Langlopende autoleningen worden steeds populairder omdat mensen op zoek zijn naar opties om ze in de auto's te krijgen die ze echt willen. Leningen met een looptijd van 84 maanden - of zelfs langer - komen steeds vaker voor. Maar is het krijgen van een autolening op lange termijn echt een goed idee? Er zijn verschillende redenen waarom het afsluiten van een autolening van 84 maanden of langer geen slimme financiële zet is. Dit is wat u moet weten.

Autoleningschuld stijgt

Sinds 2009 is de autoleningschuld met 81% gestegen; het is nu het op twee na grootste type consumentenschuld, volgens gegevens van Experian. Alles bij elkaar zijn Amerikanen meer dan $ 1,3 biljoen aan uitstaande autoleningen verschuldigd.

De groei van autoleningen is deels het gevolg van stijgende autoprijzen. In het eerste kwartaal van 2019 bereikte de gemiddelde lening voor nieuwe personenauto's een recordhoogte van $ 32.187, blijkt uit gegevens van Experian. Meer dan 85% van de nieuwe auto's wordt gefinancierd, met een gemiddelde maandelijkse betaling van meer dan $ 500.

Naarmate autoleningen groter worden, verlengen consumenten hun leningsvoorwaarden steeds meer in een poging hun maandelijkse betalingen beter beheersbaar te maken. Volgens Experian is het aantal nieuwe leningen met looptijden tussen 85 en 96 maanden voor nieuwe personenauto's in het eerste kwartaal van 2019 met 38% gestegen ten opzichte van het eerste kwartaal van 2018.

Waarom langlopende autoleningen geen goed idee zijn

Autoleningen op lange termijn kunnen populair zijn, maar dat betekent niet noodzakelijk dat u er een moet nemen. Dit zijn de nadelen van langlopende autoleningen:

U betaalt meer rente

Een autolening op lange termijn betekent kleinere maandelijkse betalingen, maar betalingen zijn niet de enige factor om te overwegen. Bij het afsluiten van een autolening moet u ook rekening houden met de rentevoet van de lening. Langlopende autoleningen hebben doorgaans hogere rentetarieven dan kortlopende leningen. En zelfs als u een langlopende lening met een lage rente kunt vinden, zal het betalen voor zeven of acht jaar waarschijnlijk leiden tot meer rente in de loop van de tijd in vergelijking met een lening met een kortere looptijd.

Stel dat u een auto van $ 35.000 hebt gekocht en een aanbetaling van $ 3.500 hebt gedaan. Hier is hoe de totale kosten van het voertuig optellen voor drie verschillende scenario's tegen 5,76% rente (de gemiddelde rente voor nieuwe autoleningen in het vierde kwartaal van 2019, volgens Experian).

• Als u een lening van 36 maanden (drie jaar) zou hebben, zouden de betalingen $ 995 per maand zijn; u betaalt in totaal $ 37.875 ($ 2.875 aan rente) over de looptijd van de lening.
• Als u een lening van 60 maanden (vijf jaar) zou hebben, zouden de betalingen $605 per maand zijn; u betaalt in totaal $ 39.828 ($ 4.828 aan rente) over de looptijd van de lening.
• Laten we nu eens kijken wat er zou gebeuren als u een langlopende lening zou krijgen. Na 84 maanden (zeven jaar) zouden uw betalingen dalen tot $ 457 per maand, maar uw totale kosten zouden stijgen tot $ 41.851, met alleen $ 6.851 aan rente. Na 96 maanden zouden uw betalingen $ 410,28 per maand zijn, maar uw totale kosten zouden $ 42.887 bedragen, inclusief een flinke $ 7.887 aan rente. De lening van 96 maanden kan uw auto maandelijks 'betaalbaarder' maken, maar uiteindelijk zou u $ 5.012 meer uitgeven voor hetzelfde voertuig dan met een lening van drie jaar.

U zou meer schuldig kunnen zijn dan uw auto waard is

Zelfs als u het niet erg vindt om $ 5.000 extra uit te geven voor uw nieuwe auto, is het een reëel risico om "ondersteboven" te zijn met uw autolening. Als u meer verschuldigd bent aan uw lening dan het voertuig waard is, heeft u geen eigen vermogen in de auto - in feite heeft u een negatief eigen vermogen.

In deze situatie, als u de auto probeert te verkopen, of als deze total loss is geraakt bij een ongeval, zal het geld van de koper of verzekeringsmaatschappij niet voldoende zijn om uw lening af te betalen. U moet de lening blijven betalen nadat de auto weg is, bovenop eventuele betalingen voor de auto die u nodig heeft om deze te vervangen.

Houd er ook rekening mee dat naarmate uw auto ouder wordt, deze waarschijnlijk duurdere reparaties nodig heeft. De garanties van de meeste fabrikanten verlopen na drie tot vijf jaar, dus u zou zomaar duizenden dollars kunnen uitgeven om uw auto draaiende te houden.

Misschien heeft u problemen met het betalen van leningen

Uw financiële situatie kan in zeven of acht jaar behoorlijk veranderen. In het ideale geval zijn die veranderingen ten goede, maar wat gebeurt er als u uw baan verliest, een hoge medische rekening krijgt of wilt gaan sparen voor een huis? Als u voor acht jaar aan een autolening bent gebonden, kan het moeilijk zijn om te sparen voor andere financiële doelen. Als uw financiën achteruitgaan, kunt u moeite hebben om uw autobetalingen op peil te houden, wat uw credit score kan schaden of ertoe kan leiden dat uw auto wordt teruggenomen.

Alternatieven voor een autolening op lange termijn

Gelukkig is een langlopende autolening niet uw enige optie om de auto te krijgen die u nodig heeft. Er zijn verschillende alternatieven die financieel zinvoller zijn.

• Spaar voor een grotere aanbetaling. Hoe meer geld u kunt neerleggen als u een auto koopt, hoe minder u hoeft te lenen. Een kleinere lening betekent kleinere maandelijkse betalingen, waardoor uw auto betaalbaarder kan worden zonder dat u een toevlucht hoeft te nemen tot een autolening op lange termijn.
• Kies een andere auto. Je hebt misschien je zinnen gezet op een nieuwe auto met alle toeters en bellen, maar een beetje je normen aanpassen kan een groot verschil maken in je kosten. Kiezen voor de basisuitvoering of een goedkoper model in dezelfde lijn kan voldoende zijn om de prijs tot een beheersbaar niveau te verlagen.
• Overweeg een gebruikte auto. Kiezen voor een gebruikte auto van het late model is een andere manier om autoleningen op lange termijn te vermijden. Je kunt bij veel dealers voorzichtig gebruikte, gecertificeerde tweedehands auto's vinden, vaak met garanties en andere voordelen. Houd er rekening mee dat de rentetarieven op leningen voor gebruikte auto's meestal hoger zijn dan die op nieuwe autoleningen.
• Lease in plaats van te kopen. Ben je vastbesloten om in een gloednieuwe auto te rijden? Leasing biedt een manier om dit te doen met een kleinere aanbetaling en maandelijkse betaling in vergelijking met het kopen van hetzelfde voertuig. Lease brengt echter veel beperkingen, vergoedingen en mogelijke boetes met zich mee - en aan het einde van de lease hoeft u niets te laten zien voor het geld dat u hebt uitgegeven. Afhankelijk van uw behoeften kan leasing al dan niet een goed idee zijn.

Hoe uw kredietscore uw autolening beïnvloedt

Is uw credit score het enige dat tussen u en uw droomauto staat? Een slechte kredietwaardigheid kan het moeilijker maken om een ​​autolening te krijgen of kan uw opties beperken tot leningen met een hoge rente. Een FICO ^® Score ^☉ van 670 of hoger wordt als "goed" beschouwd en kan de deur openen naar een autolening met een betere rente (en lagere maandelijkse betaling) dan u krijgt als uw krediet alleen maar redelijk is.

Voordat u begint met winkelen voor autoleningen, controleert u uw kredietrapport en krijgt u een gratis kredietscore om erachter te komen waar u aan toe bent. Zelfs als uw score goed is, waarom zou u dan niet streven naar "uitstekend"? De verleidelijke aanbiedingen voor autoleningen met een rente van 0% zijn bijvoorbeeld meestal gereserveerd voor mensen met de beste kredietscores.

U kunt uw kredietscore vrij snel verbeteren door deze positieve financiële gewoonten te oefenen:

• Bestaande schulden afbetalen, zoals creditcardsaldi.
• Vermijd het aangaan van nieuwe schulden of het aanvragen van creditcards.
• Betaal al uw rekeningen op tijd.

Aanmelden voor Experian Boost™ ^† kan een andere snelle manier zijn om uw kredietscores te verbeteren. Deze gratis service geeft je tegoed voor een tijdige telefoon, hulpprogramma en Netflix ^® factuurbetalingen, die normaal niet op uw kredietrapport verschijnen.

De langetermijnresultaten van autoleningen op lange termijn

Langlopende autoleningen van 84 maanden of langer lijken misschien een geweldige manier om uw droomauto voor minder te krijgen. Maar op de lange termijn brengen die lagere maandelijkse betalingen hoge kosten met zich mee. In het beste geval betekent een autolening op lange termijn duizenden dollars meer rente betalen over de looptijd van de lening. In het slechtste geval betekent dit dat u meer verschuldigd bent dan uw auto waard is, waardoor u in een precaire financiële positie kunt komen. Uw kredietwaardigheid verbeteren, een hogere aanbetaling doen of een goedkopere auto kiezen, zijn slimmere manieren om de auto te krijgen die u nodig heeft zonder dat u er financieel bovenop komt.