Als u begint met het kopen van een huis en nieuws ziet dat de hypotheekrente een nieuw dieptepunt heeft bereikt, maakt u zich misschien zorgen dat u deze lage tarieven misloopt tegen de tijd dat u de lening afsluit. Zelfs een klein verschil in tarieven kan u immers duizenden dollars besparen - of kosten - gedurende de looptijd van een lening. Door uw hypotheekrente vast te zetten, kunt u een rentetarief bevriezen totdat u sluit. Dit heeft een aantal grote potentiële voordelen, maar het is niet altijd de juiste beslissing. U moet uw hypotheekrente alleen vastzetten als het onwaarschijnlijk is dat de tarieven verder zullen dalen en als de kosten de potentiële besparingen waard zijn. Zo beslis je.

Wat betekent het om een ​​hypotheekrente vast te zetten?

Hypotheekrentetarieven zijn dynamisch en fluctueren dagelijks of zelfs per uur op basis van marktomstandigheden. Als u een scherpe hypotheekrente ziet wanneer u begint met uw hypotheekaanvraag, is het mogelijk dat deze er weken of maanden later niet meer is als u definitief afsluit.

Als u het huidige lage tarief niet wilt missen, kan uw geldschieter u toestaan ​​om het tarief vast te leggen, waardoor u beschermd bent tegen toekomstige tariefwijzigingen. Vergrendelde tarieven zijn meestal beschikbaar voor een periode van 30, 45 of 60 dagen. Gedurende deze tijd verandert uw tarief niet, tenzij er iets verandert aan uw hypotheekaanvraag, zoals het bedrag dat u leent, uw kredietscore of de getaxeerde waarde van het huis.

Dit proces gaat gepaard met mogelijke valkuilen die belangrijk zijn om in gedachten te houden. Sommige kredietverstrekkers brengen kosten in rekening om een ​​tarief vast te leggen, en anderen brengen kosten in rekening om ze te verlengen als u niet op tijd sluit. Bovendien is het mogelijk dat de tarieven dalen nadat u de uwe hebt vergrendeld, wat betekent dat u lagere tarieven verliest (of het risico loopt een vergoeding te betalen om het lagere tarief te ontgrendelen en te krijgen).

Wanneer is de beste tijd om een ​​hypotheekrente vast te zetten?

Hoewel hypotheekrentes voortdurend veranderen en onvoorspelbaar zijn, kunnen bepaalde omstandigheden een vergrendeling een goede keuze maken:

• Als de tarieven stijgen: Hoewel de hypotheekrente per uur of per dag fluctueert, hebben ze de neiging om gedurende weken of maanden in een opwaartse of neerwaartse trend te bewegen. Begin met het onderzoeken van recente hypotheekrentes. Als ze zijn gestegen, kan het slim zijn om nu vast te houden voor het geval ze verder stijgen. Dalende tarieven kunnen er daarentegen voor zorgen dat u nu vastloopt en later een nog lagere rente misloopt. Onderzoek ook of gebeurtenissen of markttrends de tarieven nu kunnen beïnvloeden of in de toekomst mogelijk zullen zijn; de tarieven waren bijvoorbeeld laag tijdens het hoogtepunt van de pandemie, maar zijn op het moment van schrijven weer aan het stijgen.
• Wanneer de Fed vergadert: De Federal Reserve komt periodiek bijeen en past soms de federal funds rate aan, het tarief waartegen financiële instellingen geld lenen en daardoor de hypotheekrentetarieven beïnvloedt. Marktrentetarieven hebben de neiging om te stijgen nadat de Fed bijeenkomt als ze tariefverhogingen bespreken, dus het kan helpen om te onderzoeken wanneer ze van plan zijn elkaar te ontmoeten en te overwegen een tarief vast te leggen als uw sluitingsdatum valt na een Fed-vergadering.
• Als uw budget krap is: Door een tarief vast te leggen, krijgt u een duidelijker beeld van uw maandelijkse hypotheekbetaling, wat u een groter gevoel van financiële zekerheid kan geven. Als u niet vastloopt en de tarieven omhoogschieten tussen uw hypotheekaanvraag en het afsluiten van de lening, kunnen uw betalingen hoger uitvallen dan verwacht en zwaarder voor uw budget.
• Als sluiten is ingesteld: Als uw sluitingsdatum in steen lijkt te staan ​​en de tarieven concurrerend zijn, kan vastzetten de juiste beslissing zijn. Als je niet zeker weet wanneer je gaat sluiten, of als er vertragingen zijn, is vergrendelen misschien niet de moeite waard, omdat je waarschijnlijk een vergoeding moet betalen om het te verlengen (of het te laten verlopen en de huidige tarieven te betalen).

Kan ik een hypotheekrenteaftrek ontgrendelen als de rentetarieven dalen?

Een blokkering van de hypotheekrente kan u helpen of schaden, omdat uw tarief bevroren blijft, ongeacht of de marktrente stijgt of daalt. Een bevroren tarief beschermt u als de tarieven stijgen, maar het betekent ook dat u lagere tarieven misloopt als ze dalen.

Sommige kredietverstrekkers bieden een float-down-optie, waarmee u kunt overschakelen naar de nieuwe, lagere rente, zelfs als u al vastzit. Maar lees eerst de kleine lettertjes:u betaalt mogelijk extra voor deze optie en moet mogelijk betaal een andere vergoeding als u ervoor kiest om naar beneden te zweven. Het is belangrijk om de wiskunde te doen en ervoor te zorgen dat de potentiële tariefbesparingen de kosten van de kosten waard zijn om te vergrendelen en vervolgens te zweven.

Wat gebeurt er als mijn tariefvergrendeling verloopt?

Wanneer u uw hypotheekrente vastzet, is deze niet voor onbepaalde tijd - deze kan variëren van 15 tot 60 dagen, soms langer. U moet streven naar een periode die lang genoeg is om het afsluiten van de lening te dekken. Als u denkt dat uw blokkeringsperiode niet lang genoeg zal zijn, vraag dan uw kredietverstrekker of u naar een langere periode kunt overstappen of uw tariefblokkering kunt verlengen. Houd er rekening mee dat sommige kredietverstrekkers hiervoor kosten in rekening brengen.

Als uw tariefblokkering verloopt en u deze niet verlengt, moet u waarschijnlijk de geldende hypotheekrente betalen vanaf het moment van afsluiten, die hoger of lager kan zijn dan de vergrendelde rente. Houd er rekening mee dat als u vast komt te zitten met een hoge rente en de rente in de toekomst aanzienlijk daalt, er altijd een mogelijkheid is tot herfinanciering.

Maak uw krediethypotheek gereed

Hoewel de marktomstandigheden een grote rol spelen bij de hypotheekrente, geldt dat ook voor uw credit score. Hoe beter uw kredietwaardigheid, hoe groter de kans dat u in aanmerking komt voor een hypotheek en lagere rentetarieven. Neem dus, voordat u een lening aanvraagt, de tijd om uw krediethypotheek gereed te maken. U kunt uw tegoed gratis volgen via Experian om uw voortgang te bekijken en manieren te vinden om uw score verder te verbeteren.