Citizens Bank heeft de mythe van de pinpas benadrukt die mensen geld kost, en wijst op een kloof tussen perceptie en daadwerkelijke consumentenbescherming. Veel Amerikanen zijn van mening dat debetkaarten hun betaalrekeningen bloot laten liggen, waardoor de voorkeur voor creditcards bij de dagelijkse uitgaven wordt versterkt. 

Maar in een recente gids voor consumenteneducatie betwist de bank deze veronderstelling en schetst ze hoe federale regelgeving en bankwaarborgen de aansprakelijkheid voor fraude beperken en verdachte activiteiten in realtime monitoren. 

De bevindingen suggereren dat het risicoprofiel van debetkaarten vaak verkeerd wordt begrepen, ook al zijn de beschermingsmaatregelen versterkt. Als gevolg hiervan kunnen beslissingen die door die overtuiging worden gevormd, financiële consequenties met zich meebrengen die verder reiken dan de transacties zelf.

De federale wet beperkt de aansprakelijkheid voor fraude met debetkaarten meer dan de meeste mensen zich realiseren

Het centrale punt in de Citizens Bank-gids is duidelijk. De Electronic Funds Transfer Act biedt gelaagde bescherming voor gebruikers van betaalkaarten, waarbij de aansprakelijkheid wordt beperkt tot specifieke dollarbedragen, afhankelijk van hoe snel fraude wordt gemeld. 

Als een kaarthouder een verloren of gestolen kaart meldt voordat er ongeoorloofde afschrijvingen verschijnen, is de aansprakelijkheid nul. Rapportage binnen twee werkdagen beperkt de blootstelling tot $50, en rapportage binnen 60 kalenderdagen beperkt het tot $500, zo bevestigt het Office of the Comptroller of the Valuta in zijn richtlijnen voor consumentenfraude.

"Bij veel banken kunt u waarschuwingen instellen wanneer er activiteit op de kaart plaatsvindt... Maar zelfs met al het gemak dat online bankieren ons biedt, moet u op zijn minst uw afschriften maandelijks controleren", vertelde Freddie Huynh, CEO van Delos Financial Technologies, aan US News &World Report.

Deze gelaagde structuur betekent dat een consument die zijn rekening regelmatig controleert en binnen twee werkdagen verdachte activiteiten meldt, te maken krijgt met dezelfde maximale aansprakelijkheid van $ 50 die creditcardgebruikers genieten onder de Fair Credit Billing Act.

Geen aansprakelijkheid en versleuteling van digitale portemonnees zorgen voor bescherming voor debetkaarten

Naast het federale uitgangspunt hebben veel banken vrijwillig een ‘zero-liability’-beleid ingevoerd dat verder gaat dan wat de wet vereist. De Citizens Bank-gids promoot specifiek zijn eigen nul-aansprakelijkheidsdekking, die debetkaarthouders beschermt tegen ongeautoriseerde transacties wanneer deze onmiddellijk worden gemeld.

De bank benadrukt ook de mogelijkheid om een debetkaart direct te bevriezen en te deblokkeren via de mobiele app, zoals vermeld in de gids. Digitale portemonnees voegen een nieuwe dimensie van beveiliging toe. Wanneer u uw bankpas in Apple Pay, Google Pay of een vergelijkbaar platform laadt, maakt de transactie gebruik van tokenisatie, waarbij uw daadwerkelijke kaartnummer wordt vervangen door een unieke code voor eenmalig gebruik. 

Dat betekent dat zelfs als een hacker de transactiegegevens onderschept, de informatie nutteloos is voor toekomstige aankopen. De Citizens Bank-gids markeert tokenisatie specifiek als een van de veiligste betaalmethoden die momenteel beschikbaar zijn.

Citizens Bank benadrukt de bescherming tegen aansprakelijkheid en tokenized digitale portemonnees als krachtige hulpmiddelen om fraude te blokkeren en elke transactie te beveiligen.d3sign/Getty Images

De verliezen door kaartfraude zullen naar verwachting de komende tien jaar wereldwijd $400 miljard bedragen

De urgentie van de Citizens Bank-gids wordt duidelijker als je het bredere fraudelandschap in ogenschouw neemt. De wereldwijde verliezen door kaartfraude bedroegen in 2024 in totaal 33,41 miljard dollar, een lichte daling van 1,2% ten opzichte van het voorgaande jaar, aldus het Nilson Report in zijn analyse van januari 2026. 

In een afzonderlijk rapport uit januari 2025, gebaseerd op gegevens uit 2023, voorspelde het bedrijf dat de cumulatieve verliezen door kaartfraude de komende tien jaar wereldwijd ongeveer $404 miljard zullen bedragen, zo blijkt uit het Nilson Report.

De Verenigde Staten dragen een onevenredig groot deel van deze verliezen. Volgens het Nilson Report van januari 2025 waren Amerikaanse transacties in 2023 goed voor grofweg 25% van de mondiale kaartuitgaven, maar absorbeerden ze ruim 42% van de wereldwijde verliezen door fraude. 

Meer persoonlijke financiën:

• Fidelity heeft een waarschuwing voor iedereen die een 401(k) heeft achtergelaten bij een oude baan
• Levende trusts:wat ze doen en wie er een nodig heeft
• Fidelity luidt alarm over 401(k)s, IRA's 

David Robertson, de uitgever van de publicatie, zei dat criminelen van buiten de VS zich richten op Amerikaanse handelaren en kaartuitgevers, omdat deze bedrijven terughoudend zijn in het toepassen van de strengste beschikbare technologieën voor fraudepreventie.

In eigen land verloren consumenten in 2024 ruim 12,5 miljard dollar door fraude, een stijging van 25% ten opzichte van het voorgaande jaar. Het percentage mensen dat aangaf geld te hebben verloren door fraude is ook gestegen, van 27% van de indieners in 2023 naar 38% in 2024, meldde de ABA Banking Journal, onder verwijzing naar FTC-gegevens.

Stappen om vandaag nog uw pinpasbeveiliging te verbeteren

De Citizens Bank-gids schetst verschillende maatregelen die kaarthouders onmiddellijk kunnen nemen om hun risico te verminderen. Deze komen overeen met de aanbevelingen van het Office of the Comptroller of the Monet en andere federale toezichthouders.

Belangrijke stappen om uw bankpas te beschermen

• Onthoud uw pincode en deel deze nooit. Het schrijven ervan op de kaart of het opslaan ervan in een onbeschermd telefoonnotitie creëert een duidelijke kwetsbaarheid, waarschuwde de Citizens Bank-gids.
• Bekijk dagelijks uw betaalrekeningactiviteit. Apps voor mobiel bankieren maken het mogelijk om binnen enkele uren ongeautoriseerde transacties op te sporen, waardoor u binnen de periode van twee werkdagen blijft voor maximale federale bescherming onder de EVA.
• Gebruik beveiligde netwerken of een VPN voor online aankopen. Openbare Wi-Fi-netwerken zijn een gebruikelijk toegangspunt voor het onderscheppen van kaartgegevens, aldus de OCC in zijn richtlijnen voor consumentenfraude.
• Schakel realtime transactiewaarschuwingen in. De meeste banken bieden pushmeldingen voor elke aankoop, zodat u de eerste bent die weet of er ongeautoriseerde afschrijvingen op uw rekening plaatsvinden, zoals de Citizens Bank-gids aanbeveelt.
• Koop alleen online bij vertrouwde verkopers. Zoek naar het veiligheidsslotsymbool naast de URL in uw browser voordat u kaartgegevens invoert, adviseert de gids.
• Gebruik waar mogelijk een digitale portemonnee. Tokenisatie en encryptie op platforms als Apple Pay en Google Pay vormen een extra barrière tussen uw kaartgegevens en potentiële fraudeurs, aldus de Citizens Bank-gids.

Betaalkaartgebruikers die snel handelen hebben meer bescherming tegen fraude dan ze denken

De kernpunten uit de Citizens Bank-gids versterken wat de federale wet al garandeert. Debetkaartgebruikers die hun rekeningen controleren en fraude melden, worden volgens het Office of the Comptroller of the Coin al snel geconfronteerd met een zeer beperkte financiële blootstelling. De mythe dat debetkaarten geen betekenisvolle bescherming bieden negeert federale aansprakelijkheidslimieten, nul-aansprakelijkheidsprogramma's op bankniveau, chiptechnologie en encryptie van digitale portemonnees.

Omdat de verliezen door kaartfraude naar verwachting jarenlang hoog zullen blijven, ligt het echte risico volgens het Nilson Report niet in het gebruik van uw bankpas. Weten hoe het systeem werkt en op basis van die kennis handelen, kan het verschil maken tussen een klein ongemak en een leeggelopen bankrekening.

Over de auteurs

Damilola Esebame is een financieel journalist en CFEI® wiens werk zich uitstrekt over kredietverlening, belastingen, pensioenen en budgettering. Bij TheStreet behandelt hij nieuws over persoonlijke financiën en beleidswijzigingen die van invloed zijn op uw portemonnee, waardoor complexe onderwerpen duidelijk en uitvoerbaar worden gemaakt.

Celine is een schrijver en redacteur met meer dan 20 jaar ervaring en heeft diverse nieuwsberichten, artikelen, academische/onderzoeks- en juridische onderwerpen behandeld. Bij TheStreet.com is Celine een senior redacteur met ervaring in de detailhandel, aandelen, beleggen, persoonlijke financiën, technologie, de economie en reizen.