Beeldcredits:PeskyMonkey/iStock/GettyImages

Het is een zeldzame persoon die op een bepaald moment in zijn leven niet tegen een financiële muur is aangelopen. Een uitgave die u moet betalen, kan op uw pad exploderen als uw spaargeld om de een of andere reden op is en de betaaldag over twee weken is. Een persoonlijke lening is bedoeld om in dit soort situaties uitkomst te bieden, maar is niet zonder enig risico en duidelijke nadelen, waaronder zeer hoge kosten.

Hoe werken betaaldagleningen?

Deze kortetermijnleningen stellen u contant geld ter beschikking tot uw volgende betaaldag, wanneer de lening moet worden terugbetaald. In feite lijken ze veel op een voorschot op uw volgende salaris. Meestal zijn het kleine leningen. U kunt echter een exorbitante rente verwachten in ruil voor het verkrijgen van het geld wanneer u het nodig heeft.

Het geleende bedrag bedraagt doorgaans ongeveer ​$ 500 of minder ​. Maar dat betekent niet dat u er geen kunt krijgen voor meer dan dit bedrag. De volledige lening vervalt op uw volgende betaaldag, vandaar de naam. Normaal gesproken heeft u twee tot vier weken de tijd om het geld terug te betalen als uw inkomen afkomstig is uit de sociale zekerheid of uit een pensioen in plaats van uit een salaris.

De terugbetaling omvat het geleende bedrag, plus rente, plus kosten voor het afsluiten van de lening. De kosten bedragen doorgaans rond de ​$ 15 voor elke $ 100 ​ je leent, volgens Debt.org.

Waar kunt u betaaldagleningen krijgen

U hoeft waarschijnlijk niet heinde en verre te zoeken naar een betaaldagkredietverstrekker. De Federal Trade Commission geeft aan dat deze leningen steeds vaker via internet verkrijgbaar zijn bij online kredietverstrekkers. Ze zijn actief in fysieke vestigingen in ​32 staten Dat meldt The Pew Charitable Trusts. De meest voorkomende locaties zijn pandjeshuizen, diensten voor het inwisselen van cheques en winkelpuien, meestal in wijken met lage inkomens waar bewoners vermoedelijk het meest waarschijnlijk hun producten nodig hebben.

U heeft een loonstrookje of ander bewijs van uw inkomen, een identiteitsbewijs, zoals een rijbewijs, en een blanco cheque nodig. Ja, een blanco cheque. Dit is waar het gevaar van het afsluiten van een persoonlijke lening in beeld kan komen.

Betaaldagleningen werken ongeveer als een voorschot op uw volgende salaris.

De gevaren van betaaldagleningen

Over die blanco cheque. Een geldschieter zal u geen $ 500 overhandigen en hopen dat u binnen twee weken terugkomt om de lening af te betalen wanneer u uw volgende salaris ontvangt. Er is geen kredietcontrole. Niemand zal bij dit soort leningen naar uw kredietrapport of kredietscore kijken, dus een slechte kredietwaardigheid kan u niet diskwalificeren voor de lening. Op dezelfde manier verkeert de kredietnemer van een betaaldaglening duidelijk in een bepaalde mate van financiële nood, anders zouden ze niet op zoek zijn naar dit soort leningen. De kredietverstrekker wil zekerheid dat het wordt terugbetaald.

Volgens het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) moet u een cheque achteraf overleggen voor het volledige bedrag dat u hebt geleend, plus rente en kosten. Als u niet over een papieren cheque beschikt, wordt u gevraagd een afschrijving van uw bankrekening te autoriseren op de vervaldatum. De kredietverstrekker verzilvert de cheque of voert een elektronische opname uit op de vervaldatum als u de lening tegen die tijd niet terugbetaalt.

Dit zijn zeer dure leningen

Als u niet over het beschikbare geld op uw betaalrekening beschikt op het moment dat de kredietverstrekker uw cheque ter betaling aanbiedt of een elektronische opname regelt, kan dit ertoe leiden dat er zich ernstige kosten voor rood staan opstapelen naast wat u voor de lening betaalt. Volgens Washington Law Help kan de kredietverstrekker blijven proberen uw cheque te verzilveren of de opname uit te voeren totdat hij met succes de betaling heeft ontvangen. Als u vóór de vervaldatum betaalt, ontvangt u uw cheque of autorisatie terug.

Consumer.gov waarschuwt dat u bereid moet zijn een jaarlijks rentepercentage op de lening te betalen van ongeveer ​390 procent ​ of meer, hoewel de Military Lending Act dit volgens het CFPB beperkt tot 36 procent voor militairen in actieve dienst en hun gezinsleden.

De Truth in Lending Act vereist dat de kredietverstrekker u precies vertelt hoeveel rente en kosten u in rekening worden gebracht op het moment dat u de lening afsluit, maar u kunt erop rekenen dat dit aanzienlijk meer is dan de rente op een creditcard. De jaarlijkse rentevoet op een creditcard ligt doorgaans in het gebied van ​12 tot 30 procent ​ dus u zult een hoge prijs moeten betalen voor dit type lening, terwijl u waarschijnlijk al krap bij kas zit.

Het niet terugbetalen van de lening

Misschien heeft u een persoonlijke lening afgesloten, nadert de betalingstermijn snel en kunt u het geld niet in handen krijgen. Wat nu?

In sommige staten mogen betaaldagkredietverstrekkers uw lening verlengen. Ze noemen deze praktijk een ‘rollover’ of ‘verlenging’ van uw lening, maar het kost u meer geld om van deze optie te profiteren. Waarschijnlijk moet u nog een vergoeding betalen. Het kan zijn dat u meer aan kosten moet betalen dan het bedrag dat u in eerste instantie hebt geleend als u de lening meerdere keren moet verlengen.

Bij sommige kredietverstrekkers kunt u het saldo in de vorm van een lening op afbetaling terugbetalen, hoewel u in dit geval waarschijnlijk ook extra kosten moet betalen. In sommige staten, waaronder Washington, zijn kredietverstrekkers verplicht u deze optie aan te bieden, dus het is de moeite waard om dit te onderzoeken als u in de problemen zit.

Je wilt de situatie zeker niet negeren. De cheque die u aan de kredietverstrekker heeft gegeven, zal op uw bankrekening terechtkomen als u geen stappen onderneemt om de lening te verlengen. U bent het geld hoe dan ook kwijt als uw saldo voldoende is om de cheque te dekken. Anders zullen zowel uw bank als uw kredietverstrekker u waarschijnlijk kosten in rekening brengen wanneer de cheque wordt teruggestuurd. Betaaldagkredietverstrekkers kunnen uw rekening ook naar een incassobureau sturen of u voor de rechter dagen voor het geld dat u verschuldigd bent als duidelijk wordt dat u het niet gaat terugbetalen.

Het effect van staatswetten

De Nationale Conferentie van Staatswetgevers geeft aan dat ​37 staten ​ hadden wetgeving aangenomen die vanaf november 2020 het verstrekken van betaaldagleningen toestaat, maar hierdoor kunnen ze enige controle uitoefenen over deze kredietverstrekkers. Sommigen stellen limieten voor hoeveel u kunt lenen en voor het bedrag dat u moet betalen, waarbij dit wordt beperkt tot ​$10 tot $30 ​ voor elke ​$100 ​ van uw lening.

Elf staten en jurisdicties behandelen betaaldagleningen helemaal niet in hun statuten. Ze leggen geen wettelijke grenzen of beperkingen op. Hieronder vallen Connecticut, Guam, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Pennsylvania, Puerto Rico, Vermont, de Maagdeneilanden en West Virginia.

Arizona, Arkansas, het District of Columbia, Georgia, New Mexico en North Carolina verbieden betaaldagleningen.

Alternatieven voor betaaldagleningen

Deze leningen moeten waarschijnlijk alleen worden gereserveerd voor de meest wanhopige financiële situaties wanneer er absoluut geen andere optie voor u beschikbaar is. Overweeg om in plaats daarvan een familielid of vriend om hulp te vragen.

Een andere optie zou kunnen zijn om te onderhandelen met het bedrijf of de persoon waarvoor u het geld leent, zoals een creditcardmaatschappij, uw hypotheekverstrekker of uw huisbaas. Mogelijk kunt u het bedrag dat u hen verschuldigd bent, verlagen of de betalingsdatum uitstellen, zodat u meer tijd heeft om andere opties te verkennen. Misschien kunt u het betalen van nog een schuld uitstellen, zodat u het geld kunt besteden aan de kwestie waarvoor u een persoonlijke lening overweegt.

Ga uiterst voorzichtig te werk als u geen ander alternatief kunt bedenken en u het geld van de betaaldaglening dringend nodig heeft. Probeer een back-upplan te hebben voor de terugbetaling, anders dan uw verwachte salaris. Deze leningen zijn over het algemeen slechts semi-aan te raden als u zeker weet dat u binnen korte tijd weer stevig op de been zult zijn. En als dat het geval is, kunt u waarschijnlijk een persoonlijke lening afsluiten bij uw bank of kredietvereniging, of een creditcard gebruiken om aan uw behoeften te voldoen.