Een gezondheidsspaarrekening (HSA) kan een praktisch onderdeel zijn van uw uitgebreide strategie voor geldbeheer. HSA's bieden een veilige plek om geld vóór belasting te bewaren en belastingvrij te laten groeien. U kunt het geld op uw HSA-account later gebruiken voor gekwalificeerde zorgkosten.

Naast het helpen besparen op medische kosten, kan investeren in een HSA uw financiën ook op andere manieren ten goede komen. Dit artikel geeft een gemakkelijk te begrijpen overzicht van HSA's en waarom HSA-bijdragen de moeite waard zijn om op te nemen in uw budget of bewuste bestedingsplan. Ten slotte geven we u een overzicht van uw opties bij het selecteren van een HSA.

Wat is een HSA-account?

Een HSA is een soort spaarrekening waarop u vóór belastingen geld kunt storten, dat u vervolgens kunt gebruiken om goedgekeurde zorgkosten te betalen. Door dollars vóór belastingen van uw HSA uit te geven, kunt u uiteindelijk geld besparen op uitgaven zoals co-assurantie, eigen bijdragen van verzekeringen en eigen risico's, waardoor u uw totale medische rekeningen verlaagt.

Om in aanmerking te komen voor een HSA moet u echter een High Deductible Health Plan (HDHP) hebben. Als u niet zeker weet of uw zorgplan in aanmerking komt, neem dan contact op met uw verzekeringsmaatschappij. Zij kunnen u vertellen of u een HDHP heeft en of u een HSA aan uw account kunt koppelen.

Als u een gezondheidsplan koopt op de Health Insurance Marketplace, zorg er dan voor dat u bevestigt dat het is gelabeld als HSA-geschikt. HDHP-plannen dekken meestal alleen preventieve zorg vóór het eigen risico. Voor 2022 is het minimale eigen risico $ 1.400 voor individuen en $ 2.800 voor gezinnen.

Hoe werken HSA-accounts?

Wanneer u bijdraagt ​​aan een HSA, heeft u de kans om dollars vóór belasting te investeren. Dit geld kan groeien in uw HSA zonder dat het wordt belast, en blijft op uw account staan ​​totdat u klaar bent om het te gebruiken voor gekwalificeerde medische kosten.

In wezen fungeert het als een betaalrekening en krijgt u een bankpas die u kunt gebruiken voor die gekwalificeerde medische kosten. Het HSA-geld op het rekeningsaldo rolt vervolgens elk jaar over als het niet wordt uitgegeven en kan rente verdienen, die ook niet wordt belast. Hoewel er jaarlijkse contributielimieten zijn, zijn deze meestal hoog:voor 2022 kunnen individuen tot $ 3.650 inleggen en gezinnen kunnen tot $ 7.300 inleggen.

Wat zijn de voordelen van een HSA-account?

Het meest voor de hand liggende voordeel van een HSA-plan is dat het u geld kan besparen op gezondheidszorg, wat in de Verenigde Staten notoir prijzig kan zijn. HSA's hebben ook financiële voordelen, waaronder:

• Net als bij Roth IRA of 401 (k) pensioenrekeningen, kunt u met HSA's een belastingaftrek nemen die uw inkomen op uw belastingaangifte kan verlagen. Het geld dat u in de HSA stopt, wordt niet belast en verlaagt uw jaarlijkse inkomsten, wat een lager belastbaar inkomen betekent.
• HSA's bieden ook belastingvoordelen. Alle investeringswinsten die in een HSA worden behaald, zoals rente, worden niet belast. Opnames van de HSA worden evenmin belast indien u gebruikt ze voor gekwalificeerde zorgkosten.
• HSA-fondsen vervallen nooit, dus ze kunnen een waardevol onderdeel van uw pensioensparen worden. Als u uw geld opneemt voor niet-subsidiabele uitgaven vóór de leeftijd van 65 jaar, krijgt u een boete van 20% en moet u inkomstenbelasting betalen over het geld dat u opneemt. Na de leeftijd van 65 verdwijnt de straf echter. Dat gezegd hebbende, moet u nog steeds inkomstenbelasting betalen over geld dat u opneemt en gebruikt voor niet-subsidiabele uitgaven. (Merk op dat Medicare-premies als een in aanmerking komende uitgave worden beschouwd.)
• Met sommige HSA's kunt u beleggen en uw geld laten groeien, bijvoorbeeld via beleggingsfondsen, aandelen en obligaties. Als u van deze mogelijkheid gebruik wilt maken, zorg er dan voor dat elke HSA die u opent een breed scala aan investeringsmogelijkheden biedt, idealiter goedkope fondsen. Controleer ook de administratieve kosten die aan beleggen zijn verbonden.

Hoe u de beste HSA-provider voor u kiest

Idealiter kun je via je werkgever in aanmerking komen voor HSA-inschrijving. Dat gezegd hebbende, kunt u nog steeds gebruikmaken van een HSA als u een zelfstandige of een bedrijfseigenaar bent. Ongeacht uw situatie zijn er een paar dingen waarmee u rekening moet houden bij het selecteren van een HSA, waaronder:

• Kosten: Accountkosten kunnen onder meer investeringskosten, jaarlijkse kosten voor onderhoud, maandelijkse kosten voor papieren afschriften en transactiekosten omvatten. Vraag naar een volledig kostenoverzicht. Sommige providers zien af ​​van kosten als u een minimaal kassaldo aanhoudt.
• Beleggingsopties: Als u uw HSA gaat gebruiken om te investeren en uw geld te laten groeien, kijk dan welke producten beschikbaar zijn. Opties kunnen onder meer aandelen, beleggingsfondsen en obligaties zijn.
• Toegankelijkheid: Uw HSA moet u een bankpas geven die u kunt gebruiken om toegang te krijgen tot uw geld. Sommige HSA-providers maken het echter gemakkelijker om uw geld te beheren dan andere, bijvoorbeeld via mobiele apps. Bij het vergelijken van HSA online portals, vergelijk eigenschappen zoals online factuurbetaling, mobiele stortingen, e-verklaringen en tekstbankieren.
• Verzekering: Als u kiest voor een HSA-uitgavenrekening, zoek er dan een bij een federaal verzekerde bank of kredietunie (NCUA- of FDIC-verzekerd). Als de financiële instelling faalt, kunt u dekking krijgen tot $ 250.000.
• Rentetarieven: HSA's kunnen de rente laten groeien, vergelijkbaar met een normale spaarrekening. Vergelijk de rentetarieven tussen accounts om te zien wat u kunt verwachten.

Overweeg ten slotte de klantenservice voor de HSA's bij het winkelen. Je zou dit moeten kunnen beoordelen via interacties tijdens het doen van onderzoek. Als u bijvoorbeeld een volledig kostenoverzicht probeert te krijgen, hoe lang duurt het dan voordat u een reactie krijgt?

De beste HSA-accounts, per levensstijl

Er is geen one-size-fits-all HSA die perfect is voor iedereen. De HSA-behoeften van een alleenstaande kunnen bijvoorbeeld verschillen van die van een gezin. Het goede nieuws is dat er een grote diversiteit aan HSA-opties is om aan verschillende behoeften te voldoen. Hier is een kort overzicht van de beste gezondheidsspaarrekeningen.

Beste gratis HSA-account

Lively heeft een opmerkelijk kostenschema en brengt nooit kosten in rekening voor essentiële zaken zoals het openen of sluiten van rekeningen, het overboeken van geld of kosten voor accountonderhoud. Er is ook geen minimumsaldo vereist. U heeft ook de mogelijkheid om een ​​effectenrekening te openen bij TD Ameritrade als u uw HSA-fondsen wilt beleggen - geen kosten nodig.

Beste HSA-account voor gezinnen

Verdient verder punten voor veelzijdigheid, met drie soorten accounts:Premium, Value en Select. Hierdoor kunnen gezinnen de optie kiezen die bij hun behoeften past. Prijzen variëren, waarbij Verdere waarde de meest kostenefficiënte is (lage kosten van $ 1 per maand). Verder's Learning Center zorgt voor transparantie en maakt het gemakkelijk om HSA-opties te ontdekken.

Beste HSA-investeringsrekening

Fidelity biedt gevarieerde HSA-beleggingsopties, waaronder obligaties, ETF's, cd's, beleggingsfondsen, aandelen en meer. U kunt uw beleggingen zelf beheren of een beheerd account selecteren. Fidelity onderscheidt zich ook door zijn lage tarieven en toegankelijkheid. U heeft eenvoudig toegang tot uw account via een mobiele app of webplatform.

Beste HSA-account zonder minimumsaldo

Als u geen stress wilt hebben over een minimaal saldo, is HSA Bank een optie. Er zijn echter andere kosten, zoals voor papieren afschriften. HSA Bank biedt ook op percentages gebaseerde investeringskosten. U kunt beleggen via TD Ameritrade of Devenir. Bovendien bieden ze flexibele uitgavenrekeningen (FSA's).

Beste algemene HSA-account

De Fidelity HSA biedt een goede balans tussen beveiliging, transparantie en toegankelijkheid. Er zijn geen kosten voor basisfuncties zoals het openen van een rekening, rekening-courantkredieten of het stopzetten van betalingen. Je hebt eenvoudig toegang tot je account via een online platform of mobiele app. Bovendien zijn de deposito's van Fidelity FDIC-verzekerd.

Fidelity verdient ook punten voor zijn uitgebreide beleggingsrekeningen. U kunt kiezen uit een beheerd fonds of uw eigen beleggingen beheren. Bovendien zijn Amerikaanse ETF- en aandelentransacties commissievrij. U kunt ook fractionele aandelen kopen, waardoor u toegang krijgt tot bedrijven met duurdere aandelen.

Neem de controle over uw financiële toekomst

Investeren in een gezondheidsspaarrekening en profiteren van de belastingvoordelen is slechts een van de vele manieren waarop u uw geld voor u kunt laten werken. Maar hoeveel moet u investeren in een HSA? Door een bewust uitgavenplan op te stellen dat is afgestemd op uw unieke behoeften, kunt u erachter komen.

Door dit principe te volgen, bouw je een budget op dat niet over beperking gaat, maar waarmee je een rijk leven kunt leiden met schuldvrije uitgaven aan dingen waar je echt van houdt. Lees meer over hoe het werkt met het zes weken durende I Will Teach You to Be Rich-programma. Krijg de kennis die je nodig hebt om de eerste stap te zetten naar betere persoonlijke financiën door het eerste hoofdstuk van I Will Teach You To Be Rich hieronder gratis te downloaden!