Beeldcredits:http://www.fotogestoeber.de/iStock/GettyImages
Als u beperkte middelen heeft om regelmatig aan uw spaargeld te besteden, zal het enige prioriteit vergen om te beslissen of u eerst voor een huis wilt sparen of een bijdrage wilt leveren aan uw pensioenrekeningen. Beide opties hebben voor- en nadelen die afhankelijk kunnen zijn van uw situatie.
De beleggingsbeheermaatschappij Vanguard raadt aan om voorrang te geven aan pensioensparen boven andere doelen, vanwege het winstpotentieel dat het hoogst is als u begint met beleggen als u in de twintig bent. Bijvoorbeeld bij een 4 procent jaarlijkse inflatie, $1 belegd op de leeftijd 20 kan $ 5,84 waard zijn als je 65 bent. Dit wordt vergeleken met $1 ter waarde van slechts $3,25 als u het bijdraagt op de leeftijd van 35 .
Als u uw pensioenbijdragen te lang uitstelt om voor een huis te sparen, zult u uiteindelijk veel meer moeten bijdragen om uw achterstand in te halen. Dit kan zwaarder zijn voor uw budget en ook moeilijker vanwege de jaarlijkse limieten voor pensioenbijdragen volgens de IRS.
Het is ook belangrijk op te merken dat uw pensioenrekeningen als activa worden beschouwd wanneer u een hypotheek aanvraagt. Terwijl andere informatie, zoals uw kredietscore, de kredietwaardigheid beoordeelt, geven uw bezittingen minus uw verplichtingen uw kredietverstrekker een beeld van uw nettowaarde. En hoewel het geld bedoeld is om tot uw pensioen op uw rekening te staan, bestaat er meestal enige flexibiliteit om toegang te krijgen tot dit geld voor een eerste woningaankoop.
Hoewel het geven van prioriteit aan pensioensparen u helpt om naar een langetermijndoelstelling toe te werken, bevindt u zich misschien in een situatie waarin u eigen vermogen wilt opbouwen en wilt genieten van de voordelen van het bezitten van een huis in plaats van huren. In dat geval kan het uitstellen van pensioensparen om te sparen voor een aanbetaling nog steeds een rendement op uw investering opleveren naarmate de waarde van uw onroerend goed stijgt. Het rendement op uw investering van een aanbetaling is echter over het algemeen lager dan wanneer u hetzelfde bedrag aan uw pensioen had besteed.
Nadat u het huis heeft gekocht, wilt u voorrang geven aan het storten van geld op uw pensioenrekening en bij voorkeur de toegestane bijdragen maximaliseren, zodat u kunt proberen de verloren voordelen in te halen door uw pensioensparen in de wacht te zetten. Misschien wilt u een rekenmachine voor pensioensparen raadplegen om te zien hoe het uitstellen van bijdragen voor het kopen van een huis uw pensioendoelen beïnvloedt.
Hoewel u te maken kunt krijgen met inkomstenbelastingen en mogelijk een boete voor vroegtijdige opname, kunt u vaak vroegtijdig geld van pensioenrekeningen zoals IRA's en 401(k)s halen om een huis te kopen. De regels verschillen per accounttype. Traditionele IRA's bieden flexibiliteit tot $10.000 beschikbaar zonder boete voor starters op de woningmarkt, maar over de opname moet u nog steeds inkomstenbelasting betalen. Als u meer nodig heeft of als u een 401(k) heeft, kunt u doorgaans een 10 procent betalen Belastingboete bovenop de inkomstenbelasting als u de voorbelastingafdrachten verwijdert. Een Roth IRA biedt het voordeel van vroegtijdige opnames zonder boetes of belastingen wanneer u de rekening vijf jaar heeft. of meer.
Als u tijdelijk wat geld nodig heeft voor uw aanbetaling en het geld terug op uw rekening kunt storten, bieden werkgevers die gekwalificeerde plannen aanbieden, zoals 401(k)s, u vaak de mogelijkheid een lening met rente af te sluiten. Het bedrag is beperkt, afhankelijk van het deel van uw pensioenrekening dat definitief is verworven. U moet de lening terugbetalen op basis van de voorwaarden van uw plan om te voorkomen dat de lening wordt geclassificeerd als een vroegtijdige opname.
Hoewel er veel voordelen zijn als u vroegtijdig met sparen voor uw pensioen begint, hoeft deze route niet te betekenen dat u niet aan de aankoop van uw huis kunt werken. U kunt uw toegewezen geld verdelen over bijdragen aan uw pensioenrekening en uw toekomstige spaargeld.
Houd ook rekening met de verschillende mogelijkheden die het kopen van een huis makkelijker maken, ongeacht welke route u neemt. U kunt eerst beginnen met het vergelijken van hypotheekprogramma's, aangezien aanbetalingen niets kunnen betekenen voor overheidsprogramma's zoals Veterans Affairs, hypotheken van het Amerikaanse ministerie van Landbouw en de Federal Housing Administration en slechts 3 tot 5 procent. voor conventionele programma's. Nieuwe kopers met financiële nood kunnen vaak in aanmerking komen voor staatssteunprogramma's die geld bieden voor de aanbetaling en mogelijk de sluitingskosten.