Je realiseert het je misschien niet, maar je bent al bezig met pensioen, zelfs als je echte pensioen jaren weg is.
Velen van ons hebben het afgelopen jaar op afstand gewerkt, thuis weggestopt vanwege de pandemie. Behalve het deel waar u daadwerkelijk werkt, is het leven net zo veranderd als voor gepensioneerden.
Dus doe een stapje terug en stel uzelf de vraag:hoe gaat het met de uitgaven voor deze proefrit met pensioen?
Want voordat u kunt bepalen hoeveel u moet sparen voor een bevredigend pensioen (en dat zou u ook moeten doen), moet u eerst weten hoeveel u met pensioen gaat uitgeven.
Financiële planners schatten traditioneel dat gepensioneerden 80% of meer van het prepensioneringsinkomen nodig hebben om hun levensstandaard op peil te houden, hoewel de individuele situaties sterk verschillen. Nog een gegevenspunt:volgens het laatste jaarlijkse onderzoek van het Bureau of Labor Statistics naar consumentenbestedingen besteedt het gemiddelde gepensioneerde huishouden elk jaar 25% minder dan het gemiddelde werkende huishouden.
Dat gezegd hebbende, geven gepensioneerde huishoudens meer uit dan werkende huishoudens aan veel items, waaronder grote uitgaven zoals gezondheidszorg en reizen. Hier is een overzicht van 10 budgetcategorieën waar gepensioneerden waarschijnlijk meer zullen uitgeven .
Natuurlijk willen we allemaal graag weer op pad en reizen, wat tijdens de pandemie voor de meeste mensen is ingeperkt. En de meeste gepensioneerden plaatsen 'reizen' bovenaan de lijst van dingen die ze in hun gouden jaren nog meer moeten doen.
Misschien bent u van plan om luxe cruises te maken (het mandaat van de Centers for Disease Control and Prevention op schepen die 250 of meer mensen vervoeren in de Amerikaanse wateren is aangepast voor een gefaseerde heropening). Of misschien wilt u gewoon uw auto inpakken voor een weekendje weg met uw kleinkinderen. Hoe dan ook, u zult merken dat u tijdens uw pensioen meer uitgeeft aan reizen dan u had verwacht. Door klanten uitgehongerde reisbureaus staan te popelen om gepensioneerden weer op de boot, bus, trein of in een camper te krijgen.
Terwijl de totale transportkosten tijdens hun pensionering dalen, maken veel gepensioneerden het soort reizen waar ze alleen maar van konden dromen als ze fulltime werken. Vergeleken met hun werkende leeftijdsgenoten kozen gepensioneerden bijvoorbeeld (pre-pandemie!) voor langere cruises en cruises die meer bestemmingen aandoen, volgens reisexperts.
Om deze dromen betaalbaarder te maken, beveelt Deborah L. Meyer, een gecertificeerde financieel planner en oprichter van fiduciair adviesbureau WorthyNest, een vijfstappenplan aan voor pre-gepensioneerden:
Het is leuk om grote reisplannen te maken als je met pensioen gaat. Wat minder leuk is:de realiteit dat we meer uitgeven aan medische zorg nadat we met pensioen zijn gegaan, en die kosten blijven stijgen naarmate we ouder worden.
Het Employee Benefit Research Institute ontdekte dat het percentage van de totale uitgaven van een huishouden aan gezondheidszorg stijgt van 8% in huishoudens met prepensionering tot wel 13% tegen de tijd dat een huishouden de 85 jaar gepasseerd is. Een soortgelijke bevinding duikt op in een recenter onderzoek van de Employee Benefit Research Council.
Onvoorspelbare en dure nieuwe diagnoses en ziekenhuisopnames zorgen voor een groot deel van de stijging van de uitgaven voor gezondheidszorg voor het gemiddelde gepensioneerde huishouden, maar de algemene uitgaven stijgen ook voor algemene gezondheidsbehoeften, ziektekostenverzekeringen, voorgeschreven medicijnen, medische benodigdheden en medische diensten. Zoals de National Council on Aging meldt, heeft 84% van de 65-plussers ten minste één chronische aandoening.
Holey Moley, praat over oefenen voor je pensioen terwijl we op afstand werken: Heb je je energierekening nagekeken?
De kans is groot dat je klaar bent met het afbetalen van je hypotheek (of redelijk dichtbij komt) als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Dat betekent dat u elk jaar duizenden bespaart.
Volgens het Urban Institute geeft het gemiddelde gepensioneerde huishouden echter elk jaar meer uit aan nutsvoorzieningen dan het gemiddelde werkende huishouden . Waarom? Als gepensioneerden vaker thuis zijn, gebruiken ze gewoon meer nutsvoorzieningen, net als degenen onder ons die tijdens de pandemie op afstand hebben gewerkt. Als je een hobbel in je rekeningen hebt gezien - gas, elektriciteit, water en riolering, kabel en streamingdiensten - beschouw het dan als een voorloper.
Zodra het nest leeg raakt, gaat het denken, het verkleinen van dat huis met meerdere slaapkamers voor kleinere woonruimtes een voor de hand liggende zet. Voor het grootste deel is dat waar. Maar het verhuisproces kan u duizenden dollars kosten .
Neem het uit ervaring. Mijn vrouw en ik zijn onlangs verhuisd naar ons "bejaardenhuis" en onze gemeenschap. Pensioen staat tussen aanhalingstekens omdat we niet snel met pensioen gaan. Maar het juiste huis in de juiste stad verscheen op het juiste moment op onze radar en we maakten de overstap. Gelukkig werken we nog steeds en konden we de duizenden dollars aan kosten dekken die verband houden met het verkoopklaar maken van een huis, het verkopen van een huis, het kopen van een nieuw huis en verhuizen. Om nog maar te zwijgen over het upgraden van apparaten, nieuwe verlichting, raambekleding, enz.
Volgens Mike Palmer, een gecertificeerde financiële planner bij Ark Royal Wealth Management, kan inkrimping bij volledige pensionering enorme onverwachte kosten met zich meebrengen voor sommige van zijn klanten, vooral wanneer ze in stedelijke gebieden willen blijven. "Ik zie veel mensen denken dat ze weglopen met $ 200.000 [door te verkleinen], maar dat is zeldzaam. In de meeste gevallen zal het lateraal zijn', zegt hij. Om dit te voorkomen, raadt hij aan om van een stedelijk gebied naar een meer landelijk gebied te verhuizen.
Het kan bijna onmogelijk zijn om alle verhuiskosten te voorspellen zoals ze komen, maar Squared Away kan helpen:het biedt een rekenmachine die schat wat u uitgeeft.
Nu ze meer tijd over hebben, kunnen gepensioneerden meer gaan sporten, waardoor ze meer kunnen uitgeven aan lidmaatschappen van sportscholen en fitnesslessen (wanneer meer sportscholen heropenen en de lessen worden hervat na de pandemie.)
Onderzoek heeft ook aangetoond dat pensionering zelf een motivator is om fit te worden. Met een flexibel schema zonder woon-werkverkeer en de stress van een drukke werkweek, laten veel gepensioneerden ongezonde gewoonten, zoals drinken en roken, varen en nemen ze gezondere gewoontes over.
Ongeveer 53% van de gepensioneerde Amerikanen doet aan lichamelijke activiteit en besteden ongeveer 13% van hun jaarlijkse uitgaven aan fitness- en vrijetijdsactiviteiten. Daarom zegt Fung Global Retail &Technology dat de fitnessindustrie zich ook op senioren begint te richten en meer specifieke (en dure) sportschoolopties biedt voor de vergrijzende bevolking. (Zie Sportscholen voor oudere sporters.)
Marguerita Cheng, de chief executive officer van Blue Ocean Global Wealth, zegt dat fitness een van de grootste nieuwe uitgaven is die ze haar gepensioneerde klanten ziet doen. Voor haar cliënten, zegt ze, is het vaak de angst voor afnemende gezondheid naarmate ze ouder worden die hen motiveert om fitness serieus te nemen. Sommige van haar klanten steken zoveel tijd en geld in fitness dat ze afspraken met haar plannen rond hun yoga- of spinninglessen.
Als ze met pensioen gaan, verandert het leven van de meeste mensen niet radicaal. Post-COVID kunnen ze nog steeds rijden om vrienden of kennissen te ontmoeten, koffie om de hoek halen of hun laptop gebruiken om vanuit hun luie stoel te werken. Wat echter vaak verandert na het verlaten van het personeelsbestand, is wie de rekening ophaalt voor veel van de kleine dingen - lunches, parkeren, mobiele telefoonrekeningen . "Eigenaren van kleine bedrijven en professionals die met pensioen gaan, zijn vaak verbaasd over hoeveel van hun uitgaven door hun bedrijf werden opgepikt", zegt Bert Whitehead, president van Cambridge Connection, in Franklin, Michigan. "Het is een schok als ze ontdekken hoeveel het komt neer op."
Helaas zijn gepensioneerden bijzonder kwetsbaar voor het opbouwen van schulden en de daaropvolgende rente. Hoewel de gemiddelde schuld tussen 1989 en 2016 steeg in alle leeftijdsgroepen, werden oudere gepensioneerden verreweg het hardst getroffen. Volgens een studie van de National Council on Aging blijft de gemiddelde schuld van 65-plussers stijgen. De totale mediane schuld voor 65-plussers in 2016 (het laatste beschikbare jaar) was $ 31.300 . Dat is 2,5 keer meer dan in 2001.
Creditcards met hoge rentetarieven vormen het grootste risico voor pensioenzekerheid. Volgens de onderzoeks- en belangenorganisatie Demos meldde ongeveer de helft van de 50-plussers creditcards te gebruiken om medische kosten te betalen, evenals boodschappen, nutsvoorzieningen en zelfs huur.
Als de rekeningen beginnen op te lopen, aarzel dan niet om hulp te vragen. Concentreer u eerst op het afbetalen van de kaarten met de hoogste tarieven en overweeg om uw saldo te consolideren op een kaart met een rentepercentage van 0% als het meer dan een paar maanden duurt om elke kaart af te betalen.
De National Council on Aging biedt ook 4 tips voor senioren om schulden te beheren.
Ondanks hun lagere inkomen dragen Amerikanen van 65 jaar en ouder bijna 11% meer bij aan religieuze, educatieve, liefdadigheids- en politieke organisaties dan mensen van 55 tot 64 jaar. Gepensioneerden van 75 jaar en ouder doneren gemiddeld nog meer.
Een deel van dit fenomeen is psychologisch. Onderzoekers hebben ontdekt dat oudere volwassenen meer plezier beleven aan donaties aan goede doelen dan hun jongere tegenhangers. Aan de andere kant hebben oudere gepensioneerden mogelijk minder controle over hun financiën dan ze zich realiseren. Een verminderd vermogen om financiële beslissingen te nemen bij pensionering is "uiterst gebruikelijk", zegt Daniel Marson, hoogleraar neurologie aan de Universiteit van Alabama in Birmingham. "Ik zou zelfs kunnen zeggen dat het onvermijdelijk is."
Hoewel veel gepensioneerden geen probleem hebben om hun geld tot op hoge leeftijd te beheren, kan het nooit kwaad om een vertrouwd familielid een oogje in het zeil te houden. Met services zoals EverSafe kan een aangewezen gezinslid bijvoorbeeld de financiën van een gepensioneerde controleren en waarschuwingen ontvangen in geval van buitensporige opnames, veranderingen in bestedingspatronen en andere ongebruikelijke activiteiten, en dat allemaal zonder dat de gepensioneerde de controle over zijn geld verliest.
Volgens het Bureau of Labor Statistics besteedt het gemiddelde huishouden vóór pensionering elk jaar $ 101 aan lezen - een subcategorie die het kopen van nieuwe boeken en audioboeken omvat, evenals apparaten zoals een Kindle. Bij pensionering geeft het gemiddelde huishouden elk jaar $ 173 uit, een stijging van 73% .
Een groter aantal abonnementen op kranten, tijdschriften en audioboekdiensten - het resultaat van een flexibeler schema - is verantwoordelijk voor een deel van de stijging.
Hoe bezuinig je op die kosten? Probeer je lokale bibliotheek voor gratis hardcover boeken, audioboeken, tijdschriften en meer.
Het vergaren van rijkdom in de loop van de tijd is over het algemeen een goede zaak. Hoe meer rijkdom je hebt verzameld, hoe meer moeite je echter nodig hebt om dat geld te beheren en het voor je te laten werken . Dat is waar financiële planners van pas komen. Hun diensten kunnen van onschatbare waarde zijn, maar ze zijn niet gratis. Afhankelijk van de stijl van leidinggeven die u verkiest, kan het uitzoeken wat u met uw geld moet doen een kostenpost op zich worden.
Planners die alleen vergoedingen betalen, kunnen een vaste jaarlijkse provisie in rekening brengen (die een paar duizend dollar of meer kan bedragen), of ze kunnen op uurbasis in rekening brengen (vaak van $ 100 tot $ 250 per uur), per project (van $ 1.000 tot $ 10.000 voor een uitgebreid plan) of, als ze uw beleggingen beheren, als een percentage van het vermogen (van ongeveer 0,5% tot 1,25% van uw belegbaar vermogen). Of ze kunnen een combinatie van die factureringsmodellen gebruiken.
In een recent onderzoek onder financiële planningsfirma's ontdekte Fidelity dat 23% van alle klanten ouder was dan 70 jaar en dat ze maar liefst 28% van de totale activa in handen hadden. Volgens AARP moeten gepensioneerden financiële planners blijven gebruiken om te helpen bij verhuizingen, bij het beheren van nieuwe medische kosten en om te voorzien in veranderende financiële behoeften.
19 dingen die je niet kunt retourneren naar Amazon
7 eenvoudige huishoudhacks voor dingen die u elke dag doet
7 dingen die werknemers graag hadden gedaan toen ze voor hun pensioen spaarden
8 dingen die u niet moet doen als u met pensioen gaat
6 dingen die u moet doen voordat u met pensioen gaat
Wat niemand je vertelt over pensioen
7 dingen die u moet doen voordat u aanspraak maakt op sociale zekerheid