Hallo! Vandaag heb ik een groot schuldverhaal van Marcus Garrett. Hij is de auteur van het Amazon Kindle-bestsellerboek, D.E.B.T. Gratis of stervend proberen:hoe ik mezelf $ 30.000 aan schulden begroef en mijn weg naar buiten groef op 30-jarige leeftijd. Geniet ervan!
Interessant genoeg, het grootste deel van mijn persoonlijke schuld ($ 26.000 om precies te zijn) kwam eigenlijk van een indrukwekkend onwetend losbandig weekend van uitgaven. Vandaag heb ik een FICO-score van 800, een bedrijf dat zich richt op persoonlijke financiën, branding en mensen helpt hun eigen persoonlijke systemen op te zetten om hun doelen te bereiken.
Ik ben het levende bewijs dat er leven is na schulden.
Er is me vaak gevraagd:"Heb je er spijt van dat je die $ 26.000 in 72 uur hebt uitgegeven?"
Het is ingewikkeld.
Om mijn reactie te begrijpen, moet je eerst begrijpen hoe ik mezelf op 23-jarige leeftijd $ 30.000 aan schulden heb begraven.
Het was een van de leukste weekenden van mijn hele leven. Het was het geval van een klassieke Texas two-step.
Ik kom uit Texas. Maar dit was niet zoals het beroemde land met dezelfde naam. Hoewel, zoals de wet van Texas is als je hier een burger bent, ik ook bedreven ben in die twee stappen en alle nieuwkomers en nemers uitdaag die het aandurven om met mij een landkroeg binnen te gaan. Helaas, ik dwaal af.
De twee-stap in Texas waar ik vandaag over wil schrijven, omvatte het openen van een creditcard op 18-jarige leeftijd. Zoals de meeste studenten - voordat dit een illegale praktijk werd - werd ik verleid om me aan te melden voor een creditcard voor schwag (een jojo) en beloofde van goedkoop geld.
Voordat ik op 22-jarige leeftijd afstudeerde, zou ik zelfs nog twee creditcards openen. Ik kon niet geloven dat al het goedkope geld dat de banken gewoon weggaven aan tieners met een minimumloonbaan.
"Zuivers!" tenminste dat dacht ik.
Ik ben afgestudeerd aan de universiteit met ongeveer $ 9.000 in rekening gebracht over die drie creditcards. Dat was niet erg. Niets, een redelijk budget en een schuldensneeuwbal kunnen niet in een paar jaar wegsmelten, toch?
Welnu, in het tweede bedrijf van mijn schuldenverhaal ontving ik een aanbieding voor een consolidatielening per post. Het bood zelfs meer goedkoop geld. Het beloofde al die vervelende, meerdere creditcards te "consolideren" in één goedkope, lage maandelijkse betaling.
Ik kon niet verliezen!
gerelateerde inhoud:
Toen het weekend begon, werd een jonge Marcus wakker met ongeveer $ 9.000 aan schulden. Mijn schuldendagboek zou er ongeveer zo hebben uitgezien:
Voor alle duidelijkheid:ik had geen van mijn creditcards gebruikt - en heb dat eigenlijk ook nooit gedaan. Ik heb in mijn drie decennia van mijn leven nog nooit een creditcardlimiet bereikt. Dit is een interessant punt, omdat het contextueel betekent dat op 22-jarige leeftijd, zonder echte baan of duurzaam inkomen, banken in het hele land me al kredietlimieten hadden toegekend in overschot van $ 10.000. Van daaruit zouden ze die limieten alleen maar verhogen. In feite heb ik vandaag, hoewel ik verschillende creditcards heb met een saldo van $ 0, meer dan $ 60.000 aan beschikbare kredietlimieten (die ik nooit van plan ben te gebruiken, denk ik).
Weet u echter wat er onvermijdelijk gebeurt als u een storting doet op een 22-jarige die in de eerste twee decennia van zijn leven op aarde nog nooit in de verste verte blijk heeft gegeven van verantwoorde uitgaven of meer dan $ 9/uur verdiende?
De jeugd wordt verspild aan de jongeren, en hoewel ik me niet precies herinner wat er destijds door mijn jonge geest ging, herinner ik me dat ik in de war was toen ik wakker werd met $ 10.000 op mijn bankrekening. Ik was ervan uitgegaan dat de verantwoordelijke mensen van de consolidatielening bij de Bank die ik niet zal noemen omdat ik niet vervolgd wil worden, zo vriendelijk zouden zijn mijn schuldeisers voor mij af te betalen. Ik zou gewoon verantwoordelijk zijn voor die lage, geconsolideerde maandelijkse betaling die ze me beloofden. Dat zou natuurlijk betekenen dat we leven in een wereld die wordt geregeerd door regels en logica. Daarom is dat precies het tegenovergestelde van wat er in het echte leven is gebeurd.
Nu pretendeer ik niet te weten wat voor soort 22-jarige je was (of bent), maar helaas kocht de 22-jarige ik alles wat niet was vastgeschroefd met die $ 10.000.
Binnen 72 uur (één weekend) steeg mijn schuld van $ 9.000 naar $ 26.000.
Ik heb een litanie van activa gekocht! Maar geen van alle zou in waarde stijgen. In feite werden veel onmiddellijk in waarde afgeschreven (alcohol, kleding, enz.) en anderen werden afgeschreven zodra ik ze van het perceel reed (tweedehands auto). Anderen, ik schrijf met een strak gezicht dat ik me niet eens eerlijk kan herinneren. Ik weet wel dat toen alles gezegd en gedaan was, het financiële debacle van het weekend werd afgesloten met:
Voor degenen onder u die de gave van goede wiskundige vaardigheden hebben gekregen. Je hebt al vastgesteld dat het bovenstaande goed is voor de 72 uur en $ 26.000 aan schulden die ik heb uitgesproken. Als extra maatregel heb ik een paar maanden later ook een flatscreen-tv van $ 3.000 'gekocht' met een lening van 0 procent rente. Wat?
We hadden een grotere tv nodig voor het grotere appartement waarnaar we een upgrade hebben uitgevoerd! Deze uitgaven zijn allemaal perfect gemaakt sinds in mijn 20-iets. Ik was net afgestudeerd aan de universiteit. Ik was op weg om zes figuren te maken! Daar ga je tenslotte voor naar de universiteit, toch? Om zes cijfers te maken?
Zoals je misschien al geraden had, verliep het leven niet zo gemakkelijk of lineair als de 22-jarige ik voorspelde.
In mijn ervaring, tragisch genoeg, zijn mijn meest zinvolle lessen op mijn dieptepunt gekomen. Het bereiken van het "Rock Bottom"-punt voor mijn schuld was niet anders.
Verscheidene jaren verwijderd van de uitbundige hoogtepunten van mijn door schulden gevoed weekend, had ik nu drie verschillende banen om het af te betalen. Ik had een traditionele postdoctorale baan van 9 tot 5 (trouwens, ik maakte niet eens de helft van zes cijfers), ik werkte 's avonds aan het plafond, een "nieuwe" mobiele telefoon riep een iPhone naar klanten voor commissie, en ik werkte 's nachts bij een plaatselijke hotelketen. Als de optie zich aandiende, zou ik ook contractwerk oppikken bij het in elkaar zetten van computers.
Ik deed al dit werk, drie banen en meer, om een weekend vol plezier af te betalen. Hoewel ik dacht dat het leven niet erger kon worden, wat altijd een gevaarlijke veronderstelling is over het leven, zou ik er al snel achter komen dat ik het dieptepunt nog niet helemaal had bereikt.
Misschien heb ik in alle verwarring van het werken met drie banen en de uitzinnigheid van het niet krijgen van een volledige 8 uur slaap per nacht sinds ongeveer 2005, mijn eerste en enige creditcardbetaling gemist. Ik wist het nog niet, maar van de ene op de andere dag steeg mijn creditcardrente onmiddellijk tot 29,99% rente!
Toen de volgende rekening arriveerde, realiseerde ik me eindelijk de 'fout'. Ik was al sinds mijn 18e klant van dit bedrijf. Zoals het lot zou willen, was het een van de originele creditcards die ik jaren eerder opende. Weet je nog dat je eerder in deze memoires terugleest toen ik nog maar een jonge 18-jarige was die een t-shirt en een jojo wilde?
Ik dacht dat ik zou bellen en alles zou regelen, toch? We hebben nu al tien jaar een relatie. Ze zouden toch sympathie hebben, begrip hebben en de rente terugdraaien, toch?
Als je gelooft dat ik het optimisme bewonder dat je nog steeds hebt en dat die nacht van mij is gestolen. Toen ze weigerden de betaling terug te draaien - en dit in feite eisten en de betaling van vorige maand onmiddellijk tegen de 29,99% rente, realiseerde ik me twee dingen:
Ik besloot die avond - of kort daarna, toen ik nog een ander miljardenconglomeraat moest smeken om een lening van 27-jarige mij om alle andere creditcards en schulden te dekken die ik ook niet kon dekken - ik van plan was om schuldenvrij worden of sterven terwijl u probeert.
Ik zal niet doen alsof het een gemakkelijke reis was. Het was beladen met fouten, vergissingen en regelrechte mislukkingen. In feite zou het in totaal 7 jaar van mijn leven op aarde omvatten om die 72 uur op 22-jarige leeftijd af te betalen.
Ik zal hier eerlijk zijn. Ik heb er spijt van dat ik zeven jaar lang mijn persoonlijke financiën heb laten ontsporen, vanwege de fouten van een weekend van onwetendheid als twintiger. Maar ter overweging, ik heb de tijd van mijn leven gehad om die $ 10.000 uit te geven!
Ik zeg alleen maar.
Technisch gezien was ik altijd aan het proberen om uit de schulden te komen. Op 22-jarige leeftijd deed ik een vage toezegging om op 27-jarige leeftijd 'schuldvrij' te zijn. Mijn denken? Ik wilde over vijf jaar schuldenvrij zijn. Wat ik heb geleerd sinds ik niet aan die claim heb voldaan, is dat het niet voldoende is om simpelweg een doel aan te geven. Kijk maar naar iemand (jij?) Die een goede voornemen heeft gemaakt voor oudejaarsavond. De succes-/mislukkingspercentages zijn verschrikkelijk.
Als u echt wilt slagen in uw doelen, heeft u een bewezen systeem nodig om u van het stellen van doelen naar het bereiken van doelen te brengen. Dit is de volledige focus van mijn nieuwe programma. Mijn doel is om terug te komen om zoveel mogelijk worstelende individuen te helpen hun doelen te bereiken, omdat er niemand was om me te helpen toen ik gewoon probeerde de eindjes aan elkaar te knopen en mijn leven, geld en persoonlijke financiën uit te zoeken.
Ik heb een ding of twee geleerd over een ding of drie. Nadat ik uit de schulden was geraakt, las ik 15 boeken over persoonlijke financiën en investeringen die door experts waren geschreven. Ik ben er ook in geslaagd om drie van mijn eigen boeken te schrijven en een personal finance-merk op te zetten dat millennials helpt geld te verdienen, geld te besparen en uit de schulden te komen. We bereikten meer dan 2 miljoen downloads van luisteraars voordat ik mijn eigen merk oprichtte onder The Marcus Garrett.
Hier is een kort overzicht van de stappen die ik heb genomen om schuldenvrij te worden. Onthoud dat het beste plan het plan is dat werkt, maar ik hoop dat deze tips je helpen je weg te vinden of je motiveren om je eigen weg naar schuldvrijheid uit te stippelen.
Ik ben erin geslaagd om mijn tips om uit de schulden te komen in vier eenvoudige stappen samen te vatten.
Hoewel het me in totaal 7 jaar heeft gekost om uit de schulden te komen, komt het grootste deel hiervan omdat ik de eerste paar jaar geen focus had. Op 27-jarige leeftijd werd ik eindelijk serieus om uit de schulden te komen. Ik stelde een plan en een persoonlijk financieel systeem samen dat ik echt kon volgen, en ik keek niet op totdat ik volledig schuldenvrij was.
Dit zijn de vier stappen die voor mij hebben gewerkt.
Hoeveel totale schuld bent u verschuldigd?
Veel mensen hebben geen idee. Ik raad u aan "Het probleem te definiëren" door uw gratis jaarlijkse kredietrapport te downloaden van AnnualCreditReport.com.
Ja, u hebt toegang tot deze informatie vanuit sommige gratis apps, maar het jaarlijkse kredietrapport is de enige federaal vereiste en erkende website. Elk van de drie grote bureaus - Equifax, TransUnion en Experian - is wettelijk verplicht om uw kredietrapport minstens één keer per jaar aan u te verstrekken. Tijdens de pandemie is het zelfs elke week beschikbaar tot april 2021.
Op deze website kunt u uw kredietrapport van elk bureau ophalen. In sommige gevallen kunt u zelfs fouten in uw kredietrapport betwisten en onmiddellijk corrigeren.
Het belangrijkste is dat u kunt valideren dat alle schulden die in uw kredietrapport worden weergegeven, juist zijn. Voor veel mensen is dit misschien de eerste keer dat ze al hun totale schulden op één plek zien. De eerste stap om een oplossing te bedenken om schuldenvrij te worden, is door het probleem nauwkeurig te diagnosticeren en te definiëren.
Als u eenmaal weet hoeveel totale schuld u verschuldigd bent...
Het beste plan is het plan dat werkt.
Het maakt mij niet uit of u uw schuld aflost met populaire methoden, zoals de Debt Snowball (laagste schuld eerst) of Debt Avalanche (hoogste renteschuld eerst). Voor het delen van informatie is de schuldensneeuwbal de methode die de meeste mensen emotioneel gebruiken waarschijnlijk volgen omdat het u het snelst financieel beloont. De schuldenlawine zal u het meeste geld besparen omdat het prioriteit geeft aan het aflossen van hoogrentende schulden.
Maar als mensen goed waren in wiskunde, zouden we nooit een creditcard openen. In plaats daarvan raad ik u aan het plan te kiezen dat het beste bij uw financiële doelen en levensstijl past.
Wist u bijvoorbeeld dat het 40 jaar kost om de minimale betaling van een creditcardschuld van $ 6.000 met een rentepercentage van 18% te doen en meer dan $ 16.000 aan rente te betalen?
Nou, dat zou je weten als je deze gratis schuldencalculator had geraadpleegd.
Beter weten, beter doen. Ik werk graag met mijn volgers of klanten en raadpleeg deze calculators om ons te helpen een baseline te vinden die past bij hun financiële doelen en levensstijl. Schuldenvrij zijn en het leven leiden hoeven elkaar niet uit te sluiten.
Zodra u het probleem heeft gedefinieerd en het plan voor uitbetaling kent, kunt u een beter budgetsysteem bouwen dat past bij uw levensstijldoelen.
Een budget mag niet als een straf voelen.
Uw budget zou u elke maand moeten helpen uw financiële doelen te bereiken, niet om u het gevoel te geven dat u een kind bent met een time-out.
Mijn favoriete budget is toevallig het 50/30/20-budgetsysteem. Dat is 50 procent voor behoeften; 30 procent voor wensen; en 20 procent voor het afbetalen van schulden, sparen of beleggen voor pensionering (of al het bovenstaande). Ik hou van dit budget, omdat het me maximale flexibiliteit geeft terwijl ik toch mijn persoonlijke financiële doelen kan bereiken. In feite is dit het exacte budget dat ik heb gevolgd op weg naar het afbetalen van de oorspronkelijke $ 30.000 aan schulden. Als u wilt weten of dit iets voor u is, kunt u deze gratis online 50/30/20 Budgetcalculator gebruiken.
Ook ben ik op verschillende momenten overgestapt naar een 80/20 Budget Systeem. Dit budget is nog eenvoudiger:80 procent wordt toegewezen aan uitgaven voor wat ik maar wil en 20 procent aan sparen en beleggen.
Het gaat erom een financieel systeem te vinden dat voor u werkt. Niemand kan u "het beste" systeem vertellen, alleen hun voorkeuren. Als je eenmaal de combinatie van systemen hebt gevonden die voor jou werkt, kun je weer op de stoel van je leven gaan zitten. Geld kan je doelen versnellen, maar het zal jou als bestuurder nooit vervangen.
Er is een citaat van Earl Nightingale dat zegt:"Geef nooit een droom op alleen vanwege de tijd die het kost om het te verwezenlijken. De tijd gaat hoe dan ook voorbij.”
Vertrouw het proces. De tijd gaat vanzelf voorbij. Zoals met de meeste dingen, was gisteren de beste tijd om te beginnen. De volgende beste tijd is vandaag.
Als je verdrinkt in schulden zoals ik zoveel jaren geleden was, was gisteren de beste tijd om een nieuwe weg in te slaan.
De volgende beste tijd is vandaag.
Ik weet dat dit proces in vier stappen werkt en ik ga er in mijn boek nog dieper op in. Onthoud dat het beste plan het plan is dat werkt. De keuze om geen plan te maken is ook een plan. Het is gewoon niet erg goed als je een andere uitkomst wilt dan die je gisteren had.
Over de Marcus Garrett – De meest gestelde vraag die ik krijg is:"Hoeveel schuld kan ik me veroorloven met een salaris van 30, 50 of $ 100.000?" Je kunt het zelf ontdekken op TheMarcusGarrett.com/salary, of volg me op Instagram op TheMarcusGarrett en YouTube:TheMarcusGarrett voor meer gratis inzichten over het opbouwen van een merk, persoonlijke financiën en nog veel meer.
Heeft u schulden? Wat doet u om uw schuld af te betalen?
Freelancertarieven:hoe u ze instelt en verhoogt
Hoe maak je $ 1.000 uit dunne lucht
Hoe we $ 162.000 aan schulden hebben afbetaald
Hoe kom ik van mijn medische schuld af?
Wat is een schuldenspiraal en hoe kom ik eruit?
Hoe u extra creditcardschulden kunt beheren, verminderen en vermijden?
Uit de schulden komen:hoe een budgetteringssoftware kan helpen!