dubbele dekking kan hebben die al in uw huiseigenaren of huurders verzekering).

De alternatieven voor de producten van uw verhuurbedrijf zijn misschien goedkoper, maar ze zullen niet zo uitgebreid zijn. Uw creditcard kan bijvoorbeeld fysieke schade aan en diefstal van de huurauto en soms verlies van gebruik dekken, zonder extra kosten, zolang u de huur met die kaart betaalt en de CDW aan de verhuurbalie weigert.

Er zijn ook onafhankelijke autoverhuurverzekeraars die CDW's aanbieden tegen een lager tarief dan u via uw verhuurbedrijf kunt vinden. Als u die route volgt, raadt Gusner aan om de financiële beoordelingen van de verzekeringsverzekeraar van elk bedrijf te controleren via A.M. Best en online zoeken naar de naam van het bedrijf en 'klachten'. U zult ook de dekkingslimieten willen controleren en of dekking voor gebruiksverlies en waardevermindering is inbegrepen.

Geen van deze opties omvat een aansprakelijkheidsverzekering, dus die moet u nog steeds apart afsluiten. Een niet-eigenaar autoverzekering biedt aansprakelijkheidsdekking, maar niet alle polissen gelden voor huurauto's. De premies kunnen ook enkele honderden dollars per jaar bedragen, dus het heeft alleen zin als u regelmatig autorijdt.