Als u wilt sparen voor uw pensioendoelen, is het nog niet te laat om aan de slag te gaan met een van de vele soorten pensioenregelingen die beschikbaar zijn. U zult echter een jaarlijkse deadline tegenkomen voor het moment waarop bijdragen meetellen voor het huidige belastingjaar en u helpen belastingaftrek en -tegoeden te krijgen. De deadline voor de bijdrage aan de pensioenrekening is afhankelijk van het specifieke accounttype en varieert van het einde van het belastingjaar tot de deadline voor uw belastingaangifte. U kunt ook alternatieve pensioenspaaropties overwegen.

Wat is de deadline voor de financiering van het pensioen?

Met de IRS-regels kunt u momenteel bijdragen aan verschillende pensioenplannen waarvoor u in aanmerking komt, zelfs als u laat begint. U kunt bijvoorbeeld bijdragen aan een 401(k) zolang uw werkgever u daarvoor in aanmerking komt, terwijl een individuele pensioenrekening (IRA) vanaf 2020 geen leeftijdsgrens kent voor bijdragen. Dit betekent dat u uw spaarpot kunt blijven bouwen als aanvulling op de socialezekerheidsuitkeringen, zolang u daartoe financieel in staat bent, maar u moet wel goed letten op de jaarlijkse bijdragedeadlines.

Als u een door de werkgever gesponsord pensioenplan heeft, zoals een traditionele of Roth 401(k), 403(b) of soortgelijke rekening, dan heeft u tot ​dec. 31 ​ of de laatste betaalperiode van het belastingjaar waarin u moet bijdragen. Aan de andere kant, als u een Roth of traditionele IRA heeft, kunt u bijdragen tot de indieningsdeadline van het belastingjaar, die meestal op 15 april valt. ​ maar kan tot ​oktober zijn. 15 met een extensie. Dezelfde latere deadline is van toepassing op pensioenregelingen voor zelfstandigen, zoals een Solo 401(k) of Simplified Employee Pension (SEP) IRA.

Wat zijn de bijdragelimieten?

Amerikanen die voor hun pensioen sparen, hebben voor veel pensioenplannen jaarlijkse premielimieten. Anders kan het overschrijden van de limiet gepaard gaan met een boete voor te hoge bijdragen, tenzij u het probleem kunt oplossen voordat u uw belastingaangifte doet.

De Roth- of traditionele IRA-bijdragelimiet is bijvoorbeeld $6.000 ​ (exclusief rollover-bijdragen), terwijl een traditionele of Roth 401(k) of een 403(b) ​$19.500 mogelijk maakt ​ (tot ​$20.500 ​ voor 2022). Zodra u 50 bent, kunt u een inhaalbijdrage doen van ​$1.000 ​ voor deze IRA's en ​$6.500 ​ voor deze 401(k)s en 403(b)s. SEP-IRA's hebben daarentegen maximaal een ​$58.000 ​ contributielimiet (​$61.000 ​ in 2022), en EENVOUDIGE IRA-plannen hebben een ​$13.500 ​ (​$14.000 ​ voor 2022) limiet voor het belastingjaar.

Houd er rekening mee dat het betalen van pensioenbijdragen ook het voldoen aan alle deelnamecriteria voor het specifieke plan inhoudt. Afhankelijk van uw indieningsstatus moet u bijvoorbeeld onder een bepaald inkomen verdienen om bij te dragen aan een Roth IRA. Hoewel uw inkomen geen invloed heeft op de mogelijkheid om volledige traditionele IRA-bijdragen te betalen, kunt u bovendien mogelijke belastingaftrekvoordelen verliezen als u of uw echtgenoot al geld in een door de werkgever gesponsord pensioenspaarplan heeft gestopt.

Hoe draagt u bij?

Als uw werkgever een pensioenregeling aanbiedt, kunt u hem of haar vragen een account aan te maken en werknemersbijdragen uit uw salaris te betalen. Vaak krijgt u een werkgeversmatch waarmee u nog sneller uw spaargeld kunt opbouwen.

Als u een IRA wilt openen of als u een zelfstandige pensioenrekening nodig heeft, kunt u rechtstreeks contact opnemen met een makelaarskantoor zoals Fidelity voor meer informatie over het zelf opzetten van de rekening. U kunt vaak het hele belastingjaar premies storten zoals u wilt, zolang u de limiet niet overschrijdt.

U kunt overwegen om met een financieel planner te praten om meer te weten te komen over andere opties voor pensioensparen, zoals beleggen in een lijfrente, het kopen van aandelen of beleggingsfondsen via een standaard beleggingsrekening of het gebruik van een spaarrekening met hoog rendement. Deze opties kennen geen jaarlijkse contributielimieten of deadlines en bieden dus flexibiliteit.

Wat zijn enkele fiscale overwegingen?

Als u bijdraagt, weet dan dat u nu of later belastingvoordelen kunt genieten. Uw traditionele IRA-, SEP-IRA-, SIMPLE IRA- en traditionele 401 (k)-bijdragen kunnen nu bijvoorbeeld fiscaal aftrekbaar zijn, omdat het geld uitgesteld wordt totdat u begint met het doen van opnames. Aan de andere kant bieden Roth-rekeningen gepensioneerden de mogelijkheid om later belastingvrije opnames te maken zonder de belastingvoordelen van nu. Uw financieel adviseur kan u helpen beslissen welke het beste is voor uw persoonlijke financiële doelen.

Afhankelijk van uw inkomen en premiebedrag kunt u bij uw volgende belastingaangifte mogelijk ook in aanmerking komen voor het Spaarkrediet. Dit kan u tot ​$1000 opleveren ​ (indien single) of ​$2.000 ​ (indien getrouwd, gezamenlijk indienen).