We hebben onlangs de impact besproken die uw persoonlijke kredietscore heeft op uw vermogen om in aanmerking te komen voor een lening voor kleine bedrijven en de opties die een sterke score biedt in vergelijking met een zwakkere score. Hoewel er enige verwarring bestaat over het feit of elk klein bedrijf een kredietprofiel heeft (naast een persoonlijke kredietscore.)
Eigenaren van kleine bedrijven in de Verenigde Staten hebben twee profielen:hun zakelijke kredietprofiel en hun persoonlijke kredietinformatie. Omdat de persoonlijke kredietscore van een bedrijfseigenaar meestal een onderdeel is van elk besluitvormingsproces over de kredietwaardigheid, wordt mij vaak gevraagd om de "score" van het bedrijfskrediet uit te leggen en hoe dat van invloed is op het vermogen van een klein bedrijf om in aanmerking te komen voor een lening. Hoewel de verschillende kredietbureaus een bedrijfskrediet scoren (de Paydex-score van Dun &Bradstreet is een goed voorbeeld), is er geen universele kredietscore voor bedrijven, maar eerder een verzameling scores en informatie die het kredietprofiel van een klein bedrijf vormen.
Elke keer dat een potentiële geldschieter uw bedrijfskredietprofiel beoordeelt, zien ze:
Zakelijke kredietbureaus zoals Experian, Equifax en Dun &Bradstreet halen informatie over uw bedrijf uit het openbare register en uw zakelijke kredietgeschiedenis. De meeste kredietverstrekkers zijn ook geïnteresseerd in informatie zoals uw cashflow, uw jaarlijkse inkomsten, uw tijd in zaken, de branche waarin u zich bevindt en of u al dan niet specifiek onderpand hebt. Een deel van deze informatie is opgenomen in uw zakelijke kredietprofiel.
Naast de kredietprestaties van uw bedrijf, bevat uw bedrijfskredietprofiel ook kredietinformatie over uw branche en de kredietprestaties van uw collega's. Het zal waarschijnlijk rapporteren over het potentieel voor financiële stress voor uw bedrijf en zal uw bedrijf vergelijken met anderen in uw regio, bedrijven van ongeveer dezelfde grootte als u en bedrijven die ongeveer dezelfde tijd actief zijn.
In een notendop, uw bedrijfskredietprofiel kan worden beschouwd als een samenvoeging van al deze gegevens om een potentiële kredietverstrekker de informatie te geven die ze nodig hebben om een kredietbeslissing te nemen over hoe uw bedrijf in de toekomst aan zijn kredietverplichtingen zal voldoen, op basis van wat het heeft historisch gedaan in het verleden.
Het is belangrijk om de informatie in uw zakelijke kredietprofiel te begrijpen en te begrijpen hoe die informatie wordt gebruikt om kredietbeslissingen over uw bedrijf te nemen, en hoe deze verschilt van uw persoonlijke kredietscore.
Dit is een andere vraag die ik vaak krijg als ik met eigenaren van kleine bedrijven praat als ik het over zakelijk krediet heb. Er zijn vijf dingen die u vandaag kunt doen en die u zullen helpen een sterk zakelijk kredietprofiel op te bouwen. Hoewel een goed profiel geen garantie is voor een lening voor kleine bedrijven, biedt het uw bedrijf opties die anders niet zouden bestaan voor een bedrijf met een zwak profiel.
Als u niet weet wat de kredietbureaus over u en uw bedrijf rapporteren, is het moeilijk om wijzigingen aan te brengen om het sterker te maken. Bovendien, omdat sommige van deze gegevens uit openbare bronnen worden gehaald, is het niet ongebruikelijk dat er fouten of fouten in uw bedrijfsprofiel staan.
Gelukkig zijn de kredietbureaus gemotiveerd om ervoor te zorgen dat de informatie die ze over uw bedrijf hebben zo nauwkeurig mogelijk is. Daarom zullen alle fouten die u ontdekt en die verifieerbaar zijn, worden gecorrigeerd.
Bovendien raad ik je aan om je profiel maandelijks te bekijken. Het is de menselijke natuur om invloed uit te oefenen op de statistieken waar we aandacht aan besteden, en uw zakelijke kredietprofiel is niet anders. In een gesprek met Levi King, mede-oprichter van Nav, een bedrijf dat eigenaren van kleine bedrijven helpt bij het controleren van hun kredietwaardigheid, noemde hij een recent onderzoek dat ze hadden uitgevoerd waaruit bleek dat eigenaren van bedrijven die hun profiel regelmatig bekeken, 30 procent meer kans hadden om in aanmerking te komen voor een lening.
Er zijn een aantal redenen waarom dit belangrijk is. Het helpt niet bij het opbouwen van uw zakelijke kredietprofiel en kan zelfs uw persoonlijke kredietscore schaden.
Omdat de persoonlijke kredietbureaus uw persoonlijke kredietgebruik niet rapporteren, zal niets van die kredietgeschiedenis u ten goede komen. Bovendien, omdat 30 procent van uw persoonlijke kredietscore een weerspiegeling is van hoeveel krediet u gebruikt - uw verhouding tussen schuld en kredietlimiet, als u regelmatig uw persoonlijke creditcards maximaal gebruikt voor zakelijke uitgaven, kan dit uw persoonlijke krediet schaden. Dit geldt zelfs als u het saldo elke maand tot nul betaalt. Omdat uw persoonlijke score waarschijnlijk deel uitmaakt van de vergelijking, is het belangrijk om praktijken te vermijden die uw persoonlijke kredietscore kunnen schaden.
Hoewel leverancierskrediet (of betalingsvoorwaarden) niet echt een lening voor kleine bedrijven zijn, zijn die voorwaarden van 30 of 60 dagen relatief gemakkelijk te verkrijgen en zullen ze u helpen een sterk zakelijk kredietprofiel vrij snel.
Ga er niet zomaar vanuit dat uw leveranciers geen kredietvoorwaarden bieden. Vragen. Als ze dat niet doen, bieden bedrijven als Home Depot en Staples krediet aan hun zakelijke klanten en bieden ze veel producten aan die de meeste bedrijven regelmatig gebruiken.
Als ze niet rapporteren, kan het u helpen bij die specifieke leverancier, maar het zal uw zakelijke kredietprofiel in het algemeen niet helpen. U kunt overwegen potentiële leveranciers te vragen als onderdeel van uw doorlichtingsproces - het kan een belangrijke strategie zijn om uw bedrijfskredietprofiel op te bouwen.
Dit is waarschijnlijk het allerbelangrijkste wat je kunt doen. Uw zakelijke kredietgeschiedenis, beschreven in eenvoudige bewoordingen, is een verzameling van zowel positieve als negatieve (indien aanwezig) aantekeningen in uw profiel. Als de positieve punten opwegen tegen de negatieven, zal uw profiel verbeteren. Het zal misschien niet van de ene op de andere dag gebeuren, maar je zult er versteld van staan wat een gezamenlijke inspanning van zes tot twaalf maanden kan doen.
Als je een worstelend profiel hebt, zijn er geen snelle oplossingen. Pas op voor bedrijven die beweren dat ze uw profiel kunnen aanpassen door uw btw-nummer te wijzigen of een nieuwe bedrijfsidentiteit te creëren. Niet alleen is het juridisch twijfelachtig, het duurt niet lang voordat de kredietbureaus erachter komen dat je probeert het systeem te misbruiken, wat je profiel echt kan schaden.
Een sterk zakelijk kredietprofiel is misschien geen garantie dat u de lening krijgt die u aanvraagt, maar het geeft u opties en helpt u te weten waar u moet zoeken om de kans op succes te vergroten.
Ontdek hoe OnDeck uw kleine bedrijf kan helpen.