Schuldenconsolidatie kan uw kredietscore helpen of schaden, afhankelijk van de methode die u gebruikt en hoe ijverig u bent met uw terugbetalingsplan. Maar er zijn manieren om de negatieve impact op uw kredietscore te verminderen en consolidatie te gebruiken om uw kredietscore in de loop van de tijd op te bouwen.

Hoe schuldconsolidatie uw kredietscore beïnvloedt

Schuldconsolidatie houdt in dat u één lening aangaat om anderen af ​​te betalen, vaak via een persoonlijke lening of een creditcard voor saldooverdracht. Afhankelijk van hoe u ervoor kiest om uw schuld te consolideren, zijn er een paar verschillende manieren waarop dit uw credit score kan beïnvloeden.

Wanneer schuldconsolidatie uw kredietscore kan verlagen

Hier zijn drie manieren waarop het consolideren van uw schuld uw credit score mogelijk kan schaden, zelfs al is het maar tijdelijk:

• De toevoeging van een nieuw account: Als u een nieuwe rekening opent om uw schuld te consolideren, zoals een creditcard voor saldooverdracht of een persoonlijke lening, verlaagt de nieuwe rekening de gemiddelde leeftijd van al uw rekeningen, wat een negatieve invloed kan hebben op de lengte van uw kredietgeschiedenis. Dat gemiddelde zal in de loop van de tijd echter toenemen, vooral als u geen nieuwe kredietrekeningen afsluit, tenzij u ze absoluut nodig heeft.
• Hoger kredietgebruik: Als u van plan bent een saldooverdrachtskaart te gebruiken om creditcardschulden te consolideren, kunt u in de problemen komen als de nieuwe kaart een lagere kredietlimiet heeft dan de oorspronkelijke. Hoe hoger het percentage van uw kredietlimiet dat u op een bepaald moment gebruikt, hoe slechter het is voor uw kredietscore. Dit kan ook van invloed zijn op u als u ervoor kiest om een ​​schuldbeheerplan te volgen dat wordt aanbevolen door een kredietadviesbureau en de kredietadviseur vereist dat u uw creditcardrekeningen sluit. Naarmate u uw tegoeden aflost, zal uw kredietbenuttingsgraad echter naar een lager niveau terugkeren.
• Kredietaanvraag: Telkens wanneer u krediet aanvraagt, verzoekt een schuldeiser om uw kredietdossier te bekijken, wat als een harde vraag naar uw kredietrapport komt. Harde vragen kunnen tijdelijk een paar punten van uw credit score afslaan; ze worden echter slechts gedurende 12 maanden door FICO in overweging genomen en ze schaden uw credit score doorgaans niet veel.

Wanneer schuldconsolidatie uw kredietscore kan verhogen

Hoewel schuldconsolidatie uw credit score mogelijk tijdelijk kan schaden, kunt u deze ook gebruiken om in de loop van de tijd krediet op te bouwen. Hier zijn een aantal situaties waarin het kan helpen uw kredietscore te verhogen:

• Lagere kredietgebruik: Als u uw creditcardschuld overdraagt ​​naar een saldooverdrachtskaart met een hogere kredietlimiet, kan de resulterende lagere bezettingsgraad uw kredietscore helpen verbeteren. Hetzelfde geldt als u een lening gebruikt om creditcardschulden af ​​te betalen, waardoor uw gebruikspercentage op die kaart tot nul wordt teruggebracht.
• Tijdige betalingen: Terwijl u eraan werkt om al uw betalingen op tijd te doen, zal de positieve betalingsgeschiedenis uw kredietscore in de loop van de tijd helpen verbeteren. Onthoud dat uw betalingsgeschiedenis de belangrijkste factor is in uw FICO ^® Score ^☉ , dus op tijd betalen moet een topprioriteit zijn.

Het consolideren van uw schuld kan u ook helpen uw financiële situatie als geheel te verbeteren, wat het gemakkelijker kan maken om uw andere schuldbetalingen bij te houden.

Hoe schulden consolideren

Afhankelijk van uw situatie zijn er een paar verschillende manieren waarop u uw schuld kunt consolideren. Hier is een korte samenvatting van elk:

• Saldooverdracht: U kunt bestaande creditcardsaldi overboeken naar een saldooverdrachtcreditcard die gedurende een bepaalde periode weinig of geen rente in rekening brengt. Sommige kaartuitgevers bieden meer dan 18 maanden aan zonder rente, maar ze brengen over het algemeen wel een overboekingskosten in rekening, die tot 5% van het overboekingsbedrag kunnen bedragen. U hebt meestal een goed krediet nodig om goedgekeurd te worden.
• Persoonlijke lening: Een lening voor schuldconsolidatie genoemd wanneer het voor dat doel wordt gebruikt, kan een persoonlijke lening een goede manier zijn om creditcardschulden te consolideren, omdat het u een gestructureerd aflossingsplan geeft. De huidige gemiddelde rente op een persoonlijke lening van twee jaar is 9,09%, volgens de Federal Reserve, maar uw tarief is afhankelijk van uw kredietwaardigheid.
• Home equity-lening of home equity-kredietlijn (HELOC): Als u een huis bezit, kunt u mogelijk een deel van het eigen vermogen gebruiken om uw creditcardschuld af te betalen. Home equity-leningen en HELOC's kunnen lage rentetarieven bieden, maar de sluitingskosten kunnen hoog zijn. Deze optie is mogelijk zelfs beschikbaar als u een minder dan fantastisch krediet heeft. Maar houd er rekening mee dat, omdat ze uw overwaarde als onderpand gebruiken, u uw huis kunt verliezen als u in gebreke blijft met betalingen.
• Schuldbeheerplan: Als uw krediet in slechte staat verkeert en andere opties voor schuldconsolidatie niet voor u beschikbaar zijn, kunt u een schuldbeheerplan overwegen. U krijgt dit via een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk, dat met een of meer van uw creditcardmaatschappijen een lagere rente en maandelijkse betaling kan bedingen. Meestal moet u uw creditcardrekeningen sluiten en bescheiden vooraf en doorlopende kosten betalen.

Beste praktijken voor schuldconsolidatie

Het consolideren van uw schuld kan een ontmoedigende taak zijn, maar met de juiste strategie kan het een beetje minder intimiderend worden. Hier zijn enkele best practices om u door het proces te helpen.

1. Tel al uw schulden op

Tel de saldi op van de rekeningen die u wilt afbetalen, evenals hun rentetarieven en maandelijkse betalingen. Zo krijg je een idee waar je mee bezig bent. U kunt ook de betalingen vergelijken met uw budget om te zien of u het zich kunt veroorloven om meer te betalen dan wat u momenteel betaalt.

2. Kijk rond voor aanbiedingen

Ongeacht welk type consolidatie u wilt nastreven, neem de tijd om aanbiedingen van verschillende bronnen te onderzoeken en te vergelijken. Dit kan u helpen de lijst met opties te verfijnen tot de opties die u het beste helpen uw doelen te bereiken.

Als u veel krediet heeft, kunt u meer dan één benadering overwegen om uw schuld te consolideren, waaronder creditcards voor saldooverdracht, persoonlijke leningen en home equity-producten.

3. Houd u aan een afbetalingsplan

Zodra u het consolidatieproces hebt voltooid, houdt u zich aan het plan dat u hebt gemaakt. Als u bijvoorbeeld een creditcard voor saldooverdracht heeft gekregen met de bedoeling het saldo te betalen voordat de introductieperiode van 0% APR afloopt, moet u zich aan dat doel houden. Anders wordt u over het resterende saldo rente berekend tegen het standaardtarief van de emittent.

Vasthouden aan uw afbetalingsplan is het belangrijkst als u een schuldbeheerplan hebt. Als u het niet kunt bijhouden, kan uw plan worden beëindigd, waardoor u gedwongen wordt om de schuld alleen af ​​te handelen.

4. Vermijd meer schulden

Zelfs als u uw creditcardrekeningen niet hoeft te sluiten, moet u voorkomen dat u nieuwe schulden aan de kaarten toevoegt terwijl u aan het werk bent om uw saldo af te betalen. Anders kan het voelen alsof je twee stappen vooruit en een stap terug doet. Bovendien is het een goed idee om stappen te ondernemen om de problemen aan te pakken die de schuld in de eerste plaats hebben veroorzaakt.

Alternatieven voor schuldconsolidatie

Schuldconsolidatie kan u helpen om te komen waar u financieel moet zijn om uw schuld af te betalen. Het kan ervoor zorgen dat u op korte termijn een aantal negatieve effecten op uw kredietscore ervaart, maar het voordeel van schuldenvrij worden kan voldoende zijn om op te wegen tegen de kosten.

Maar als de hierboven genoemde methoden voor schuldconsolidatie onaantrekkelijk of onbereikbaar zijn, zijn er alternatieven die u kunt verkennen.

• Houd je aan een budget. Een budget maken en je eraan houden kan je ticket zijn om uit de schulden te komen. Bekijk uw financiële overzichten van de afgelopen maanden en categoriseer elke uitgave om een ​​idee te krijgen van waar uw geld naartoe gaat. Zoek vervolgens naar gebieden waar u kunt bezuinigen op uw uitgaven en wijs dat geld in plaats daarvan toe aan schuldbetalingen.
• Gebruik de schuldlawinemethode. De schuldlawine-methode is een benadering voor het afbetalen van schulden die uw schuldaflossing kan versnellen en u onderweg geld kan besparen. Met deze strategie betaalt u slechts de minimale betaling voor al uw schulden, behalve die met de hoogste rente, waaraan u zoveel mogelijk betaalt. Zodra die schuld is afbetaald, neemt u alle betalingen die u ervoor deed en past u ze toe op de rekening met de op één na hoogste rente totdat deze is afbetaald. Herhaal dit proces totdat al uw schulden volledig zijn betaald.
• Gebruik de schuldsneeuwbalmethode. De schuldsneeuwbalmethode is vergelijkbaar met de schuldlawinemethode, behalve dat u zich niet eerst richt op uw schulden met de hoogste rente, maar zich concentreert op de rekeningen met de laagste saldi. Hoewel de schuldlawinemethode u kan helpen geld te besparen op rente, kan de schuldsneeuwbalmethode u helpen gemotiveerd te blijven, omdat u vroeg in het proces winsten zult zien als u kleinere saldi elimineert.

Bewaak uw tegoed terwijl u schulden aflost

Of u nu ervoor kiest om uw schuld te consolideren of op een andere manier af te betalen, het is belangrijk om uw credit score in de gaten te houden en bij te houden hoe uw acties hierop van invloed zijn.

De gratis kredietbewakingsservice van Experian biedt toegang tot uw FICO ^® Score- en Experian-kredietrapport, samen met realtime waarschuwingen wanneer er wijzigingen in uw kredietrapport worden aangebracht. Deze informatie kan u helpen uw voortgang bij te houden en mogelijke problemen op te lossen als deze zich voordoen.