Jessica Milam was op weg naar huis van het ophalen van pizza om de derde verjaardag van haar zoon te vieren, toen zij en haar man vlammen in de lucht zagen schieten vanaf een dak in haar buurt.

"Toen we dichterbij kwamen, realiseerden we ons dat het ons dak was", zegt Milam.

Ze renden naar hun huis in Hammond, Louisiana en slaakte een zucht van verlichting toen ze Milams schoonmoeder met hun twee kinderen in de tuin aantroffen. Terwijl hun gezin veilig was, werd het huis dat ze huurden zwaar beschadigd door zowel vuur als rook.

En zonder huurdersverzekering moesten Milam, 30, en haar man de volledige financiële last dragen van het vervangen van hun bezittingen. De schade:ongeveer $ 50.000.

Minder dan de helft van de mensen heeft een verzekering

Slechts 41 procent van de huurders heeft een verzekering, vergeleken met 93 procent van de huiseigenaren, volgens een peiling van 2016 uitgevoerd door het Insurance Information Institute, hoewel de gemiddelde jaarlijkse verzekeringspremie voor huurders slechts $ 188 is.

Hoewel de verzekering van de verhuurder de buitenkant van het gebouw dekt en zaken als loodgieters- en elektriciteitswerken, dekt het volgens het Insurance Information Institute niet de persoonlijke bezittingen van een huurder in geval van brand, diefstal of stormschade.

Volgens de National Association of Insurance Commissioners is een huurdersverzekering een van de meest kosteneffectieve manieren om uw bezittingen te beschermen. Naast brand en diefstal dekken de meeste polissen ook schade door vandalisme, storm, bliksem en bepaalde soorten waterschade, zoals gesprongen leidingen.

De brand die de familie van Milam verdreef, werd veroorzaakt door defecte bedrading, zegt Milam.

"We hebben geprobeerd speciale kleding, boeken en houten meubilair te redden, maar het moet allemaal naar specialisten worden gestuurd om te beoordelen of het kan worden gered", zei ze.

Ze vonden kort na de brand een nieuw huurhuis en begonnen onmiddellijk de verzekeringen van huurders te onderzoeken. Ze vonden een polis voor minder dan $ 40 per maand en ze vonden gemoedsrust.

"De kosten van de verzekering zijn minuscuul in vergelijking met de verliezen die u zou kunnen oplopen", zegt Milam.

Geen verzekering, hoge kosten

Nate Masterson leerde ook op de harde manier over huurdersverzekeringen, nadat hij op een koude winterochtend ongeveer twee jaar geleden per ongeluk een oude elektrische kachel aan had laten staan ​​in zijn appartement in Riverdale, New York.

Het apparaat raakte oververhit en de vloerbedekking vatte vlam. Terwijl de brandweer het appartement en het gebouw kon redden van een totaal verlies, hadden de bezittingen van Masterson niet zoveel geluk. Hij verloor zijn tv, XBox, luidsprekersysteem, bank en zijn gewaardeerde salontafel, een familiestuk gekocht op de 1893 Chicago World's Fair.

"Ik moest een goed jaar zonder deze dingen gaan totdat ik genoeg geld kon sparen om ze te vervangen", zegt Masterson, eraan toevoegend dat hij zijn huisbaas ook bijna $ 15.000 moest betalen voor alle schade aan het appartement.

Masterson, 28, had niet eens een huurdersverzekering overwogen totdat een vriend hem vertelde hoe goedkoop het was en hoeveel geld het hem had kunnen besparen. Hij begon onderzoek te doen en zei dat hij 'omdraaide' toen hij zich realiseerde hoe goedkoop een polis zou zijn geweest. Hij heeft nu een huurdersverzekering voor ongeveer $ 20 per maand.

"De moraal van het verhaal is om jezelf altijd in te dekken voordat je naar een appartement gaat, omdat je op zijn minst een soort buffer hebt voor het geval je vastzit in een noodsituatie," zei hij.

Extra verzekering voor bijzondere dingen

Huurdersverzekering dekt niet alleen verlies van eigendom als gevolg van diefstal, maar het is ook mogelijk - en waarschijnlijk verstandig - om een ​​zogenaamde floater-polis te krijgen voor extra dekking voor dure of hoogwaardige items zoals sieraden of muziekinstrumenten.

Het eigendom van Joanie Knight was totaal onverzekerd toen ze thuiskwam en ontdekte dat haar babysitter haar huis in Bogalusa, Louisiana had opgeruimd.

“Ik was weer aan het werk gegaan nadat ik thuisblijfmoeder was geweest en had pas twee weken gewerkt. Ik kende de oppas omdat haar kleindochter en mijn dochter samen naar school gingen', zei Knight. “Toen ik die dag terugkwam, was alles in mijn huis weg of kapot, zelfs kleding en badkamerbenodigdheden. We hebben een aantal van de belangrijkste apparaten teruggevonden, maar we zijn er nog veel meer kwijtgeraakt. We hebben uiteindelijk bijna een jaar faillissement aangevraagd.”

Knight, 29, en haar man hadden onderzoek gedaan naar huurdersverzekeringen en wachtten op haar eerste salaris om een ​​polis te kopen. Hoewel de babysitter werd vervolgd en Knight een bescheiden bedrag aan restitutie ontving, was het niet genoeg om alles goed te maken dat ze hadden verloren.

Ze zegt dat ze nooit meer zonder huurdersverzekering zullen zitten.

'Er kan van alles gebeuren', zei ze. "Zelfs door mensen die je dacht te kennen."

Het is een goed moment om een ​​inventaris op te maken van al uw belangrijke bezittingen, waaronder elektronica, fietsen, meubels, servies en keukenapparatuur, kleding en dure sieraden.

Als u weet hoeveel u kunt verliezen, bent u verzekerd van de juiste dekking en bent u verzekerd van een soepel claimproces als uw bezittingen beschadigd raken of worden gestolen.

Masterson zei dat hij niet wil dat andere huurders hun les op de harde manier leren, zoals hij deed.

"Voor iedereen in de positie van huurder is het absoluut noodzakelijk dat ze een huurdersverzekering hebben", zei Masterson.