We hebben allemaal het gevoel dat meer inkomen en minder schulden beide goede dingen zijn. Maar wat is de ideale verhouding tussen inkomen en schuld? Als uw schuld-inkomensratio te hoog is, kan elke schok in uw inkomen u met onhoudbare schuldenniveaus achterlaten. Het vermijden van schulden heeft ook nadelen (denk aan gratis creditcards en beveiligde creditcards als je bang bent om jezelf in de schulden te steken). Laten we het voor u opsplitsen met onze gids voor de verhouding tussen schulden en inkomsten.
Bekijk onze creditcardcalculator .
Je weet hoe het werkt. Elke maand kom je erachter hoeveel geld je binnen hebt en hoeveel je verschuldigd bent. Er zijn uw terugkerende rekeningen voor zaken als uw mobiele telefoon en internet. Er zijn uw normale uitgaven aan boodschappen en transport. Dan is er het geld dat u uitgeeft om uw schuld af te lossen. Dat kan uw hypotheek, autolening, studielening, persoonlijke lening of creditcardschuld zijn.
Zijn er maanden waarin u het gevoel heeft dat al uw geld naar het betalen van uw schuld gaat? Het klinkt alsof u een hoge schuld / inkomensratio (DTI) in handen heeft. De debt-to-income ratio is een getal dat de verhouding weergeeft tussen uw totale maandelijkse schuld en uw bruto maandinkomen. Hier is de formule:
DTI =totale maandelijkse schuldbetalingen/bruto maandelijks inkomen
Stel dat u $ 1.600 per maand aan uw hypotheek betaalt. Je betaalt $ 400 per maand voor je studieleningen en hebt geen andere schuld. Uw totale maandelijkse schuldbetalingen bedragen $ 2.000. Uw bruto maandinkomen is het geld dat u verdient vóór belastingen en inhoudingen. Als dat $6.000 is, is uw DTI 33%.
Vanuit uw perspectief is de verhouding tussen schulden en inkomen een belangrijk getal om in de gaten te houden. Het vertelt je namelijk veel over hoe precair je financiële situatie is. Als uw schuld bijvoorbeeld 60% van uw inkomen is, zal elke klap op uw inkomen u in de war brengen. Als u uw uitgaven op andere gebieden moet verhogen (bijvoorbeeld medische kosten), zult u meer moeite hebben om uw schulden af te betalen dan iemand met een DTI van 25%.
Vanuit het perspectief van crediteuren en geldschieters is de DTI een belangrijke risicomaatstaf. Mensen met een hogere schuld-inkomensverhouding hebben meer kans om hun hypotheken en andere schulden in gebreke te stellen. Wanneer u een hypotheek aanvraagt, maakt het berekenen van uw DTI deel uit van het hypotheekacceptatieproces. Over het algemeen is 43% de hoogste DTI die u kunt hebben en toch een gekwalificeerde hypotheek kunt krijgen. U wilt een gekwalificeerde hypotheek omdat deze wordt geleverd met meer lenersbeschermingen, zoals limieten voor vergoedingen.
Als 43% de maximale verhouding tussen schuld en inkomen is die u kunt hebben terwijl u nog steeds voldoet aan de vereisten voor een gekwalificeerde hypotheek, wat telt als een goed schuld/inkomen verhouding? Over het algemeen is het antwoord:een ratio van 36% of minder. De 36%-regel stelt dat uw DTI nooit hoger mag zijn dan 36%. Een DTI van 36% geeft u meer speelruimte dan een DTI van 43%, waardoor u minder kwetsbaar bent voor veranderingen in uw inkomsten en uitgaven. Natuurlijk, als u uw financiën zo kunt beheren dat uw DTI bijvoorbeeld 18% is, des te beter.
De verhouding tussen schulden en inkomen is een belangrijke maatstaf voor uw financiële zekerheid. Hoe lager het is, hoe betaalbaarder uw schulden zijn. Met een lage DTI kunt u stormen beter weerstaan en risico's nemen. Als je een baan wilt die minder betaalt, maar in een vakgebied is waar je altijd al van hebt gedroomd om mee te doen, hoef je je minder zorgen te maken over het aanpassen aan een lager inkomen. Plus, schulden =stress. Hoe hoger uw DTI, hoe meer u het gevoel kunt krijgen dat u op een loopband loopt, alleen maar om uw schuldeisers af te betalen. Dat wil niemand.
Als u hulp wilt bij het bepalen van de ideale schuld-inkomensverhouding voor u, kan een financieel adviseur u helpen. Een matchingtool zoals SmartAsset's SmartAdvisor kan u helpen een persoon te vinden om mee samen te werken om aan uw behoeften te voldoen. Eerst beantwoordt u een reeks vragen over uw situatie en uw doelen. Vervolgens beperkt het programma duizenden adviseurs tot drie fiduciairs die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Hierdoor kun je een goede pasvorm vinden terwijl je veel van het harde werk voor je doet.
Fotocredit:© iStock/pinstock, © iStock/Pamela Moore, © iStock/DragonImages