Niemand hoeft u te vertellen waarom u een levensverzekering zou moeten hebben:als u overlijdt en uw familie of iemand die voor ondersteuning van u afhankelijk is, niet langer op uw inkomen kan rekenen, vervangt een levensverzekering dat inkomen - ervan uitgaande dat u een polis kiest met het bedrag dekking die bij u past.
Naast het bepalen van het dekkingsbedrag, heeft u nog een paar hoepels om door te springen, namelijk of u een polis voor het hele leven of een overlijdensrisicoverzekering wilt kopen.
Het hele leven (vaak contante waarde of permanente levensverzekering genoemd) biedt dekking voor het leven en heeft een investeringscomponent waarmee u een lening kunt afsluiten tegen de polis. Het nadeel:in vergelijking met termijndekking is het duur, vooral in de eerste jaren van het beleid. Levensduur biedt dekking voor een bepaalde periode - meestal vijf, 10 of 20 jaar - zonder de investeringen en toeters en bellen. Wat je ziet is wat je krijgt. Nog een voordeel:levensverzekeringen kosten doorgaans veel minder dan de hele levensduur.
Voor de meeste mensen is een overlijdensrisicoverzekering het meest logisch en, dollar voor dollar, geeft u de meeste bescherming voor uw geld. Een verzekeringsagent die u vertrouwt, kan een overtuigend argument aanvoeren voor het kopen van een versie van een verzekering tegen contante waarde. Om het argument tegen te gaan dat u met een contante waardeverzekering genereuze beloningen plukt nadat u een aantal jaren een polis hebt gehad, sporen voorstanders van de looptijd consumenten aan om een looptijd te kopen en het verschil in premies te investeren.
Hoeveel heb je nodig? Vuistregels - zoals het kopen van een dekking die gelijk is aan zeven tot tien keer uw jaarlijkse inkomen vóór belastingen - en rekenmachines van de verzekeringssector zijn een handig startpunt. Maar deze sneltoetsen verdoezelen details die bepalen hoeveel dekking u nodig heeft. Uit een recente analyse door online verzekeringsmakelaar Policygenius bleek dat 77% van de kopers van overlijdensrisicoverzekeringen het bedrag van de dekking die ze hadden aangevraagd laag. "Een half miljoen dollar lijkt een fors bedrag, maar over 20 tot 30 jaar zou je op de armoedegrens kunnen belanden als er geen andere inkomstenbronnen zijn", zegt Nicholas Mancuso, senior operations manager bij Policygenius.
Een betrouwbaardere benadering om de juiste dekking te bepalen, is door het inkomen op te tellen dat uw gezin nodig zou hebben om de lopende uitgaven te dekken zolang ze het nodig hebben (bijvoorbeeld het aantal jaren totdat uw jongste kind afstudeert); de geschatte kosten om uw kinderen naar de universiteit te sturen; uw schulden; en eindkosten bij overlijden. Trek vervolgens spaargeld, collegegeld en andere levensverzekeringen af. Pas ten slotte het bedrag aan uw situatie aan. U kunt bijvoorbeeld de dekking verhogen als een thuisblijvende ouder kinderopvang biedt.
Volgens het Insurance Information Institute hebben vergelijkbare polissen vaak jaarlijkse premies die honderden dollars per jaar verschillen. U kunt voorlopige offertes krijgen van meerdere verzekeraars via websites zoals AccuQuote.com, LifeQuotes.com en Policygenius.com. Hoeveel u daadwerkelijk voor een polis betaalt, hangt af van uw leeftijd, geslacht, gezondheid en familiegeschiedenis. Verzekeraars vragen over het algemeen naar uw lengte, gewicht, bloeddruk, cholesterolgehalte en eventuele medische problemen, en ze zullen vaak een medisch onderzoek nodig hebben. Sommige houden ook rekening met uw rijrecord, kredietgeschiedenis en risicovolle hobby's, zoals duiken.
Als een verzekeringsmaatschappij een hoge rente hanteert vanwege uw risicoprofiel, kan rondkijken helpen. Sommige verzekeraars brengen veel meer in rekening dan andere voor vergelijkbare gezondheidsproblemen.
Misschien heb je al een levensverzekering als uitkering van je baan, en misschien kun je via je werkgever extra dekking kopen zonder medische keuring. Dat kan een goede deal zijn als je gezondheidsproblemen hebt, maar als je in goede gezondheid verkeert, kun je meestal ergens anders een polis voor minder kopen.