Een schuldenspiraal ontstaat wanneer de kosten van uw schuld steeds moeilijker te beheren worden. Als u zich eenmaal in een schuldenspiraal bevindt, kunt u merken dat uw saldo steeds groter wordt, ondanks het feit dat u grote maandelijkse betalingen doet. Omdat de meeste van uw betalingen naar rente gaan, maakt u misschien geen grote deuk in uw totale schuld, zelfs als u niet meer leent. Of u kunt nieuwe leningen aangaan om uw bestaande schulden af te betalen.
Het herkennen van de vroege waarschuwingssignalen van een schuldenspiraal en het nemen van stappen om er zo snel mogelijk uit te komen, zijn belangrijk om te ontsnappen voordat het te laat is. Hier is hoe.
Een schuldenspiraal kan beginnen wanneer u onverwacht of bewust meer schulden aangaat dan u zich kunt veroorloven om af te betalen. Het kan ook gebeuren als u een beheersbare hoeveelheid schulden heeft, maar uw inkomen plotseling daalt.
De spiraal kan beginnen vanwege:
Een schuldenspiraal kan ook het eindresultaat zijn van een domino-effect van levensgebeurtenissen. U kunt bijvoorbeeld een lening tegen een hoge rente afsluiten om uw auto te repareren. Terwijl reparaties worden uitgevoerd, kunt u niet op uw werk komen en krijgt u geen weekloon, of kunt u hun baan helemaal kwijtraken. Evenzo kan een medisch noodgeval betekenen dat u medische schulden aangaat terwijl u ook zonder werk zit.
Wat uw schuldenspiraal ook is begonnen, het kan moeilijk zijn om te ontsnappen als u hoge schulden heeft. Als u bijvoorbeeld een creditcardsaldo van $ 4.000 heeft met een jaarlijks percentage van 22% (APR) en alleen minimale betalingen doet, kan het meer dan 21 jaar duren om de kaart af te betalen. En dat veronderstelt dat u de kaart niet gebruikt voor nieuwe aankopen. Autotitel- en betaaldagleningen kunnen veel hogere APR's hebben, evenals bepaalde leningen op afbetaling en kredietlijnen voor mensen met slechte kredietscores.
De vergoedingen en rentebetalingen kunnen ook snel oplopen als u meerdere schulden beheert. Maar als u achterop raakt en een betaling mist, kan dat leiden tot extra kosten en uw kredietwaardigheid schaden, waardoor het moeilijker en duurder wordt om een nieuwe lening te krijgen.
Uit een schuldenspiraal komen kan moeilijker zijn naarmate je er langer in zit. Hier zijn verschillende stappen die u kunt nemen om zo snel mogelijk weg te komen.
Weten waar je aan toe bent, kan een belangrijke eerste stap zijn. Maak een lijst van al uw schulden, samen met hun:
U kunt dit overzicht gebruiken om te bepalen op welke schulden u zich het eerst moet richten. En als u het zich niet kunt veroorloven om al uw rekeningen te betalen, overweeg dan de gevolgen van het onbetaald blijven van verschillende schulden.
Er zijn verschillende strategieën voor het afbetalen van schulden die u kunt proberen. Sommige mensen geven bijvoorbeeld de voorkeur aan de schuldlawinemethode, waarbij eerst wordt gefocust op de schuld met de hoogste rente en in het algemeen minder rente moet worden betaald.
Als alternatief kunt u met de schuldsneeuwbalmethode prioriteit geven aan de schuld met het laagste saldo. Als u dit doet, kunt u schulden eerder van uw lijst schrappen, wat bemoedigend kan zijn en het gemakkelijker kan maken om uw plan uit te voeren.
Het afbetalen van schulden kan geld vrijmaken dat u vervolgens kunt besteden aan de volgende schuld op uw lijst. Maar misschien moet u extra geld vinden om het proces te versnellen.
Als tijdelijke maatregel wilt u misschien manieren zoeken om uw uitgaven drastisch te verminderen en het geld te gebruiken om schulden af te betalen. Of probeer manieren te vinden om extra geld te verdienen dat u kunt gebruiken voor het betalen van schulden.
Als u de voorwaarden van uw schulden wijzigt, kunt u ze gemakkelijker afbetalen. U kunt bijvoorbeeld een persoonlijke lening afsluiten en het geld gebruiken om hogere creditcardsaldi af te betalen. Door creditcardschulden te herfinancieren en te consolideren, hoeft u minder betalingen te beheren en krijgt u mogelijk minder rente per maand. De strategie kan echter averechts werken als u de creditcards gebruikt en opnieuw creditcardschulden aangaat.
U kunt ook contact opnemen met uw schuldeisers om te zien of zij u tegemoetkomen aan ontberingen, vooral als u worstelt vanwege een tijdelijk en specifiek incident. Met een lagere rente of minimumbetaling kunt u andere schulden inhalen en een spiraal voorkomen.
Als je niet zeker weet wat je moet doen of je overweldigd voelt, zijn er professionals die je misschien kunnen helpen.
Contact opnemen met een kredietadviseur die werkt bij een erkend non-profit kredietadviesbureau kan een goede optie zijn. Zij kunnen mogelijk uw financiële situatie beoordelen en persoonlijk advies geven. De adviseur kan u bijvoorbeeld helpen bij het opstellen van een realistisch budget of het opstellen van een schuldbeheerplan om u te helpen creditcards en andere ongedekte schulden af te betalen. Of ze kunnen bepalen dat het indienen van een faillissement op dit moment het meest logisch is.
Sommige bedrijven met winstoogmerk kunnen als optie reclame maken voor schuldenregeling - wanneer een schuldeiser ermee instemt uw rekening voor minder dan het volledige saldo te vereffenen. Maar pas op voor bedrijven die u vooraf kosten in rekening proberen te brengen of u onder druk zetten om die weg in te slaan. Hoewel sommige bedrijven voor schuldenregeling nuttige begeleiding of hulp kunnen bieden, kunnen andere oplichtingspraktijken zijn.
Als u een goed krediet heeft, kunt u in aanmerking komen voor leningen en creditcards met lagere kosten en rentetarieven. Het verbeteren van uw kredietwaardigheid kan ook nieuwe kansen bieden. U kunt uw tegoed gratis controleren bij Experian en ook uw Experian-account gebruiken om te matchen met gepersonaliseerde aanbiedingen op basis van uw unieke kredietprofiel.