Tenzij je Wednesday Addams bent, omvat je idee van een goed gesprek waarschijnlijk alles behalve het onderwerp van wat er met je geld gebeurt als je sterft. En hoewel dat normaal gesproken een goede zaak is, zijn die gesprekken essentieel, vooral als het gaat om uw schulden. Blijkt dat uw financiële problemen niet verdwijnen als u dat doet. In feite kan uw familie uw schuld erven. Praat over onafgemaakte zaken!
De gemiddelde Amerikaan heeft een totale schuld van ongeveer $ 92.727, inclusief studieleningen, persoonlijke leningen, autoleningen en hypotheken. 1 Auw . Dus met al die schulden. . . welke typen kunnen worden overgeërfd? En welke schulden worden kwijtgescholden bij overlijden?
Maak je geen zorgen, hier is alles wat je moet weten over schulden na overlijden:
Het antwoord hierop is lastig. . . Het hangt ervan af.
Als algemene regel geldt dat elke schuld die op uw naam staat alleen (dat is de sleutel) wordt betaald door uw nalatenschap nadat u sterft. (Uw nalatenschap bestaat uit alle bezittingen die u bezat op het moment van uw overlijden, zoals bankrekeningen, auto's, huizen, bezittingen, enz.)
De executeur van uw nalatenschap (een vertrouwenspersoon die u in uw testament kiest) is verantwoordelijk voor het regelen van alles wordt verzorgd. Zij zullen uw vermogen beheren, uw familie hun erfenis geven en indien nodig uw schuld afbetalen. Dit proces wordt erfrecht genoemd.
Laten we zeggen dat je $ 100.000 aan schulden had toen je stierf, maar je had ook een betaald huis ter waarde van $ 200.000. De executeur-testamentair van uw nalatenschap zou het huis verkopen om uw schuld te dekken, waardoor $ 100.000 (minus eventuele noodzakelijke vergoedingen) erfenis aan uw erfgenamen overlaat.
Maar wat gebeurt er met uw schulden na uw overlijden als u geen vermogen heeft? Als u meer schulden dan activa heeft, kan het een beetje lastig worden (meer daarover in het gedeelte Beveiligde versus ongedekte schulden hieronder).
Maar laten we het eerst hebben over hoe schulden in de eerste plaats worden geërfd - en welke soorten schulden kunnen worden geërfd.
We weten allemaal dat we niets aankunnen bij ons als we sterven. Ja, dat betekent gekoesterde familiestukken, sieraden, auto's en zelfs die ondertekende rookie-honkbalkaart waar je zo dol op bent. Dat is de reden waarom zoveel mensen met hun dierbaren praten over wat ze zouden willen als het tijd is om dingen door te geven. Wie krijgt de ring van oma of de oldtimer van opa? Best bijzonder, toch?
Dit is wat niet zo bijzonder is:een kast vol geldproblemen achterlaten. En hoewel de meeste schulden uit uw nalatenschap worden betaald, zijn er verschillende gevallen waarin iemand wettelijk verantwoordelijk kan worden gesteld voor uw schuld nadat u weg bent. (Dat is een slechte erfenis.)
Niemand wil schulden en geldproblemen overlaten aan de mensen die ze het meest koesteren. Daarom is het zo belangrijk om van tevoren over deze dingen na te denken. Hier zijn enkele trefzekere manieren om betrapt te worden op het achterlaten van een goede erfenis:
Simpel gezegd:Nooit iets medetekenen. Waarom? Want mede-ondertekening maakt je aansprakelijk voor de schuld van een ander. Als u medeondertekent voor de lening of medische rekening van een vriend, stemt u ermee in de betalingen te doen als die persoon dat niet meer kan. En als ze sterven, zullen ze nooit kunnen betalen, waardoor jij verantwoordelijk bent om hun financiële rotzooi op te ruimen. Bespaar uzelf en uw dierbaren de financiële stress - teken niet mee voor hun leningen. En als het gaat om het afsluiten van uw eigen leningen? Zeg gewoon nee.
"Voor rijker of armer" krijgt een geheel nieuwe betekenis voor echtparen in de negen staten met gemeenschapseigendomswetten (Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington en Wisconsin). In deze staten is de langstlevende echtgenoot wettelijk verantwoordelijk voor elke schuld die de overledene tijdens hun huwelijk is aangegaan (inclusief particuliere studieleningen), ongeacht of de echtgenoot ermee instemde of niet. Behoorlijk beangstigend, toch? Reden te meer om als koppel samen te werken om uw schuld af te betalen - zo snel mogelijk.
Bijna 30 staten hebben wetten op het gebied van kinderlijke verantwoordelijkheid, wat betekent dat ze van kinderen eisen dat ze de langdurige zorgkosten van hun overleden ouders dekken, zoals de rekeningen voor verpleeghuizen of ziekenhuizen. Dit zijn zelden afgedwongen, maar u wilt niet het risico lopen onvoorbereid te zijn als u zich in deze situatie bevindt.
Dit zal u misschien verbazen, maar aangezien de meeste timeshare-contracten een "eeuwigdurende clausule" bevatten, kan de verplichting om die belachelijke onderhoudskosten te betalen, worden doorgegeven aan uw erfgenamen. En hoewel begunstigden de timeshare kunnen weigeren, kunnen timeshare-bedrijven nog steeds aankloppen omdat het technisch gezien deel uitmaakt van de nalatenschap van de overledene en onderworpen is aan erfrecht. Maar timesharing is over het algemeen geldverspilling, dus het is het beste om het gedoe helemaal te vermijden en weg te gaan nu het nog kan.
Weet je nog dat we het hadden over het afbetalen van schulden via je nalatenschap? Soms is uw vermogen niet voldoende om uw schulden te dekken. Dit is wat er met uw schuld gebeurt na uw overlijden als u niet genoeg vermogen heeft om deze te dekken:
In het geval van "insolvente boedels" (die waarbij de schuld gelijk is aan meer dan de waarde van de activa), is er een bepaalde volgorde waarin crediteuren (de mensen aan wie u geld schuldig bent) worden betaald, die per staat verschilt. Dit proces wordt bepaald door in welke van de twee categorieën uw schuld valt:gedekt of ongedekt.
Gedekte schulden (zoals hypotheken, autoleningen, enz.) worden gedekt door activa, die doorgaans worden verkocht of teruggenomen om de geldschieter terug te betalen. Met ongedekte schulden (creditcards, persoonlijke leningen, medische rekeningen en nutsvoorzieningen) heeft de geldschieter die bescherming niet, en deze rekeningen worden over het algemeen onbetaald als er geen geld is om ze te dekken.
Maar elk soort schuld heeft zijn eigen regels, dus laten we ze elk afzonderlijk bekijken.
Dit is waarschijnlijk de meest gecompliceerde schuld om mee om te gaan, maar in de meeste staten hebben medische rekeningen prioriteit in het proces van nalatenschap. Het is belangrijk op te merken dat als u vanaf uw 55e tot aan uw overlijden op enig moment Medicaid heeft ontvangen, de staat terug kan komen voor die betalingen, of dat er al een pandrecht op uw huis kan zijn (wat betekent dat ze een deel van de winst zullen nemen wanneer de huis is verkocht). Omdat medische schulden zo complex zijn en kunnen variëren afhankelijk van waar je woont, kun je het beste een advocaat raadplegen.
Als er een gezamenlijke rekeninghouder aan de creditcard is gekoppeld, is die persoon verantwoordelijk voor het bijhouden van de betalingen en eventuele schulden die aan de kaart zijn gekoppeld. (Dit doet niet inclusief geautoriseerde kaartgebruikers.) Als de naam van niemand anders op de rekening staat, is de nalatenschap verantwoordelijk voor het afbetalen van de kaartschuld. En als er niet genoeg geld in de nalatenschap is om het saldo te dekken, zullen schuldeisers doorgaans een verlies nemen en het bedrag afschrijven.
Eigenaren of erfgenamen van de woning zijn verantwoordelijk voor de resterende hypotheek, maar hoeven alleen de maandlasten vol te houden en hoeven niet in één keer de volledige hypotheek terug te betalen. Ze kunnen er ook voor kiezen om het huis te verkopen om te voorkomen dat het in executie gaat.
In tegenstelling tot een basishypotheek, kan iemand die een huis erft met een lening voor eigen vermogen, worden gedwongen om de lening onmiddellijk terug te betalen, wat er meestal toe leidt dat het huis moet worden verkocht. Maar u hoeft niet te sterven voor een lening met eigen vermogen om een averechts effect op u te hebben. Lenen op uw huis buiten de initiële hypotheek is altijd een slecht idee, dus bespaar uw erfgenamen de kopzorg door in de eerste plaats hypotheken te vermijden.
Net als bij andere gedekte schulden, kunnen uw activa worden gebruikt om autoleningen te dekken, maar de geldschieter heeft de mogelijkheid om de auto terug te nemen als er niet genoeg geld in de nalatenschap is. Anders kan degene die de auto erft doorgaan met betalen of verkopen om de lening te dekken.
Federale studieleningen worden kwijtgescholden bij overlijden. Dit omvat ook Ouder PLUS-leningen, die worden kwijtgescholden als de ouder of de student komt te overlijden. Particuliere studieleningen worden daarentegen niet kwijtgescholden en moeten worden gedekt door de nalatenschap van de overledene. Maar nogmaals, als er niet genoeg in de nalatenschap is om de studieleningen te dekken, worden ze meestal onbetaald.
Juridisch gezien moeten schuldeisers door hun executeur of familieleden op de hoogte worden gesteld van het overlijden van een schuldenaar. Schuldeisers hebben dan een bepaalde termijn (meestal drie tot zes maanden na overlijden, afhankelijk van de staat) om een claim in te dienen tegen de nalatenschap van de overledene.
Gelukkig zijn er een paar dingen die schuldeisers niet kunnen touch, inclusief levensverzekeringsuitkeringen, de meeste pensioenrekeningen en de inhoud van levende trusts. (Dit is niet van toepassing als er geen levende begunstigden zijn vermeld in het testament van de persoon, dus zorg ervoor dat u deze up-to-date houdt!) Maar die geliefde boot, waardevolle muntenverzameling of iets anders dat waarde heeft, kan gemakkelijk worden geliquideerd ( verkocht voor contant geld) om uw schulden te dekken indien nodig.
Dit is de realiteit:Schuldenverzamelaars zijn niet veel beter dan grafrovers. Zelfs als je overlijdt, willen creditcardmaatschappijen nog steeds hun geld, en ze hebben geen probleem om je rouwende dierbaren te bellen om te proberen het te krijgen. Maar het is illegaal voor schuldeisers om te proberen geld te krijgen van de familieleden van een overleden persoon, tenzij ze een echtgenoot, ouder van een overleden minderjarige, voogd, executeur-testamentair of beheerder van de nalatenschap zijn, of ze medeondertekenden of wettelijk verantwoordelijk zijn voor het verschuldigde bedrag. 2
Als je een ander familielid bent dat deze telefoontjes krijgt, kun je die harteloze engerds vertellen dat ze moeten zoemen!
Zelfs als uw familie niet officieel aansprakelijk is voor de schuld die u achterlaat, kan het net zo traumatisch zijn dat uw nalatenschap door schuldeisers wordt weggevreten. Wil je echt dat je partner of je kinderen hun huis, auto's en andere bezittingen zien verdwijnen terwijl ze midden in de rouwverwerking zitten?
Dat is waar levensverzekeringen om de hoek komen kijken!
Omdat het is vrijgesteld van schuldeisers, garandeert een levensverzekering in feite dat uw echtgenoot en kinderen (en wie u ook als begunstigde opneemt) geld krijgen nadat u sterft. Maar levensverzekeringen fungeren als een schild tussen uw gezin en de repo-man, en zorgen ervoor dat ze genoeg hebben om van te leven, zelfs nadat uw vermogen is opgeruimd door schuldeisers.
Luister:een overlijdensrisicoverzekering is de enige goed gedaan. Het biedt een uitstekende dekking en zorgt ervoor dat er voor uw gezin wordt gezorgd. Bovendien is het een veel goedkopere optie. Als je mensen hebt die afhankelijk zijn van je inkomen, heb je een levensverzekering nodig. Geen mitsen en maren erover! Dus doe jezelf (en je dierbaren) een plezier en sluit vandaag nog een polis af.
Al dit gepraat over schulden na de dood kan zijn. . . overweldigend. En als je het gevoel hebt dat je in de schulden verdrinkt, ben je niet de enige. Amerikanen beschouwen persoonlijke financiën en geld zelfs als hun belangrijkste bron van stress. 3
Het maakt niet uit hoe diep je in de schulden zit, het is nooit te laat om hulp te zoeken en je leven een andere wending te geven. Het lijkt misschien alsof er geen uitweg is, maar er is hoop! Je kunt wees schuldenvrij en verander uw stamboom!
Als u last heeft van geldstress, zijn onze financiële coaches van Ramsey hier om u te begeleiden, aan te moedigen en uit te rusten om de beste beslissingen voor uw situatie te nemen. Vind een coach bij jou in de buurt en bel vandaag nog.
En hoewel het lijkt alsof je situatie hopeloos is, kan dat niet verder zijn van de waarheid. Uit de schulden komen en je leven veranderen is mogelijk. Het zal niet gemakkelijk zijn, maar het kan klaar zijn. Je leven is veel kostbaarder dan je schuld of hoeveel geld je hebt. Zoek een adviseur bij jou in de buurt om mee te praten. Jij zijn het waard.
Als je suïcidaal bent, bel dan de National Suicide Prevention Lifeline op 1-800-273-8255 of sms HOME naar 741741.
De Verenigde Staten zitten in een studieleningencrisis. En het eist niet alleen onze financiën, het eist ook onze mentale gezondheid.
De Community Mental Health Journal deed een onderzoek onder studenten. En van die groep had 15,5% van degenen met schulden een psychische stoornis, terwijl slechts 8,9% van degenen zonder schulden een psychische stoornis had. 4 Dat is een ontnuchterend bewijs van het negatieve effect dat schulden hebben op onze afgestudeerden.
Maar zelfmoord is niet het antwoord. Allereerst lijkt het misschien alsof je je familie een plezier doet, maar geen enkele hoeveelheid gewiste schulden kan de leegte opvullen die je afwezigheid zou creëren. Ten tweede, hoewel het afbetalen van je studieschuld onmogelijk lijkt, is het goed mogelijk. Je kunt je studieschuld snel aflossen. Het zal geen makkie zijn. Maar het zal een van de meest bevrijdende en stimulerende dingen zijn die je ooit zult doen.
Wat als u zich geen zorgen hoeft te maken over hoe uw gezin zou overleven nadat u weg bent, maar gemoedsrust zou hebben in de wetenschap dat er goed voor hen gezorgd werd? Daarom is het belangrijk om na te denken over uw nalatenschap, waaronder een goede planning en het aanpakken van uw schulden.
De helft van de strijd om een goede erfenis achter te laten, is ervoor zorgen dat u zich wettelijk voorbereidt op wat er met uw financiën zal gebeuren nadat u sterft. Het hebben van een testament maakt het proces van nalatenschap zoveel gemakkelijker voor alle betrokkenen, dus ga je gang en vink dat van je bucketlist af - pronto.
Uw zaken op orde krijgen betekent ook praten met uw echtgenoot en kinderen over erfenissen en, afhankelijk van de grootte van uw nalatenschap, een ontmoeting met uw advocaat. Ja, dit soort gesprekken kunnen ongemakkelijk en een beetje morbide zijn, maar ze kunnen je gezin op den duur veel pijn en stress besparen.
Uiteindelijk is de beste manier om ervoor te zorgen dat uw schuld niet invloed hebben op uw erfgenamen, is om nu afscheid te nemen van uw schuld. Natuurlijk is het verleidelijk om het aflossen van uw schuld uit te stellen tot u ouder bent, maar zoals we weten, kunnen schulden langer meegaan dan de schuldenaar.
Zet uw erfenis niet op een laag pitje. Weet je niet waar je moet beginnen? Begin met Ramsey+. Het is de thuisbasis van de beste geldhulpmiddelen en cursussen, zoals Financial Peace University en EveryDollar - om u te helpen beter te budgetteren, schulden sneller af te betalen en meer geld te besparen, zodat u het leven kunt leiden waar u van droomt en een erfenis kunt achterlaten waar u trots op kunt zijn.
Wat gebeurt er als u uw huis herfinanciert?
Wat gebeurt er met uw schuld als u overlijdt?
Wat gebeurt er met u als uw financieel adviseur met pensioen gaat?
Wat gebeurt er met uw digitale activa als u sterft?
Wat gebeurt er als de schuld langer duurt dan u of uw vermogen om te werken?
Wat gebeurt er met studieleningen als je sterft?
Wanneer moet u uw schuldensneeuwbal pauzeren?