Ben je ooit afgewezen voor een leningaanvraag?
Nadat de aanvankelijke prikkel van afwijzing wegebde, vroeg je je af waarom?
Als u een goede kredietwaardigheid en een behoorlijk inkomen heeft, kan het zijn dat uw schuld-tot-inkomen (DTI)-ratio aan kredietverstrekkers aangaf dat u geen goede leningkandidaat was.
Uw DTI is enorm belangrijk voor de banken, kredietverenigingen en financiële instellingen waarvan u geld wilt lenen.
Als u toekomstige afwijzingen en toegang tot de beste rentetarieven wilt voorkomen, is het tijd om vertrouwd te raken met wat zorgt voor een goede DTI.
Een schuld/inkomen-ratio is een hulpmiddel dat kredietverstrekkers gebruiken om te bepalen of ze denken dat u extra schulden kunt beheren.
Een lagere DTI-ratio laat kredietverstrekkers zien dat u voldoende inkomen heeft om uw schuldbetalingen in evenwicht te brengen. Over het algemeen kunt u met een lager percentage verwachten dat u sneller en tegen betere rentetarieven wordt goedgekeurd voor alle leningen, kredietlijnen of creditcardaanvragen die u indient.
Wat kredietverstrekkers denken als ze naar een hoog DTI-percentage kijken, is dat het aangeeft dat u mogelijk te veel schulden heeft gemaakt voor het bedrag dat u binnenbrengt. De meeste kredietverstrekkers zouden aarzelen om u meer geld te lenen, in de veronderstelling dat u dat misschien niet bent. in staat om daadwerkelijk consequent een extra betaling te doen.
Nee. Kredietbureaus hebben geen toegang tot informatie over uw inkomen, dus ze hebben niet de cijfers om de vergelijking uit te voeren.
In plaats daarvan is uw kredietscore gebaseerd op vijf factoren, maar voornamelijk op uw betalingsgeschiedenis en uw kredietgebruik.
Maar uw DTI en kredietscore kunnen op sommige manieren nog steeds aan elkaar zijn gekoppeld. Stel dat u veel schulden heeft, maar een lange en consistente betalingsgeschiedenis heeft. Betalingsgeschiedenis telt voor ongeveer 35% van uw kredietscore, dus dat ziet er positief uit voor uw score.
Het gebruik van krediet maakt echter nog een derde van uw score uit.
Kredietgebruik is de meting van hoeveel van het krediet dat u hebt gebruikt, voor u beschikbaar is. Dus als u een creditcard heeft met een limiet van $ 10.000 en momenteel een saldo van $ 7.500 heeft, gebruikt u 75% van uw tegoed.
Wanneer u een hoger kredietgebruik heeft, heeft u over het algemeen een lagere kredietscore. En als u meer schulden op uw creditcard heeft, stijgt ook uw DTI, ongeacht uw totale inkomen.
Dus hoewel ze niet expliciet aan elkaar zijn gekoppeld, kunnen zowel uw kredietscore als DTI worden beïnvloed door dezelfde persoonlijke financiële gegevens.
Als we verder graven, zijn er twee sets ratio's die kredietverstrekkers in overweging nemen bij het analyseren van uw DTI-ratio. De ene kijkt naar de voorkant van je schuld, terwijl de andere naar de achterkant kijkt.
De front-end ratio wordt ook wel de behuizingsverhouding genoemd. Dit laat zien welk percentage van uw maandelijkse inkomen naar uw woonlasten gaat, inclusief uw maandelijkse hypotheekbetalingen, onroerendgoedbelasting, VvE-vergoedingen en huiseigenarenverzekeringen.
Omgekeerd behandelt de back-endratio al uw andere maandelijkse schulden. Denk aan uw studieleningen, autoleningen, creditcardrekeningen, kinderbijslag of alimentatie en alle andere doorlopende schulden die u regelmatig betaalt.
Om uw schuld / inkomensratio te berekenen, moet u al uw maandelijkse schuldafschriften bij elkaar brengen. Tel alles op waar u regelmatig op afbetalingen doet:uw hypotheek, autoleningen, studieleningen, kinderbijslag of alimentatie, evenals uw creditcardbetalingen.
Dat aantal is uw totale maandelijkse schuldbetalingen. Neem vervolgens uw schuldbetalingen en deel het cijfer door uw bruto maandinkomen (hoeveel geld u elke maand verdient voordat belastingen en inhoudingen worden afgetrokken).
Laten we een voorbeeld geven. Stel dat uw hypotheek een maandelijkse betaling van $ 1.400 vereist, u $ 350 verschuldigd bent aan uw autolening en dan tussen uw twee creditcards, betaalt u elke maand nog eens $ 250.
Stel nu dat uw bruto-inkomen voor de maand $ 5.500 is.
In dit scenario is uw DTI 36%. Maar als uw bruto-inkomen lager zou zijn, zou de verhouding hoger zijn. Zelfs $ 500 minder zou de verhouding tot 40% verhogen ($ 2.000 / $ 5.000 =40%).
Wanneer u een woninglening aanvraagt, is uw DTI een van de belangrijkste factoren waarmee hypotheekverstrekkers rekening zullen houden, samen met:
Door naar al deze factoren te kijken, zal een hypotheekverstrekker een aantal berekenen van hoeveel zij denken dat u zich kunt veroorloven om een hypothecaire lening aan te gaan.
Uw DTI weegt zwaar, maar als u veel spaargeld of een voldoende hoog inkomen heeft om het in evenwicht te brengen, zijn kredietverstrekkers misschien bereid om er voorbij te kijken.
De beste manier om ervoor te zorgen dat u niet alleen goedkeuring krijgt voor een hypotheekaanvraag, maar ook de laagst mogelijke rente kunt afsluiten, is door na te denken over het volledige beeld van uw financiële situatie. Dat omvat het verlagen van uw DTI, maar ook het oppoetsen van uw tegoed en het consequent bijdragen aan uw spaarrekening.
Volgens het Consumer Protection Finance Bureau (CPFB) is de ideale verhouding tussen schulden en inkomen wanneer u hoopt in aanmerking te komen voor een hypotheek, 36%.
Sommige kredietverstrekkers zullen u goedkeuren voor een lening tot 43%, maar hoger dan dat zou vrij moeilijk zijn om een kredietverstrekker te vinden die u het geld wil lenen.
De meeste leners merken echter dat wanneer ze een lening aanvragen, ze over het algemeen goedkeuring krijgen voor een grotere lening dan waarvoor ze verantwoordelijk zijn.
Dus hoe weet je wat voor jou de juiste hoeveelheid is? Het zelf berekenen van uw DTI kan hier een handig hulpmiddel zijn om dat te achterhalen.
Een goede vuistregel is volgens de CPFB om ervoor te zorgen dat uw hypotheekschuld niet meer dan 28% tot 35% van uw inkomen uitmaakt.
Maar nogmaals, in totaal houdt u al uw schulden (inclusief uw hypotheekbetalingen) tot niet meer dan 36% van uw inkomen. Dus als je veel andere reguliere schulden hebt, neem dat dan eerst mee en kijk wat er van die 36% over is om aan huisvestingskosten te besteden.
Lenders use your DTI as a tool for considering you for all types of loan applications — not just mortgages.
Your DTI matters to credit card issuers. And it will be considered when you make an application for personal loans or personal lines of credit.
And even once you’ve qualified for a mortgage loan, if you want to refinance at any point or take out a home equity loan or home equity line of credit (HELOC), your current DTI will factor large in what you qualify for and at what interest rate.
Lowering your DTI is the best way to ensure you can access loans when you need a fast infusion of cash or that you won’t end up paying significantly more in interest.
So how do you do that? There are a few ways: