‘Dit is het seizoen van de open inschrijving en als je net als ik bent, probeer je erachter te komen wat je het komende jaar gaat doen met je zorgverzekering. Naast het kiezen van de juiste dekking, moet u ook beslissen welk aanvullend gezondheidsspaarplan het beste bij uw situatie past.
Health Savings Accounts (HSA's), Health Reimbursement Accounts (HRA's) en Flexible Spending Accounts (FSA's) winnen aan populariteit bij werkgevers (vooral werkgevers met jongere en gezondere werknemers).
Veel bedrijven bieden hun werknemers de mogelijkheid om zich in te schrijven voor een HSA- of vergelijkbaar account in plaats van de gebruikelijke HMO of PPO.
Een HSA geeft u een belastingvrije spaarrekening om uw eigen zorgkosten te betalen. Ze zijn anders en werken anders dan andere online spaarrekeningen.
Het geld dat u niet uitgeeft in het ene gezondheidsplanjaar, wordt doorgeschoven naar het volgende.
U bent ook ingeschreven in een HDHP (High Deductible Health Plan), waarbij uw verzekeringsmaatschappij alleen de grote zorgkosten vergoedt (inclusief soorten preventieve zorg, kraamzorg en eerstelijnszorg voor kinderen).
HSA's zijn in populariteit gestegen vanwege de lage premies. Bij een traditionele verzekering betaalt u vooraf hoge premies; in de HDHP betaalt u lagere premies en schrijft u de besparingen in wezen toe aan uw eigen zorgkostenrekening.
Voor 2020 kunnen individuen nu tot $ 3.550 per jaar in een HSA stoppen, gezinnen $ 7.100 per jaar. Het geld groeit belasting-uitgesteld en uitkeringen zijn belastingvrij (als ze worden gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen). Hoewel de jaarlijkse bijdrage van $ 50 aan eigen bijdragen en $ 100 gezinsbijdragen misschien klein lijkt, verhogen ze uw spaarrekening met een nauwelijks merkbare stijging van uw bijdragen.
Voor 2021 blijft het minimaal toegestane eigen risico op een HDHP $ 1.400 voor individuen en $ 2.800 voor gezinnen. De maximale contante limiet is $ 7.000 voor individuen en $ 14.000 voor gezinnen. De HSA-aftrek zal licht stijgen tot $ 3.600 voor individuen en $ 7.200 voor gezinnen.
U kunt zelfs beleggen in HSA-activa. Als u 65 jaar of ouder bent, kunt u om welke reden dan ook geld opnemen van een HSA zonder fiscale boetes.
Hoewel een HRA een fiscaal voordelige rekening is zoals een HSA - de accountbesparingen groeien met de tijd - zijn de activa in een HRA niet van u. Ze zijn van uw werkgever en keren terug naar uw werkgever wanneer u uw baan verlaat.
De HRA is in wezen een gunst die uw werkgever voor u doet - een terugbetalingsrekening in plaats van een echt "actief" in uw bezit.
De maximale bijdrage van uw werkgever aan het plan is $ 1.800 voor 2020 en 2021.
Met een FSA trekt u pre-tax dollars van uw salaris af om gekwalificeerde medische kosten te betalen. U kunt een FSA aanwijzen voor uw eigen zorgkosten of voor die van een afhankelijke.
Voor 2020 en 2021 is de maximale werknemersbijdrage aan een FSA $ 2.750. Als uw abonnement overdrachten toestaat, kunt u $ 550 overdragen vanaf 2020 of 2021.
Maar de meeste FSA's zijn "gebruik het of verlies het" - aan het einde van het planjaar wordt het resterende geld op de rekening niet doorgeschoven naar het volgende jaar. Als gevolg hiervan hebben werknemers de neiging om FSA's minimaal te financieren, hoewel ze kunnen worden gebruikt in combinatie met HRA's.
Als u vragen heeft over HSA's, HRA's of FSA's, waarom spreekt u dan niet met een financiële of verzekeringsprofessional en met uw personeelsfunctionaris? Het is verstandig om zoveel mogelijk informatie te krijgen voordat u overstapt van een HMO of PPO.
De afgelopen jaren is er een nieuw zorgalternatief op de markt gekomen, zoals Medi-Share. Het idee van deze programma's voor het delen van kosten is eenvoudig.
Leden storten maandelijks een bijdrage op een spaarrekening. Wanneer een lid van het programma medische rekeningen heeft, dienen ze een verzoek in om die rekeningen te laten dekken door het geld op de rekeningen. Als het wordt goedgekeurd, worden die rekeningen betaald van de spaarrekeningen van andere leden.
Net als bij een traditioneel ziektekostenverzekeringsplan, is er een vast bedrag dat u moet betalen voordat het plan van kracht wordt. In het geval van Medi-Share is er een bedrag dat u uit het buitenland moet betalen. pocket voordat u een hulpvraag kunt indienen. Deze limiet kan variëren van $ 500 tot enkele duizenden dollars.
Een van de meest opvallende voordelen van deelname aan Medi-Share is dat het veel betaalbaarder kan zijn dan de alternatieven. U kunt uw maandelijkse bijdragen baseren op de voordelen van het programma dat u nodig heeft voor uw gezin. Het is geen ziektekostenverzekering, maar het kan helpen de dure kosten van de gezondheidszorg te bestrijden die uw bankrekening zouden kunnen leeglopen als u niet oppast.
Als uw werkgever geen HSA-accountoptie aanbiedt, is het uw plicht om een account te vinden. Als u een ziektekostenverzekering heeft met een hoog eigen risico, komt u mogelijk in aanmerking om een van deze rekeningen te openen.
Net als bij elke andere grote aankoop of investering, is het van vitaal belang dat u wat vergelijkt voordat u een van hen kiest. Elke HSA-beheerder zal verschillende vergoedingen en beleid hebben. Er zijn verschillende factoren waarmee u rekening moet houden bij het zoeken naar de beste gezondheidsspaarrekening.
Een van de eerste factoren om naar te kijken bij het winkelen voor een HSA-account zijn de kosten. Sommige accounts hebben maandelijkse kosten, terwijl andere alleen kosten per transactie in rekening brengen. Sommige bedrijven brengen kosten in rekening om een rekening te openen of geld over te schrijven naar een rekening.
Net als bij een traditionele betaalrekening, zullen sommige banken u in een mum van tijd kosten in rekening brengen, terwijl andere geen maandelijkse kosten in rekening brengen.
Het volgende belangrijkste om te vergelijken zijn de investeringsopties. Sommige HSA's zijn in feite een spaarrekening, terwijl andere beleggingsopties hebben. Als de rekening een spaarrekening is, wordt deze verzekerd door de FDIC. Als het echter een beleggingsrekening is, heeft deze waarschijnlijk geen enkele bescherming.
Hoe wil je toegang tot je account? De meeste rekeningen hebben cheques of een debetkaart die u kunt gebruiken voor medische kosten. Ze maken het heel eenvoudig om uw geld te gebruiken. Andere rekeningen (de meeste oudere) vereisen een uitbetalings- en terugbetalingsformulier, wat voor veel rekeninghouders vervelend kan zijn.
Er zijn tientallen verschillende plaatsen waar u uw HSA-account kunt openen. Ik heb er slechts drie op deze lijst opgenomen. Als geen van deze aan uw behoeften voldoet, hoeft u zich geen zorgen te maken, er zijn tal van andere opties. Dit geeft je hopelijk een uitstekende plek om je zoektocht te beginnen.
De reden dat Lively de eerste op onze lijst is, is omdat ze geen maandelijkse kosten hebben. Ze hebben ook geen openingskosten. Hoewel, als u besluit de TD Ameritrade te gebruiken, u elke maand maar liefst $ 2,50 betaalt.
Over vergoedingen gesproken, met Lively heb je er minder mee te maken.
Ze brengen geen kosten in rekening voor het gebruik van uw bankpas, voor toegang tot afschriften, voor overmatige bijdragen aan uw account en diverse andere.
HSA Bank is meestal een van de beste opties. Er zijn verschillende redenen waarom HSA naar de top blijft stijgen. Een daarvan is hun lage maandelijkse onderhoudskosten. Ze rekenen slechts $ 2,50 per maand, wat veel lager is dan de meeste andere banken op de markt.
U kunt kwijtschelding krijgen van de vergoeding als u een saldo heeft van meer dan $ 5.000. Bovendien zijn er geen opstartkosten, maar er zijn een paar bankkosten, waarvan u de meeste gemakkelijk kunt vermijden.
Een ander voordeel van HSA Bank zijn hun investeringsmogelijkheden. Ze hebben een zelfgestuurde optie via Ameritrade. U kunt een aantal van hun vooraf geselecteerde fondsen kiezen zonder handelskosten.
Health Savings Administrators begon in 1996 toen ze een medische spaarrekeningbeheerder waren. In 2004, na het aannemen van wetgeving, stapten ze over op gezondheidsspaarrekeningen. Momenteel hebben ze meer dan $ 700 miljoen aan investeringen van klanten in het hele land.
Ze vereisen geen minimumsaldo of een openingsvergoeding, maar ze hebben wel een jaarlijkse vergoeding van $ 45. Een van de voordelen van Health Savings Administrators zijn de vele investeringsmogelijkheden.
Opslaan