Een herfinanciering, die uw huidige hypotheek aflost met de opbrengst van een nieuwe lening, stelt u in staat om het eigen vermogen van uw huis aan te boren of gunstigere leningsvoorwaarden te verkrijgen. Herfinanciering om het eigen vermogen te verzilveren, houdt in dat u in aanmerking komt voor een geleend bedrag dat hoger is dan uw huidige hypotheeksaldo. Met een no-cash-out herfinanciering kunt u uw rentepercentage wijzigen en uw aflossingstermijn verlengen of verkorten. Herfinanciering brengt veel van dezelfde afsluitingskosten met zich mee als een aankoophypotheek.

Kredietverstrekker bestelt een woningtaxatie

Een van de eerste dingen die een hypotheekverstrekker doet om u in aanmerking te laten komen voor een herfinanciering, is een taxatie van uw huis laten uitvoeren. Uw huis is het onderpand dat de terugbetaling van de lening verzekert, daarom controleert de geldschieter of het huis een voldoende hoge waarde heeft om de nieuwe schuld te dekken. Een acceptabele herfinanciering van loan-to-value, of LTV, varieert over het algemeen tussen 95 procent en 80 procent, wat zich vertaalt in een eigen vermogen van 5 procent en 20 procent. LTV is het verschil tussen de waarde van een woning en het geleende bedrag. Een onafhankelijke taxateur voert een woninginspectie uit en analyseert recente verkoopgegevens van vergelijkbare woningen om de waarde van uw woning te bepalen. U betaalt meestal vooraf voor een taxatie van uw huis, hoewel sommige kredietverstrekkers u toestaan ​​om de vergoeding van ongeveer $ 400 toe te voegen aan de sluitingskosten van een herfinanciering.

Lender laat u uw opties weten

De geldschieter berekent het maximale bedrag dat u kunt lenen en adviseert u over herfinancieringsopties na het beoordelen van uw woning, kredietwaardigheid en financiën. Uw leenvermogen hangt af van de verhouding tussen schulden en inkomen, of DTI en kredietscore_._ DTI is het percentage van het bruto maandinkomen dat wordt gebruikt om huisvestingskosten te betalen, inclusief hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen, of PITI. Een tweede en even belangrijk DTI-cijfer, dit meet het percentage van het inkomen dat naar de totale uitgaven gaat, inclusief huisvesting en terugkerende schulden, zoals autoleningen en creditcardrekeningen. Een behuizing DTI van 28 procent of minder, en een totale DTI van 36 procent, wordt aanbevolen. Over het algemeen geldt:hoe lager uw DTI en LTV, hoe meer herfinancieringsopties en hoe beter uw herfinancieringsvoorwaarden.

Tip

De meest voorkomende soorten herfinancieringen zijn:

• Tarief-en-termijn of geen uitbetaling herfinancieren, waardoor u eenvoudig gunstigere hypotheekvoorwaarden kunt krijgen. U kunt bijvoorbeeld een lagere rente krijgen, overstappen van een hypotheek met variabele rente naar een lening met vaste rente en een aflossingstermijn van 15 jaar krijgen in plaats van 30 jaar.
• Uitbetalen herfinancieren, waardoor u overwaarde uit uw huis kunt halen, maar meestal resulteert dit in hogere maandelijkse betalingen.
• Stroomlijn herfinancieren, wat een minimale kredietanalyse, papierwerk en soms geen beoordeling vereist. Over het algemeen moet een gestroomlijnde herfinanciering uw maandelijkse betaling verlagen.

De sluitingskosten bekendmaken

Uitleners geven een schatting te goeder trouw van de vergoedingen die betrokken zijn bij uw herfinancieren binnen 3 werkdagen na uw aanvraag. U kunt de schatting gebruiken om te winkelen en leningskosten te vergelijken tussen kredietverstrekkers en diensten van derden, zoals titel en escrow. Net zoals herfinancieringsrentetarieven en -voorwaarden bespreekbaar zijn, zijn veel afsluitingskosten bespreekbaar, zoals een kredietverstrekkersprovisie of punten . U kunt echter niet onderhandelen met bepaalde kosten, zoals vooruitbetaalde of achterstallige onroerendgoedbelasting die bij afsluiting verschuldigd is.

Tip

Vraag het escrow-bedrijf om een ​​kopie van de HUD-1 Settlement Statement voordat u naar de slottafel gaat. Gun uzelf voldoende tijd om de definitieve sluitingskosten op de HUD-1 te vergelijken met de initiële schatting te goeder trouw van de geldschieter. U kunt bepaalde vergoedingen betwisten die oorspronkelijk niet zijn bekendgemaakt of die aanzienlijk zijn gewijzigd zonder voorafgaande bekendmaking.