Naarmate bosbranden vaker voorkomen, worstelen steeds meer Amerikanen met het vinden van een verzekering voor huiseigenaren of worden ze door hun verzekeringsmaatschappijen gedropt. Meer dan 4,5 miljoen Amerikaanse huizen in 38 staten lopen een hoog of extreem risico op natuurbranden, meldt het Insurance Information Institute. In een onderzoek van 2021 door de National Association of Insurance Commissioners (NAIC) zegt tweederde van de huiseigenaren dat hun verzekeringspremies de afgelopen drie jaar zijn gestegen en dat bosbranden het moeilijker maken om hun verzekering te verlengen.

Hoe kunt u een verzekering voor huiseigenaren afsluiten als uw huis zich in een brandzone bevindt?

Wat de verzekering van huiseigenaren wel en niet dekt

De verzekering van huiseigenaren verschilt van andere soorten verzekeringen die huiseigenaren kunnen hebben, zoals een hypotheekverzekering of een huisgarantieverzekering, die geen van beide dekking bieden in geval van brand. De meeste standaardverzekeringen voor huiseigenaren bieden vier soorten dekking:

1. Aansprakelijkheidsbescherming dekt juridische kosten en medische kosten als iemand in uw huis gewond raakt.
2. Dekking woning betaalt om de structuur van uw huis te repareren of te herbouwen als het is beschadigd of vernietigd door brand of rook (inclusief door bosbranden), wind, hagel, bliksem, vandalisme of diefstal. Het kan ook betrekking hebben op losse constructies op uw eigendom, zoals een garage of prieel.
3. Dekking van persoonlijke eigendommen betaalt om spullen te vervangen of te repareren die beschadigd of gestolen zijn uit uw huis (en soms buitenshuis, zoals uit uw auto).
4. Dekking voor aanvullende kosten van levensonderhoud (ALE) , ook wel dekking voor gebruiksverlies genoemd, betaalt de kosten van levensonderhoud elders terwijl uw huis wordt gerepareerd of herbouwd.

De verzekering van huiseigenaren dekt doorgaans geen schade door overstromingen, aardbevingen, zinkgaten of door een riool, zinkputpomp, septic tank of back-up van de afvoer. Voor deze risico's heeft u een aparte verzekering nodig.

Hoe beïnvloedt brandrisico de verzekeringskosten van huiseigenaren?

Veel factoren zijn van invloed op de premie van uw huiseigenarenverzekering. Een risicovolle locatie, zoals een gebied met veel criminaliteit of een locatie die vatbaar is voor bosbranden, is er één. De leeftijd, constructie, materialen en naleving van bouwvoorschriften van uw huis zijn ook van invloed op de verzekeringskosten. In sommige staten houden verzekeraars rekening met uw op krediet gebaseerde verzekeringsscore, die de waarschijnlijkheid schat dat u een verzekeringsclaim indient. Uw eigen risico en dekkingsbedrag zijn ook van invloed op uw premies.

Verzekeraars gebruiken meerdere bronnen om het brandrisico te beoordelen en delen hun methodologie niet met consumenten. U weet waarschijnlijk al of uw huis zich in een brandzone bevindt; als je het niet zeker weet, heeft je stad of staat misschien bronnen die je kunt gebruiken om erachter te komen. In Californië kunt u bijvoorbeeld de CalFire-website gebruiken om het brandrisico te controleren.

Dat geeft nog geen antwoord op de vraag of en hoe het verlagen van uw brandrisico uw premie kan verlagen. Veel huiseigenaren "harden" hun huis tegen brand, vaak tegen hoge kosten, om te ontdekken dat de veranderingen geen invloed hebben op hun verzekeringspremies. Slechts acht verzekeringsmaatschappijen geven korting op premies voor polishouders die stappen ondernemen om het brandrisico te verminderen, volgens United Policyholders, een non-profitorganisatie die verzekeringsmiddelen voor consumenten biedt. In Californië heeft de verzekeringscommissaris regelgeving voorgesteld die verzekeraars zou verplichten om risicoscores voor natuurbranden te delen met huiseigenaren en hen de tijd te geven om wijzigingen aan te brengen die hun scores zouden kunnen verlagen.

Wat te doen als uw verzekeringsmaatschappij u laat vallen

Als u in een brandgebied woont en de verzekeringsmaatschappij van uw huiseigenaar uw premie niet verlengt, neemt u contact op met uw staatsverzekering om ervoor te zorgen dat ze de staatswetten volgen. In Californië moeten verzekeringsmaatschappijen bijvoorbeeld huiseigenaren ten minste 75 dagen voordat hun polis afloopt op de hoogte stellen van annulering of niet-verlenging. De afgelopen jaren heeft Californië ook moratoriums ingesteld om te voorkomen dat verzekeraars verzekeringen opzeggen voor huiseigenaren in gebieden met een hoog brandrisico.

Als de annulering rechtmatig is, vraag dan uw vervoerder naar eventuele wijzigingen die u kunt aanbrengen om weer verzekerd te worden. Ondertussen rondkijken voor een nieuwe verzekering. Vraag buren om aanbevelingen of neem contact op met een onafhankelijke verzekeringsagent die met meerdere verzekeringsmaatschappijen samenwerkt.

Hoe u een verzekering voor huiseigenaren kunt afsluiten in een brandgevaarlijke zone

Als u geen verzekering voor huiseigenaren kunt krijgen via een standaard verzekeringsmaatschappij, heeft u andere opties.

• Eerlijke toegang tot verzekeringsvereisten (FAIR)-plannen: FAIR Plans, beschikbaar in elke staat, bieden kale dekking voor mensen die, buiten hun schuld, anders geen verzekering voor huiseigenaren kunnen krijgen. Alle FAIR Plans hebben betrekking op brand, vandalisme, oproer en storm. De meeste omvatten echter geen dekking voor aansprakelijkheid of medische betalingen, en sommige sluiten dekking voor ALE en persoonlijke eigendommen veroorzaakt door natuurbranden uit. Om deze hiaten op te vullen, vult u een FAIR Plan aan met een Difference in Coverage (DIC) plan. Blijf elke vier tot zes maanden winkelen voor een nieuwe verzekering; FAIR Plans zijn bedoeld om tijdelijke dekking te bieden.
• Overtollige of overtollige lijnen providers: Surplus- of excesverzekeringsmaatschappijen, ook wel niet-toegelaten vervoerders genoemd, zijn gespecialiseerde bedrijven die risico's dekken die standaard (toegelaten) verzekeringsmaatschappijen niet doen. De verzekering van huiseigenaren van deze vervoerders is over het algemeen duurder en beperkter dan die van een standaard vervoerder. Hoewel vervoerders met overtollige lijnen gereguleerd zijn, garanderen staten geen betaling van claims als de vervoerder failliet gaat, zoals bij toegelaten verzekeringsmaatschappijen. Controleer de financiële solvabiliteit van het bedrijf voordat u een polis voor overtollige lijnen aanschaft.
• Premier providers: Vervoerders zoals Chubb, AIG en PURE verzekeren hoogwaardige eigendommen met een hoog risico, vaak met brandpreventie en particuliere brandbestrijdingsdiensten. Uw huis moet mogelijk een bepaalde waarde overschrijden om in aanmerking te komen.

Niet alle verzekeraars van huiseigenaren zijn bekend met bovenstaande opties; neem contact op met de verzekeringsafdeling van uw staat voor informatie.

Bescherm uw huis met verzekering

Het afsluiten van een verzekering voor huiseigenaren in een brandgevaarlijke zone is kostbaar, maar zonder is riskant. Als uw gehypothekeerde woning afbrandt, moet u nog steeds de hypotheek betalen of wordt u geconfronteerd met afscherming, wat uw kredietwaardigheid ernstig kan schaden. Zelfs als uw huis wordt afbetaald, komen eventuele verliezen uit uw zak. Daarom is het een goed idee om een ​​opstalverzekering af te sluiten voor oudere huizen, zelfs als ze worden afbetaald.

Terwijl u een verzekering voor huiseigenaren zoekt, neemt u deze stappen:

• Bouw je . op noodfonds . Het kan helpen met kosten die uw verzekering mogelijk niet dekt, zoals uw huis op orde brengen of in een hotel wonen tijdens de verbouwing.
• Verhard je huis tegen brand. Het verwijderen van brandbare voorwerpen binnen een straal van 10 meter van constructies, het snoeien van bomen en planten en het verwijderen van puin van uw dak en dakgoten zijn eenvoudige manieren om uw huis te beschermen. Het Insurance Institute for Business and Home Safety geeft aanvullende tips.
• Overweeg om te verhuizen. De verzekering van huiseigenaren in een brandzone draagt ​​aanzienlijk bij aan de kosten van het eigenwoningbezit. Aangezien de verzekeringskosten van huiseigenaren in brandgebieden waarschijnlijk blijven stijgen, is het verkopen van uw huis wellicht de beste manier om geld te besparen en gemoedsrust te krijgen.