Dit verhaal verscheen oorspronkelijk op NewRetirement.com.
De belangrijkste pensioenkosten worden door de overgrote meerderheid van de Amerikanen over het hoofd gezien. (Maar jij waarschijnlijk niet, vooral als je een NewRetirement Planner-abonnee bent. Maar blijf lezen om zeker te zijn.)
Volgens een 2020-enquête van het Employee Benefit Research Institute (EBRI) hebben minder dan 4 op de 10 Amerikanen "noodkosten gepland of berekend hoeveel nodig is om de ziektekosten te dekken" bij pensionering.
Bovendien bleek uit een onderzoek van het Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS) dat minder dan de helft van de respondenten rekening heeft gehouden met lopende kosten voor gezondheidszorg, inflatie, langdurige zorgbehoeften en belastingplanning. Bovendien heeft meer dan 90% de risico's over het hoofd gezien om eerder met pensioen te gaan dan verwacht of een spaartekort te hebben.
Hier is een volledig overzicht van de acht belangrijkste maar over het hoofd geziene kosten bij pensioenplanning - en wat u eraan kunt doen.
Inflatie kan een groot probleem zijn, vooral na uw pensionering, wanneer uw inkomen geen gelijke tred houdt met de gestegen kosten van goederen en diensten.
Maar de inflatie in de afgelopen 10 tot 15 jaar heeft er niet uitgezien als de inflatie in ons collectieve geheugen. Veel mensen denken dat het geen probleem meer is. De kosten van de meeste alledaagse goederen en diensten, gemeten aan de hand van de consumentenprijsindex (CPI), zijn sinds de eeuwwisseling laag gebleven.
Een groot deel van de stijging is te wijten aan het beleid van kwantitatieve versoepeling van de Federal Reserve Bank na de Grote Recessie. Die stijging van de geldhoeveelheid zorgde niet voor prijsinflatie, maar wel voor activa-inflatie. De waarde van aandelenportefeuilles zoomde in op de stratosfeer en onroerend goed in waardevolle markten werd zo duur dat het voor de meeste huizenkopers onbereikbaar was.
Alleen omdat de inflatie laag is geweest, wil nog niet zeggen dat deze laag zal blijven. Er zijn redenen voor pensioenplanners om op hun hoede te zijn.
Als inflatie altijd en overal een monetair fenomeen is, zoals de Nobelprijswinnende econoom Milton Friedman het uitdrukte, zijn we te laat voor een dramatische prijsstijging. Sinds 2001 is er een dramatische toename van de geldhoeveelheid in de V.S.
Bovendien heeft de COVID-19-ramp gezorgd voor een nieuwe golf van overheidsleningen en een nieuwe dramatische toename van de geldhoeveelheid. Het is te vroeg om te zeggen hoe die infusie van geld de reële economie zal beïnvloeden, maar meer dan waarschijnlijk zal het niet precies hetzelfde zijn als in het recente verleden.
Inflatiekosten plannen. Gepensioneerden moeten voorbereid zijn op verschillende scenario's en een uitgebalanceerde portefeuille hebben met een mix van veilige en risicovolle activa - en veel droog poeder om aan het werk te gaan wanneer zich investeringsmogelijkheden voordoen.
Denk er bij het overwegen van investeringen aan dat u op zijn minst uw totale rendement moet hebben dat ten minste gelijk is aan de inflatie, zodat uw geld geen waarde verliest. Het kan belangrijk zijn om uw 'reële rendement' in de gaten te houden. Uw werkelijke rendement is de procentuele winst op een belegging, minus de inflatie of de werkelijke koopkracht van uw geld.
Beschouw deze voorbeelden als de inflatie 3% is:
Hoewel je op het werk misschien niet meer op een klok slaat, gaat de tijd met pensioen. Als u een huis of een auto bezit, moet u die activa behouden, net zoals u voorheen deed. Er moet nog minstens één keer aan het dak worden gewerkt en u kunt nog eens 50.000 mijl met uw auto rijden.
Helaas is het berekenen van toekomstige onderhoudskosten moeilijker dan het berekenen van de afschrijving van uw eigendom en de vervangingswaarde ervan.
Inflatie kan ook de huidige kosten van de arbeid verhogen die nodig is om die problemen op te lossen. Wanneer u genoegen neemt met "uw nummer" voor pensionering, kunt u dit het beste invullen met de verwachting dat de kosten van levensonderhoud zullen stijgen.
Hoe onderhoudskosten te voorspellen. Het wordt aanbevolen dat u een gedetailleerd budget maakt voor uw toekomstige pensioenuitgaven. Met de NewRetirement Planner kunt u uitgaven invoeren en hoe die uitgaven zullen veranderen in honderden verschillende categorieën.
U kunt bijvoorbeeld een eenmalige uitgave voor dakbedekking of een jaarlijkse uitgave voor tuin en algemeen onderhoud invoeren.
Hoe u noodkosten kunt voorspellen. Hoe voorspel je wat je niet weet dat er zal gebeuren? Het is geen strikvraag, maar er zijn geen gemakkelijke antwoorden. Het wordt aanbevolen dat u:
Financiële goeroe Suze Orman haalde onlangs de krantenkoppen toen ze zei dat spaarders hun traditionele 401(k)-plannen en IRA's voor Roth-plannen moeten dumpen.
De belangrijkste conclusie van haar argument is dat regeringen nu zoveel geld lenen dat ze in de toekomst belastingen zullen moeten verhogen. Daarom zijn Roth-plannen beter:u betaalt nu belasting over uw bijdragen, terwijl de belastingen laag zijn, en in de toekomst, wanneer de belastingen hoger zijn, kunt u al uw geld houden.
Maar er is aanzienlijke tegenwerking geweest van professionele financiële planners die zeggen dat het verhaal van Orman te simpel is. In de eerste plaats is er geen one-size-fits-all strategie voor pensioenspaarders. Roth-accounts zijn over het algemeen beter voor jongere mensen die aan het begin van hun carrière staan en in een lage belastingschijf. Professionals in het midden van hun loopbaan en aan het einde van hun loopbaan verdienen meer en kunnen met een traditionele rekening meer van hun huidige inkomsten sparen.
Aan de andere kant kan het belastingvoordeel dat traditionele rekeningen vandaag krijgen, opwegen tegen de kosten van toekomstige belastingen als u na pensionering in een aanzienlijk lagere belastingschijf zit. Door de belastingbesparingen van vandaag kan er ook meer geld groeien door samengestelde rente. Zoals Chris Chen, een financieel adviseur bij Insight Financial Strategists, tegen MarketWatch zei:"De naam van het spel is niet om geen belastingen te betalen op distributie, maar om belastingen te minimaliseren gedurende je hele leven."
En er is geen garantie dat een toekomstige belastingverhoging zal komen in de vorm van een punitieve inkomens- of vermogenswinstbelasting voor gepensioneerden. Ouderen zullen een groter deel van het electoraat blijven uitmaken naarmate de levensduur toeneemt, en hun politieke macht zal daardoor waarschijnlijk toenemen. Maar zoals Ben Franklin zei, de enige twee dingen die zeker zijn in deze wereld zijn de dood en belastingen, dus je kunt maar beter een plan voor beide hebben.
Ga er niet vanuit dat Medicare al uw medische kosten dekt als u met pensioen gaat.
Volgens Fidelity Investments kan een 65-jarig echtpaar verwachten dat ze tijdens hun pensionering $ 285.000 aan contante gezondheidszorg en medische kosten zullen uitgeven, op basis van gegevens uit 2019.
De kosten van langdurige zorg zijn exorbitant - volgens dit onderzoek gemiddeld van $ 51.000 tot $ 102.000 per jaar - en worden niet gedekt door Medicare.
Plan voor langdurige zorg. Helaas kan een langdurige zorgverzekering duur en inefficiënt zijn. Ontdek 10 manieren om de kosten van langdurige zorg te dekken die verder gaan dan verzekeringen.
Uit een onderzoek van de Society of Actuaries bleek dat de pre-gepensioneerden van vandaag van plan zijn om op een aanzienlijk oudere leeftijd met pensioen te gaan dan de huidige gepensioneerden. De werkelijke mediane pensioenleeftijd is 60 jaar, maar 2 op de 10 pre-gepensioneerden zeiden dat ze van plan waren om minstens tot hun 68e te werken, en 14% zei dat ze helemaal niet van plan waren om met pensioen te gaan.
Hoewel dat een bewonderenswaardig doel is, is het een feit dat veel senioren niet in staat zijn door te werken na de normale pensioenleeftijd.
Uit enquêtes van het Employee Benefits Research Institute blijkt dat sinds de economische neergang van 2008 ongeveer de helft van de gepensioneerden het personeelsbestand verliet voordat ze er klaar voor waren. Sommige senioren worden ontslagen uit banen die ze al jaren hebben; anderen hebben gezondheidsproblemen die werken onmogelijk maken. Zelfs veel "vrijwillige" pensioneringen worden in feite gepusht door bedrijven die vervroegde uittredingspakketten of werkplekculturen aanbieden die ongastvrij zijn voor oudere werknemers.
De pandemie van het coronavirus kan voor nog meer mensen leiden tot gedwongen vervroegde uittreding.
Hoe u een gedwongen pensionering plant. Veel gepensioneerden die zich in deze positie bevinden, kiezen voor 'overbrugging van de werkgelegenheid', een baan die misschien deeltijds is en minder betaalt, maar die de kloof tussen hun laatste baan en voltijdpensioen helpt te overbruggen.
We hebben negen tips om een baanverlies in de buurt van de pensioengerechtigde leeftijd te overleven.
Hoe lang je leeft is de grootste wildcard van allemaal. U denkt misschien dat het prima is om uw geld tot uw 100e verjaardag te budgetteren - totdat uw 101e verjaardag rondrent.
De levensverwachting in de VS is gestegen van 70 jaar in 1971 tot 79 jaar in 2020, en de vooruitgang in de geneeskunde zou mensen van nu in de veertig en vijftig in leven kunnen houden tot ver in de tachtig en negentig. Elk jaar zijn er extra kosten die gepland moeten worden.
De gemiddelde levensverwachting voor Amerikanen is tussen 2015 en 2018 gedaald, maar de meest recente gegevens laten zien dat de levensverwachting weer aan het stijgen is. Waarom? De grootste factor is een daling van het aantal sterfgevallen door kanker met meer dan de helft sinds het begin van de jaren negentig.
Een vrouw die vandaag 65 is, kan gemiddeld 80 jaar worden. Maar als het sterftecijfer door ernstige ziekten zoals kanker blijft dalen zoals het de afgelopen 15 jaar is geweest, kan ze verwachten dat ze 90 jaar of langer zal worden.
Plan om een langer leven te leiden. Het grootste deel van de stijging van de levensverwachting is te danken aan betere leefgewoonten. Roken is lang niet zo wijdverbreid als in de 20e eeuw, mensen bewegen meer en, afhankelijk van hun omstandigheden, hebben ze minder kans op obesitas.
Een grote doorbraak in de geneeskunde zou de levensverwachting veel verder kunnen opdrijven. De COVID-19-pandemie heeft de medische gemeenschap over de hele wereld geprikkeld en heeft aangetoond dat meer samenwerking de ontdekking van medische wonderen kan versnellen.
De zogenaamde "sandwichgeneratie" verwijst naar mensen - meestal babyboomers - die voor hun bejaarde ouders zorgen en tegelijkertijd hun volwassen kinderen financieel ondersteunen.
Uit een onderzoek van AARP bleek dat:
Hoe u kunt plannen voor kosten die verband houden met andere gezinsleden. Het maken van een gedetailleerd budget is misschien wel het belangrijkste aspect van pensioenplanning. Je wilt weten welk geld je nodig hebt en wanneer.
5 financiële veranderingen die Amerikanen hebben doorgevoerd als gevolg van het coronavirus
De top 7 pensioenzorgen voor Amerikanen in 2020
11 cijfers die u moet weten voor een veilig pensioen
Dit over het hoofd geziene pensioenbelastingkrediet wordt beter in 2021
8 problemen die het voor Amerikanen moeilijker maken om met pensioen te gaan
3 manieren waarop Amerikanen het schokkend verkeerd hebben over pensioen
Veel Amerikanen wenden zich tot deze risicovolle bron van pensioentips