Als het gaat om het kiezen van een zorgverzekering voor uw bedrijf, zit de duivel in de details. Afhankelijk van de kenmerken van uw bedrijf en de samenstelling van uw werknemers, zal de ene vorm van gezondheidsvoordeel beter aan uw behoeften voldoen dan de andere.
De meeste soorten ziektekostenverzekeringen variëren in hun vermogen om aan uw behoeften te voldoen, afhankelijk van het aantal werknemers dat u dekt. Dit eerste punt van overweging is niet alleen een indicator voor hoeveel u moet budgetteren voor een ziektekostenverzekering, maar het bepaalt ook voor welke verzekeringen u in aanmerking komt.
Bijvoorbeeld :Veel kleine bedrijven kunnen niet aan de minimale deelnamevereisten voldoen of een traditionele collectieve ziektekostenverzekering betalen. In dit geval is een gezondheidsvergoedingsregeling (HRA) waarschijnlijk de betere optie.
Het volgende punt van overweging is het soort werknemers dat u in dienst neemt. Als uw bedrijf voornamelijk seizoensgebonden, fulltime werknemers inhuurt, kiest u waarschijnlijk een andere verzekeringsoplossing dan een bedrijf dat niet-seizoensgebonden werknemers in dienst neemt.
Nog een overweging die u moet maken, is of het bedrijf al dan niet werknemers in meerdere staten heeft. In deze gevallen hebben bedrijven vaak moeite om één enkel traditioneel groepsbeleid te vinden dat werkt voor alle in aanmerking komende werknemers, en moeten ze als gevolg daarvan een alternatieve oplossing vinden, of meerdere groepsgezondheidsbeleidslijnen aanbieden, wat voor de meeste bedrijven niet haalbaar is.
Traditionele groepsverzekeringen zijn een van de meest voorkomende gezondheidsvoordelen die bedrijven in de Verenigde Staten gebruiken. Het wordt meestal gekocht via een verzekeringsmakelaar en beheerd via een verzekeringsmaatschappij. Collectieve ziekteverzekeringsplannen werken door de kosten van gezondheidszorg te verdelen over de werknemers van het bedrijf die deelnemen aan het plan. Daarom, hoe groter het werknemersbestand, hoe lager de totale premiekosten voor werknemers zullen zijn.
Bijvoorbeeld: Als een bedrijf heel weinig werknemers heeft en iemand een dure procedure moet laten uitvoeren, zullen de verzekeringskosten het volgende jaar aanzienlijk stijgen. Bedrijven met veel werknemers zullen echter niet jaar na jaar dezelfde scherpe stijgingen van de verzekeringspremiekosten ervaren.
Een ander aandachtspunt dat bedrijven moeten maken voordat ze een collectieve zorgverzekering aanbieden, is het beschikbare budget. Volgens de Kaiser Family Foundation betaalde het gemiddelde bedrijf dat traditionele collectieve ziektekostenverzekeringen aanbiedt in 2019 71% van de individuele plannen, wat neerkomt op een gemiddelde van $ 5.946 per jaar (deze gegevens omvatten alle bedrijfsgroottes die traditionele collectieve ziektekostenverzekeringen aanbieden). En om concurrerend te zijn, kunnen sommige kleine tot middelgrote bedrijven die collectieve ziektekostenverzekeringen onderzoeken, deze oplossing niet betalen.
Voor grote bedrijven wordt de traditionele collectieve ziektekostenverzekering echter beter begrepen en vaker aangeboden dan andere verzekeringsvoordelen. Om deze reden kiezen veel grote werkgevers ervoor om collectieve polissen aan te bieden, simpelweg omdat ze gemakkelijker te communiceren zijn met potentiële werknemers dan andere verzekeringsoplossingen.
Gezondheidsvergoedingsregelingen (HRA's) zijn precies wat ze klinken, een vergoeding voor ziektekosten. In deze regeling kopen en kopen werknemers hun eigen ziektekostenverzekering en dienen ze de kosten in bij de werkgever voor vergoeding.
Een belangrijk voordeel van HRA's is het belastingvrije karakter van de vergoedingen. Werkgevers betalen de vergoedingen zonder loonbelasting te betalen en werknemers ontvangen het geld zonder inkomstenbelasting te betalen. In dit scenario besparen werkgever en werknemer samen 35% aan belastingen.
Voor sommige kleine werkgevers heeft dit verzekeringsvoordeel om een aantal redenen meer de voorkeur boven een collectieve ziektekostenverzekering:
Hoewel er verschillende soorten HRA's zijn, zijn de twee meest gebruikte HRA's voor kleine werkgevers de gekwalificeerde HRA voor kleine werkgevers (QSEHRA) en de HRA met individuele dekking (ICHRA).
De QSEHRA is beperkt tot bedrijven met minder dan 50 werknemers en die nog geen collectieve zorgverzekering hebben. Met de QSEHRA vergoeden werkgevers werknemers voor individuele ziektekostenverzekeringen en in aanmerking komende contante uitgaven. Daarom is de QSEHRA gunstig voor werknemers die hun eigen plan hebben, een plan van een echtgenoot hebben of gewoon de vergoeding voor contante uitgaven willen gebruiken. Bovendien hebben werkgevers de bevoegdheid om het maximum van de vergoeding te dicteren en of ze de HRA willen beperken tot verzekeringspremies of ook contante uitgaven willen opnemen.
Gebruik geval 1: een werknemer kan de QSEHRA gebruiken om een deel van de verzekeringspremie van hun echtgenoot te betalen en de rest van de vergoeding gebruiken om medicijnen, eigen bijdragen en andere contante uitgaven te betalen.
Gebruikssituatie 2: werkgevers kunnen de QSEHRA ook beperken om alleen van toepassing te zijn op het zelf verworven verzekeringsplan van de werknemer, en verschillende vergoedingen aanbieden aan alleenstaande werknemers en werknemers met gezinnen.
Bedrijven met meer dan 50 voltijdse equivalente werknemers en een collectieve ziektekostenverzekering hebben, moeten de ICHRA (volgende) bekijken.
De ICHRA is een ziektekostenverzekering voor bedrijven van elke omvang die zich specifiek richt op het terugbetalen van werknemers voor geld dat is besteed aan premies voor ziektekostenverzekeringen. In deze HRA kunnen werkgevers ervoor kiezen om de ICHRA als een op zichzelf staande uitkering aan te bieden, of te koppelen aan hun eigen collectieve zorgverzekering.
De ICHRA is een nieuw type HRA dat op 1 januari 2020 beschikbaar komt. Hiermee krijgen werkgevers die voorheen werden beperkt van de belastingvoordelen en budgetcontrole van de QSEHRA nu dezelfde privileges via de ICHRA.
Een ander verschil met de QSEHRA is dat er geen toeslagen zijn voor hoeveel een werkgever zijn werknemers kan vergoeden. En in plaats van te worden beperkt tot twee typen werknemers voor het instellen van vergoedingen, kunnen werkgevers de 11 werknemersklassen gebruiken die door de IRS zijn aangewezen.
Het zijn:
Bedrijven die gewoon financiële ondersteuning willen bieden voor ziektekosten aan werknemers, kunnen gebruik maken van een ziektekostenverzekering. Met dit voordeel voegen werkgevers eenvoudig een regelitem toe aan salarischeques die afzonderlijk van het inkomensbedrag zijn gelabeld. Toeslagen voor ziektekostenverzekeringen werken goed voor werkgevers die niet genoeg budget hebben om een meer geformaliseerd gezondheidsvoordeel aan te bieden.
Hoewel werkgevers door premies voor ziektekostenverzekeringen met een lager budget kunnen werken dan andere verzekeringsoplossingen, hebben ze hun nadelen. Bijvoorbeeld:
Een toelage voor een ziektekostenverzekering is geen HSA en verschilt aanzienlijk. Met een stipendium ontvangt de werknemer slechts extra inkomsten via de loonlijst. In deze situatie komt noch de werkgever, noch de werknemer in aanmerking voor fiscaal voordeel. Met een HSA wordt geld echter op een door de overheid gereguleerde spaarrekening geplaatst, is het fiscaal voordelig, kan het worden gebruikt voor investeringen en zelfs voor pensionering. Veel financiële adviseurs stellen zelfs voor om de HSA-bijdragen elk jaar te maximaliseren in plaats van extra geld bij te dragen aan een 401K.
Voordat u een zorgverzekering voor uw bedrijf kiest, maakt u eerst gebruik van de volgende aandachtspunten om de juiste zorgverzekering voor uw bedrijf te kiezen:
Een werknemershandboek maken voor uw kleine bedrijf:de ultieme gids
De juiste productmix ontwikkelen voor uw kleine bedrijf
Hoe u uw kleine onderneming kunt uitbreiden van de VS naar Canada
S Corporation vs. C Corporation:welke entiteit is het beste voor uw kleine onderneming?
Is uw kleine bedrijf gedekt?
Groupon-aanbiedingen instellen voor uw kleine bedrijf
6 tips om uw kleine bedrijf voor te bereiden op de feestdagen