Uw werkgever kan een gezondheidsspaarrekening (HSA) aanbieden om de medische kosten laag te houden. Werkgevers subsidiëren over het algemeen het grootste deel van de kosten, dus de premie die u betaalt via loonaftrek komt niet eens in de buurt van het volledige bedrag. Hoewel HSA's aantrekkelijk zijn in termen van kosten en in termen van belastingen, zijn ze misschien niet voor iedereen geschikt. Dit is wat u moet weten over HSA's, zodat u kunt beslissen of ze geschikt voor u zijn. Overweeg ook om samen te werken met een financieel adviseur om alle mogelijke manieren te vinden om uw zorgkosten te verlagen.
3 tips om uw belastingaanslag te verlagen
HSA's zijn de afgelopen jaren in populariteit gestegen omdat ze, in combinatie met hoogaftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's), de maandelijkse premie die u en uw werkgever betalen aanzienlijk kunnen verlagen. Een hoger eigen risico betekent lagere premies en dat kan een enorme besparing opleveren voor u en uw werkgever. Salarissen en gezondheidszorg zijn over het algemeen de twee grootste uitgaven voor een bedrijf.
Het uitgangspunt achter de HDHP/HSA-combinatie is vrij eenvoudig:je dekt de (relatief) kleine dingen, zoals wanneer je ziek wordt en antibiotica nodig hebt, en de verzekering dekt de grote dingen zoals gebroken botten, nadat je je eigen risico hebt voldaan.
Op deze manier verzekert u zich tegen dingen die waarschijnlijk niet zullen gebeuren, terwijl u uit eigen zak betaalt voor kleine medische problemen zonder tussenkomst van een derde partij zoals een verzekeringsmaatschappij.
Niet iedereen heeft gehoord van HSA's, maar grote aantallen werkgevers bieden ze aan omdat ze iedereen veel geld kunnen besparen. De meeste werkgevers bieden zelfs een HSA-bijdrage namens u aan naast verlaagde premies om werknemers te stimuleren om over te stappen.
Als u voor de beslissing heeft gestaan om voor een HSA/HDHP-combinatie te kiezen, heeft u misschien enkele vragen. HSA's zijn riskanter dan traditionele plannen, maar ze zijn ook een stuk goedkoper. Dus hoe weet u of de HSA-optie geschikt voor u is? Tot op zekere hoogte hangt het af van hoe vatbaar u bent om ziek te worden of medische hulp nodig heeft.
Als u nooit of zelden naar de dokter moet, dan kunt u de werkgeversbijdrage en de maandelijkse premiebesparing elk jaar rechtstreeks op uw HSA-rekening storten.
Na een paar jaar kunt u mogelijk een groot nestei hebben opgebouwd dat belastingvrij is bij gebruik voor medische kosten. Het andere aantrekkelijke kenmerk van HSA's is dat het geld bij u blijft (niet bij uw werkgever) en dat u het op elk moment in uw leven kunt gebruiken. Dus zelfs als u op dit moment het model van perfecte gezondheid bent, kunt u dat geld 30-40 jaar investeren en gebruiken als u met pensioen bent. Geld in uw HSA kan zelfs worden toegepast op eigen risico, co-assurantie en copays als u besluit in de toekomst terug te schakelen naar een traditioneel plan.
Veel mensen zijn bang om over te stappen op HSA's vanwege de angst om ziek te worden en dat grote eigen risico te moeten betalen. Maar het is belangrijk om rekening te houden met de premiebesparing en werkgeversbijdrage (indien van toepassing). Uw maandelijkse besparingen zijn over het algemeen behoorlijk aanzienlijk wanneer u overschakelt van een traditioneel PPO/HMO-abonnement naar een HSA/HDHP-combinatie, zodat u die besparingen elk jaar aan uw HSA kunt toevoegen. Bovendien kunt u geld bijdragen aan uw HSA, zodat u, als er een gat is, met belastingvrije dollars kunt betalen.
Uiteindelijk hebben HSA's echter zeker meer risico, maar er kan een groot potentieel voordeel zijn. HSA's zijn de enige pensioenrekening die driemaal belastingvrij is:het geld dat u inlegt is belastingvrij, het geld dat u opneemt is belastingvrij en de beleggingswinsten zijn belastingvrij.
U kunt uw jaarlijkse besparing berekenen door te kiezen voor de HSA (tel de werkgeversbijdrage en premiebesparing bij elkaar op) en vergelijk dat met het eigen risico HDHP. Zo weet je wat je break-even point is. Of met andere woorden, hoe lang je zonder enige grote medische zorg moet voordat de HSA/HDHP-combinatie je geld bespaart.
HSA's zijn misschien niet logisch als u een soort chronische medische aandoening heeft. In dat geval bent u waarschijnlijk beter gediend met traditionele gezondheidsplannen. HSA's zijn misschien ook geen goed idee als u weet dat u in de nabije toekomst dure medische zorg nodig zult hebben.
Als u een eigen bijdrage heeft, weet u hoeveel het kost om naar de dokter te gaan, maar het kan moeilijk zijn om de kosten van medische zorg te achterhalen wanneer u zelf betaalt. Ook kan de wens om geld in een HSA te houden sommige mensen ervan weerhouden om medische behandeling of spoedeisende hulp te zoeken wanneer ze het echt nodig hebben. En als u geld uit uw HSA haalt voor niet-medische kosten, moet u daarover belasting betalen.
Voordat u overstapt, moet u kijken hoeveel u de afgelopen jaren aan gezondheidszorg hebt uitgegeven om te zien of een HSA zinvol voor u is. Het kan zijn dat een traditionele zorgpolis de betere keuze is. Of het kan zijn dat een gezondheidsvergoedingsrekening (HRA) logischer is, vooral omdat u deze kunt koppelen aan een HSA of een HDHP. Alleen een zorgvuldige beoordeling van uw recente medische kosten en uw huidige gezondheidstoestand kan u het inzicht geven dat u nodig heeft om een goede keuze te maken.
Fotocredit:Flickr; ©iStock.com/Nastassia Samal
Waarom de meeste bezwaren tegen een arbeidsongeschiktheidsverzekering geen zin hebben
Wanneer is het zinvol om een kortlopende ziektekostenverzekering af te sluiten?
11 wijzigingen voor een beter bedrijf
Waar moet je op letten tijdens het open inschrijvingsseizoen?
Hoe u het meeste uit uw HSA-investering haalt?
HRA versus HSA:wat is geschikt voor u?
Wat komt in aanmerking voor HSA medische kosten?