U kunt werken om uit de schulden te komen - en schuldenvrij te blijven - door uw rentetarieven te verlagen, een terugbetalingsstrategie te kiezen waaraan u zich zult houden en gewoonten aan te kweken die voorkomen dat u op krediet hoeft te vertrouwen. Dat kan betekenen dat u een budget moet opstellen en dat u zich bewust moet zijn van de specifieke aankopen waarvoor u krediet gebruikt, wat er ook voor kan zorgen dat uw kredietwaardigheid sterk blijft.

Maar je hoeft het niet alleen te doen. Uit de schulden komen kan een lang en moeilijk proces zijn en het veranderen van uw financiële gewoonten is geen geringe taak. Als u verbinding maakt met nuttige bronnen, krijgt u een betere kans op succes. Lees verder voor meer informatie over hoe u de reis naar schuldvrijheid kunt beginnen en hoe u onderweg hulp kunt krijgen.

Hoe kom ik uit de schulden

Er zijn veel strategieën voor schuldvermindering om uit te kiezen, die u misschien overweldigen wanneer u voor het eerst de beslissing neemt om u te concentreren op het elimineren van schulden. Een manier om te beginnen is om al uw schulden op te schrijven, inclusief hun huidige saldi, rentetarieven en minimale maandelijkse betalingen. Dat geeft je duidelijkheid over welke je in eerste instantie moet aanpakken.

Dit kan echter een moeilijke stap zijn; het zien van de hoeveelheid geld die je verschuldigd bent terugkijkend op je kan leiden tot schaamte of angst. Maar onthoud dat er heel veel mensen zijn die precies hetzelfde doel hebben als jij, en die uit de schulden zijn geraakt en dat zo zijn gebleven. U kunt dit doen.

Nadat u een lijst met uw schulden heeft gemaakt, voert u deze stappen uit:

• Verlaag de rente waar mogelijk. Begin met het beperken van het bedrag dat u moet terugbetalen door de rente te verlagen. Bel uw creditcardmaatschappijen en vraag om een ​​renteverlaging (wat waarschijnlijker is als u al lang klant bent en geen geschiedenis van late of gemiste betalingen heeft). Overweeg om autoleningen of particuliere studieleningen met hoge rente te herfinancieren als u aan de kwalificaties voldoet en geld kunt besparen. Het herfinancieren van uw hypotheek kan ook de moeite waard zijn als u in aanmerking komt voor een lager tarief dat de afsluitkosten compenseert.
• Overweeg schuldconsolidatie. Afhankelijk van het type schuld dat u heeft en uw kredietscore, kan het consolideren van schulden helpen om de rentetarieven te verlagen en het aflossen van schulden gemakkelijker te maken. Creditcards voor saldooverdracht bieden u een introductieperiode met een lage of 0% APR, als u een goed of uitstekend krediet heeft, zodat u creditcards kunt betalen zonder rente op te bouwen. Als u meer hebt dan alleen creditcardschulden, zoals persoonlijke leningen, kan een lening voor schuldconsolidatie u helpen deze te combineren in één maandelijkse betaling, idealiter tegen een lager tarief dan u momenteel betaalt.
• Verlaag uitgaven, voeg inkomsten toe of beide. Meestal moet u op zijn minst een beetje extra geld vrijmaken om vooruitgang te boeken met uw schuld. Belastingteruggave, werkbonussen, economische stimuleringsmaatregelen en andere eenmalige meevallers kunnen u op weg helpen. Of zoek een extra $ 25 of $ 50 per maand door een abonnement te nemen dat u niet gebruikt, freelance of gig-werk aan te nemen of afhaalmaaltijden te beperken tot bijvoorbeeld één keer per maand.
• Gebruik een specifieke uitbetalingsstrategie. Als u eenmaal begrijpt hoeveel u verschuldigd bent en u stappen hebt ondernomen om de rentetarieven indien mogelijk te verlagen, kiest u een methode voor het afbetalen van schulden. U kunt de duurste schuld als eerste afbetalen, dus degene met de hoogste rente, met behulp van de schuldenlawinemethode. Op deze manier bespaart u het meeste geld, maar het kan ook even duren. Met de schuldensneeuwbalstrategie daarentegen kun je het kleinste saldo eerst afbetalen, waardoor je een meer directe morele boost krijgt.

Gewoontes om u uit de schulden te houden

Misschien wel de belangrijkste stap die moet worden genomen bij het afbetalen van schulden, is om te voorkomen dat er nog meer aan wordt toegevoegd, wat betekent dat u niet langer afhankelijk bent van creditcards en nieuwe kredietaanvragen overslaat. Uw doel zou moeten zijn om alleen dingen te kopen die u zich kunt veroorloven om contant te betalen, of in ieder geval tegen het einde van de maand wanneer uw creditcardrekening moet worden betaald.

Hoe ga je over naar deze mentaliteit terwijl je schulden aflost? Hier zijn enkele tips:

• Omarm budgettering. Tot nu toe stond het maken van een budget misschien laag op uw prioriteitenlijstje. Maar het is een essentiële stap om ervoor te zorgen dat u niet te veel uitgeeft; in feite is het voor de gemiddelde consument vaak te moeilijk om binnen je mogelijkheden te leven zonder een budget. Een budget geeft u richtlijnen om binnen te werken en u kunt de strategie kiezen die het beste bij u past. Dat kan betekenen dat u elke afzonderlijke aankoop bijhoudt of maandelijkse automatische overschrijvingen naar verschillende spaarrekeningen instelt om uw doelen te bereiken, en vervolgens alleen uitgeeft wat er nog over is. Er zijn veel methoden om uit te kiezen.
• Word nieuwsgierig naar uw kredietscore. Uw kredietscore geeft weer hoe u krediet gebruikt en afbetaalt. Terwijl u schulden aflost, ziet u mogelijk niet altijd een onmiddellijke verhoging van uw score. Maar op de lange termijn, hoe minder krediet u gebruikt in vergelijking met uw kredietlimiet, hoe beter. Houd uw score gratis bij met behulp van een van de vele apps of services die worden aangeboden door banken, personal finance-websites en creditcarduitgevers. Als je je score in de loop van de tijd ziet stijgen, kan dat je aanmoedigen om te voorkomen dat je meer schulden aangaat.
• Beloon jezelf. Het veranderen van geldgewoonten die je misschien al lang hebt herhaald, is het vieren waard. Wanneer u nieuwe routines creëert, zoals het bijhouden van uw kredietscore, verstandiger gebruik van creditcards, een beetje sparen van elk salaris of een volledige maand vasthouden aan uw budget, geef uzelf dan een beloning (dat kost niet veel). Houd uw overwinningen bij op een kalender of een notitieblok dat u regelmatig ziet.

Hoe u hulp kunt krijgen met uw schuld

Er is ondersteuning beschikbaar als u niet zeker weet waar u moet beginnen of als u onderweg vastloopt. Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat alle financiële hulp die u ontvangt betrouwbaar en betrouwbaar is, en wees extra voorzichtig als u overweegt te betalen voor hulp om uit de schulden te komen. Hier zijn enkele tips:

• Overweeg kredietadvies voor non-profitorganisaties. Een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk kan u helpen bij het ontwikkelen van een strategie voor het afbetalen van schulden en een nieuw budget. Afhankelijk van uw situatie kunt u tijdens een gratis eerste consult van een uur alle hulp krijgen die u nodig heeft. Zoek naar een gecertificeerde adviseur via een lidmaatschapsorganisatie zoals de National Foundation for Credit Counseling of via de goedgekeurde lijst van agentschappen van het Amerikaanse ministerie van Justitie (deze lijst is bedoeld voor consumenten die faillissementsadvisering nodig hebben, maar iedereen kan ernaar verwijzen). Uw kredietadviseur kan helpen bepalen of u in aanmerking komt voor een schuldbeheerplan, waarbij u een maandelijks bedrag betaalt voor hulp bij het verlagen van vergoedingen of rentetarieven of het stroomlijnen van schuldbetalingen. Maar het is aan jou of je meedoet.
• Probeer bedrijven voor schuldenregeling te vermijden. In tegenstelling tot non-profit kredietadviesbureaus, zijn schuldregelingsbedrijven organisaties met winstoogmerk die beweren dat ze het bedrag dat u verschuldigd bent aanzienlijk zullen verminderen, wat vaak niet mogelijk is. Schuldenregeling kan ook leiden tot hoge vergoedingen en beschadigd krediet, aangezien deze bedrijven u doorgaans opdragen om te stoppen met het betalen van crediteuren tijdens het onderhandelingsproces. Over het algemeen is het het beste om ze te vermijden.
• Bekijk gratis lokale hulp. In veel staten kan het plaatselijke bureau voor consumentenzaken of consumentenbescherming inwoners in contact brengen met gratis financieel advies, bijvoorbeeld via een programma als de Financial Empowerment Centers in New York City. Zoek naar bronnen op de website voor consumentenbescherming van uw staat of op de website van de procureur-generaal. U kunt ook contact opnemen met de sociale dienst van uw staat of Benefits.gov gebruiken om te bepalen of u in aanmerking komt voor staats- of federale uitkeringen. Deze kunnen u helpen op de been te blijven terwijl u werkt om schulden af ​​te betalen.

Herstel uw tegoed weer op nadat u uit de schulden bent geraakt

Wanneer u probeert te herstellen van een slechte kredietscore, zullen alle positieve kredietgewoonten die u hebt opgebouwd terwijl u zich ontdoet van schulden, vruchten afwerpen.

Het afbetalen van creditcards leidt bijvoorbeeld tot een lager kredietgebruik, wat goed is voor 30% van uw FICO ^® Score ^☉ . Het op tijd betalen van al uw schulden - wat gemakkelijker zal zijn als u zich aan een budget houdt en het bedrag aan nieuwe schulden dat u aangaat beperkt - is een nog belangrijkere stap om te nemen. De betalingsgeschiedenis is namelijk de grootste factor in uw score.

Het is ook slim om oude creditcardrekeningen open te houden, zolang er geen dure jaarlijkse kosten aan verbonden zijn, zodat u niet onbedoeld uw gemiddelde accountleeftijd verkort of het totale kredietbedrag dat voor u beschikbaar is, verlaagt. Of onderneem stappen om uw eigen kredietwaardigheid te herstellen door advies in te winnen bij een kredietadviseur van een non-profitorganisatie en regelmatig uw kredietrapport te controleren op fouten die van invloed kunnen zijn op uw score.

Het opnieuw opbouwen van krediet is geen snel proces. Late en gemiste betalingen blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan, hoewel hun effect op uw score in de loop van de tijd zal afnemen. Dat betekent dat het aan jou is om op koers te blijven en de goede gewoonten in stand te houden, zelfs als je niet direct een positief effect ziet.

Lang schuldenvrij leven

Er zijn talloze voordelen aan een leven zonder schulden, naast geld besparen op rente en kosten. Wetende dat u geen schuldeisers meer hoeft te betalen, kan u ruimte geven om te dromen en te plannen die voorheen misschien niet toegankelijk aanvoelden. Het werk om uit de schulden te komen - een plan maken, ondersteuning krijgen, regelmatig extra betalingen doen en je voortgang bijhouden - is de moeite waard, zolang je het einddoel voor ogen houdt.