Gezondheidszorg is duur. En de prijs lijkt nooit te stoppen met stijgen! Dat is de reden waarom sommige mensen het helemaal vermijden. Maar het overslaan van een ziektekostenverzekering is als wildwatervaren zonder reddingsvest. De zon en de spray kunnen een tijdje prettig aanvoelen, maar als je overboord gaat, zou je willen dat je er een op had.

Dus, wat moet een budgetbewuste kerel of meid doen in deze woelige wateren? Voor velen is het antwoord om de mogelijkheid van hogere contante kosten te accepteren en tegelijkertijd te profiteren van lagere premies. Het wordt een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) genoemd.

Wat is een HDHP?

Zoals je waarschijnlijk aan de naam kunt raden, heeft een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan een hoger eigen risico dan andere plannen. Maar er is een aanzienlijke uitbetaling:lagere maandelijkse premies. HDHP's zijn een relatief nieuwe benadering van ziektekostenverzekering, maar ze worden elk jaar populairder, zowel als werknemersuitkering als voor zelfstandigen.

De twee doelen van HDHP's zijn:

• Om de stijgende zorgkosten over de hele linie te beheersen
• Consumenten aanmoedigen om beter geïnformeerde keuzes te maken over hun gezondheidszorg

Hoe bereiken ze die doelen? Welnu, er is iets met een vast bedrag dat mensen ertoe aanzet om soms overmatig gebruik een voordeel. Je weet wel, zoals je tante Betsy en je oom Mike? Ja, degenen die meestal in goede gezondheid verkeren, maar naar de dokter gaan voor bloedonderzoek en een MRI absoluut wanneer ze niezen? Die vooruitzichten kunnen leiden tot op hol geslagen uitgaven, evenals stijgende kosten in de loop van de tijd, waardoor de kosten voor de gezondheidszorg blijven stijgen.

Maar wanneer u een deel van de kosten van uw gezondheidszorg moet dragen, gaat u waarschijnlijk proberen manieren te vinden om op verzekeringen te besparen. Niemand wil natuurlijk meer uitgeven.

Dus om een ​​HDHP de moeite waard te maken, heeft de IRS een aantal functies ingebouwd die dit soort plannen zeer budgetvriendelijk maken. Maar is dit het juiste plan voor jou?

Hoe werkt een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP)?

Om te kwalificeren als een HDHP en om te profiteren van alle bijbehorende voordelen, stelt de IRS minimale eigen risico's en maximale contante kosten vast. Dit zijn de cijfers voor 2020:

• Minimaal eigen risico voor een persoon:$ 1.400
• Minimaal eigen risico voor een gezin:$ 2.800
• Maximale contante uitgaven voor een persoon:$ 6.900
• Maximale contante uitgaven voor een gezin:$ 13.800

Een goed ding om te weten is dat preventieve zorg zoals vaccins, jaarlijkse wellness-examens en sommige screenings worden gedekt in een HDHP. Maar dit plan is niet bedoeld om u te helpen zaken als doktersbezoeken, recepten of uitstapjes naar de eerste hulp te dekken. U moet deze uit eigen zak betalen, tot het bedrag van uw eigen risico, dat vaak hetzelfde is of in de buurt komt van uw eigen maximum.

Maar het goede van een HDHP is dat je in jaren waarin je relatief gezond bent, alleen maar aan de haak zit voor lage premies en incidentele medische kosten. U bent ook goed beschermd tegen rampen, zoals een spoedoperatie of behandeling voor een nieuw gediagnosticeerde medische aandoening, die u failliet zou kunnen laten gaan als ze zonder ziektekostenverzekering zouden gebeuren.

Hoewel een HDHP betekent dat je een groot deel voor een evenement als dat uit eigen zak moet betalen, helpen lagere premies de klap op te vangen. Dus, als je doe als je zoiets doormaakt, zul je waarschijnlijk het maximale uit eigen zak kunnen betalen, vooral als je profiteert van een tool die alleen beschikbaar is voor mensen die zijn ingeschreven bij een HDHP:een Health Savings Account (HSA).

Als u een HSA heeft, is het een drievoudige belastingopvang die u kunt gebruiken om uw geld te laten groeien. Ook al is een HSA geen verplicht onderdeel van het plan, het is zeker iets dat je moet openen als je een HDHP hebt. Het is bijna als een 401 (k) voor de gezondheidszorg! (Maar als je aan de Baby Steps werkt, wacht dan tot Baby Step 3 begint bij te dragen.) Zo werkt een HSA:

• Al het geld dat u op de rekening spaart, kan worden gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te dekken. Dit zou een geweldige plek zijn om het geld dat u bespaart op premies te sparen zodra u bent overgestapt op een HDHP.
• Werkgevers die een HDHP met een HSA als personeelsvoordeel aanbieden, zullen vaak een werkgeversmatch opnemen. Dat is een geweldige manier om uw investering kosteloos een boost te geven!
• Alles wat u in een HSA opslaat, gaat vóór belastingen. Hallo belastingopvang!
• Het geld kan worden geïnvesteerd. En als je die kant op gaat, groeit het ook nog eens belastingvrij. (Dit wordt spannend.)
• Als u het geld moet opnemen om medische kosten te dekken, wordt u nog steeds niet belast!
• U hoeft zich ook geen zorgen te maken dat u uw HSA-spaargeld kwijtraakt. De fondsen worden elk jaar overgeschreven en ze blijven beschikbaar voor eventuele toekomstige zorgbehoeften.
• En als laatste (maar niet de minste!), na pensionering, gedraagt ​​uw HSA zich net als een traditionele IRA. U kunt uw HSA-geld dus gebruiken voor alles wat u maar wilt. Gekwalificeerde medische kosten zullen nog steeds belastingvrij zijn en alle niet-kwalificerende medische kosten zullen worden belast als inkomen, net als een 401k.

Dit is eigenlijk hetzelfde als een noodfonds met turbocompressor, alleen voor uw medische kosten. Als u elk jaar het bedrag van uw jaarlijkse eigen risico kunt bijdragen, nog beter! Profiteer ten minste van elke werkgeversmatch en zie hoe het geld groeit.

Voordelen van een hoog aftrekbaar gezondheidsplan

We kunnen niet vaak zeggen dat het hebben van een HDHP betekent dat u lagere premies betaalt dan bij een traditioneel abonnement. En dat betekent meer flexibiliteit in uw maandbudget. Hier is een voorbeeld.

Laten we zeggen dat u momenteel $ 500 per maand betaalt voor de ziektekostenverzekering van uw gezin in een traditioneel plan, en dat u een eigen risico van $ 500 hebt voordat de verzekering van start gaat. Om over te schakelen naar een HDHP, moet u zich aanmelden voor een eigen risico van ten minste $ 2.800. Maar raad eens wat er nog meer zou veranderen? De premie. Het kan gemakkelijk dalen tot $ 150 per maand. Dat bespaart u $ 350 per maand en meer dan $ 4.000 per jaar! Hier is een overzicht van dat scenario:

Maar dat is slechts de besparing wanneer u ontmoett uw eigen risico! Wat als u relatief gezond bent en het hele jaar door slechts $ 800 aan medische kosten uitgeeft? Dat is nog eens $ 2.000 bespaard! En dat is nog voordat we de enorme belastingvoordelen tellen die u krijgt als u in een HSA zit. Als u alleen naar de jaarlijkse kosten kijkt, blijkt dat een HDHP beter is voor uw budget. In dit voorbeeld kunt u bijna $2.000 besparen in één jaar met die lagere premies.

Als het idee om het risico van hogere contante kosten te accepteren klinkt - nou ja, risicovol -we begrijpen het. Maar de voordelen zijn het meer dan waard! Nog steeds niet overtuigd? Hier volgt een korte samenvatting van waarom een ​​HDHP een winnaar is:

• Je hebt lagere premies en dat zijn besparingen die je kunt sparen voor toekomstige medische behoeften.
• U kunt een HSA starten om het hoge eigen risico te compenseren.
• Met een HSA kunt u profiteren van drie belastingschuilplaatsen!
• Zodra u uw jaarlijkse eigen risico heeft bereikt (wat voor veel hoogaftrekbare plannen vrij dicht bij het eigen risico ligt), dekt een HDHP u de rest van het jaar 100%.

Nadelen van een hoog aftrekbaar gezondheidsplan

Hoe graag we ook van HDHP's houden, ze zijn niet voor iedereen. Als u of iemand in uw familie lijdt aan een chronische medische aandoening, is een HDHP mogelijk niet uw beste optie zijn. Dat komt omdat u, om ervoor te zorgen dat u de zorg krijgt die u nodig heeft, veel tijd en geld in de dokterspraktijken doorbrengt, terwijl u weinig of geen financieel voordeel haalt uit uw ziektekostenverzekering.

Laten we naar Joe kijken. Hij heeft een HDHP met een eigen risico van $ 3.000 en betaalt $ 300 maandelijkse premies. Joe en zijn vrouw geven $ 500 per maand uit om de astma van hun jonge zoon onder controle te houden.

Tegen juni zal Joe uiteindelijk ongeveer $ 3.000 betalen om doktersbezoeken en medicijnen te dekken. Tegen die tijd heeft hij het eigen risico van het gezin voldaan, maar hij is nu verantwoordelijk voor de co-assurantie die 25% van de uitgaven is voor de rest van het jaar. En natuurlijk betaalt hij het hele jaar door premies.

Zo ziet de jaarlijkse verdeling van medische kosten eruit voor Joe's familie:

• Ze betalen in totaal $ 3.600 om premies te dekken
• Ze betalen tegen het einde van het jaar ongeveer $ 3.750 aan doktersbezoeken en medicijnen.
• Hun totaal zal dit jaar ongeveer $ 7.350 bedragen.

Zie je hier het probleem? Dit zou Joe uiteindelijk een vergelijkbaar bedrag kunnen kosten, of zelfs meer dan wat hij zou kunnen betalen in een traditioneel plan. Tegelijkertijd krijgt hij pas halverwege het jaar hulp van zijn verzekering.

In gevallen zoals die van Joe kan het de moeite waard zijn om naar een plan te kijken met hogere premies en een lager eigen risico. Die combinatie kan u helpen geld te besparen door eerder in het jaar een deel van de kosten naar uw gezondheidsplan te verplaatsen.

De dollars en de wiskunde zullen variëren, zowel per plan als afhankelijk van de veranderende behoeften van uw gezin, dus zorg ervoor dat u de cijfers uitvoert voordat u zich ergens aan vastlegt. Om er zeker van te zijn dat u de best beschikbare dekking krijgt en om zoveel mogelijk te besparen, is het een goed idee om contact op te nemen met een zorgverzekeraar die u kan helpen de cijfers te berekenen en plannen te vergelijken.

Moet ik een hoog aftrekbaar gezondheidsplan krijgen?

Er is geen "one-size-fits-all" antwoord op deze vraag. Terwijl HDHP's steeds door meer werkgevers worden aangeboden, is de gezondheidszorg te complex om met één universele aanpak op te lossen. Hier zijn een paar dingen waarmee u rekening moet houden bij uw beslissing:

1. Ben je jong en redelijk gezond? Als dat zo is, kan dit een geweldig plan voor u zijn. Als u niet veel naar de dokterspraktijk gaat, is het de moeite waard om een ​​hoog eigen risico te hebben om te kunnen verdienen wat u bespaart met lagere premies.
2. Hoe groot is uw gezin? Hoe kleiner de bemanning in uw huis, hoe beter u past bij een HDHP. Een huishouden van alleen jij en je partner heeft veel minder kans om door een hoog eigen risico te blazen dan een gezin van zes. Het is gewoon simpele wiskunde. Maar dat wil niet zeggen dat deze aanpak niet kan werken voor een groot gezin. Vooral in combinatie met een HSA en zijn geweldige belastingvoordelen, kan een HDHP in gezinnen van vele groottes werken.
3. Heeft u andere opties? Als een HDHP een van de verschillende opties is die je hebt (zoals bij employee benefits), moet je opnieuw de wiskunde doen. Voer een aantal denkbeeldige getallen door elke optie. Probeer bij elke optie te zien hoe een typische maand of jaar er financieel uitziet. Soms zijn de besparingen aan de ene of de andere kant klein. Overweeg in dat geval sterk een HDHP, zodat u kunt profiteren van een HSA.
4. Heeft u, of heeft een familielid, chronische gezondheidsproblemen? Het kan de moeite waard zijn om hogere maandelijkse premies te accepteren als u al weet dat u in een bepaald jaar hogere dan gemiddelde medische kosten zult hebben.

We weten dat het lastig kan zijn om erachter te komen hoe u voor gezondheidszorg moet betalen. Maar wat nog pijnlijker kan zijn, is van het vlot vallen zonder een plan om het hoofd boven water te houden. We hebben allemaal op een bepaald moment in ons leven te maken met grote medische kosten. En ze zonder verzekering aankijken is iets dat niemand zich kan veroorloven. HDHP's helpen miljoenen Amerikanen om voor gezondheidszorg te betalen.

Als u een HDHP overweegt, of als u er al een hebt, moet u deze koppelen aan een gezondheidsspaarrekening. Het beste type HSA om te hebben, is er een die flexibel is, op aanvraag beschikbaar is en een bankpas bevat die u kunt gebruiken om medische kosten te betalen. En we hebben het voor je gevonden. Open vandaag nog uw HSA-account!