Wanneer u online winkelt, zoekt u uw artikel op, plaatst u het in uw winkelwagen en gaat u vervolgens naar de kassa. Maar bij dit verkooppunt heeft u vaak de mogelijkheid om nu of later te betalen. Als het om een duur artikel gaat, kunt u in de verleiding komen om later te betalen.

Online is niet de enige plaats waar u de optie Nu kopen, later betalen (BNPL) vindt. Of u nu een bank koopt of beugels voor uw kind koopt, de mogelijkheid om later te betalen is vaak beschikbaar. Maar wat zijn de gevolgen van het gebruik van deze service voor uw kredietscore? En als u een betaling mist, komt deze dan op uw kredietrapport terecht?

BNPL-leningen op afbetaling

De aanbieders van de BNPL-optie hebben samenwerkingsverbanden met retailers om leningen op afbetaling bij grote aankopen aan te bieden. Dit zijn kortlopende leningen die doorgaans binnen een maand moeten worden terugbetaald. Sommige BNPL-aanbieders zijn PayPal, Affirm, Klarna en AfterPay. Er zijn ook andere BNPL-aanbieders.

Koop nu, betaal later-diensten werden tijdens de pandemie steeds populairder. Er was weinig geld beschikbaar en de mogelijkheid om de terugbetaling van grote aankopen uit te stellen was aantrekkelijk. Of de consument nu een slecht of een goed krediet had, ze werden meestal goedgekeurd voor deze kortetermijnleningen, die anders zijn dan creditcards. Met een creditcard zoals VISA® of Mastercard® krijgt u een kredietlimiet en betaalt u vervolgens rente over het tegoed dat u gebruikt.

Gratis krediet mogelijk

Zelfs als u over een goed krediet beschikt, heeft u waarschijnlijk een hoge rente wanneer u creditcardbetalingen doet voor uw aankopen. En als u een geschiedenis van slecht krediet heeft, kunt u te maken krijgen met nog hogere rentetarieven. Velen kopen nu en betalen later, kredietverstrekkers bieden renteloze betalingen.

Het voorbehoud is dat u al uw termijnen op tijd moet betalen en volledig moet betalen. Sommige aanbieders brengen boetes in rekening als u een betaling mist of te laat bent. Anderen rekenen rente over de gehele aankoopprijs als u niet op tijd betaalt of in gebreke blijft.

Maar als u een grote aankoop wilt doen, weinig contant geld heeft en goed bent in schuldenbeheer, is BNPL meestal een geweldige manier om gratis krediet te krijgen.

Slecht krediet en BNPL

Uw betalingsgeschiedenis bij andere kredietverstrekkers mag geen rol spelen als het gaat om het verkrijgen van een BNPL-lening. De meeste BNPL-aanbieders voeren geen harde kredietcontrole uit. Dus of u nu een goede of een slechte kredietwaardigheid heeft, u krijgt meestal de kortetermijnlening.

Een uitzondering hierop is PayPal Pay in 4, waarmee u grote aankopen renteloos in vier termijnen kunt betalen. Maar ze worden gesteund door Synchrony Bank, dus voeren ze een zwaar onderzoek uit. Uw slechte krediet zal u pijn doen. Het is mogelijk dat u niet wordt geweigerd vanwege een slechte kredietwaardigheid, maar als u in gebreke blijft, kan dit wel een probleem voor uw kredietrapport zijn.

BNPL gerapporteerd aan kredietbureaus

Veel mensen die weinig krediet hebben of een slechte kredietwaardigheid hebben, gebruiken BNPL-aanbieders om krediet op te bouwen of hun FICO-kredietscores te verbeteren. Ze zijn vooral populair onder generatie X en millennials. Maar wordt dit gerapporteerd aan de grote kredietbureaus?

De jury twijfelt nog of BNPL zal helpen krediet op te bouwen. Het is mogelijk dat tijdige betalingen niet in uw kredietrapport verschijnen of uw FICO-score verhogen.

De meeste BNPL-aanbieders rapporteren momenteel geen tijdige betalingen aan de grote kredietbureaus, omdat het voor deze bureaus moeilijk zou zijn om deze vast te leggen. Equifax®, Experian® en Transunion® zijn momenteel uitsluitend bedoeld voor doorlopend krediet, een krediet dat automatisch wordt verlengd zodra de schuld is afbetaald. In 2022 maakten alle drie de kredietbureaus echter plannen bekend om in de toekomst BNPL-betalingsgegevens te accepteren.

Houd er ook rekening mee dat als u in gebreke blijft bij het afbetalen van BNPL-leningen, deze op uw kredietrapport kunnen verschijnen en uw krediet kunnen schaden. Ze kunnen worden overgedragen aan incasso's, en op dat moment zal het verzuim worden gerapporteerd aan de grote kredietbureaus. Zoals het er nu voor staat:koop nu en betaal later. Betalingen helpen uw kredietscore misschien niet, maar kunnen deze wel schaden.

Bezorgdheid over BNPL

In januari 2022 opende het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) een onderzoek naar plannen voor nu kopen en later betalen. De zorg is de mogelijkheid dat de consument schulden opbouwt. Hoewel het CFPB erop wijst dat veel mensen het leuk vinden als nieuwe betaalmethode, is het argument dat het gewoon een andere vorm van schulden is voor degenen die het zich niet kunnen veroorloven.

Het is mogelijk dat bij online aankopen de beslissing om een BNPL-optie te gebruiken overhaast wordt genomen en niet goed is onderzocht. Dit zou voor de consument op termijn problemen kunnen veroorzaken en uiteindelijk zijn jaarlijkse kredietrapport kunnen beïnvloeden.