Een van de belangrijkste aspecten van financiële gezondheid is de kredietscore. Hoe hoger uw credit score, hoe groter de kans dat u wordt goedgekeurd voor leningen en creditcards, hoe lager de rente erop zal zijn en hoe hoger de totale limiet die voor u beschikbaar is gesteld.
De eerste stap naar het behouden van een goede kredietscore of het naar een beter niveau tillen, is het vinden en elimineren van de problemen die het schaden. Sommige van deze problemen zijn misschien gemakkelijk te vinden en aan te pakken, zoals te laat zijn met een geplande betaling, maar andere zijn misschien niet gemakkelijk op te merken. Problemen die bijvoorbeeld voortkomen uit doorlopend krediet kunnen schadelijk zijn voor een kredietscore, maar zijn niet zo gemakkelijk te zien.
Voordat we in kunnen gaan op de mogelijke problemen die doorlopend krediet kan veroorzaken, moeten we eerst precies definiëren wat doorlopend krediet inhoudt.
De eenvoudigste definitie is dat een geldschieter een bepaald bedrag aan beschikbaar krediet zal verstrekken aan iemand die vervolgens vrij is om er herhaaldelijk tegen te lenen. Het kredietbedrag dat elke maand mag worden gebruikt, is een kredietlimiet die bekend staat als een kredietlimiet. De lener is vrij om zo veel of zo weinig van die kredietlimiet te gebruiken als hij wil. Aan het einde van een afschriftperiode, meestal maandelijks, ontvangt de lener een rekening voor het saldo van het gebruikte krediet. Als het saldo niet volledig wordt afbetaald, wordt het saldo overgedragen of overgedragen naar de volgende periode en is rente verschuldigd over het resterende saldo. Naarmate het saldo wordt afbetaald, stijgt het beschikbare krediet.
Doorlopend krediet wordt meestal gebruikt voor kleine, goedkope aankopen, zoals een nieuwe koelkast of mobiele telefoon. Het kan ook worden gebruikt voor maandelijkse uitgaven zoals gas of boodschappen. Voor grotere aankopen, zoals een nieuwe auto of collegegeld, is doorlopend krediet echter een slecht idee. Deze grote uitgaven zouden beter geschikt zijn voor een lening op afbetaling. Deze zijn bijna het tegenovergestelde van doorlopend krediet. Het zijn eenmalige forfaitaire bedragen die, met rente, elke maand voor een bepaalde tijd worden terugbetaald.
Indien correct gebruikt, kan doorlopend krediet zeer gunstig zijn voor uw credit score, maar het kan ook behoorlijk schadelijk zijn. Kredietscores zijn onderverdeeld in vijf afzonderlijke categorieën, en elke categorie wordt beïnvloed wanneer krediet wordt gebruikt. Dit zijn de categorieën en hoe doorlopend krediet hen beïnvloedt:
Met een ongelooflijke 35% is de betalingsgeschiedenis de grootste en belangrijkste factor bij het berekenen van een kredietscore. Telkens wanneer een geplande betaling voor een creditcard of verschillende doorlopende kredietrekeningen wordt gemist, wordt de kredietscore sterk beïnvloed. Als u echter consequent vóór of op de vervaldatum betaalt, kunt u een positieve betalingsgeschiedenis opbouwen die de score in de loop van de tijd zal versterken.
De tweede belangrijkste factor die een credit score beïnvloedt, zijn de verschuldigde bedragen, die verantwoordelijk zijn voor 30% van de score. Iedereen die te veel op krediet vertrouwt, zal blijken, althans voor kredietverstrekkers, dat ze niet genoeg geld hebben om hun uitgaven te dekken.
Het maximaliseren van kredietlimieten zal een negatieve invloed hebben op een kredietscore en dramatisch. De eenvoudigste manier om erachter te komen of u te veel krediet gebruikt, is door uw kredietgebruiksratio te vinden. De formule hiervoor is om de totale openstaande saldi die u verschuldigd bent eenvoudig te delen door het totale kredietbedrag dat u beschikbaar heeft. Als u bijvoorbeeld twee creditcards heeft met een limiet van $ 5.000 en $ 3.000, is het totale beschikbare tegoed $ 8.000.
Stel dat u $ 2.000 verschuldigd bent op de eerste en $ 800 op de tweede voor een totaal van $ 2.800 verschuldigd. De kredietgebruiksratio zou dan het totaal verschuldigde zijn, $ 2.800, gedeeld door de totale limiet, $ 8.000, wat gelijk zou zijn aan 35%. Een goede regel is om de kredietbenuttingsratio onder de 30% te houden en bij voorkeur rond de 10% in het algemeen. Alles boven de 30% kan een negatieve invloed hebben op de algehele kredietscore, maar alles wat 10% of lager is, heeft een positief effect. Het is belangrijk om doorlopend krediet in een bepaalde hoedanigheid te gebruiken, maar niet te veel te gebruiken.
Deze eerdere vermeldingen vertegenwoordigen maar liefst 65% van een kredietscore, dus dit zijn de belangrijkste factoren, maar dat betekent niet dat deze niet mogen worden genegeerd. Kredietgeschiedenis is goed voor 15% van de score, dus hoe ouder de kredietrekeningen, hoe beter. Hoe langer een bestaande kredietlijn bestaat, hoe hoger de gemiddelde lengte zal zijn.
Het hebben van meerdere creditcards en andere soorten doorlopend krediet kan op de lange termijn gunstig zijn voor een credit score. Dat wil niet zeggen dat het onmiddellijk openen van een aantal kredietlijnen de beste optie is. Als u in korte tijd te veel rekeningen hebt geopend, wordt de gemiddelde leeftijd van het krediet lager en dit geeft aan dat u mogelijk financieel wanhopig bent en meer krediet nodig heeft. Dit is waar nieuw krediet binnenkomt en goed is voor 10% van een score.
Te veel nieuw krediet kan een slechte zaak zijn, maar zo nu en dan een nieuwe kredietlijn openen kan nuttig zijn. De laatste 10% van een kredietscore gaat naar de kredietmix van een persoon. Deze heeft niet veel te maken met specifiek doorlopend krediet, maar het is belangrijk om in gedachten te houden. Ervaring hebben met het beheren van verschillende soorten schulden, zoals doorlopend krediet of leningen op afbetaling, is een aantrekkelijke eigenschap voor een kredietverstrekker en zal uw score helpen verbeteren.
Een doorlopend krediet brengt vaak al enkele voordelen met zich mee. De meeste creditcardverstrekkers bieden programma's aan waarmee u beloningspunten of cashback kunt verdienen wanneer een creditcard wordt gebruikt. Bovendien kan de maandelijkse flexibiliteit van een doorlopende kredietlijn enorm helpen met uitgaven tussen loonstrookjes. Deze lijnen moeten wel verantwoord worden gebruikt. Hier zijn een paar tips om in gedachten te houden dat draaien je score helpt en niet schaadt:
Doorlopend krediet zal uw credit score absoluut op monumentale manieren beïnvloeden. Of de impact positief of negatief is, hangt uiteindelijk af van de vraag of betalingen op tijd worden gedaan en hoeveel beschikbaar krediet wordt gebruikt.
Het hebben van een creditcard of andere verschillende vormen van doorlopend krediet kan een groot voordeel zijn voor uw credit score als u deze op verantwoorde wijze gebruikt. Idealiter zou je een doorlopend krediet moeten gebruiken voor aankopen waar je het geld al voor hebt en die dan voor de vervaldatum worden terugbetaald. Dit zal helpen bij het opbouwen van een positieve kredietgeschiedenis en kan uw kredietscore enorm ten goede komen. Het missen van betalingen en het oplopen of overschrijden van kredietlijnen kan echter zeer schadelijk zijn, dus het is belangrijk om het saldo laag te houden en op tijd terug te betalen.
Kunnen buitenlandse incasso's van invloed zijn op uw kredietrapport?
Hoe kan persoonlijke verantwoordelijkheid van invloed zijn op uw kredietwaardigheid?
Kan een strafblad uw kredietwaardigheid beïnvloeden?
Heeft de rechtbank voor geringe vorderingen invloed op uw kredietscore?
Hoe kunt u uw kredietscore controleren?
Staat uw FICO-kredietscore op het punt te dalen?
Hoe beïnvloedt schuldconsolidatie uw kredietscore?