Wanneer je je fulltime baan inruilt om ondernemer te worden, verlies je meer dan alleen je salaris. Wanneer u uw opzegtermijn van twee weken indient, moet u ook voorbereid zijn op het verliezen van voordelen zoals PTO, ziektekostenverzekering en 401 (k) -plannen.
"Velen van ons begrijpen de kosten van voordelen niet volledig wanneer we voor iemand anders werken", zegt Alice Bredin, oprichter en president van Bredin, een onderzoeks- en adviesbureau dat zich richt op kleine bedrijven. "Tweecijferige jaarlijkse stijgingen van deze kosten zijn niet ongewoon, dus ondernemers kunnen moeite hebben om zowel een betaalbare oplossing te vinden die aan hun behoeften voldoet als om de voordelen te betalen als de kosten stijgen."
De werkelijke kosten van het zijn van een werkgever - zelfs als u uw enige werknemer bent - zijn enorm, en het is belangrijk om u voor te bereiden op deze financiële verplichtingen voordat u uw ontslagbrief indient. Dit is wat u moet weten over het dekken van uitkeringen en belastinggerelateerde kosten als u als zelfstandige werkt. [Zie gerelateerd verhaal: Een bedrijf starten:een stapsgewijze handleiding ]
Kent u die federale en staatsbelastingaftrek die uit uw salaris komt? Uw werkgever verdeelt die belastingen met u, dus als u in uw eentje aan de slag gaat, zullen uw belastingverplichtingen aanzienlijk toenemen als u mensen in dienst neemt.
Noot van de redactie:op zoek naar de juiste salarisadministratie voor uw bedrijf? Vul de onderstaande vragenlijst in zodat onze leverancierspartners contact met u opnemen over uw behoeften.
"Veel ondernemers zijn geschokt toen ze zich realiseerden wat het werkelijk kost om een werknemer in dienst te nemen", zegt Ed Suarez-Solar, advocaat bij advocatenkantoor Gunster. "[Er zijn] loonheffingen, het werkgeversaandeel van socialezekerheids- en Medicare-belastingen, werknemersverzekeringen en de staatswerkloosheidsbelasting."
Joel Klein, CEO van BizTank, stelt voor een accountant in te huren of een individuele sessie met iemand te houden voordat u een werknemer in dienst neemt.
"Zorg ervoor dat u, voordat u een werknemer in dienst neemt, de basisbelastingregels en -verplichtingen begrijpt, of dat u op zijn minst een accountant heeft waar u terecht kunt als u vragen hebt", vertelde hij aan Mobby Business. "Zodra u een werknemer in dienst neemt, wordt loonbelasting een enorme factor bij het verhogen van uw belastingverplichtingen."
Zelfs als u alleen opereert, moet u nog steeds de zelfstandigenbelasting betalen. Als je eerder freelance of freelance contractwerk hebt gedaan, ben je hier waarschijnlijk bekend mee:tijdens belastingtijd ben je de IRS een deel van je netto-inkomsten voor het jaar verschuldigd om sociale zekerheid en Medicare te dekken.
U kunt hier misschien een deel van aftrekken, maar het is een goed idee om geld opzij te zetten van wat uw bedrijf binnenbrengt om een grote deuk in uw cashflow te voorkomen wanneer u belastingaangifte doet. Bezoek de IRS-website voor meer informatie over hoe de belasting op zelfstandigen werkt.
Wanneer u er zelf voor kiest, moet u niet alleen zakelijke verzekeringen uitzoeken, en Jeff Somers, president van Insureon, zei voordat u zakelijke verzekeringen aanschaft, moet u de risico's van uw branche begrijpen.
"Elke branche is anders en dat geldt ook voor de risico's waarmee een ondernemer in zijn specifieke branche kan worden geconfronteerd", vertelde Somers aan Mobby Business. “Accountants zullen bijvoorbeeld een beroepsaansprakelijkheidsverzekering willen overwegen voor het geval een klant een rechtszaak aanspant en beweert dat er een kostbare fout is gemaakt in hun belastingaangifte. Restauranteigenaren hebben meer kans op algemene aansprakelijkheid voor ongevallen door uitglijden en vallen.”
Naast een zakelijke verzekering moet u een verzekering afsluiten voor persoonlijke dekkingen, waaronder medische, tandheelkundige en levensverzekeringen. Zakelijke werkgevers bieden deze verzekering meestal aan, en het is lastiger om te navigeren als u als zelfstandige werkt.
Tenzij u gedekt bent door het plan van een ouder of echtgenoot, moet u wat vergelijkend winkelen en uw eigen dekking beveiligen. Afzien van een ziektekostenverzekering om geld te besparen, zelfs voor een korte tijd, is zeer onverstandig. De Affordable Care Act schrijft momenteel voor dat individuen tot 2,5% van hun gezinsinkomen kunnen worden gestraft als ze geen dekking hebben, zei Suarez-Solar. (Opmerking: Amerikanen die afzien van verzekering hoeven niet langer een boete te betalen aan de federale overheid. Sommige staten hebben echter hun eigen individuele mandaatwetten aangenomen.)
Met COBRA-plannen kunt u de verzekeringsdekking die u van uw werkgever heeft behouden nadat u het bedrijf verlaat. Elk COBRA-plan is anders. De kosten zullen niet hetzelfde zijn als toen u in dienst was en de beschikbaarheid van COBRA kan beperkt zijn tot enkele maanden of jaren.
Met kortetermijnplannen kunt u dekkingstekorten overbruggen die vaak optreden bij het starten van een bedrijf. Het idee is om het kortetermijnplan te gebruiken totdat u op een andere manier een langetermijnverzekering kunt afsluiten. Sommige van de andere onderstaande verzekeringsopties kunnen de langetermijnoplossing bieden die u nodig heeft.
Gezondheidsplannen die zijn verkregen via HealthCare.gov kunnen behoorlijk duur zijn, maar als zelfstandige bedrijfseigenaar kunt u mogelijk premies voor uzelf en uw gezinsleden aftrekken van uw belastingaangifte, zei John Swanciger, CEO van de online kleine bedrijfsgemeenschap Manta . Als freelancen je primaire bron van inkomsten is, is een andere optie om lid te worden van de Freelancer's Union en een verzekering af te sluiten, naast andere voordelen, via de organisatie.
De verzekering van de Professionele Werkgeversorganisatie (PEO) is specifiek beschikbaar voor werkgevers. Er zijn PEO-voordelen voor startups en ondernemers die belastingvoordelen kunnen creëren en zelfs op korte termijn hulp kunnen bieden bij ziektekostenverzekeringen. PEO's zijn er ook voor meer dan alleen een zorgverzekering. Ze kunnen worden gebruikt om HR, werknemerscomp en zelfs HR te beheren.
Paul Davidson, directeur human resource services bij Paychex, is van mening dat een arbeidsongeschiktheids- of inkomensvervangende verzekering een grote prioriteit moet zijn voor ondernemers, maar merkte op dat verzekeraars zich zorgen maken over de risico's die gepaard gaan met het verstrekken van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aan nieuwe ondernemers.
"Ondernemers moeten bereid zijn de tijd en middelen te steken die nodig zijn om het juiste gehandicaptenbeleid te vinden", zei hij.
Over het algemeen hebben ondernemers verschillende manieren om met pensioen te gaan. De meest voorkomende zijn de volgende:
Het geld op uw pensioenspaarrekening kan van plan naar plan worden overgedragen. Het omzetten van een door de werkgever gesponsord plan naar een individueel beheerd plan is niet moeilijk of duur (afgezien van administratieve kosten), maar als uw werkgever een contributieovereenkomst had, moet u nadenken of u het zich kunt veroorloven om het verschil goed te maken.
"Veel gevestigde bedrijven komen overeen met de 401 (k) bijdragen van hun werknemers - een luxe die niet mogelijk is voor een zelfstandige", vertelde Swanciger aan Mobby Business. "Het goede nieuws is echter dat een individuele 401(k) of solo 401(k) hetzelfde werkt als traditionele pensioenregelingen die worden aangeboden door grotere bedrijven."
Er zijn veel opties voor pensioenregelingen beschikbaar, maar dingen beginnen te veranderen zodra u werknemers in dienst neemt. Het is belangrijk om te zoeken naar een plan dat het beste past bij de groeistrategie van uw bedrijf, zei Klein.
Als u werknemers heeft, kunt u een vereenvoudigd pensioenplan voor werknemerspensioen (SEP) opzetten, waarmee u kunt bijdragen aan uw eigen rekening en aan die van hen, zonder de bedrijfskosten van conventionele pensioenregelingen. Toen u deze fase bereikte, herinnerde Davidson bedrijfseigenaren eraan om de nalevings- en regelgevende maatregelen te onderzoeken die van toepassing zijn op door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen.
"Bij het opstellen van een 401 (k) -plan moet de werkgever bijvoorbeeld een formeel plandocument goedkeuren en in aanmerking komende werknemers informeren over het plan, inclusief wie mag deelnemen en hoe het werkt", zei hij. "Plandeelnemers moeten ook regelmatig meldingen ontvangen over hun abonnementsaccounts en op de hoogte worden gebracht van belangrijke wijzigingen in de voorwaarden van het abonnement."
Raadpleeg voor meer informatie onze gids voor zelfstandigen en bedrijfseigenaren over opties voor pensioenregelingen.
Er zijn andere onverwachte kosten als je eenmaal een fulltime ondernemer bent, en het opzetten van een noodfonds kan je veel kopzorgen besparen, zei Klein. “Geld op uw spaargeld hebben dat u van plan bent te gebruiken om uw bedrijf over te nemen, is één ding; het hebben van een noodfonds voor externe uitgaven is een andere," voegde hij eraan toe.
Als ondernemer ben je ook verantwoordelijk voor al je apparatuur, zoals laptops, kantoorbenodigdheden, printers en telefoons. Je wilt ook een relatie onderzoeken en ontwikkelen met een IT-specialist in het geval van apparatuurstoringen.
Bredin adviseerde om inzichten te zoeken van mensen die het bedrijf begrijpen dat u van plan bent te starten.
"Een van de beste manieren om meer te weten te komen over alle kosten die gepaard gaan met het runnen van een bedrijf, is door te praten met een accountant die bekend is met het soort bedrijf dat u wilt runnen", zei ze. “Het bijwonen van evenementen waar ondernemers samenkomen, kan ook nuttig zijn. Op deze bijeenkomsten kun je met meerdere bedrijfseigenaren praten die misschien bereid zijn om de goede en uitdagende verrassingen te delen ... van het runnen van [dit] type bedrijf."
Het verlaten van je dagelijkse baan om ondernemerschap na te streven is een grote beslissing. Voordat je de sprong maakt, wil je voorbereid zijn op de realiteit van het leven als zelfstandige. Als je nog niet zeker weet of je er echt klaar voor bent, lees dan de inspirerende verhalen over hoe deze ondernemers wisten dat het tijd was om te stoppen.
Aanvullende berichtgeving door Nicole Fallon. Voor een eerdere versie van dit artikel zijn enkele broninterviews afgenomen.
Sociale zekerheid:de basisprincipes van wanneer u uw uitkering kunt claimen
Onderschat u uw behoefte aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Als de reisverzekering van uw creditcard niet genoeg is
Verzekering voor studenten:heb je de juiste dekking?
Verzekering voor ondernemers:9 belangrijke dekkingsoverwegingen
Wanneer is de open inschrijving voor de zorgverzekering in 2022?
Wanneer loopt de ziektekostenverzekering af na het verlaten van een baan?