Een programma voor schuldconsolidatie kan u helpen tijd en geld te besparen, waardoor het gemakkelijker wordt om uw rekeningen te beheren en uw schulden af ​​te betalen. Het hangt echter af van het type programma dat je gebruikt en of je ermee door kunt gaan.

Bij sommige programma's krijgt u persoonlijk advies en onderhandelt de organisatie namens u met de schuldeisers. Bij anderen wordt u grotendeels aan uw lot overgelaten. Hoe dan ook, het einddoel is hetzelfde:uit de schulden komen, maar je zult willen begrijpen hoe elk programma werkt voordat je begint.

Wat is een schuldconsolidatieprogramma?

Organisaties kunnen verschillende diensten aanbieden die ze omschrijven als schuldconsolidatieprogramma's. Als gevolg hiervan is er geen enkele definitie, maar programma's omvatten gewoonlijk:

• Schuldbeheerplannen (DMP's) :Non-profitorganisaties voor kredietadvies bieden DMP's aan om leners te helpen hun ongedekte schulden, zoals creditcardschulden, onder controle te krijgen. Een adviseur zal uw kredietrapport, rekeningen en financiën beoordelen om u persoonlijk advies te geven en als bemiddelaar tussen u en uw schuldeisers op te treden. Zodra er overeenstemming is bereikt, stuurt u de kredietadviseur een maandelijkse betaling die aan uw schuldeisers wordt uitbetaald. Meestal duurt het ongeveer drie tot vijf jaar om het plan te voltooien.
• Leningen voor schuldconsolidatie :Veel mensen consolideren hun schulden met een schuldconsolidatielening. Bedrijven kunnen u helpen contact te leggen met kredietverstrekkers en u helpen de beste aanbiedingen te vinden, maar het is grotendeels een doe-het-zelfprogramma. Afhankelijk van de voorwaarden en het tarief van uw nieuwe lening, kunt u mogelijk uw maandelijkse betaling verlagen en geld besparen op rente.
• Schuldenregeling :Sommige bedrijven voor schuldenregeling adverteren hun service als een soort schuldconsolidatie. Een programma voor schuldenregeling zal u vragen om te stoppen met het betalen van uw rekeningen en in plaats daarvan het programma een maandelijkse betaling te sturen die op een geblokkeerde rekening wordt gezet. Zodra u ver achterloopt met uw rekeningen, zal het bedrijf het geld op de rekening gebruiken om te proberen uw uitstaande schulden te vereffenen voor minder dan u verschuldigd bent. Pas echter op dat betalingsgeschiedenis de grootste factor is bij het bepalen van uw kredietscore, dus het proces van het missen van betalingen om uiteindelijk te proberen de schuld te vereffenen, zal uw kredietscore waarschijnlijk schaden. Bovendien brengen deze diensten vaak een forse vergoeding in rekening en, afhankelijk van hoeveel schuld is kwijtgescholden, moet u er mogelijk belasting over betalen.

De vereisten, het proces en de impact op uw kredietwaardigheid kunnen per programma verschillen, en elke optie heeft voor- en nadelen.

Hoe verschilt een DMP van een schuldconsolidatielening?

Tenzij u al ver achterloopt met betalingen, is een DMP- of schuldconsolidatielening de beste optie als u uw schulden wilt terugbetalen met behoud van uw kredietwaardigheid.

Hoewel schuldenregeling ertoe kan leiden dat u in totaal minder geld terugbetaalt, kan het stopzetten van uw betalingen uw kredietwaardigheid schaden en leiden tot meer vergoedingen en rente. Nadat u deze extra kosten heeft betaald, is er geen garantie dat een schuldeiser een schikkingsaanbod zal accepteren (het kan u zelfs aanklagen). Wanneer schuldeisers toch vereffenen, moet u mogelijk een deel van uw spaargeld betalen aan het schuldenregelingsbedrijf.

Zowel DMP's als leningen voor schuldconsolidatie kunnen u helpen uw schuld af te betalen terwijl u mogelijk geld bespaart. Maar het zijn misschien alleen opties als u het zich kunt veroorloven om maandelijkse betalingen te doen.

Met een DMP gaat u geen nieuwe lening aan. In plaats daarvan stuurt u een maandelijkse betaling naar de kredietadviesorganisatie, die optreedt als tussenpersoon tussen u en uw schuldeisers en het DMP beheert. Er kan een maandelijkse vergoeding zijn voor het DMP, hoewel sommige adviesorganisaties kunnen afzien van de vergoeding, afhankelijk van uw inkomen.

Een lening voor schuldconsolidatie is grotendeels een doe-het-zelf-optie waarbij u een nieuwe lening aangaat om uw huidige leningen af ​​te betalen. U kunt hulp krijgen bij het vergelijken van leningaanbiedingen, maar u heeft een goed krediet nodig om in aanmerking te komen voor een grote lening met de beste voorwaarden. Sommige kredietverstrekkers sturen geld rechtstreeks naar uw huidige schuldeisers. Bij anderen is het aan jou om het geld te gebruiken om je schulden af ​​te betalen.

Wie biedt schuldconsolidatieprogramma's aan?

Kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk, zoals de National Foundation for Credit Counseling, bieden DMP's aan, terwijl bedrijven voor schuldregeling en advocaten voor schuldregeling schuldregelingen kunnen aanbieden. U hebt veel opties als u geïnteresseerd bent in de leningsroute voor schuldconsolidatie. U kunt bijvoorbeeld een persoonlijke lening afsluiten, een creditcard voor saldooverdracht openen of een kredietlijn voor eigen vermogen gebruiken om uw schulden te consolideren.

Wees in elk geval op uw hoede voor oplichting en beloften die te mooi klinken om waar te zijn. Fraudeurs jagen op leners die wanhopig op zoek zijn naar hulp, en er zijn veel gevallen geweest van individuen en bedrijven die het geld van debiteuren aannamen zonder er een echte dienst voor terug te bieden.

Hoe een schuldconsolidatieprogramma uw kredietwaardigheid kan beïnvloeden

De impact op uw kredietwaardigheid hangt af van uw algehele kredietprofiel en het type schuldconsolidatieprogramma dat u gebruikt, maar over het algemeen is dit wat u van elke strategie kunt verwachten:

• Schuldbeheerplannen (DMP's) :Een DMP heeft geen directe impact op uw kredietwaardigheid, maar het programma kan leiden tot een aanvankelijke daling van uw kredietscores wanneer u uw kredietkaarten afsluit. Uw kredietscores kunnen echter toenemen naarmate u op tijd blijft betalen.
• Leningen voor schuldconsolidatie :Het aanvragen van een nieuwe lening en het openen van een nieuwe rekening kan uw scores een beetje beïnvloeden. Maar over het algemeen kan een lening voor schuldconsolidatie uw kredietscores verbeteren, aangezien uw kredietgebruiksgraad zal afnemen als u creditcardschuld consolideert met een lening op afbetaling.
• Schuldenregeling :De schuldregelingsroute zal vaak uw kredietwaardigheid schaden, aangezien u wordt geadviseerd om te stoppen met het betalen van uw rekeningen en uw rekeningen achterstallig te laten zijn. Het kan ook lang duren om te herstellen als uw accounts in gebreke blijven, worden afgeschreven of naar incasso's worden gestuurd.

Het beschermen van uw kredietwaardigheid is zeker belangrijk, aangezien uw krediet van invloed kan zijn op vele aspecten van uw leven. Met dit in gedachten kan een DMP- of schuldconsolidatielening het beste zijn voor uw kredietwaardigheid, omdat ze het gemakkelijker maken om uw rekeningen op tijd terug te betalen in plaats van u aan te moedigen achterop te raken.

Op koers blijven terwijl schulden worden afbetaald

Schulden aflossen kan middelen en motivatie vergen. Een programma voor schuldconsolidatie kan helpen door uw rekeningen te vereenvoudigen en uw maandelijkse betalingen te verlagen. Maar zelfs dan kan het vaak een stressvol en tijdrovend proces zijn dat jaren in beslag neemt.

Er is geen kortere weg, maar u kunt manieren zoeken om geld te besparen en het extra geld op uw rekeningen te zetten. En als u onverwachte winsten ontvangt, zoals een belastingaangifte, overweeg dan hoeveel u kunt gebruiken om schulden af ​​te betalen.

Hoewel je misschien niet veel maandelijkse rekeningen hebt als je je leningen hebt geconsolideerd, kun je ook kijken naar de lawine- en sneeuwbalterugbetalingsstrategieën om je creditcardschuld te verminderen. Deze kunnen u helpen uw schuld zo snel mogelijk terug te betalen, of u gemotiveerd houden terwijl u de ene rekening na de andere afvinkt. En als u op zoek bent naar hulp, bieden veel non-profitorganisaties voor kredietadvies ook gratis advies over schulden en budgettering met getrainde adviseurs.