(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Zelden krijgt iemand de kans om door het leven te skaten zonder geld te hoeven lenen.
Natuurlijk lenen veel mensen geld om een huis of een nieuwe auto te kopen. Maar het soort lenen waar we het over hebben is het gebruik van creditcards of persoonlijke leningen om maandelijkse geldtekorten en noodsituaties te dekken.
Als u geld moet lenen om uw rekeningen en basisuitgaven te betalen, zijn uw opties mogelijk:
Maar houd er rekening mee dat de meeste van deze opties voor het lenen van geld gepaard gaan met hoge rentetarieven of andere voorwaarden die in uw toekomst voor meer financiële stress kunnen zorgen .
Blijf lezen voor meer informatie over het dragen van consumentenschulden en wijzigingen in de FICO-kredietscoremodellen die van invloed kunnen zijn op uw vermogen om geld te lenen en het rentebedrag dat u betaalt te verhogen.
We bespreken ook de voor- en nadelen van verschillende manieren om geld te lenen.
Veel Amerikanen zijn voor hun leven afhankelijk van schulden. Volgens cijfers van de Federal Reserve van november 2019 heeft de Amerikaanse bevolking ruim 4,0 biljoen dollar aan consumentenschulden met zich mee.
De doorlopende schulden bedragen iets meer dan 1,0 biljoen dollar van dat bedrag.
Experian meldde dat het totale bedrag aan creditcardschulden in de VS in 2019 $829 miljard bedroeg, en het gemiddelde creditcardsaldo $6.194.
Stijgende schuldenniveaus kunnen uw kredietscore nog verder verlagen in nieuwe versies van FICO-kredietscoremodellen.
De Fair Isaac Corporation (de maker van FICO-scores) scoort consumenten met stijgende schuldenniveaus en degenen die achterlopen bij het betalen van leningen zwaarder.
Het signaleert ook bepaalde consumenten die zich aanmelden voor persoonlijke leningen, een categorie ongedekte schulden die de afgelopen jaren enorm is toegenomen.
Ongeacht de reden kunt u te maken krijgen met situaties waarin u schulden moet aangaan om vooruit te blijven komen.
Maar het soort schulden dat u aangaat, kan een zware tol eisen van uw financiële gezondheid.
U heeft waarschijnlijk wel eens gehoord van ‘goede’ schulden en ‘slechte’ schulden. Maar onthoud:schulden zijn schulden.
Hoewel ‘goede’ schulden schulden met een lage rente zijn die uw inkomen en vermogenssaldo kunnen verhogen en tegelijkertijd waarde aan uw leven kunnen toevoegen, zijn het nog steeds schulden.
Sommigen zijn van mening dat hypotheken en studieleningen in deze categorie vallen.
“Slechte” schulden brengen hoge rentetarieven met zich mee en veroorzaken grote schade aan uw financiële stabiliteit en toekomst.
Creditcardschulden zijn een goed voorbeeld van dit soort schulden.
Als je geld moet lenen, doe het dan op een verantwoorde manier met een redelijk plan om de schuld zo snel mogelijk terug te betalen.
Zorg er ook voor dat u precies weet hoeveel geld u nodig heeft lenen. En welke maandelijkse betalingen u zich kunt veroorloven.
Er zijn genoeg manieren om geld te lenen. Maar het is belangrijk om de specifieke kwalificaties voor het lenen van geld van kredietverstrekkers te begrijpen. Inclusief de voorwaarden van de lening en aflossing.
Geld snel ontvangen kan uw directe probleem oplossen. Hoewel het u gedurende de looptijd van de lening honderden (of duizenden!) dollars meer kan kosten dan u leent.
Daarom moet u al uw opties voor het lenen van geld overwegen voordat u zich aanmeldt voor een lening.
U kunt een persoonlijke lening aanvragen bij traditionele banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers.
De rentetarieven op persoonlijke leningen variëren enorm en kunnen variëren van 5-36%, afhankelijk van de kredietverstrekker en uw kredietscore.
Hogere scores leiden doorgaans tot lagere rentetarieven. Een belangrijke reden om je score zo hoog mogelijk te houden.
De meeste persoonlijke leningen hebben een vaste rente, zodat uw maandelijkse betaling niet fluctueert. Maar het kan zijn dat u een origination fee moet betalen aan de kredietverstrekker voor het verwerken van de lening.
De vergoeding kan oplopen tot 6-8% van de lening. En het kan worden afgetrokken van het bedrag dat u leent.
Kredietverstrekkers kunnen ook een boete voor vooruitbetaling opnemen in uw leningvoorwaarden. Als u de lening vroegtijdig afbetaalt, helpt de boete een deel van de rente-inkomsten die de kredietverstrekker misloopt, te compenseren.
Als u een huiseigenaar bent met overwaarde in uw huis, kunt u mogelijk toegang krijgen tot een deel van de overwaarde door een lening of kredietlijn af te sluiten.
Een hypotheeklening is in wezen een tweede hypotheek waarbij u geld leent en de overwaarde van een woning gebruikt als onderpand voor het geleende geld.
Een home equity line of credit (HELCO) is een doorlopende kredietlijn die wordt gedekt door de overwaarde van een woning.
Ondanks advertenties waarin wordt gepocht dat u uw geld binnen een paar dagen kunt krijgen, zal deze optie waarschijnlijk niet voor u werken als u snel geld nodig heeft.
De meeste traditionele kredietverstrekkers hebben minimaal 2 tot 4 weken (vaak langer) nodig tussen de aanvraag en de afsluiting van een hypotheeklening of HELOC (Home Equity Line of Credit).
U moet ook een hoeveelheid documenten aanleveren.
Denk hierbij aan actuele loonstrookjes, twee jaar aan belastingaangiften, verificatie van andere inkomstenbronnen, actuele belastingaanslagen, hypotheekafschriften en meer.
Naast de tijd die het kost om aandelen in uw huis te lenen, betaalt u mogelijk duizenden aan afsluitkosten om uw geld te krijgen.
U kunt uw huis ook kwijtraken als gevolg van executie als u stopt met het betalen van leningen.
Mogelijk ontvangt u per post aanbiedingen voor 0% 'saldooverdrachten' van kredietverstrekkers als u een nieuwe creditcard opent.
Als u al een creditcard heeft, ontvangt u mogelijk 'gemakscontroles' per post die u kunt verzilveren of opsturen voor gebruik bij het afbetalen van andere schulden.
Hoewel het erg verleidelijk kan zijn om een aanbod voor een saldo-overdracht van 0% te gebruiken om geld te krijgen wanneer je het nodig hebt, moet je voorzichtig te werk gaan als je deze leenoptie overweegt.
Uw kredietgebruik zal dramatisch stijgen als u een groot deel van uw beschikbare krediet op een creditcard gebruikt.
Dit kan uw kredietscore verlagen omdat een hoog kredietgebruik een negatieve invloed heeft op uw kredietscore. Nieuwe kredietscoremodellen zullen het effect waarschijnlijk ook vergroten.
Als u uw saldo aan het einde van de promotieperiode (meestal 6-15 maanden) niet kunt afbetalen, moet u het resterende saldo afbetalen tegen uw standaard creditcardrente (waarschijnlijk 15-24%) of het tarief dat u heeft afgesproken toen u de creditcardaanbieding accepteerde.
Aankopen en geldopnames kunnen ook worden uitgesloten van het promotionele 0%-tarief.
Tenzij u uw volledige saldo betaalt (inclusief de saldooverdracht), kan er vanaf de datum van de transactie rente over aankopen in rekening worden gebracht, zelfs als u uw aankopen elke maand volledig en op tijd betaalt.
Creditcards zijn redelijk eenvoudig te beveiligen en zeer gemakkelijk te gebruiken.
De gemaksfactor is een van de redenen waarom zoveel consumenten hun creditcards gebruiken om hun dagelijkse uitgaven te betalen, met de bedoeling die schuld aan het einde van elke maand terug te betalen.
Helaas zijn creditcards zo gemakkelijk te gebruiken dat consumenten de neiging hebben om te veel geld uit te geven zonder dat ze dat echt van plan zijn.
Als de zaken aan het eind van de maand opschudden, kunnen sommige mensen hun creditcardschuld niet terugbetalen. Het begint zich dan razendsnel op te hopen.
Het eindresultaat is een steeds groter wordende creditsaldo met hoge rentetarieven en stijgende maandelijkse betalingen.
Credit Karma rapporteerde dat het nationale gemiddelde JKP van alle creditcards waarop rente werd beoordeeld in 2019 bijna 17% bedroeg. En als uw kredietscore redelijk of slecht is, is uw tarief waarschijnlijk veel hoger.
Een voorschot in contanten opnemen op een creditcard kan u zelfs nog meer kosten, waarbij de rente soms wel 25% kan bedragen.
Het bedrag dat u contant kunt opnemen, is doorgaans beperkt. Ook kunt u kosten betalen aan uw creditcardmaatschappij en de kredietverstrekker van wie u het geld krijgt.
Waarschijnlijk begin je die hoge rente te betalen vanaf de transactiedatum en krijg je ook geen uitstelperiode.
Als u besluit de creditcardroute te kiezen voor uw leenbehoeften, moet u dat doen met de intentie zeer gedisciplineerd te zijn in wat u uitgeeft.
Daarnaast wilt u er zeker van zijn dat u nooit meer leent dan u kunt terugbetalen.
Als u de trotse eigenaar bent van een door de werkgever gesponsord 401(k)- of individueel IRA-account, heeft u wellicht een manier om aan geld te komen.
Maar lenen is niet hetzelfde als geld opnemen van deze rekeningen. Houd er ook rekening mee dat de richtlijnen voor beide opties zeer streng zijn.
Bij bijna alle opnames In sommige gevallen bent u beperkt tot uitkeringen voor ontberingen voor “onmiddellijke en zware financiële nood” of “veilige havenuitkeringen” om de kosten te betalen, inclusief de opvoeding van uw kind of uzelf, of voor medische noodgevallen – als u hoge kosten wilt vermijden.
U moet ook belasting betalen over het geld dat u opneemt.
Als u bijdragen aan een Roth IRA intrekt, vermijdt u zowel belastingen als boetes. Maar vergeet niet dat beide opties geld uit de beleggingsrekeningen halen die u van plan was te laten groeien voor uw toekomst.
401(k), 403(b) en 457(b) plannen kunnen leningen aanbieden. Neem contact op met de sponsor van uw plan om te bepalen of u in aanmerking komt, de leenlimieten en de algemene voorwaarden van dit soort leningen.
U vermijdt boetes en belastingen voor vroegtijdige opname als u regelmatig betaalt. Maar u betaalt uzelf rente over het geld dat u leent.
Als u deze optie gebruikt, loopt u ook marktgroei mis als u geld niet meer op uw rekening heeft.
U kunt geen lening afsluiten bij een IRA. Maar u kunt mogelijk voor 60 dagen of minder geld ‘lenen’ met een IRA-rollover.
Volgens de IRS kunt u, met een rollover van 60 dagen, wanneer “een uitkering van een IRA of een pensioenplan rechtstreeks aan u wordt betaald, deze geheel of gedeeltelijk binnen 60 dagen in een IRA of een pensioenplan storten.”
Hierdoor kunt u het overgedragen geld maximaal 60 dagen boetevrij gebruiken voordat u het geld naar een andere gekwalificeerde pensioenrekening verplaatst.
Houd er rekening mee dat uitkeringen uit het pensioenplan die rechtstreeks aan u worden betaald, onderworpen zijn aan een verplichte inhouding van 20%, zelfs als u van plan bent deze over te dragen. Dus als u een uitkering van $ 10.000 neemt, ontvangt u slechts $ 8.000.
Als het beschikbaar is, kan lenen van een pensioenrekening de beste optie zijn voor sommige mensen die geld nodig hebben.
Er is in wezen geen sprake van echte schulden en het grootste nadeel is alleen van toepassing als de lener zijn betalingen niet doet.
In dergelijke gevallen wordt het geleende geld behandeld als een uitkering. Dat vereist de betaling van een boete van 10% en de bijbehorende inkomstenbelasting over het bedrag van de wanbetaling.
Als u denkt dat u problemen ondervindt om in aanmerking te komen voor traditionele leningen en creditcards, heeft u nog steeds opties.
De afgelopen jaren hebben peer-to-peer kredietverstrekkers die persoonlijke leningen verstrekken een groter deel van de markt voor consumentenschulden opgeëist.
Door leningen tussen gelijken te verstrekken, kunnen mensen in nood rechtstreeks leningen verkrijgen van andere bereidwillige individuen in plaats van van financiële instellingen.
Misschien ken je de term ‘crowdfunding’ wel. Dat is de belangrijkste vorm van peer-to-peer-leningen.
Het werkt zo. U registreert zich bij een crowdfundingwebsite zoals Prosper, Upstart of Lending Club.
Nadat u het registratieproces heeft doorlopen, geeft u uw zaak aan in de vorm van een aanvraag om geld te lenen bij particulieren die vermeld staan op de crowdfundingwebsite.
Na goedkeuring ontvangt u leningaanbiedingen met vermelde rentetarieven en voorwaarden. Vervolgens selecteert u de leningen die u verkiest, en de website faciliteert alle geldtransacties totdat de leningen zijn terugbetaald.
Als kredietnemer moet u zich zorgen maken over hoge rentetarieven.
De tarieven die u vermeldt, weerspiegelen waarschijnlijk het kredietrisico dat u in uw aanvraag heeft aangegeven. De rentetarieven kunnen variëren van ongeveer 6,5% tot ruim 35%.
Hoewel deze leningen handig kunnen zijn, kan de prijs van een eenvoudige leningtransactie hoog zijn.
De vuistregel is:leen niet van familie en vrienden. Ooit. Het is de zekerste manier om belangrijke relaties te vernietigen.
Er valt echter wel iets te zeggen voor het lenen van familie en vrienden in een mum van tijd.
Vraag in de eerste plaats niet aan een dierbare om geld te lenen zonder er iets extra's voor terug te bieden. U bent misschien wel het favoriete neefje of nichtje van oom Joe, maar de goedhartige oom Joe heeft recht op een uitkering als hij u helpt.
Het is ook belangrijk dat u zich volledig verplicht tot het naleven van de voorwaarden van de lening, zoals vastgelegd in een schriftelijke overeenkomst (een must).
Nogmaals, dit is een handige manier om geld te lenen. Het zal mogelijk ook de relatie onder druk zetten totdat uw lening is terugbetaald. Dit is een situatie waarin u zich zeer bewust moet zijn van de liefde die uw vriend of familielid motiveert om u te helpen.
De volgende twee opties voor het lenen van geld rechtvaardigen alleen overweging in een absolute noodsituatie.
Wanneer u met een noodsituatie wordt geconfronteerd en snel contant geld nodig heeft, kunt u een deel van uw bezittingen inruilen voor contant geld bij een pandjeshuis.
Wanneer u een transactie initieert, heeft u de keuze om geld te lenen met uw activa als onderpand of uw activa direct te verkopen.
Het verkrijgen van het geld is snel en gemakkelijk, maar de kosten hiervoor zijn erg duur.
Als u de leenroute kiest, betaalt u meestal kosten en een flinke rente. Een pandjesbaas leent u doorgaans 25% tot 60% van de wederverkoopwaarde van het artikel.
U krijgt dan een paar maanden de tijd om de lening tegen een zeer hoge rente terug te betalen. U loopt ook het risico uw activa te verliezen als u niet op tijd betaalt.
Als u uw activa verkoopt, kunt u verwachten ongeveer 50% of minder van de werkelijke waarde van de activa te ontvangen. Pandjeshuizen verdienen doorgaans meer geld met leningen aan u dan met het rechtstreeks kopen van uw spullen.
In aanmerking komende activa kunnen vrijwel alles zijn dat waarde heeft. Maar pandjeshuizen zijn vooral dol op sieraden, kunstwerken, verzamelmunten en -valuta, antieke wapens en memorabilia.
In extreme omstandigheden kunt u altijd een lening afsluiten. Zoals de naam al aangeeft, is het een lening die op uw volgende betaaldag moet worden afgelost.
Dat maakt het niets meer dan een pleister voor de korte termijn terwijl je op zoek gaat naar een andere optie.
Afgezien van een eenvoudig aanmeldings- en kwalificatieproces, valt hier niets aan te bevelen.
Deze roofzuchtige leningen worden geleverd met ongelooflijk hoge rentetarieven en leenkosten. En kredietverstrekkers zijn zeer agressief wat betreft terugbetalingen.
Als u er een gewoonte van maakt om persoonlijke leningen te verlengen, zullen de rente en kosten uiteindelijk uw financiële stabiliteit vernietigen.
Dit is geen leenoptie voor bangeriken. Als u deze route kiest, moet u van het terugbetalen van de lening op de betaaldag uw hoogste prioriteit maken.
Wij hebben negen verschillende mogelijkheden gepresenteerd om geld te lenen als je met de rug tegen de muur staat. Zoals u kunt zien, heeft elke optie voor- en nadelen.
Ze kunnen u allemaal veel geld kosten als u de leningen niet begrijpt of ze niet op tijd kunt terugbetalen.
Voordat u besluit een van deze leenopties na te streven, moet u zorgvuldig overwegen of de lening bedoeld is om behoeften of wensen te bekostigen.
Als je het echt nodig hebt geld, dan moet je doen wat je moet doen.
Uiteindelijk zal het volgen van een van deze paden je hopelijk motiveren om zo snel mogelijk een noodfonds te sparen.
Aanvullend leesmateriaal:
Amy en Vicki zijn de co-auteurs van Estate Planning 101, From Avoid Probate and Assessing Assets to Establishing Guidelines and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, van Adams Media.
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Gierig leven:is dit een praktische manier om geld te besparen?
Churchill Bank Hypotheekrente Review
Wie is een Certified Fund Specialist
Pensioenspaarcrisis:Amerikanen blijven achter met slechts $ 955 bespaard
Geavanceerd handelsbeheer:meerdere doelen en exit-ordertypes
BrightPay wint payroll software gong
BHP Xplor 2026:Top 10 geselecteerde exploratie- en technologiebedrijven in een vroeg stadium