Creditcards kunnen winkelen een fluitje van een cent maken. Je kunt van winkel naar winkel gaan zonder contant geld mee te nemen of rinkelende munten te verzamelen. Het lijkt misschien alsof je met deze stukjes plastic een eindeloze hoeveelheid geld kunt uitgeven, maar het is belangrijk om te onthouden dat creditcards kredietlimieten hebben. En hoe dicht u bij het bereiken van die limiet komt, heeft invloed op uw kredietscore.

De betekenis achter uw kredietbenuttingsratio

Of de kredietlimiet voor uw creditcard $ 2.000 of $ 10.000 is, dat aantal is niet uit het niets verzonnen. Toen u de kaart aanvroeg, heeft uw geldschieter waarschijnlijk naar uw financiële achtergrond gekeken en u een kredietlimiet toegewezen op basis van uw inkomen, uw kredietscore, faillissementsrisico en/of uw schuld-inkomensratio (hoeveel u besteedt aan elke maand schulden afbetalen in verhouding tot uw inkomen).

Hoe er ook voor gekozen is, uw kredietlimiet is een belangrijk getal om te weten. Als u uw creditcard "maximaal" gebruikt, betekent dit dat u tot de limiet uitgeeft. Wanneer dit gebeurt, ziet u waarschijnlijk de impact op uw kredietscore.

Uw kredietgebruiksratio is het percentage van uw beschikbare krediet dat u gebruikt (uw creditcardschuld gedeeld door uw kredietlimiet). U heeft misschien de indruk dat u vrij bent om tot het maximum uit te geven zonder nadelige effecten te ondervinden. We horen u zeggen:"Mijn creditcardmaatschappij zei dat ik tot $ 6.000 kan uitgeven. Het is oké als ik deze maand mijn kaart maximaal gebruik, studieleningen betaal of de hypothecaire lening op mijn huis regel... toch?” Nee.

Uw kredietgebruiksratio (ook bekend als uw schuld-tot-kredietratio of uw saldo-tot-limietratio) is een van de factoren die worden gebruikt om uw kredietscore te berekenen. Een hogere ratio betekent een lagere kredietscore.

Hoe je Schuld-tot-kredietverhouding beïnvloedt uw kredietscore

Uw FICO®-kredietscore bestaat uit vijf hoofdcomponenten en elk heeft een specifiek gewicht in de totale score.

Hoe u in het verleden met schulden bent omgegaan en betalingen hebt gedaan, is goed voor 35% van uw score. Het aantal en het bedrag van nieuwe kredietrekeningen die u hebt geopend, evenals de verschillende soorten schulden die u heeft (creditcards, studieleningen, autoleningen, enz.) vormen samen 10% van uw score. De lengte van uw kredietgeschiedenis is goed voor 15% van uw kredietscore.

Ten slotte zijn uw schuld-tot-kredietratio en hoeveel schulden u samen draagt, goed voor 30% van uw FICO®-score. Dit alles betekent dat u misschien uw kredietlimiet wilt vermijden. Het is het beste om een ​​zo laag mogelijke kredietbenuttingsratio te hebben. Kortom, een hoge schuld-tot-kredietratio kan uw kredietscore verpesten (oftewel verlagen).

Merk op dat het FICO®-scoremodel twee verschillende kredietgebruiksratio's berekent. Een daarvan is gebaseerd op uw schuld-tot-kredietratio voor elke creditcard in uw portemonnee. De andere telt al deze getallen bij elkaar op om je te laten zien hoeveel je in totaal hebt uitgegeven ten opzichte van al uw kredietlijnen.

Vooral creditcards zijn belangrijk voor de drie kredietrapportagebureaus. Andere vormen van schulden die u zou kunnen hebben, hebben niet dezelfde impact op uw credit score. Aangezien creditcards u in staat stellen om een ​​doorlopend saldo te dragen dat u kunt vermijden om elke maand af te betalen, wegen creditcards zwaarder door in het gedeelte 'Verschuldigde bedragen' van uw credit score dan schulden van andere leningen.

Tip:Betaal bestaande creditcardschulden af ​​met deze creditcards voor saldooverdracht

Hoe u uw schuld-tot-kredietratio kunt berekenen

De formule voor het berekenen van uw kredietgebruiksratio is vrij eenvoudig. Om erachter te komen voor een individuele kaart, deelt u uw creditcardsaldo door uw beschikbare kredietlimiet. Als je maar één creditcard hebt en je hebt deze maand $ 400 uitgegeven van een mogelijke $ 2.000, dan is je schuld-tot-kredietratio 20%.

Maar stel dat u drie creditcards hebt met kredietlijnen van $ 1.000, $ 3.500 en $ 5.000. U kunt uw totale kredietgebruik vinden door eerst die nummers toe te voegen. Verdeel vervolgens uw totale saldo over alle drie de kaarten door de som van uw kredietlimieten. Als u aan beide $ 200 hebt uitgegeven, zou uw schuld-tot-kredietratio ongeveer 6% zijn ($ 600 gedeeld door $ 9.500).

Wat is de ideale schuld-tot-kredietverhouding voor creditcards? FICO® suggereert dat een goed percentage schuld / kredietratio lager is dan 30%. En dat geldt zowel voor je ratio op een van je kaarten afzonderlijk als voor je algehele ratio.

De afhaal

Gewoon omdat je kunt een bepaald bedrag uitgeven met uw creditcard betekent niet dat u moet . Het is zelfs een goed idee om ver onder een schuld-tot-kredietratio van 30% te blijven, zodat uw kredietscore geen klap krijgt die u ervan weerhoudt een huis te kopen of een bestaand huis te herfinancieren. Hoe lager uw kredietgebruiksratio, hoe beter.

Naast het onder controle houden van uw uitgaven, kunt u ook uw kredietgebruiksratio verlagen door uw kredietlimiet te verhogen. Als u binnen zes maanden of langer niet om een ​​verhoging van de kredietlimiet hebt gevraagd en uw inkomen niet is gedaald, zal uw creditcardmaatschappij waarschijnlijk akkoord gaan met het verhogen van uw kredietlimiet. Maar als het verhogen van uw kredietlimiet u alleen maar in de verleiding brengt om meer uit te geven, is het belangrijk om op uw hoede te zijn voor die strategie.

Bijwerken :Heeft u nog financiële vragen? Wij kunnen helpen. Zoveel mensen hebben contact met ons opgenomen op zoek naar hulp bij financiële planning, dat we onze eigen matchingservice zijn begonnen om u te helpen een financieel adviseur te vinden. De SmartAdvisor-matchingtool kan u helpen een persoon te vinden om mee samen te werken om aan uw behoeften te voldoen. Eerst beantwoord je een reeks vragen over je situatie en je doelen. Vervolgens zal het programma uw opties beperken tot drie vertrouwenspersonen die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Hierdoor kun je een goede match vinden terwijl het programma veel van het harde werk voor je doet.

Fotocredit:©iStock.com/pidjoe