Bescherming tegen verlies is van cruciaal belang voor alles wat u doet, inclusief het runnen van uw eigen bedrijf of geld verdienen met een bijzaak.
Het belangrijkste instrument voor het beperken van bedrijfsrisico's, zoals beschreven door Your Money Geek, is een eigendoms- en ongevallenverzekering.
Er zijn veel verzekeringspolissen op het gebied van eigendoms- en ongevallenverzekeringen, elk met zijn eigen woordenschat.
Inzicht in de verschillende soorten eigendoms- en ongevallenverzekeringen kan het aantal oorzaken van catastrofale financiële verliezen beperken. U wilt vooral weten welke van toepassing zijn op uw bedrijf of bijzaak.
Dit bericht gaat over de belangrijkste soorten eigendoms- en ongevallenverzekeringen voor kleine bedrijven en nevenactiviteiten.
Deze dekkingen omvatten bedrijfseigenaren (met belangrijke componenten - auto, aansprakelijkheid en eigendom), beroepsaansprakelijkheid, werknemerscompensatie en getrouwheids- en borgstellingen.
Ik zal de dekking van elk type zakelijke verzekering benadrukken. Ik zal ook enkele factoren bespreken waarmee u rekening moet houden wanneer u beslist of u ze wilt kopen.
Inhoudsopgave
Sommige kleine bedrijven kopen een pakketpolis, een zogenaamde bedrijfseigenarenpolis (BOP), om hun voertuig-, aansprakelijkheids- en eigendomsrisico's te dekken. Het is vergelijkbaar met de combinatie van persoonlijke auto- en huiseigenarenverzekeringen.
Bedrijven die niet alle drie de soorten verzekeringsdekking nodig hebben, kunnen afzonderlijk verzekeringspolissen kopen. De afzonderlijke polissen zijn commerciële auto (dekt alle voertuigtypen), algemene aansprakelijkheid en eigendom.
De pakketpolis is meestal minder duur dan de drie afzonderlijke polissen, zolang u maar alle drie de dekkingen nodig heeft.
De aansprakelijkheidslimiet bepaalt het maximale bedrag dat de verzekeraar uitkeert voor een gedekte aansprakelijkheidsclaim.
Ook bepalen een of meer eigen risico's het bedrag van de verzekerde voordat de verzekeraar begint met het betalen van claims voor fysieke schade.
Afzonderlijke eigen risico's kunnen van toepassing zijn op elk van de uitgebreide en aanrijdingsgedeelten van voertuigdekking en claims met betrekking tot fysieke schade aan gebouwen en/of inhoud die onder de polis vallen.
De voertuigdekking is hetzelfde, ongeacht of deze is gekocht in een BOP of een afzonderlijke commerciële autopolis. Het beschermt tegen alles waarvoor de bedrijfseigenaar wettelijk aansprakelijk wordt gesteld in verband met de werking van voertuigen die onder de polis vallen.
Dat wil zeggen, als een verzekerde bestuurder een ongeval krijgt, dekt de aansprakelijkheidsverzekering meestal de kosten aan derden. Deze kosten kunnen verwondingen of schade aan hun eigendommen omvatten.
De verzekerde heeft ook de mogelijkheid om een dekking voor fysieke schade af te sluiten. Deze verzekering kan schade aan de voertuigen van de verzekerde dekken, hetzij door een ongeval (aanrijdingsdekking) of door andere gevaren, zoals diefstal en brand (volledige dekking).
De voertuigdekkingen voor bedrijfsvoertuigen lijken erg op die in een persoonlijke autopolis, die ik hier in detail behandel.
Als u uw persoonlijke voertuig gebruikt voor uw drukte of zaken, moet u commerciële autodekking kopen. Persoonlijke autopolissen sluiten doorgaans dekking uit voor:
Bijna alle claims tegen uw persoonlijke autoverzekering worden afgewezen als uw voertuig werd gebruikt voor een bijzaak of bedrijf.
Premies voor autoverzekeringen variëren op basis van het aantal en het type verzekerde voertuigen; de gekochte dekkingen, limieten en eigen risico's; kenmerken van de chauffeurs; waar het voertuig wordt gereden; en de afgelegde afstanden, naast andere factoren.
Bedrijven hebben meestal te maken met een of meer van de vier soorten aansprakelijkheid:voertuig (hierboven besproken), gebouwen en activiteiten, producten en professioneel.
Bedrijfsruimten en bedrijfsactiviteiten en productaansprakelijkheid maken deel uit van zowel algemene aansprakelijkheidspolissen als BOP's. Beroepsaansprakelijkheid is een aparte polis, dus ik heb het hieronder gedekt.
De dekking van gebouwen en operaties (die ik Prem/Ops noem) biedt verzekeringen voor zaken die verband houden met uw bedrijfslocatie of activiteiten. Het dekt verwondingen aan derden (geen werknemers) of schade aan hun eigendommen.
Uitglijden en vallen door klanten op bedrijfslocaties zijn de meest voorkomende soorten Prem/Ops-claims. Als iemand bijvoorbeeld gewond raakt op uw bedrijfslocatie, op uw parkeerplaats of als gevolg van uw activiteiten, kan uw bedrijf aansprakelijk zijn voor medische kosten en/of gederfde lonen.
Als uw klanten naar uw vestigingsplaats komen, moet u rekening houden met de dekking van het pand en de bedrijfsvoering. De meeste polissen van huiseigenaren sluiten dekking uit voor claims met betrekking tot een bedrijf.
Daarom is het belangrijk om het beleid van uw huiseigenaar te controleren als u zaken doet buiten uw huis om hiaten in de dekking te voorkomen.
De premie voor Prem/Ops-dekking hangt onder andere af van de aard van uw bedrijf, het aantal soorten locaties en de aansprakelijkheidslimiet die u koopt.
Productaansprakelijkheidsdekking biedt een verzekering voor schade die verband houdt met uw product. Deze schade omvat ook derden (geen werknemers) die schade oplopen of hun eigendommen schade oplopen. De productaansprakelijkheidsverzekering van fabrikanten van medische hulpmiddelen beschermt het bedrijf bijvoorbeeld tegen claims dat hun producten defect zijn en letsel of ziekte bij patiënten veroorzaken.
Op veel kleinere schaal zijn brandwonden van McDonald's-koffie die naar verluidt te heet zou zijn ook verzekerd onder dekking van productaansprakelijkheid. Als u een product maakt dat iemand zou kunnen verwonden of hun eigendommen zou kunnen beschadigen, moet u productaansprakelijkheidsdekking overwegen.
Premies voor productaansprakelijkheidsdekking zijn onder andere afhankelijk van het type verkochte producten, het aantal verkopen en de aansprakelijkheidslimiet die u koopt.
Een opstalverzekering beschermt uw eigendom, inclusief gebouwen en hun inhoud. U kunt ook een verzekering afsluiten voor alleen de inhoud als u niet de eigenaar bent van het gebouw.
Eigendomsdekking beschermt tegen een lange lijst van gevaren, waaronder brand, orkaan, tornado, vandalisme en diefstal. Op veel plaatsen moet u een aardbevings- of overstromingsdekking apart aanschaffen.
Elke opzettelijke schade of schade door oorlogshandelingen, brandstichting en soms oproer wordt meestal niet gedekt. Lees uw polis om er zeker van te zijn dat u begrijpt wat gedekt is en wat niet.
Wanneer u een eigendomsdekking koopt, schat u de waarde van uw gebouwen en inboedel. Verzekeraars kunnen het bedrag van een eventuele claim vaak verlagen, zelfs voor gedeeltelijke schade, als u de waarde van uw eigendom onderschat. Daarom is het belangrijk om de waarde van uw gebouwen en inboedel eerlijk te bepalen.
Een opstalverzekering voor bedrijven omvat altijd een bedrijfsonderbrekingsdekking. Onder deze dekking betaalt de verzekeraar voor gederfde winst en sommige overheadkosten wanneer een gedekt gevaar uw eigendom heeft beschadigd.
De verzekeraar dekt ook kosten die verband houden met een tijdelijke locatie waar u uw bedrijf exploiteert terwijl uw gebouw wordt vervangen of gerepareerd.
De bedrijfsschadeverzekering is alleen van toepassing als uw bedrijf wordt onderbroken vanwege een risico dat onder de opstal- en inboedeldekking valt.
Een pandemie is bijvoorbeeld zelden een gedekt gevaar voor gebouwen en inhoud, omdat het geen van beide schade toebrengt. In dat geval is er geen verzekeringsdekking als uw bedrijf wordt stilgelegd door een pandemie.
Premies voor dekking van onroerend goed zijn onder andere afhankelijk van de waarden, typen en leeftijden van verzekerde gebouwen, de waarde en soorten verzekerde inboedel, waar het onroerend goed zich bevindt en het eigen risico dat u hebt geselecteerd.
Met een overkoepelende polis kunt u de aansprakelijkheidslimieten van al uw aansprakelijkheidspolissen in één keer verhogen. Een overkoepelende polis kan dekking bieden voor voertuigen, Prem/Ops en productaansprakelijkheid. De limieten op de onderliggende polissen moeten aan bepaalde minimumeisen voldoen.
Een overkoepelende polis beschermt u doorgaans tegen aansprakelijkheidsclaims die niet onder de onderliggende polissen vallen, zoals smaad en laster. De concepten die ten grondslag liggen aan overkoepelend beleid dat bedrijven beschermt, zijn vergelijkbaar met de concepten die ten grondslag liggen aan persoonlijk overkoepelend beleid.
Paraplupremies zijn afhankelijk van alle kenmerken van de onderliggende polissen en de limiet en het eigen risico op de paraplupolis.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt u tegen claims dat u iemand economisch schade heeft berokkend door een fout te maken bij het verlenen van professionele diensten.
Als u bijvoorbeeld boekhouddiensten verleent, kan een klant u aanklagen als u belastingaangiften onjuist hebt opgesteld, wat kan leiden tot financiële verliezen van een klant.
Als u juridische diensten verleent, kunnen fouten van alles zijn, van het missen van een gerechtelijke termijn tot het geven van onjuist advies. Een beroepsaansprakelijkheidspolis dekt gewoonlijk al deze fouten, tenzij opzettelijk gemaakt.
Als uw bedrijf klanten adviseert of professionele diensten verleent, wilt u meestal een beroepsaansprakelijkheidspolis afsluiten. Beroepsaansprakelijkheid dekt diensten net zoals een productaansprakelijkheidsverzekering dingen dekt die uw bedrijf produceert.
Beroepsaansprakelijkheidspremies zijn afhankelijk van het type geleverde diensten, de jaaromzet en de gekozen aansprakelijkheidslimiet.
Een arbeidsongevallenverzekering (vaak werknemersvergoeding genoemd) beschermt u tegen de kosten van letsel en ziekte van werknemers tijdens hun dienstverband.
Bijna elke Amerikaanse staat vereist dat u werknemers compenseert voor werknemers, zolang u ten minste het minimum aantal werknemers heeft.
Dat minimum aantal medewerkers ligt meestal rond de vier. In sommige staten, zoals Californië en Colorado, moet u dekking bieden, zelfs als u maar één werknemer heeft.
Workers Comp vergoedt werknemers voor een door de staat verplicht deel van gederfde lonen en medische kosten. Werknemers die onder de werknemersverzekering vallen, kunnen geen aanklacht indienen voor gedekte verwondingen en ziekten, behalve in minimale situaties.
Premies voor werknemers zijn afhankelijk van het aantal werknemers en hun loon, de staat waarin ze werken en het soort werk dat door elke werknemer wordt uitgevoerd.
Sommige bedrijven moeten als onderdeel van hun activiteiten borgtocht- of getrouwheidsobligaties kopen. De meeste borgstellingen geven garanties aan derden (de schuldeisers) dat u (de opdrachtgever) bepaalde handelingen gaat verrichten.
Ter vergelijking:getrouwheidsgaranties beschermen een werkgever tegen de frauduleuze of oneerlijke acties van zijn werknemers.
Een van de meest voorkomende borgstellingen is een bouwobligatie. Als uw bedrijf een bouwbedrijf is, kan het beloven een constructie voor een koper te bouwen.
De koper zal uw bedrijf waarschijnlijk vooraf betalen voor sommige van zijn diensten. In dat geval wil de koper een garantie dat je de constructie afrondt.
U kunt ten behoeve van de koper (de schuldeiser) een bouwgarantie kopen bij een verzekeraar. Als u de constructie niet voltooit, betaalt de verzekeraar de koper voor de kosten van de voltooiing van de constructie of huurt hij rechtstreeks een aannemer in om deze te voltooien
Andere commerciële borgstellingen dekken handtekeninggaranties voor notarissen en saneringskosten voor mijnbouw- of booroperaties. De vereisten voor borgtochten variëren sterk per staat. Ik vond de "Welke obligatie heb ik nodig?" gedeelte van deze website best interessant.
De meeste getrouwheidsobligaties verzekeren eigendom, geld of effecten van klanten waartoe werknemers toegang hebben.
Een getrouwheidsgarantie dekt bijvoorbeeld meestal de verduistering van deposito's door een werknemer voor nog niet geleverde diensten of producten. Evenzo kan een getrouwheidsobligatie verzekeren tegen verduistering van pensioenactiva of escrow-fondsen voor onroerend goed.
Een getrouwheidsband kan ook bescherming bieden als een medewerker iets meeneemt terwijl hij in het bedrijf of thuis van een klant is.
De meeste nevenactiviteiten en kleine bedrijven hebben geen getrouwheids- of borgsommen nodig. Desalniettemin zijn het essentiële onderdelen van het risicobeheerplan van een bedrijf als het een van dit soort blootstellingen heeft.
Het nominale bedrag van de obligatie, het type dekking dat wordt geboden en de geschiedenis en financiële toestand van de verzekerde bepalen de kosten van borgtocht- en getrouwheidsobligaties.
Er zijn verschillende andere soorten eigendoms- en ongevallenverzekeringen die een klein bedrijf nodig kan hebben.
Het kopen van een eigendoms- en ongevallenverzekering voor een bedrijf is vergelijkbaar met het kopen voor uw persoonlijke risico's.
Als het kopen van verzekeringen voor uw bedrijf nieuw voor u is of als uw bedrijf unieke risico's heeft, raad ik een direct writer, verzekeringsmakelaar of verzekeringsagent aan.
Online verzekeringen kopen, vooral als u een geïnformeerde koper bent, kan u vaak, maar niet altijd, geld besparen. De lagere premie weerspiegelt de lagere kosten van verzekeraars, aangezien zij geen commissies of kosten voor verkooppersoneel hoeven te betalen.
Dit artikel verscheen oorspronkelijk op Your Money Geek en is met toestemming opnieuw gepubliceerd.
Wat is een ongevallenverzekering?
Wat is een eigendomsverzekering?
Wat is een eigendoms- en ongevallenverzekering?
De complete gids voor het verkopen van uw auto
Een complete gids over bedrijfswaarde en eigen vermogen.
Uw complete en uitgebreide gids voor soloreizen
Verzekering voor commercieel onroerend goed