Underwriting is een gangbare praktijk die wordt gebruikt in de commerciële, verzekerings- en investeringsbanksectoren. Een underwriter werkt voor hypotheek-, lening-, verzekerings- of investeringsmaatschappijen. Tijdens het acceptatieproces doen ze alles, van het evalueren van uw gezondheid tot het beoordelen van uw financiële status. Op basis van hun bevindingen helpen verzekeraars bedrijven om te bepalen of ze het contract van een sollicitant wel of niet moeten aannemen op basis van het bijbehorende risiconiveau.
Als u een nieuwe levensverzekering overweegt of geïnteresseerd bent in het kopen van een huis, is het misschien een goed idee om een financieel adviseur te raadplegen.
Een underwriter is lid van een financiële organisatie. Ze werken voor hypotheek-, verzekerings-, lening- of investeringsmaatschappijen. Zij beoordelen, evalueren en nemen tegen een vergoeding het risico van een andere partij over. Vaak zie je deze vergoeding terug in de vorm van een commissie, premie, spread of rente. Hoe dan ook, als u met een verzekeraar werkt, zoekt u hoogstwaarschijnlijk goedkeuring voor een grote aankoop of verzekeringsdekking.
Elke branche heeft zijn eigen verzekeraars en deze personen moeten de fijne kneepjes van hun specifieke vakgebied begrijpen. Zij gebruiken hun kennis en expertise om het risico van een sollicitant zo goed mogelijk in te schatten. Underwriters bepalen of het verstrekken van een lening of het verstrekken van een verzekeringspolis in het voordeel van hun bedrijf zal werken. Als het contract echter te riskant blijkt te zijn, is de verzekeraar verantwoordelijk voor het verlies.
De meeste verzekeraars hebben een bachelordiploma en hebben een opleiding gevolgd. Meestal hebben ze een academische major binnen hun specialisatie. Veelvoorkomende hoofdvakken zijn financiën, bedrijfskunde en economie.
Met behulp van de kennis die ze in hun vakgebied hebben, beslissen verzekeraars of een contract het risico waard is. Verzekeraars die samenwerken met zorgverzekeraars evalueren bijvoorbeeld het gezondheidsrisico van aanvragers.
De verzekeraar zal de informatie van de aanvrager beoordelen, waaronder leeftijd, huidige gezondheidstoestand en medische en familiegeschiedenis uit het verleden. Met behulp van deze informatie en andere factoren voert een verzekeraar de gegevens in de verzekeringssoftware in. De software bepaalt het premiebedrag en de voorwaarden die op de polis moeten worden toegepast. Deze beoordeling bepaalt ook of het beleid te riskant is om verder te gaan.
De informatie die aan verschillende verzekeraars wordt verstrekt, is afhankelijk van het specifieke geval. Een verzekeraar voor een zorgverzekeraar beoordeelt bijvoorbeeld medische gegevens, terwijl een verzekeraar voor leningen factoren zoals kredietgeschiedenis beoordeelt.
Het werk van een verzekeraar is complex. Ze moeten op basis van hun risicobeoordeling bepalen wat een acceptabel risiconiveau is en wat voor goedkeuring in aanmerking komt. Bij het beoordelen van gecompliceerde situaties moeten verzekeraars mogelijk onderzoek doen en een groot aantal details verkrijgen.
Verzekeraars beoordelen het risico van het verzekeren van een woning, auto of chauffeur. Ze beoordelen ook personen die een levensverzekering aanvragen. Verzekeraars bepalen of het contract winstgevend is voor de verzekeraar. Zij bekijken of de aanvrager aan bepaalde criteria voldoet om in aanmerking te komen voor een verzekering. Van daaruit bepalen ze voor welk type polis een aanvrager in aanmerking komt. Ten slotte geven ze een overzicht van wat de polis dekt voor de unieke omstandigheden van de aanvrager.
Verzekeraars zijn verzekeringsprofessionals. Ze begrijpen verzekeringsrisico's en hoe ze te vermijden. Ze gebruiken hun risicobeoordeling om te beslissen of ze iemand zullen verzekeren en onder welke voorwaarden ze een polis zullen verstrekken.
In gevallen zonder bijzondere omstandigheden gebeurt de acceptatie via een geautomatiseerd systeem. Underwriting-programmering is vergelijkbaar met een offertesysteem. Het kan bepalen of een aanvrager voldoet aan de specifieke vereisten van de verzekeraar voor dekking.
Hypotheekverzekeraars zijn enkele van de meest gebruikte verzekeraars in de kredietsector. Zelfs als een nieuwe huiseigenaar een goed inkomen en een goede kredietscore heeft, is het kopen van een huis nog steeds een riskante onderneming. Een hypotheekverstrekker moet een gedegen risico-inschatting maken. Zodra een beoordeling is uitgevoerd, kan de verzekeraar bevestigen of de lening een beheersbare onderneming is voor de aanvrager.
In ieder geval mogen verzekeraars interne informatie bekijken, zoals het aantal hypotheken dat het bedrijf heeft verstrekt. Ze beoordelen ook de kredietscore en geschiedenis van een aanvrager, het bewijs van een vast inkomen, de verhouding tussen schulden en inkomen, algemene besparingen en andere belangrijke factoren die hun risico bepalen.
Daarnaast beoordeelt de verzekeraar kenmerken binnen en buiten de controle van de hypotheekaanvrager, zoals de waarde en het type onroerend goed. Dit helpt bepalen of de hypotheekvoorwaarden voor alle partijen eerlijk zijn.
Als een verzekeraar de hypotheek weigert, kan de aanvrager in beroep gaan tegen de beslissing. Het proces kan echter lang duren en vereist vaak een grote hoeveelheid bewijs om te worden vernietigd.
Net als bij hypotheekverzekeraars beoordelen leningverzekeraars het risico dat gepaard gaat met het verstrekken van een lening aan een aanvrager, zoals een autolening. Het doel is om te bepalen of de lening voor alle partijen veilig is. Grote banken gebruiken vaak een combinatie van verzekeraars en verzekeringssoftware om het risico te bepalen van het uitlenen van geld aan een aanvrager. Het gebruik van de combinatie van software en een verzekeraar is een gangbare praktijk bij grote en kleine banken.
In sommige gevallen moeten verzekeraars mogelijk financiële instellingen helpen bij het overnemen van zakelijke leningen. Afhankelijk van de grootte van het bedrijf moet een verzekeraar mogelijk met meerdere banken samenwerken.
Een effectenverzekeraar is een ander type verzekeraar. Effectenverzekeraars werken vaak met beursintroducties (IPO's). Ze beoordelen het risico van de investering om een geschikte prijs voor een IPO te bepalen. Een effectenverzekeraar is doorgaans een medewerker van de investeringsbank of een andere specialist.
Een van de grootste risico's bij het overnemen van effecten is de verkoopperiode. Als een effect bijvoorbeeld niet verkoopt voor de voorgestelde prijs, is de investeringsbank aansprakelijk voor het verschil.
Als het gaat om financiële producten waarvoor toezicht door een verzekeraar nodig is, is er meestal ook een agent of makelaar. Ze zijn meestal met wie u, de klant, daadwerkelijk spreekt. In basistermen is een agent of makelaar gewoon een verkoper die u het product verkoopt. Zij kunnen ook verantwoordelijk zijn voor het aan u doorgeven van de definitieve beslissing van de verzekeraar over uw situatie.
Aan de andere kant heeft de verzekeraar veel meer beslissingsbevoegdheid. Dat komt omdat, zoals we hierboven aangeven, hun evaluatie van uw aanvraag en financiële situatie uiteindelijk bepaalt of u goedkeuring krijgt of niet.
In veel gevallen zal de makelaar of agent waarmee u te maken hebt een basiskennis hebben van het acceptatiebeleid van het bedrijf. Tijdens uw gesprekken met hen kunnen zij u enig inzicht geven in wat uw waarschijnlijke uitkomst zal zijn. Hoewel dit ongetwijfeld waardevol is, heeft de verzekeraar opnieuw het laatste woord.
Underwriters spelen een cruciale rol in veel financiële situaties. Het acceptatieproces heeft ook verschillende complexiteiten, die allemaal gebaseerd zijn op hoe goed de specifieke kenmerken van uw financiën overeenkomen met het respectieve beleid van het bedrijf. Wees niet bang om vragen te stellen over het acceptatieproces tijdens uw gesprekken met uw makelaar, agent of het bedrijf in het algemeen. Hoe meer je begrijpt van het hele proces, hoe beter je uiteindelijk af bent.
Fotocredit:©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/monkeybusinessimages