Beeldcredits:MonthiraYodtiwong/iStock/GettyImages

Voldoende geld sparen voor uw pensioen is geen mysterie. Hoe meer u elk jaar spaart om uw geschatte pensioenkosten en toekomstige zorgkosten te dekken, en hoe eerder u begint, hoe beter. Maar hoeveel is genoeg, hoe stelt u een pensioenspaardoel en hoeveel moet u elke maand opzij zetten om uw doelen te bereiken? En is het ooit te laat om te beginnen met pensioensparen of zijn inhaalpremies mogelijk? Laten we de pensioenplanning in perspectief plaatsen.

Hoeveel pensioeninkomen heeft u nodig?

Volgens AARP en andere pensioenplanningsadviseurs heb je ongeveer ​80 procent nodig van uw huidige inkomen om uzelf te onderhouden voor een comfortabel pensioen. De ​20 procent Het verschil is grofweg het bedrag aan staats- en federale inkomstenbelastingen en andere loonbelastingen die niet van uw pensioeninkomen worden afgetrokken.

Van dit doel ​80 procent inkomensniveau, kunt u ongeveer ​40 procent verwachten ​ van uw socialezekerheidsuitkeringen en nog eens ​40 procent ​ van uw pensioenspaarrekeningen.

Stel dat u met pensioen gaat en een inkomen heeft van ​€ 6000 per maand. Uw beoogde pensioeninkomen zou ​€ 4800 per maand zijn (80 procent van € 6000). ​

​Volgens AARP en andere pensioenplanningsadviseurs heb je ongeveer 80 procent van je huidige inkomen nodig om in je levensonderhoud te voorzien voor een comfortabel pensioen. ​

Hoeveel moet u besparen?

Fidelity Investments raadt u aan om 15 procent te besparen van uw inkomen vóór belastingen per jaar op een pensioenrekening. Deze ​15 procent Het doel omvat alle werkgeversbijdragen die door uw werkgever worden betaald, dus niet al het spaargeld hoeft uit uw inkomen te komen. Als u van plan bent met pensioen te gaan op ​67 jaar ​, het doel is om ​10 keer te hebben ​ uw huidige inkomsten op uw spaarrekeningen.

Om dit uiteindelijke pensioendoel te bereiken, moet uw pensioenplan erop gericht zijn om op ​40 jaar driemaal uw inkomen te hebben. ​, zes keer uw inkomen op ​50 jaar ​ en acht keer uw inkomen op ​60 jaar ​.

Wat als u achterloopt met uw pensioenplan?

Het beste plan is om zo snel mogelijk met uw pensioenspaarplannen te beginnen, maar niet iedereen doet dat. Wat als u pas op latere leeftijd geld opzij gaat zetten? Hoe ga jij de achterstand inhalen?

Het antwoord is dat elk klein beetje extra besparing helpt. Fidelity Investments heeft een rekenmachine die de extra bijdrage weergeeft van slechts het toevoegen van ​1 of 2 procent ​ aan uw spaarrente, afhankelijk van uw leeftijd.

Stel bijvoorbeeld dat u ​40 jaar oud bent ​ een huidig inkomen heeft van ​$50.000 per jaar ​ en ben van plan met pensioen te gaan op ​leeftijd 67. ​ Volgens de Fidelity-calculator, als u uw spaarquote met ​1 procent verhoogt ​, uw pensioensparen op ​67 jaar ​ zou stijgen met ​$47.550. ​ Als u nog eens ​3 procent extra kunt besparen ​ uw pensioensparen zou hoger zijn met ​$118.875. ​

Maar wat als u heeft gewacht tot ​50 jaar ​, en je hebt wat geld opzijgezet voor je pensioen, maar niet genoeg? Stel dat u nu ​€ 60.000 per jaar verdient ​ en toch met pensioen willen gaan op ​67 jaar. ​

Zelfs al in deze late levensfase, met nog eens ​3 procent opzij ​ van uw inkomen zou uw pensioensparen met ​$65.276 verhogen ​. En als u ​5 procent opzij zou kunnen zetten ​ dan zou je een extra ​$112.546 hebben ​ in pensioensparen.

Hoe u kunt sparen voor uw pensioen

De beste manier om geld voor uw pensioen te verzamelen, is door te profiteren van de verschillende belastinguitgestelde beleggingsinstrumenten. Dit zijn de meest populaire:

​Individuele IRA ​ - U kunt een individuele pensioenrekening (IRA) openen bij banken, kredietverenigingen en andere financiële instellingen. Bijdragen aan een IRA zijn aftrekbaar op uw belastingaangifte tot ​$6000 per jaar ​. Inkomsten uit dividenden en vermogenswinsten worden pas belast als u na uw pensionering geld begint op te nemen.

​Roth IRA - Hoewel bijdragen aan een Roth IRA niet fiscaal aftrekbaar zijn, kunt u geld opnemen zonder inkomstenbelasting te betalen. Bovendien worden beleggingswinsten in een Roth IRA niet belast. U kunt maximaal ​$6000 per jaar bijdragen ​ aan een Roth IRA.

​401(k) ​ - Veel werkgevers bieden 401(k)-pensioenregelingen aan waarbij u bijdragen vóór belastingen kunt doen tot ​$19.500 ​. Als u ouder bent dan ​50 jaar ​ de contributielimieten stijgen naar ​$26.000. ​ In veel gevallen zal de werkgever uw bijdrage verdubbelen tot een bepaald bedrag. Opnames zijn onderhevig aan belastingen.

​Roth 401(k) ​ - Sommige werkgevers bieden een Roth 401(k) aan waarbij u bijdragen betaalt na belastingen. Dit type rekening werkt het beste voor mensen die denken dat ze na hun pensionering aan hogere inkomstenbelastingen zullen worden onderworpen dan hun huidige belastingschijf.

Het is nooit te laat om te beginnen met sparen voor uw pensioen. Met samengestelde rente kan het sparen van zelfs kleine bedragen een aanzienlijke investering over meerdere jaren opleveren.