• Elk klein bedrijf heeft een combinatie van zakelijke verzekeringen nodig voor financiële en juridische bescherming tegen aansprakelijkheid in een crisis.
• Populaire zakelijke verzekeringspolissen omvatten algemene aansprakelijkheid, bedrijfseigenarenpolis (BOP), bedrijfsonderbreking, management- en productaansprakelijkheid, werknemerscompensatie, E&O, auto- en cyberverzekeringen.
• Om de beste verzekering voor uw organisatie te kiezen, analyseert u uw bedrijfsmiddelen, verplichtingen en risico's; bepalen hoe basis of uitgebreid u uw verzekering wilt hebben; en vergelijk aanbieders.
• Dit artikel is bedoeld voor ondernemers, startups en eigenaren van kleine bedrijven die willen weten wat zakelijke verzekeringen zijn en welke polissen ze nodig hebben om hun bedrijf te beschermen.

Wanneer u financiële beslissingen neemt voor uw kleine bedrijf of startup, kan het verleidelijk zijn om kosten te besparen door u alleen aan te melden voor de zakelijke verzekering die u wettelijk verplicht bent. Slechts één onverzekerd ongeval kan echter meer kosten dan uw maandelijkse premie - het kan u uw bedrijf kosten. Omdat er veel soorten zakelijke verzekeringen beschikbaar zijn, kan het lastig zijn om te bepalen welke soorten u nodig heeft. Eigenaren van kleine bedrijven moeten hun behoeften analyseren om strategische beslissingen te nemen over welke plannen voor hen geschikt zijn.

Wat is een zakelijke verzekering en waarom heb je deze nodig?

Als er ongelukken gebeuren, wil je beschermd worden. Zakelijke verzekeringen beschermen uw bedrijf tegen financiële verliezen in tijden van crisis of onvoorziene gebeurtenissen. Er is geen one-size-fits-all zakelijke verzekering; in plaats daarvan zijn er verschillende soorten verzekeringen die uw bedrijf kunnen beschermen, en de exacte combinatie van polissen die u nodig heeft, hangt af van uw unieke omstandigheden.

"[Zakelijke verzekeringen] helpt bij juridische betalingen, claims, problemen van werknemers en bedrijfseigendommen voor het geval er iets misgaat vanwege uw zakelijke activiteiten", vertelde Phil Crippen, bedrijfsadviseur bij John Adams IT, aan Mobby Business. "Het kan helpen bij de kosten van schadeclaims en juridische kosten, maar ook bij schade aan uw eigendom of werknemersgerelateerde problemen."

De voordelen van verzekeringen zijn vaak gerelateerd aan financiële en juridische bescherming. Een verzekering kan u beschermen tegen verschillende soorten schade, bijvoorbeeld als een werknemer gewond raakt, uw kantoorgebouw afbrandt, een klant u probeert aan te klagen of uw zakenpartner overlijdt. De juiste zakelijke verzekering kan u helpen uw bedrijf te herstellen en voort te zetten.

"Als bedrijfseigenaar bepaal je wat de juiste verzekering zal zijn", zegt Seth Morton, MBA, erkend verzekeringsagent en eigenaar van Morton Insurance. “Verzekering zelf is gewoon een overeenkomst door een verzekeringsmaatschappij om de verzekerde te betalen voor zakelijke verliezen. Om te bepalen wat verzekerd moet worden, moet een ondernemer zijn risico analyseren. Zodra de reikwijdte is vastgesteld, kan de eigenaar de kosten van de verzekering evalueren ten opzichte van het risico van verlies.”

Belangrijkste afhaalmaaltijden:  Zakelijke verzekeringen geven u financiële en juridische bescherming bij een crisis of onvoorziene gebeurtenis.

Noot van de redactie:op zoek naar een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering? Voor hulp bij het vinden van de juiste oplossing voor uw bedrijf, vult u de onderstaande vragenlijst in, zodat onze leverancierspartners gratis contact met u kunnen opnemen.

Wat dekt een zakelijke verzekering?

Zakelijke verzekeringen kunnen een litanie van dingen dekken, afhankelijk van het type. Het varieert van eenvoudig tot uitgebreid, dus u zult een dekking willen kiezen die uw eigendommen, mensen en bedrijfsprocessen adequaat beschermt.

Morton somde 10 veelvoorkomende aspecten van een bedrijf op die een verzekering kan dekken en beschermen:

• Leven van de bedrijfsleiders
• Leven van belangrijke medewerkers
• Leven van een werknemersgroep
• Lange en korte arbeidsongeschiktheid van eigenaren en werknemers
• Aansprakelijkheid voor letsel van eigenaren en werknemers
• Dekking van eigendommen en ongevallen voor gebouwen en machines
• Aansprakelijkheid voor en schade aan zakelijke transportmiddelen
• Productaansprakelijkheid
• Werknemersverzekering voor ziekte en letsel
• Werknemerscompensatie voor gederfde inkomsten als gevolg van letsel

Belangrijkste afhaalmaaltijden:  Zakelijke verzekeringen kunnen de belangrijkste elementen van uw bedrijf financieel en juridisch beschermen, inclusief uw eigendommen, mensen en bedrijfsprocessen.

Hoeveel kost een zakelijke verzekering?

Het type zakelijke verzekering dat u afsluit, bepaalt uw maandelijkse kosten. Volgens Progressive bedragen de gemiddelde kosten van een zakelijke verzekering $ 53 per maand voor algemene aansprakelijkheid en $ 85 voor werknemerscompensatie. Sommige ondernemers kopen een polis van een bedrijfseigenaar, die aansprakelijkheids- en eigendomsdekking in één polis combineert. De gemiddelde kosten voor de polis van een bedrijfseigenaar bedragen $ 80 per maand.

Een andere factor die van invloed is op hoeveel u elke maand betaalt, is uw bedrijfstype. Bouwers betalen bijvoorbeeld veel meer voor zakelijke verzekeringen dan accountants. De reden voor de toename houdt verband met de gevaren die aan het werk zijn verbonden - er is een groter inherent risico op letsel en potentiële schade als u een bouwbedrijf runt dan als u een klein accountantskantoor runt.

Bedrijfsgrootte, of het aantal werknemers dat uw bedrijf heeft, is ook een kostenoverweging. Elke werknemer vormt een potentieel risico voor uw bedrijf, waardoor uw maandelijkse premie stijgt.

Ten slotte beïnvloeden de dekkingsbedragen de kosten. Hoe hoger de dekking, hoe meer u betaalt. Een manier om de kosten te compenseren als u voor een hogere dekking kiest, is door een hoger eigen risico te hebben (dit is het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voordat de verzekeraar een gedekt verlies betaalt). Als u meer risico neemt, kunt u uw maandelijkse premies verlagen. Veel verzekeraars bieden u de keuze uit het eigen risico. De bedragen kunnen variëren van een paar honderd dollar ($ 250) tot duizenden dollars ($ 2500).

In het geval van een claim wordt de zakelijke verzekering normaal gesproken rechtstreeks aan het bedrijf uitbetaald. Als uw bedrijf bijvoorbeeld schade oploopt tijdens een brand, dient u een claim in. Een schade-expert beoordeelt de schade en beslist over de kosten om de beschadigde eigendom of items te repareren of te vervangen. Zodra u het eigen risico van uw polis betaalt, verstrekt de verzekeringsmaatschappij een cheque aan het bedrijf op basis van de parameters van de polis.

Soorten zakelijke verzekeringen

Er zijn talloze soorten zakelijke verzekeringen beschikbaar en u zult waarschijnlijk een combinatie van meerdere polissen nodig hebben om uw bedrijf te beschermen. Het wordt ten zeerste aanbevolen om met een verzekeringsexpert te praten om de specifieke polissen te identificeren die nodig zijn voor uw bedrijf. Dit zijn echter enkele primaire soorten verzekeringen die de meeste kleine bedrijven nodig hebben.

• Beleid voor bedrijfseigenaren:  Een BOP is meestal een combinatie van algemene aansprakelijkheidsdekking (bijvoorbeeld lichamelijk letsel, materiële schade, persoonlijk letsel of letsel door reclame, medische betalingen, voltooide producten en schade aan gehuurde gebouwen) en een eigendomsverzekering. U kunt ook een arbeidsaansprakelijkheidsverzekering (EPLI) aan uw BOP toevoegen om uw werknemers te dekken.
  
  
• Bedrijfsonderbrekingsverzekering:  Dit wordt ook wel een zakelijke inkomensverzekering genoemd en is een van de meest voorkomende soorten zakelijke verzekeringen. Het helpt u gederfde inkomsten te recupereren en bedrijfskosten te betalen (bijv. hypotheek, huur, loonlijst, afbetalingen van leningen, belastingen) als uw bedrijf wordt gedwongen te sluiten vanwege rampen zoals een brand, overstroming, diefstal of ingestort gebouw. Het kan soms worden gebundeld met uw BOP.
  
  
• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering:  Een ander uitgebreid verzekeringspakket dat u mogelijk nodig heeft, is een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering. Dit combineert vaak verzekeringsdekkingen zoals aansprakelijkheid voor arbeidspraktijken (essentiële bescherming voor bedrijven met werknemers), fiduciaire aansprakelijkheid en bestuurdersaansprakelijkheid (D&O) (essentiële bescherming voor bedrijven met een raad van bestuur).
  
  
• Werknemersverzekering:  Als een werknemer gewond raakt op het werk, kan de vergoeding van de werknemers hun medische kosten of gederfde lonen dekken. Een arbeidsongeschiktheids- en arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn vaak wettelijk verplicht.
  
  
• Fouten en omissies (E&O) verzekering:  Als u professionele diensten aanbiedt, wilt u een E&O-verzekering afsluiten, ook wel beroepsaansprakelijkheidsverzekering genoemd. Dit type dekking beschermt u in het geval dat een klant of klant beweert dat uw diensten hem financiële problemen hebben bezorgd. Dit is vooral belangrijk voor consultants en financieel adviseurs.
  
  
• Productaansprakelijkheidsverzekering:  Kleine bedrijven hebben vaak een productaansprakelijkheidsverzekering nodig om zichzelf te beschermen tegen productgerelateerde claims. Als uw product schade of letsel toebrengt aan een derde partij, of als uw bedrijf wordt geconfronteerd met een productgerelateerde rechtszaak, kan een productaansprakelijkheidsverzekering u helpen uw bescherming en veiligheid te dekken.
  
  
• Autoverzekering:  Als u of uw werknemers voertuigen zakelijk gebruiken, heeft u een autoverzekering nodig. Of u een persoonlijke of commerciële autoverzekering nodig heeft, hangt af van het type voertuigen dat u gebruikt, waarvoor u ze gebruikt en hoeveel dekking u nodig heeft.
  
  
• Cyberverzekering:  Elke eigenaar van een klein bedrijf moet zijn gegevens en technologie beschermen met een cyberverzekering. Als uw bedrijfstechnologie wordt gehackt of gegevens worden gelekt, kan een cyberverzekering (datalekverzekering of cyberaansprakelijkheidsverzekering) helpen de kosten van de schade te dekken.

Dit zijn slechts enkele van de meest voorkomende soorten verzekeringen die eigenaren van kleine bedrijven moeten overwegen. Zoek professionele hulp om de dekking te vinden die uw specifieke bedrijf het beste beschermt.

Belangrijkste afhaalmaaltijden:  De soorten verzekeringsdekking die u nodig hebt, zijn afhankelijk van uw specifieke bedrijf, evenals de wetten die uw staat en branche reguleren.

Bepalen welke soorten verzekeringen uw bedrijf nodig heeft

De beste verzekering voor uw bedrijf hangt af van uw unieke behoeften. Om te bepalen welke soorten verzekeringen u nodig heeft, moet u een zorgvuldige analyse van uw bedrijf ondergaan. Het is altijd raadzaam om met een verzekeringsexpert te praten om de juiste combinatie van dekking te vinden om uw bedrijf wettelijk conform en financieel beschermd te houden.

Volg deze vier stappen om te bepalen welke verzekering uw bedrijf nodig heeft.

1. Analyseer uw wettelijke verantwoordelijkheden en bedrijfsmiddelen.

Eerst en vooral moet u een zorgvuldige evaluatie van uw bedrijf en vermogen doen om te bepalen wat u wilt verzekeren. Welke verzekering bent u wettelijk verplicht en waar liggen uw aanvullende verplichtingen?

Morton zei bijvoorbeeld dat een machinewerkplaats werknemers misschien wil verzekeren tegen letsel, terwijl een juwelier misschien bescherming wil tegen diefstal. Eigenaars van een groot distributiebedrijf zouden zowel de voorraad als de werknemers verzekeren, zoals wettelijk vereist.

"Elke staat heeft andere vereisten en bedrijfseigenaren moeten professionals in de staat waar ze actief zijn raadplegen om te bepalen wat ze moeten verzekeren", zegt Morton.

2. Analyseer uw risico.

Analyseer uw extra risico en aansprakelijkheid. Zo kunt u bepalen welke verzekering de juiste bescherming biedt. Als uw bedrijf bijvoorbeeld is gevestigd op de onderste verdieping van een kantoorgebouw in een regio die gevoelig is voor overstromingen, wilt u waarschijnlijk een uitgebreide overstromingsverzekering, terwijl een bedrijf dat in een gevaarlijke sector actief is, waarschijnlijk een verzekering wil om het risico van zijn werknemers te dekken gewond raken.

"Over het algemeen helpt een zorgvuldige analyse van de bedrijfsvoering, inclusief human resources en faciliteiten, om te bepalen waar de risico's zijn en wat verzekerd moet worden", aldus Morton. “Naast wat men een verzekering voor de bedrijfsvoering zou kunnen noemen, is er de kwestie van de opvolgingsplanning. Wat is het plan als een eigenaar overlijdt of arbeidsongeschikt is, en hoe wordt het gefinancierd? Het is een gebied dat vaak over het hoofd wordt gezien door ondernemers en dat professionele hulp nodig heeft om het correct in te richten.”

3. Bepaal hoe uitgebreid u uw verzekering wilt hebben.

Afhankelijk van wat u verzekert, heeft u mogelijk een basisverzekering of een uitgebreide verzekering nodig die alle aspecten van het potentiële verlies dekt. U moet rekening houden met de kosten van het verlies en de waarschijnlijkheid ervan inschatten. Dit minimaliseert het risico dat u te veel betaalt voor dekking die u niet nodig heeft, of dat u beknibbelt op dekking die absoluut noodzakelijk is voor uw bescherming.

4. Kies een aanbieder.

Verzekeraars zijn niet allemaal hetzelfde. Beleid, premies en dekking variëren, dus doe wat onderzoek om de beste te vinden om uw bedrijf te beschermen. Kies een paar topaanbieders en vergelijk ze op polisdekking, kosten, betrouwbaarheid, klantenservice en hoe ze met claims omgaan. Dit zal u helpen de beste verzekeringsmaatschappij voor uw bedrijf te vinden.

Belangrijkste afhaalmaaltijden:  Om te bepalen welke zakelijke verzekeringen u nodig heeft, moet u uw activiteiten, activa, risico's en verplichtingen analyseren. Bepaal vervolgens hoe uitgebreid u uw beleid wilt hebben en vergelijk aanbieders.

Noot van de redactie:  De inhoud van dit artikel biedt geen juridisch, zakelijk of verzekeringsadvies met betrekking tot de behoeften van een specifiek individueel bedrijf. Raadpleeg uw advocaat en/of verzekeraar voor kleine bedrijven om uw situatie en dekking te bespreken.