Noodfondsen zijn ontworpen om een financiële reddingslijn te zijn wanneer het onverwachte gebeurt. Maar wat gebeurt er als het onverwachte niet ophoudt?
Bijna 14% van de Amerikanen zegt dat ze hun spaargeld hebben weggevaagd als een resultaat van de coronaviruspandemie, volgens een onderzoek uitgevoerd door CNBC en het fintech-investeringsplatform Acorns. Als uw spaargeld voor noodgevallen bijna op is vanwege een langdurige daling van uw inkomen, die verband houdt met een pandemie of anderszins, vraagt u zich misschien af wat u nu moet doen.
De eerste stap bij het beheren van een geldcrisis is weten welke middelen je hebt om mee te werken en welke kosten die verminderen. Zelfs als het onaangenaam is, moet u uw volledige financiële plaatje bekijken, inclusief:
Als je in een financiële noodsituatie zit, zijn opties essentieel. Een duidelijk beeld van uw financiële plaatje stelt u in staat om opties te identificeren die u kunnen helpen bij het aanpassen en overleven in uw nieuwe omstandigheden.
Vermijd leenopties met hoge rente, zoals betaaldagleningen of leningen op afbetaling zonder kredietcontrole, aangezien deze effectieve APR's in het driecijferige bereik in rekening kunnen brengen.
Hoogstwaarschijnlijk bespaart u al kosten door slimmer te winkelen voor uw boodschappen , het stoppen van automatische bijdragen aan pensioen- en spaarrekeningen en het elimineren of verminderen van betaalde maandelijkse diensten (kabel, satellietradio, lidmaatschap van een sportschool). Enkele aanvullende kostenbesparende maatregelen zijn:
Als u overweegt een factuuronderhandelingsservice te gebruiken, controleer dan de kosten om er zeker van te zijn dat eventuele besparingen worden gerechtvaardigd door de kosten.
Opties zijn beschikbaar via uw kredietverstrekkers en schuldeisers om u te helpen uw schulden te beheren. Enkele mogelijkheden die het ontdekken waard zijn, zijn:
Sommige maatregelen worden automatisch toegepast. De CARES-wet schortte bijvoorbeeld tijdelijk betalingen op federale studieleningen op tot eind 2020 en de rentetarieven werden verlaagd tot 0% voor in aanmerking komende leners. Op 22 december 2021 verlengde president Joe Biden de respijtperiode tot 1 mei 2022.
Dezelfde vrijstellingen van studieleningen werden verleend aan particuliere federale leningen voor gezinsonderwijs (FFEL) op 30 maart 2021. Alle leningbetalingen die met terugwerkende kracht tot 13 maart 2020 zijn gedaan, worden teruggegeven aan de leninghouder.
De CARES-wet bevatte ook bepalingen voor huiseigenaren die moeten stoppen met het maken van een hypotheek betalingen. Als u een in aanmerking komende hypothecaire lening had, kunt u tot 18 maanden uitstel aanvragen zonder dat u hoeft te betalen. En executieacties op door de federale overheid gedekte leningen worden uitgesteld tot 31 juli 2021. Dit geldt ook voor leningen die worden gedekt door Fannie Mae en Freddie Mac.
Je hebt mogelijk extra bescherming als je in een meergezinswoning woont met financiering ondersteund door Fannie Mae of Freddie Mac. Als de eigenaar van het pand geduld heeft, kunnen ze je gedurende die tijd niet uitzetten. Zij moeten u ook informeren als dat het geval is. Ze kunnen ook geen boetes of boetes voor het niet betalen van huur in rekening brengen en ze moeten je enige flexibiliteit bieden bij het terugbetalen van huur.
Hoewel het niet langer van kracht was, had de CDC tot en met 3 oktober 2021 een verbod opgelegd op uitzettingen voor in aanmerking komende personen vanwege COVID-19. Om van deze bescherming gebruik te maken, hadden u en elke volwassene die op het huurcontract staat vul een formulier in met de details van uw financiële situatie en dien dit in bij uw verhuurder.
Als je contact opneemt met schuldeisers, wees dan openhartig over je financiële situatie, zegt Adem Selita, CEO en mede-oprichter van The Debt Relief Company. "Hoe beter je je ontberingen uitlegt, hoe groter de kans dat je meer kwijtschelding krijgt van je verplichtingen."
Als een schuldeiser een moeilijke optie biedt, zorg er dan voor dat je de voorwaarden begrijpt en schriftelijk krijgen. Het uitstellen van hypotheekbetalingen kan bijvoorbeeld op korte termijn verlichting bieden, maar kan later problemen opleveren als de voorwaarden een grote ballonbetaling vereisen om de uitgestelde betalingen te dekken.
Vraag, voordat u zich inschrijft voor een ontberingsprogramma, hoe dit aan de kredietbureaus zal worden gerapporteerd. Idealiter rapporteert de geldschieter of crediteur uw account als actueel zolang u zich aan de programmarichtlijnen houdt.
Extreme omstandigheden vragen soms om extreme maatregelen. Kijk naar je lijst met bronnen. Kun je er geld mee verdienen?
Als je bijvoorbeeld een huis bezit en extra ruimte hebt, misschien in staat zijn om het te verhuren voor opslag of huur. Hoewel het huren van ruimte voor sommigen een haalbare optie kan zijn, overweeg dan andere opties als het een veiligheidsrisico voor u of uw gezin vormt.
Bekijk de bestemmingsplannen in uw stad om er zeker van te zijn dat elke huurovereenkomst die u overweegt (vooral als deze van korte duur is) legaal is.
Uw huis verkopen om toegang te krijgen tot overwaarde is een andere mogelijkheid, vooral als u een te hoge hypotheekbetaling heeft of niet langer in staat bent om hypotheekbetalingen te doen.
Vergeet niet dat uw huis een investering is, waarvan de prijs onderhevig is op waardevermeerdering en afschrijving op basis van de totale vastgoedmarkt. Als de waarde van onroerend goed in uw regio aanzienlijk is gestegen, kan het verstandig zijn om die winst te realiseren door uw investering te verkopen.
Als je een 401(k) of IRA hebt, tik je op die items kan een optie zijn, maar alleen als laatste redmiddel en misschien zelfs dan niet. De CARES-wet maakte het mogelijk om tot $ 100.000 op te nemen van een 401 (k) of IRA tot en met 30 december 2020, zonder dat de boete van 10% voor vroegtijdige opname wordt geactiveerd.
Maar het opgebruiken van uw pensioenrekeningen kan aanzienlijke negatieve gevolgen hebben voor uw langdurige termijn financiële gezondheid. Als u uw pensioen vervroegd opneemt, loopt u samengestelde rente mis. Zelfs als u het geld later teruglegt, heeft u misschien niet voldoende tijd om de verloren groei in te halen.
Als uw situatie bijzonder nijpend is, bedenk dan dat pensioenrekeningen over het algemeen worden beschermd tijdens faillissementsprocedures.
Afhankelijk van uw situatie komt u mogelijk in aanmerking voor hulp bij uw energierekening, telefoonrekeningen, contante hulp en hulp bij het huishouden. Programma's die het ontdekken waard zijn, zijn onder meer:
Kari Lorz, personal finance-expert en oprichter van Money for the Mamas, raadt aan om bij uw werkgever en uw arbeidsvoorwaardenpakket na te gaan of er hulp beschikbaar is, zoals subsidies voor ontbering en kortingen op serviceabonnementen.
Het belangrijkste is dat je niet in paniek raakt als je spaargeld bijna op is. "Als je een noodgeval hebt en geen noodfonds, moet je eerst ademhalen", zegt Lorz. "Je zult een manier vinden, het kan alleen wat graven vergen."
Wat gebeurt er als u uw huis herfinanciert?
Wanneer studieleningen afsluiten?
Wat te doen als uw hypotheekaanvraag wordt afgewezen?
Wat gebeurt er met studieleningen als je sterft?
Hoe u uw noodfonds opnieuw kunt opbouwen?
Wat als uw noodfonds uw noodgeval niet kan dekken?
Een beknopte handleiding voor uw noodfonds