(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Het is geen geheim dat veel mensen uiteindelijk problemen ondervinden bij het omgaan met hun financiën.
In sommige gevallen is het een kwestie van slechte leengewoonten en onjuist geldbeheer.
Maar andere keren worden mensen het slachtoffer van omstandigheden waar ze geen controle over hebben en hebben ze buiten hun schuld geld nodig.
Als ze hun rekeningen niet kunnen betalen en crediteuren beginnen te bellen, raken mensen in paniek.
Met hun rug tegen de muur en ogenschijnlijk beperkte opties kunnen ze gemakkelijk in de val trappen door hulp te zoeken bij kredietverstrekkers, die maar al te graag bereid zijn mensen in nood te helpen.
Helaas zijn dit vaak kredietverstrekkers die beperkende voorwaarden verbinden aan alles wat ze aanbieden. We noemen dit roofzuchtige leningen.
Een rooflening is een lening met voorwaarden die de kredietverstrekker sterk bevoordelen. Vaak ten koste van de lener.
De leningen zelf kunnen de vorm aannemen van ongedekte of gedekte leningen.
Roofzuchtige kredietverstrekkers proberen doorgaans te profiteren van de ongunstige situatie van een potentiële kredietnemer.
Ze presenteren hun leningopties onder het mom dat ze klanten uit financiële problemen kunnen redden.
Degenen met aanzienlijke financiële angsten of zorgen over een faillissement of het incassoproces kunnen snel het slachtoffer worden van roofzuchtige kredietverstrekkers.
Intussen bieden de roofleningen zelf weinig verlichting.
In veel gevallen verergeren roofleningen de financiële situatie van de leners.
Het maakt de situatie nog erger als kredietverstrekkers leningen goedkeuren, terwijl ze heel goed weten dat deze schadelijk kunnen zijn voor de kredietnemer.
De belangrijkste leningoptie die onder de categorie van een ongedekte rooflening wordt aangetroffen, is de beruchte betaaldaglening.
Een persoonlijke lening is een kortetermijnlening met ongelooflijk hoge rentetarieven die een lener belooft terug te betalen bij ontvangst van zijn volgende salaris.
Betaaldagleningen kunnen variëren van slechts $ 50 tot wel $ 1.000, afhankelijk van de staat.
Volgens CNBC is het verstrekken van betaaldagleningen een bedrijfstak van $9 miljard, en bedragen de rentetarieven op betaaldagleningen gemiddeld bijna 400%.
De gemiddelde creditcardrente bedraagt bijna 17%.
Onder de categorie van gedekte roofleningen vallen ‘hard geld’ tweede hypotheken (gegarandeerd door onroerend goed) en autoleningen (gegarandeerd door een auto met een schone titel).
Je zou ook leningen met voorschotten op belastingteruggave (gegarandeerd door geverifieerde aanstaande federale belastingteruggave van de IRS) als roofzuchtig kunnen categoriseren.
Wat een lening doorgaans roofzuchtig doet lijken, zijn de omstandigheden rond het leenproces.
Dit soort leningen wordt meestal verkocht aan mensen met een slechte financiële gezondheid en slechte kredietscores.
Roofzuchtige kredietverstrekkers maken zich weinig zorgen over de huidige financiële status van een potentiële kredietnemer.
De kredietverstrekkers presenteren zich als bereid om te helpen. Maar het is hun focus om klanten te laten tekenen op de stippellijn.
Het hele proces wordt zo snel voltooid dat de lener de kans wordt ontzegd om na te denken over wat hij eigenlijk gaat doen.
Houd ook geen rekening met de gevolgen van hun besluit op de langere termijn.
Roofzuchtige kredietverstrekkers doen er alles aan om de kredietnemers een gevoel van opluchting te geven, terwijl ze weten dat ze een nieuwe financiële storm creëren die de kredietnemer moet doorstaan.
Naast een snel proces, wordt er doorgaans minimale inspanning geleverd door roofzuchtige kredietverstrekkers om te bevestigen dat de lener de voorwaarden van de lening volledig begrijpt.
En ze wisselen vaak op het laatste moment van term (ook wel “bait and switch” genoemd).
Als de algemene voorwaarden ingewikkeld en verwarrend lijken, kan het een opzettelijke poging zijn om de kleine lettertjes van de lening over te slaan.
Kredietnemers met weinig kennis van kredietprocedures zijn bijzonder kwetsbaar.
Zodra het geld binnen handbereik is, wordt de “aardige” kredietverstrekker het roofdier.
Ze jagen leners op voor betaling en bieden geen enkele vorm van verlichting. In plaats daarvan proberen deze kredietverstrekkers elk onderpand in handen te krijgen dat als zekerheid wordt aangeboden.
Van begin tot eind kan het hele leenproces snel uitmonden in een financiële nachtmerrie.
Als u of iemand die u kent een lening van het type 'betaaldag' overweegt, is het van essentieel belang dat u begrijpt waar u aan begint.
Omdat het gemakkelijk kan zijn om verstrikt te raken in de hype die een roofzuchtige kredietverstrekker zal delen, laten we eens kijken naar een voorbeeld van roofzuchtige leningen.
Een lener loopt een winkel voor betaaldagleningen binnen en vraagt een lening van € 400 aan.
De potentiële lener hoeft alleen een identiteitsbewijs van de overheid, een recent loonstrookje en bankgegevens te overleggen.
Als de lening wordt goedgekeurd, bedragen de ‘kosten’ voor het lenen van dat geld gedurende twee weken (tot de volgende betaalperiode van de lener) misschien $ 15 (of meer) voor elke geleende $ 100.
In dit voorbeeld is dat minstens $60.
Hoewel $ 60 misschien geen aanzienlijke vergoeding lijkt om snel geld te krijgen, is het jaarlijkse rentepercentage van 391% op deze rooflening alarmerend als je het vergelijkt met de jaarlijkse rentepercentages (JKP's) die over het algemeen onder de 30% liggen voor creditcards.
Als de lener de lening niet binnen twee weken kan terugbetalen (wat vaak gebeurt), kan de kredietverstrekker de lening verlengen en nieuwe vergoedingen en financieringskosten toevoegen.
Dit is de manier waarop mensen die persoonlijke leningen gebruiken, vast komen te zitten in een cyclus van schulden en niet aan het geld kunnen komen om de roofzuchtige kredietverstrekker af te betalen.
In de gemeenschap van beveiligde roofleningen hebben kredietverstrekkers uw onderpand in de gaten.
Ze kunnen leningen met roofzuchtige voorwaarden aanbieden aan mensen die moeite hebben om hun hypotheek te betalen.
Hoewel het erop lijkt dat ze de huiseigenaar redden, kunnen ze proberen een pandrecht op het onroerend goed te krijgen.
Wanneer de lener er niet in slaagt de betaling te doen zoals voorspeld, komt de kredietverstrekker tussenbeide en sluit de lening af, waardoor hij uiteindelijk een eigendom krijgt met een veel hogere waarde dan het bedrag dat de kredietverstrekker heeft geleend.
Roofzuchtige leningen zijn schadelijk omdat ze mensen in wanhopige tijden aanvallen.
Met rentetarieven en kosten die de lener elke redelijke kans ontnemen om uit het gat te komen, verlengt de lener uiteindelijk zijn financiële lijden.
Ondertussen moet je flink betalen voor de mogelijkheid om dat te doen.
In sommige gevallen zal een rooflening ertoe leiden dat de lener een waardevol bezit verliest, zoals zijn auto of huis.
Kort gezegd:roofzuchtige leningen helpen de lener zelden en maken de zaken vaak alleen maar erger.
De potentiële kredietnemer die risico loopt, heeft een profiel dat er ongeveer zo uitziet:
Zo ziet een goed slachtoffer eruit voor een roofzuchtige geldschieter.
Het is vrij eenvoudig om te bepalen of een kredietverstrekker roofzuchtig is als je weet waar je op moet letten.
Als de voorwaarden sterk in het voordeel van de kredietverstrekker zijn, de kwalificatienormen voor leningen extreem laag zijn, of als de lening zelf meer op een pleister dan op een oplossing lijkt, is de kans heel groot dat u te maken heeft met een roofzuchtige kredietverstrekker.
Als de leningdocumenten verwarrend zijn, de kleine lettertjes overvloedig aanwezig zijn, en als de kredietverstrekker uw vragen ontwijkt, vertrouw dan op uw instinct en stop het gesprek onmiddellijk – ongeacht hoeveel u het geld nodig heeft.
Meer schulden zijn zelden de oplossing voor schuldenproblemen.
De beste manier om roofzuchtige leningen te voorkomen is door alles te doen wat je kunt om te voorkomen dat je überhaupt in wanhopige financiële problemen belandt.
Als u veel geld uitgeeft, moet u eerlijk tegen uzelf zijn over eventuele levensstijl- en leenproblemen.
Laat uzelf ook niet gaan geloven dat er een gemakkelijke oplossing voor uw financiële situatie bestaat.
Als u zich wanhopig voelt en uw traditionele kredietmogelijkheden hebt uitgeput, overweeg dan om schuldhulpverlening te zoeken .
Mogelijk kunt u uw bestaande schulden reorganiseren op een manier die beter beheersbaar is. Of zorg voor voldoende schuldverlichting om uw last te verlichten.
Peer-to-peer-leningen is een mogelijke leenoplossing die u ook zou kunnen overwegen. Populaire uitleensites zijn onder meer Lending Club, Peerform en Prosper.
Lokale kerken of gemeenschapsorganisaties kunnen mensen helpen die dringend kleinere geldbedragen nodig hebben.
Ten slotte kunt u altijd overwegen om mensen van wie u houdt en die u vertrouwt, om financiële hulp te vragen.
Terwijl je geld leent van familie of vrienden kan zijn eigen problemen creëren, maar het opzijzetten van je trots om een roofzuchtige kredietverstrekker te vermijden is meestal een slimme zet van geld.
Je hebt altijd de keuze hoe je op je situatie moet reageren – of je nu schulden hebt gemaakt of er iets vreselijks is gebeurd waar je geen controle over had.
U kunt ervoor kiezen uw financiële omstandigheden te accepteren en deze niet te laten interfereren met uw besluitvormingsprocessen.
En dan kun je roofzuchtige leningen zien voor wat het is en ervoor kiezen om geen slachtoffer te worden.
Amy en Vicki zijn de co-auteurs van Estate Planning 101, From Avoid Probate and Assessing Assets to Establishing Guidelines and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, van Adams Media.
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Definitie van de financiële problemen
Wat is DRHP bij IPO? Concept Red Herring Prospectus uitgelegd!
Val niet voor pandemische nadelen
Hier leest u hoe u mobiele cheque-stortingen kunt versnellen
Hoe te leven zoals Carrie Bradshaw zonder failliet te gaan
4 dingen die u moet weten over het opsplitsen van een 401(k) bij een scheiding
Zonnepaneelsubsidies voor gehandicapte veteranen