Ryan Ermey :Dekt de verzekering u als u op het coronavirus moet worden getest? Wat als u een behandeling nodig heeft? Sandy vertelt je wat we tot nu toe weten in ons hoofdsegment. In de show van vandaag bespreek ik enkele basisprincipes van de aandelenmarkt om in gedachten te houden tijdens deze periode van extreme marktvolatiliteit, en we geven enkele opties voor snel geld als uw werksituatie is veranderd. Dat komt allemaal in het verschiet in deze aflevering van Your Money's Worth. Blijf in de buurt.
Ryan Ermey :Welkom bij Your Money's Worth. Ik ben Kiplinger's associate editor Ryan Ermey, zoals altijd vergezeld door senior editor Sandy Block, en Sandy, waar neem je op?
Sandy Block :Je bent vandaag echt niet bij me, Ryan, want ik ben in mijn kelder en jij bent ergens anders.
Ryan Ermey :Dat is juist. Ik ben in mijn eetkamer, en er zijn ofwel mijn beneden- of mijn naaste buren, ik zit hier in een rijtjeshuis, heb mijn muren en vloer geschud met een soort hiphop-sample. Ze lijken een tijdje te hebben stilgestaan. Het is de afgelopen drie uur ongeveer hetzelfde monster geweest.
Sandy Block :Nou, hij is consistent.
Ryan Ermey :Ja. Ik weet niet of hij aan wat rijmpjes werkt of zo, ik hoop dat ze geweldig zijn. Het zou een quarantaine magnum opus kunnen zijn.
Ryan Ermey :Dus hoe dan ook, we nemen op afstand op, maar we zijn er nog steeds en brengen je nog steeds Kiplinger's beproefde persoonlijke financiële advies. Voor een openingssegment wilde ik het hebben over enkele marktstrategieën, strategieën voor alle weersomstandigheden en strategieën die steeds belangrijker worden te midden van het soort volatiliteit dat we hebben gezien. De S&P 500 is vanaf vandaag gesloten en -- we registreren hier op woensdag -- is ongeveer 29% gedaald ten opzichte van de hoogste markt.
Sandy Block :Dat is gewoon heel eng. Ja.
Ryan Ermey :Het is eng. Het is beangstigend, en het is nu meer dan ooit belangrijk om de fundamenten te onthouden die op de lange termijn rijkdom opbouwen, wat toevallig - of eigenlijk niet zo toevallig - ons coververhaal is voor het komende meinummer van Kiplinger's Personal Finance.
Ryan Ermey :Ik heb hier een aantal dingen aan bijgedragen die ik hier wilde benadrukken. Een daarvan is dat je geen controle hebt over wat de markt doet, ik bedoel dat is nu volkomen duidelijk, maar een van de dingen die je kunt beheersen, zijn de kosten, en je kosten laag houden is een beproefde manier om in de loop van de tijd rijkdom op te bouwen .
Ryan Ermey :Het voorbeeld dat ik in het tijdschrift heb, geeft dit vrij duidelijk weer. Dus als u, laten we zeggen $ 10.000, heeft geïnvesteerd in een actief beheerd groot bedrijf, een Amerikaans aandelenfonds, dan zijn die fondsen gemiddeld ongeveer 1,04% in jaarlijkse kostenratio's. Als u jaarlijks 8% op die investering verdient, zou u na 30 jaar ongeveer $ 74.000 hebben, maar in diezelfde periode zou u ongeveer $ 10.000 aan vergoedingen hebben betaald.
Ryan Ermey :Als u nu uw oorspronkelijke $ 10.000 richt op bijvoorbeeld de Vanguard S&P 500 ETF (VOO), die slechts 0,03% aan onkosten in rekening brengt, in een fonds dat de brede Amerikaanse aandelenmarkt volgt, zou je eindigen met ongeveer $ 100.000 die slechts ongeveer $ 365 aan vergoedingen heeft betaald.
Sandy Block :Juist, en er is nu echt geen excuus meer om geen goedkope beleggingen te kopen. Vroeger moest je vaak naar een makelaar om een goed fonds te krijgen, en je moest een belasting van 5% betalen, anders zouden fondsen deze enorme kostenratio's aanpakken, die tijdens goede tijden verborgen waren tijden, en in slechte tijden worden ze echt duidelijk, maar nu zijn er zoveel opties om voor praktisch niets te investeren, het is echt competitief.
Sandy Block :En ik denk dat dat alleen maar zo veel belangrijker gaat worden, want zelfs als deze markt zich herstelt, zullen we waarschijnlijk niet het soort rendement halen waar we al een tijdje aan gewend zijn.
Ryan Ermey :Een heel soort strategische manier om de kosten laag te houden, is het gebruik van een strategie die dollarkostenmiddeling wordt genoemd, en dat betekent alleen dat u een vast bedrag in een groep investeringen investeert, in dezelfde groep investeringen, stel dat uw 401(k) met vaste tussenpozen wordt verspreid over verschillende beleggingsfondsen.
Ryan Ermey :Dus elk salaris dat u $ 200 in uw 401 (k) investeert, garandeert dat u laag koopt, want als u hetzelfde bedrag investeert, gaat u meer aandelen kopen wanneer aandelen zijn goedkoper, en minder aandelen als ze duurder zijn.
Ryan Ermey :Dus dat zal je basis in de loop van de tijd naar beneden halen, en het haalt ook de emotie weg om betrokken te blijven bij de markt.
Sandy Block :Juist, je stopt er gewoon het geld in, doet je zaken, en je hoeft je adem niet in te houden, en je ogen te sluiten en te investeren op een moment dat de markt aan het glijden is, het is gewoon echt alles op de automatische piloot, en zoveel onderzoeken hebben aangetoond dat je op die manier meer geld krijgt als je met pensioen gaat dan op welke andere manier dan ook.
Ryan Ermey :Een ander ding dat de stress van beleggen kan wegnemen, vooral in een tijd als deze, is om breed gediversifieerd te blijven, en we hebben het gehad over het diversifiëren van uw beleggingen over aandelen en obligaties, afhankelijk van uw tolerantie voor risico, maar ik' Ik heb het ook over het handhaven van brede diversificatie over verschillende activaklassen die niet gecorreleerd zijn.
Ryan Ermey :Wat ik daarmee bedoel, is dat dit activaklassen zijn die presteren op basis van verschillende marktomstandigheden die deze investeringen aandrijven. Dus als de ene de ene kant opgaat, kan de andere een andere kant op gaan, en een goede illustratie van waarom dit belangrijk is, komt voor ons uit het periodiek systeem van beleggingsrendementen van het Callan Institute, dat ik in de shownotes zal linken, maar het laat zien hoe verschillende marktindexen zich in verschillende jaren gedragen.
Ryan Ermey :U kunt zien dat in 2019 bijvoorbeeld Amerikaanse aandelen van grote bedrijven voorop liepen, maar in 2018 zou u het beste gedaan hebben om contant geld aan te houden, en het jaar daarvoor zou u het beste hebben gedaan om opkomende markten aan te houden.
Ryan Ermey :Dus het oude gezegde is dat er altijd wel ergens een bull-markt is, als je breed gediversifieerd bent, ben je gepositioneerd om te profiteren van de meest succesvolle hoeken van de markt, maar het betekent ook dat wanneer dingen glijden, je wat hebt dingen die je wat ballast zullen geven, toch?
Ryan Ermey :Dus als een belangrijk ding, zoals aandelen glijden, heb je misschien iets dat beter standhoudt. Dus na verloop van tijd zal een breed gediversifieerde portefeuille in een bepaald jaar, zou ik zeggen, in een breed gediversifieerde portefeuille achterblijven bij wat gangsterbusters zijn, maar na verloop van tijd zal het u een veel soepeler rendement opleveren, wat belangrijk is in perioden van marktvolatiliteit.
Ryan Ermey :Het laatste wat ik hier eigenlijk wilde zeggen, is dat markten zoals deze eng zijn, en als je nog niet belegt, moet ik je dringend verzoeken om te beginnen, ook al is het eng, en het is niet omdat ik het je zeg om de markt te timen en laag te kopen, en dit is het moment om in te stappen, we kijken waarschijnlijk naar veel volatiliteit in de toekomst, maar de sleutel tot succes met beleggen op de lange termijn is om tijd en samengestelde rente hun werk te laten doen.
Ryan Ermey :Ik ga je geen hele reeks andere cijfers geven, ik ga een voorbeeld geven in dat coververhaal dat ik noemde, maar het volstaat te zeggen, als je als 21-jarige begint te investeren, en de voorbeeld dat ik gebruik is $ 100 per maand investeren, wat vrij bescheiden is, en een bepaald rendement verdienen, op 67-jarige leeftijd heb je een bepaald bedrag, en als je had gewacht tot je 30e, denken mensen misschien , "Oh, als de dingen financieel wat stabieler zijn, als ik het me kan veroorloven", wat dan ook, als je hetzelfde bedrag investeert, zou je ongeveer de helft van dat bedrag hebben.
Ryan Ermey :Dus je moet echt vroeg beginnen, en dit is wanneer je het hebt over je ogen sluiten, je neus dichthouden, wat dan ook, maar zolang je gediversifieerd blijft, met regelmatige tussenpozen investeert en je kosten laag houdt, is vroeg beginnen de beste keuze. beste wat u kunt doen voor het succes van uw portefeuille op lange termijn.
Sandy Block :Zelfs als het maar een klein beetje geld is, maakt het na verloop van tijd een groot verschil.
Ryan Ermey :Dat klopt precies. Na de pauze gaat alles wat we tot nu toe weten over wat je verzekering wel en niet dekt tijdens de uitbraak, nergens heen.
Ryan Ermey :We zijn terug, en voor ons hoofdsegment willen we het hebben over iets dat zeker in ieders gedachten is tijdens deze pandemie, en dat betreft uw ziektekostenverzekering. Dus Sandy, dekt mijn ziektekostenverzekering het coronavirus?
Sandy Block :Nou, de reden dat ik hier vandaag over wilde praten, Ryan, is omdat we veel horen over hoe verschillende provincies en steden het testen op coronavirus opvoeren, en natuurlijk is dat een grote sleutel om dit onder controle te krijgen, is erachter te komen hoe veel mensen hebben het.
Sandy Block :Nu, voordat ik verder ga, wil ik zeggen dat op het moment dat we spreken, het congres woensdag is... De Senaat heeft net een grote stimuleringswet aangenomen, er zijn veel dingen gaande op Capitol Hill die een aantal van deze dingen kunnen beïnvloeden , omdat een deel van de stimulans denk ik en de economische hulp wat gezondheidszorg zal omvatten.
Sandy Block :Dus dit is een snel veranderend onderwerp waar we zeker op terugkomen, en we kunnen er ook naar verwijzen in onze shownotes, en we zullen op kiplinger.com zijn, maar waar ik het over wilde hebben is testen. Veel mensen willen getest worden, of zijn bang dat ze symptomen hebben, misschien zijn ze in contact geweest met iemand die symptomen heeft en vragen ze zich af:"Als ik getest word, hoeveel gaat het dan kosten?"
P>Ryan Ermey :Juist.
Sandy Block :Nou, het goede nieuws is dat de meeste grote verzekeringsmaatschappijen hebben gezegd dat ze je geen eigen bijdrage of andere kosten in rekening brengen om je te laten testen op het coronavirus. Hoewel je niet zomaar naar een ziekenhuis kunt lopen, of ik denk dat ze in Maryland inspectiestations gaan ombouwen tot testlocaties, je kunt niet alleen naar boven rijden omdat je je slecht voelt, je moet een notitie van uw arts voor uw verzekering om het te dekken.
Sandy Block :En ze willen je waarschijnlijk toch testen als je dat niet hebt, maar als je een opdracht van je arts hebt, is het zeer waarschijnlijk dat je verzekeringsmaatschappij de kosten van het testen dekt, je wordt niet eens in rekening gebracht een copay, en ik denk dat de wetgeving die in behandeling is, dat binnenkort verplicht zal maken.
Sandy Block :Dus als u een particuliere ziektekostenverzekering heeft, zou het krijgen van de test u niets moeten kosten, en als u Medicare gebruikt, zal Medicare deel B de kosten van het testen dekken, nogmaals, zolang u een bestelling van uw arts heeft.
Sandy Block :Nu, behandeling is een andere zaak. Sommige mensen zijn erg ziek geworden, en hoewel hier enige verwarring over is, denk ik dat bepaalde mensen op hoge plaatsen hebben gezegd dat de ziektekostenverzekering testen en behandeling dekt -- en zorgverzekeraars hebben gezegd:"Nee, niet per se."
Sandy Block :Nu, de meeste verzekeringspolissen dekken ziekenhuisopname, maar zoals we weten, aangezien steeds meer van ons meer en meer contante kosten hebben, zou u een deel van die kosten kunnen missen, afhankelijk van uw polis -- en die kosten kunnen aanzienlijk zijn.
Sandy Block :Ik zag een studie die schat dat de kosten van de behandeling van iemand met coronavirus die ziekenhuisopname nodig heeft, kunnen variëren tussen 10.000 en 20.000. Nu, een opmerking over plannen met een hoog eigen risico, waarvan ik denk dat u die heeft en ik en veel mensen...
Ryan Ermey :Zeker wel.
Sandy Block :...de IRS heeft eerder deze maand een bericht uitgegeven waarin staat dat verzekeringsplannen met een hoog eigen risico het eigen risico voor het testen en behandelen van coronavirus kunnen elimineren zonder hun belastingstatus in gevaar te brengen.
Sandy Block :Dit betekent niet per se dat ze dat gaan doen, maar als je behandeld moet worden voor het coronavirus, weten we al dat je niet gaat betalen voor het testen, als je behandeld moet worden, bij de het kan op zijn minst niet meetellen voor uw eigen risico, wat uiteindelijk het bedrag dat u betaalt, kan verlagen.
Sandy Block :Het laatste wat ik wil zeggen, wel twee dingen die ik wil zeggen, is:een, houd ons in de gaten, want ik denk dat een groot deel van de wetgeving die nu wordt behandeld, dat nu wordt besproken, is hoe mensen te helpen betalen voor testen en behandeling, met name het grote deel van de Amerikanen die helemaal geen verzekering hebben...
Ryan Ermey :Juist.
Sandy Block :...wat er met hen gebeurt. We willen mensen zeker niet ontmoedigen om zich te laten testen en behandelen als ze deze besmettelijke ziekte hebben.
Sandy Block :Dus, zoals ik al zei, dit is een werkverhaal waar er veel meer over zal komen naarmate we verder komen, maar zeker gezien de hoge kosten hiervan, als je in het ziekenhuis wordt opgenomen of behandeling nodig hebt, wordt het alleen maar meer en meer wijst erop dat je doet wat we nu doen, namelijk werken vanuit onze kelders en eetkamers en goede praktijken toepassen. Je handen wassen, sociale afstand en al die goede dingen, want het kan behoorlijk duur worden, zelfs als je een verzekering hebt, als je echt ziek wordt.
Ryan Ermey :Oké, we zullen dit verhaal zo goed mogelijk volgen en alle updates op jouw manier brengen -- en Sandy bedankt dat je er tot nu toe zo goed in bent geweest.
Sandy Block :Zoals ik al zei, het is een werk in uitvoering Ryan.
Ryan Ermey :Binnenkort geven we u opties om snel contant geld bij de hand te hebben als uw inkomen is aangetast door de quarantaine.
Ryan Ermey :We zijn terug, en voordat we gaan, en ik heb de luisteraars vorige aflevering verteld dat niet elke aflevering het corona-uur zou zijn, maar we zijn nog vroeg hier mensen. Er zijn hier veel dingen om te overwegen, en een van de dingen is dat heel veel mensen hun werkleven drastisch zien veranderen, en jij en ik Sandy hebben het geluk om in een beroep te werken dat we vanuit huis kunnen werken, en we worden hier niet helemaal door beïnvloed.
Ryan Ermey :Ik bedoel, je bent duidelijk in een kelder, ik ben in een eetkamer en luister tweedehands hiphop, maar veel mensen hebben niet zoveel geluk om in dit soort situaties te verkeren. Ze verliezen ofwel hun baan, of hun uren worden aanzienlijk verminderd. Er is dus duidelijk een grote vraag over de economische tol die deze quarantaine van veel huishoudens zal gaan eisen, en ik heb een vraag over hoe mensen wat liquiditeit kunnen hebben.
Sandy Block :Juist, en nogmaals, terwijl we vastleggen dat dit congres aan wetgeving werkt, willen ze heel snel cheques naar mensen sturen, dus we allemaal...
Ryan Ermey :Ja, geweldig -- een groots voor iedereen, toch?
Sandy Block :Ja. Welnu, de cijfers blijven bewegen, en of het inkomensafhankelijk zal zijn of wat dan ook, maar ze willen heel graag cheques ontvangen, en de reden dat ze dat willen doen is omdat mensen hun baan verliezen.
Sandy Block Ryan, ik weet dat je in de restaurantbusiness hebt gewerkt, ik ook, en die mensen worden hard geraakt -- en er zijn de afgelopen dagen veel nieuwsberichten geweest van mensen die plotseling te horen kregen:" Je bent niet gewenst, je bent hier niet meer nodig, we gaan sluiten."
Sandy Block :We weten dat heel veel Amerikanen van salaris tot salaris leven en weinig of geen geld hebben in een noodfonds. Dit kan dus een echte crisis veroorzaken, zelfs als de cheques binnen twee weken uitkomen, kan dat voor sommige mensen te laat zijn.
Sandy Block :Dus ik wilde gewoon afvinken, en we zullen hier in de toekomst nog veel meer aan doen, want het is iets waar we ons echt in kunnen verdiepen, maar ik wilde nu gewoon een paar ideeën naar voren brengen, als je contant geld nodig hebt, je moet de huur betalen of wat dan ook.
Sandy Block :Ik bedoel, hopelijk heb je een noodfonds, maar laten we aannemen van niet, laten we beginnen...
Ryan Ermey :Eerlijk gezegd doen zoveel mensen dat niet.
Sandy Block :Zoveel mensen niet.
Ryan Ermey :Het is een goede gewoonte, maar voor veel mensen is het gewoon niet de realiteit.
Sandy Block :Dus laten we beginnen, als u een huis heeft, als u een huis heeft, is een kredietlijn voor eigen vermogen een geweldige manier om geld met een lage rente op te halen. Nu wil ik een waarschuwing toevoegen dat op dit moment iedereen in de wereld probeert te herfinancieren, omdat de rentetarieven erg laag zijn. Het kan dus zijn dat u moeite heeft om iemand aan de telefoon te krijgen, maar als u al een kredietlijn voor uw eigen huis heeft, is dat een geweldige bron van geld. Als je er geen hebt... wordt het nu moeilijk om er een te krijgen als je je baan bent kwijtgeraakt, maar als je nog steeds aan het werk bent en je zorgen maakt over het verliezen van je baan, koop er dan een, want dat is interesse tarieven zijn veel, veel lager dan op creditcards.
Sandy Block :Veel mensen zitten nu op veel overwaarde, omdat de huizenprijzen zo sterk zijn gestegen. Dus dat zou mijn eerste zijn, en nu is het duidelijk dat iemand die waarschijnlijk in een coffeeshop werkt en huurt, dat zal voor hen geen optie zijn. Een andere die ik zou willen voorstellen, is dat je altijd bijdragen van je Roth IRA kunt opnemen zonder belastingen of boetes te betalen.
Sandy Block :Het probleem daarmee is dat je geld gaat opnemen op een moment dat je Roth IRA waarschijnlijk behoorlijk in elkaar geslagen is, dus ik zou hier verstandig over zijn, maar het is een bron van noodgeld. Dus in het verhaal dat ik schreef voor het meinummer, is dat een van de redenen waarom we een Roth aanbevelen, omdat je altijd de flexibiliteit hebt om het bedrag dat je erin stopt te tikken.
Sandy Block :Dus als je $ 3.000 in een Roth stopt, en het is $ 5.000 waard, kun je tot $ 3.000 krijgen zonder boete, geen belasting. Dus dat is een ander soort...
Ryan Ermey :U moet uw inkomsten daarin achterlaten.
Sandy Block :Uw inkomsten worden belast, maar het bedrag dat u hebt bijgedragen niet. Dus dat is een andere. De derde die ik zal noemen, is dat als je werkt en je hebt een 401(k), je kunt lenen van je 401(k).
Sandy Block :Nogmaals, u neemt geld op in een ongelegen moment, maar het is zeker veel beter dan een 401(k) te laten uitbetalen, wat zeker zal leiden tot belastingen en boetes die u nooit zult terugkrijgen.
Sandy Block :U kunt een lening afsluiten van uw 401(k). Bijna alle bedrijven bieden ze aan en de rente ligt rond de 5%, dus je kunt het in de loop van de tijd afbetalen. Ik bedoel, ik zou dit niet doen, niemand gaat momenteel op vakantie, maar ik zou dit niet lichtzinnig doen -- maar als het gaat om het verliezen van je huis of niet in staat zijn om eten op tafel te zetten, is dit zeker iets om naar te kijken.
Sandy Block :Het laatste wat ik zal zeggen, en nogmaals, dit is iets dat we in de toekomst gaan onderzoeken, ik denk dat je veel meer invloed zult hebben bij het onderhandelen met creditcardmaatschappijen, met je geldschieter, je hypotheekverstrekker. Ik denk dat er veel druk zal komen te staan op financiële instellingen om mensen een pauze te geven, omdat veel mensen die hun rekeningen niet kunnen betalen, het niet hun schuld is, we zitten in een crisis en ik denk, weet je, gooi je handen niet in de lucht, probeer niet niet te bellen.
Sandy Block :We zullen hier meer over praten, omdat ik denk dat dit een ontwikkelingsverhaal is, maar dat is iets anders om in gedachten te houden als je in geldnood zit, dat dingen nu bespreekbaar zijn.
Ryan Ermey :Ja. Nu wilde ik daar hetzelfde over zeggen. De zaken zullen waarschijnlijk ook strenger worden met verhuurders. Het zal waarschijnlijk een stuk moeilijker zijn om je onder deze omstandigheden uit te zetten. Dit zijn dus allemaal dingen die we in de gaten gaan houden, en ik wilde ook opmerken voordat we ons hier afmelden, dat we de vorige show hebben gevraagd of iemand vragen had om ze onze kant op te sturen. We hebben er een of twee gehad. We werken aan het opsporen van de antwoorden, maar zoals ik vorige week al zei, brengt deze pandemie allerlei unieke financiële situaties met zich mee waar we misschien nog niet eens aan hebben gedacht, dat je misschien op het punt staat iets te gebeuren met een veel mensen.
Ryan Ermey :Wij zijn dus geïnteresseerd in uw verhalen, uw dilemma's en uw vragen. We gaan proberen ze te beantwoorden in de show, we gaan veel slimme mensen vragen of ze de antwoorden weten -- ik bedoel zeker in het geval dat ik het antwoord niet weet. Dus blijf vragen sturen naar [email protected], [email protected], [email protected]. We gaan proberen om alles voor je beantwoord te krijgen; hoop in de tussentijd dat je de show aan het downloaden en beluisteren bent en ervan geniet -- en blijf gezond daar mensen.
Ryan Ermey :Dat is genoeg voor deze aflevering van Your Money's Worth. Ga voor shownotities, meer geweldige Kiplinger-inhoud en de onderwerpen die we tijdens de show van vandaag hebben besproken, naar Kiplinger.com/links/podcast. Je kunt met ons in contact blijven via Twitter, Facebook of door een e-mail te sturen naar [email protected], en als je de show leuk vindt, vergeet dan niet om Your Money's Worth te beoordelen, te beoordelen en je te abonneren op Your Money's Worth, waar je ook je podcast krijgt, bedankt voor het luisteren.
Dekt de verzekering ambulancediensten?
Wat dekt de ziektekostenverzekering (en niet)?
Wat dekt de motorverzekering?
Dekt Vision Insurance LASIK?
Dekt de verzekering een pasgeborene wanneer deze in het ziekenhuis wordt geboren?
Dekt uw verzekering u voor natuurrampen?
Medicare om testen voor het coronavirus te dekken