Hallo! Vandaag heb ik een geweldige gastpost van Mama Bear Finance . Ze kocht een huis op haar 25ste en slechts 8 jaar later is het nu volledig afbetaald. Ze zal je een verhaal vertellen over waarom ze op 25-jarige leeftijd een huis kocht en welke stappen ze nam om daar te komen. Haar verhaal vertelt over de gevoelens tijdens de vorige financiële crisis, ook wel bekend als de Grote Recessie. Aangezien de aandelenmarkt verandert in het recente nieuws, kan deze ervaring hopelijk inzichten opleveren in tijden van financiële onrust en inspiratie om ondanks onzekerheid op koers te blijven met uw financiële doelen.
Het kopen van een huis is verreweg de grootste aankoop voor de meeste mensen, ongeacht hun leeftijd. Maar als je er een koopt op de prille leeftijd van 25, trekt het echt wat wenkbrauwen op.
"Je moet wel rijk zijn of uit een rijke familie komen," zou men kunnen veronderstellen.
"Of dat, of je hebt een bank beroofd," men zou zelfs een grapje kunnen maken.
Nee en nee.
Hoewel dit een van mijn belangrijkste persoonlijke mijlpalen werd, bezorgde het begin van het eigenwoningbezit me onuitsprekelijke angst.
Zie je wel, het was in 2011 toen de hypotheekcrisis op volle toeren draaide.
Toen je net een hypotheek had afgesloten tijdens de Grote Recessie, kan je niet anders dan een kleine zenuwinzinking krijgen.
"Heb ik een fout gemaakt?" Ik dacht angstig bij mezelf na.
Dit was in een tijd dat het huis van mijn beste vriend net was afgeschermd. Ik heb haar huis bezocht sinds de lagere school tot en met de 12 de cijfer, dus toen ik dat Te Koop-bordje op haar gazon zag hangen, rilde ik van verdriet.
Ook ik was net twee jaar geleden begonnen met mijn fulltime baan. Natuurlijk heb ik genoeg gespaard voor een aanbetaling van 20%, maar ik was nog steeds erg nerveus om de rest van de schuldenlast van 80% te dragen.
Maar ondanks alle emotionele onrust, was ik nog steeds vastbesloten om een huis te bezitten.
De verleiding is vooral groot als je een huurder bent, maar dat is niet uit vrije wil.
gerelateerde inhoud:
Ik ben opgegroeid in een huishouden dat van salaris tot salaris leefde. Nou, heb nog geen medelijden met me.
Hoewel mijn ouders minimumloonbanen hadden terwijl ze mij en mijn twee kleine zusjes opvoedden, had ik serieus het gevoel dat we de beste ouders ter wereld hebben, ondanks dat we heel weinig hebben.
Mijn beide ouders hebben sterke waarden en geloven in hard werken. Ze hebben ons die deugd ingeprent om hard te werken voor alles waar we in geloven.
Bovendien hebben ze ons verwend met liefde en alles wat ze zich konden veroorloven, hoeveel het ook kostte. In feite heb ik me nooit arm gevoeld in mijn familie. Hoewel ik wist dat ik armer was dan de meeste van mijn vrienden op school, voelde ik me echt rijk vanwege de ouders die ik heb.
Zie je, mijn vader gelooft sterk in onderwijs. Hij leerde me dat het hebben van kennis een veel overvloediger hulpmiddel is dan het hebben van geld zelf.
Aan de andere kant gelooft hij niet in materialisme. Hij was behoorlijk zuinig, maar hij zal alles voor mij en mijn zussen uitgeven. Gelukkig voor hem hadden mijn zussen en ik niet veel nodig.
Mijn moeder is de meest vrijgevige persoon op aarde. Nee echt! Ze heeft de meest onzelfzuchtige ziel. Ik heb haar geld zien weggeven aan mensen in nood, terwijl wij het waarschijnlijk even hard nodig hadden.
Sommigen noemen dit misschien 'dwaas' en soms ben ik het daarmee eens. Maar het is vanwege haar eenvoudige vriendelijkheid dat ik me gelukkig voelde om haar als moeder te hebben.
Dus je ziet, ook al leefden we van salaris tot salaris en waren we behoorlijk zuinig, ik heb me nooit beroofd gevoeld.
Mijn ouders waren erg goed in het verbergen van financiën voor ons. Ik heb nooit geweten hoe ze met hun financiën omgingen, totdat ik een deel van de kosten overnam toen ik een deeltijdbaan had.
Ik heb aangeboden om voor nutsvoorzieningen te betalen. Dat was oké, het kostte niet te veel (dit was tien jaar geleden). Ik werkte parttime als kassier bij een bank en met dat schamele salaris kon ik nog steeds mijn gezin helpen terwijl ik mijn studiekosten betaalde.
Gelukkig en gelukkig had ik beurzen waarmee ik de rest betaalde.
Ik heb dit werk ongeveer twee jaar gedaan en ben toen overgestapt naar een "felbegeerde" stage - een stage die in 2007 $ 16 per uur betaalde. (De meeste stages waren destijds onbetaald.)
P>Nu mijn uurloon met 60% is gestegen, heb ik mijn ouders aangeboden de helft van hun huur te betalen.
Het is rond deze tijd dat ik leerde over het beheren van persoonlijke financiën, aangezien ik nu mijn eigen geld heb om mee om te gaan.
Toen hoorde ik dat onze huur voor een eenvoudig appartement met 3 slaapkamers en 1 badkamer mijn ouders een derde van hun inkomen kostte! Er waren niet veel spaargelden meer over na alle kosten van levensonderhoud.
Vanaf dat moment begon ik me af te vragen wat het vooruitzicht was om een huis te kopen. Ik begin mijn ouders te vragen of ze erover hebben nagedacht.
"Natuurlijk hebben we dat gedaan!" riepen ze uit. “Maar elke keer dat we het wilden doen, kwam er altijd een noodgeval. Bovendien willen we wat we hebben bewaren voor de toekomstige opleiding van jou en je zussen.'
En daar, alleen al die gevoelens hebben een grote indruk op me gemaakt. Voor het eerst uitten mijn ouders hun kwetsbaarheden bij het beheren van hun financiën. Ze waren eigenlijk niet echt aan het managen, maar probeerden gewoon zo goed mogelijk rond te komen.
Er zijn veel ups en downs bij het bezitten van een huis, vooral als je een onervaren eerste huizenkoper bent.
Omdat ik mijn ouders ongelooflijk dankbaar was voor het bieden van een betere toekomst voor mij en mijn zussen, was ik vastbesloten een huis te kopen zodat we geen huur meer zouden betalen.
Ik wist niet dat er in een tijd van grote wanhoop een kans kwam.
Sinds de huizenmarkt instortte, gingen alle huizen op de markt plotseling 'in de verkoop'. Maar de enige vraag bleef:durf ik in een vuurkorf te springen?
Hoewel de huizenprijzen schijnbaar goedkoop waren, wist niemand hoe lang de vrije val zou duren, en dus kocht bijna niemand.
Om nog maar te zwijgen van het feit dat banken hun leennormen begonnen aan te scherpen. Destijds eisten ze dat starters die voor het eerst een huis kochten een aanbetaling van ten minste 20% en een behoorlijke kredietscore moesten hebben, anders zouden leners PMI (particuliere hypotheekverzekering) moeten betalen, wat een extra kostenpost is.
Daarom waren mijn missies eenvoudig:1) een baan vinden, 2) krediet opbouwen, 3) sparen, 4) een vooraf goedgekeurde hypothecaire lening krijgen en 5) een makelaar vinden en de huisvesting starten zoeken.
Tien jaar geleden lijkt niet lang, maar tijdens de financiële crisis verstrekten banken alleen kredieten aan mensen met een onderbouwd inkomen.
Dus terwijl ik tijdens de ergste economische crisis afstudeerde, wist ik dat ik 10x zo hard moest onderzoeken om een baan te vinden.
Het vinden van een baan was al moeilijk, maar het vinden van een baan voor mijn vakgebied (financiën) was een slopend proces.
Gelukkig had ik stage gelopen in een tijd dat stages technisch gezien geen vereiste waren om na mijn afstuderen een baan te krijgen. De tijden zijn echter veranderd en het hebben van een stage lijkt nu een vereiste.
En zo kreeg ik een paar maanden na mijn afstuderen een baan bij een particuliere bank in Los Angeles als analist.
Mijn startsalaris was slechts $45.000 na bonus en dit was voornamelijk te danken aan het grote aanbod van sollicitanten en de lage vraag van werkgevers.
Maar ik kreeg wel jaar na jaar loonsverhoging, wat hielp voor de volgende stappen die voor ons liggen.
Met een zeker inkomen begin ik te werken aan het opbouwen van mijn credit score.
Ik wist niet wat een FICO was totdat ik mijn eerste creditcard aanvroeg, en zelfs toen begreep ik er weinig van.
Gelukkig was een van mijn taken het analyseren van de krediettrend van portefeuilles, dus daar begreep ik echt het belang van een goede kredietscore.
Ten tijde van de hypotheekcrisis hebben de banken zeer nauwkeurig gekeken naar drie fundamentele factoren:
Met deze informatie evalueren de verzekeraars het risico voor de bank om u een lening te verstrekken.
De FICO-score en een gevestigde kredietgeschiedenis zijn zeer belangrijke factoren om de kredietwaardigheid van een kredietnemer te beoordelen.
Ondertussen wordt het huidige inkomen van een lener gebruikt om het hypotheekbedrag te bepalen op basis van de "DTI" of de verhouding tussen schulden en inkomen. Hoe hoger het inkomen, hoe hoger het vooraf goedgekeurde bedrag.
Hoe werkt een FICO-score?
Een FICO is een kredietscore die het meest wordt gebruikt door schuldeisers.
Het scoresysteem varieert van 300 - 850. Om tijdens de hypotheekcrisis als een lening te worden beschouwd, moest men streven naar een kredietscore van minimaal 670.
Hoe hoger de kredietscore, hoe beter een indicatie van uw kredietwaardigheid voor een kredietverstrekker.
Omdat het enige krediet dat ik had opgebouwd mijn studentencreditcard was, besloot ik nog vier creditcards te openen en deze regelmatig te gebruiken om krediet op te bouwen.
Destijds was het hebben van gemiddeld vijf creditcards de beste manier om een kredietgeschiedenis op te stellen, zolang u maar op tijd betaalt.
Gerelateerd: Controleer gratis uw kredietscore met Credit Sesame!
Hoe ik mijn kredietgeschiedenis heb vastgesteld
Met al mijn vijf creditcards zorgde ik ervoor dat ik elke maand het volledige bedrag betaalde en nooit te laat. Ik was ook erg voorzichtig om mezelf niet te veel te belasten en een saldo op te bouwen dat ik me niet kon veroorloven.
Eigenlijk gebruikte ik deze creditcards alsof het contant geld was in plaats van tegoed.
Deze methode leek erg goed te werken en na twee jaar van mijn kredietwaardigheid verdiende ik een FICO-score van 750.
Als maatstaf wordt alles boven de 740 als zeer goed beschouwd, terwijl alles boven de 800 als uitzonderlijk wordt beschouwd.
Maar om een score van 800+ te krijgen, moet je meer hebben dan alleen doorlopende leningen (d.w.z. creditcards). Het werd aanbevolen om leningen op afbetaling in de mix te gooien, zoals het betalen van een auto, wat een van de populaire keuzes was.
Ik had geen zin om een auto te financieren terwijl ik een huis probeerde te kopen, dus besloot ik alleen maar doorlopende leningen te hebben terwijl ik in plaats daarvan geld wilde sparen.
Gerelateerd: Alles wat u moet weten over het opbouwen van krediet
Er is geen geheim voor degenen die genoeg hebben gespaard voor een aanbetaling van 20%, u hoeft zich alleen meer te concentreren op sparen en minder op uitgaven.
Tijdens die twee jaar dat ik fulltime werkte, stelde ik sparen als mijn prioriteit.
Ten eerste woonde ik thuis, dus ik deelde mijn levensonderhoud met mijn ouders.
Doordeweeks nam ik minstens drie keer per week lunch mee naar mijn werk, waarbij ik een of twee dagen uit eten ging met collega's.
Sinds ik in het centrum van Los Angeles in het financiële district werkte, was het maandelijkse parkeertarief hoog. Daarom heb ik ervoor gekozen om de bus te nemen aangezien het openbaar vervoer gesubsidieerd werd door mijn bedrijf.
Tijdens de weekenden ging ik nog steeds uit met vrienden, maar ik zou proberen geen frivole dingen te kopen die ik niet nodig had, zoals dure kleding en schoenen naast werkkleding.
Ik had tussen 2009 en 2011 ook geen iPhone en ik had het goedkoopste abonnement op een mobiele telefoon:een gezinsabonnement waarbij we allemaal gegevens deelden.
Maar geen van deze tactieken was gemakkelijk, zeker niet als je in de twintig was.
Sociale druk kan rijkdom vernietigen
Als ik terugkijk, was ik erg blij dat ik omging met een groep geweldige collega's en vrienden die me niet beoordeelden op mijn levensstijlkeuzes.
Natuurlijk waren er talloze incidenten waarbij ze me probeerden te "beïnvloeden" om een iPhone te kopen, zodat we elkaar via iMessage konden berichten.
Of de tijden dat ze elk weekend en soms ook doordeweeks wilden uitgaan. Ik moest afslaan, deels omdat ik een huismus ben, maar vooral omdat ik niet een maand van mijn harde werk te veel wilde uitgeven.
Maar ik weet dat sociale druk rijkdom gemakkelijk kan vernietigen als je niet genoeg zelfbeheersingsvermogen hebt of gewoon het vertrouwen hebt om 'nee' te zeggen.
Tijdens sommige van mijn chats met mijn vrienden en collega's bespraken we het kopen van nieuwe auto's, naar concerten of dure muziekfestivals gaan en gewoon onze levensstijl in het algemeen upgraden.
We verdienden allemaal min of meer hetzelfde salaris, maar gaven uit aan totaal verschillende dingen.
Maar aangezien ik zo vastbesloten was om een huis te kopen, kon ik ze niet bijhouden. En gelukkig hebben ze me ook niet verbannen omdat ik me niet aanpaste.
Daarom denk ik dat het hebben van zelfbeschikking en een ondersteunende kring van mensen echt een game-changer kan zijn in termen van sparen en het opbouwen van rijkdom.
Na twee jaar ijverig werken en sparen, heb ik eindelijk 20% verdiend voor een aanbetaling.
Ik herinnerde me dat ik vooraf was goedgekeurd voor een lening van $ 320.000 en uiteindelijk kocht ik een huis dat net voor dat bedrag lag.
Het proces van het verkrijgen van de voorafgaande goedkeuring was echter behoorlijk stressvol omdat er zoveel nieuwe financieringsvoorwaarden waren om te leren.
Een rentepercentage is bijvoorbeeld anders dan een JKP of een jaarlijks percentage. Hoewel de rentevoet alleen de kosten van het lenen van de hoofdsom omvat, omvat de APR de rentevoet plus alle bijbehorende leenvergoedingen, punten en kosten.
Vervolgens wordt een hypotheek afgeschreven gedurende de looptijd van de lening, ook wel aflossing van de lening genoemd. Dit betekent dat de maandelijkse vaste betaling wordt toegepast op zowel de rente als de hoofdsom.
Bovendien rekende elke geldschieter verschillende rentetarieven en APR's en hanteerden ze enigszins verschillende goedkeuringsprocedures voor hypotheken.
Mijn geest was in overdrive om alles te absorberen.
Maar uiteindelijk was het enige wat nodig was om een goede kredietgeschiedenis, een redelijk betaalde baan en 20% contant geld voor een aanbetaling te hebben om die voorafgaande goedkeuringsbrief te krijgen.
Als resultaat kreeg ik drie vooraf goedgekeurde leningen van de grootste banken in het land en natuurlijk koos ik degene met de gunstigste voorwaarden (d.w.z. APR).
Dankzij mijn FICO-score van 750 werd ik vooraf goedgekeurd voor een 30-jarige vaste lening met een rentepercentage van 4,875%.
En dus met de voorafgaande goedkeuringsbrief in de hand, begin ik aan mijn huiszoeking.
Gerelateerd:fouten die ik maakte toen ik mijn eerste huis kocht op 20-jarige leeftijd
Dit is het deel waar ik denk dat ik te onervaren was om een huizenkoper te zijn.
Ik heb hier talloze fouten gemaakt, waaronder:
Het enige wat ik goed deed, was het advies van mijn makelaar negeren om een appartement boven een eengezinswoning (SFR) te kopen. Haar redenering was dat ik pas in de twintig was, dus misschien zou het verstandiger zijn om in plaats daarvan een appartement te kopen. Ze kende een stel dat ze me wilde laten zien.
GELUKKIG, ik was vastbesloten om een SFR te kopen, dus heb ik haar advies niet opgevolgd.
Het kopen van een appartement in de buurt die ze voorstelde, zou een lagere waardestijging van het huis hebben betekend en moeilijker te verkopen zijn in vergelijking met het huis dat ik uiteindelijk kocht.
Uiteindelijk hebben we alleen naar 8-10 huizen gekeken totdat ik die vond. Eigenlijk was dit slechts een starterswoning, maar het maandbedrag was in ieder geval erg vergelijkbaar met de huur die we betaalden. Het was niets bijzonders, maar zeker een upgrade.
Soms denk ik dat een beetje door stress veroorzaakte levensomstandigheden ons vooruit kunnen helpen.
Ten eerste was ik een van de weinigen die op zo'n jonge leeftijd een huis kocht. Het was zeker geen wandeling in het park, want het was vol angst vanwege het litteken dat door de financiële crisis was achtergelaten.
Maar uiteindelijk herstelde de huizenmarkt zich en steeg zelfs naar een nieuw hoogtepunt.
De waarde van mijn huis is nu bijna het dubbele zonder dat ik de waarde kunstmatig heb opgedreven door middel van huisverbetering.
Gedurende deze tijd bleef ik verstandig uitgeven, maar in plaats van geld in mijn spaargeld te pompen, wijdde ik ze aan het afbetalen van mijn huis en andere investeringen.
Na acht jaar en het verdrievoudigen van mijn salaris, heb ik mijn huis volledig afbetaald. Als de financiële crisis niet was gebeurd, denk ik niet dat ik de kans had gehad om een huis met zo'n hoge korting te kopen.
En als ik het grootste deel van mijn leven niet als huurder had ervaren, zou ik niet zo vastbesloten zijn om op 25-jarige leeftijd huiseigenaar te worden.
Maar ondanks de waardestijging en de vervroegde afbetaling van de hypotheek, ben ik het meest dankbaar dat ik een huis voor mijn ouders heb gekocht.
…Een huis waar we allemaal thuis kunnen noemen .
Overweegt u binnenkort een huis te kopen? Waarom wel of niet?
Een huis veilen
Hoe u uw zaak verliest bij de rechtbank voor geringe vorderingen
Ik spaar 60% van mijn inkomen en ben op weg om vervroegd met pensioen te gaan, op 35-jarige leeftijd:Hier is hoe
Hoeveel u had moeten besparen met 30, 40, 50 en 60
Hoe u de juiste voordelen vindt bij het kopen van een huis?
Een huis kopen?
Hoe ik wel en niet zuinig was deze week