Uit een door Experian uitgevoerd onderzoek uit 2019 bleek dat de totale consumentenschuld in de VS meer dan $ 10 biljoen bedroeg, waarbij Amerikanen een gemiddelde persoonlijke schuld van meer dan $ 90.000 droegen. Veel mensen staan ​​onder enorme stress om dit bedrag aan schulden aan te gaan en werken elke dag om vooruitgang te boeken bij het afbetalen van uitstaande leningen.

Maar hoe zit het met de twee catastrofale gebeurtenissen van overlijden en invaliditeit? Hoe beïnvloeden ze de schulden? Wat zijn uw financiële verplichtingen en welke invloed hebben deze op uw gezinsleden?

In dit artikel onderzoeken we de effecten van overlijden en arbeidsongeschiktheid met betrekking tot creditcards, studieleningen, hypotheken, autoleningen en medische rekeningen. Om de financiële last van deze gebeurtenissen voor u en uw gezin te minimaliseren; we moeten begrijpen wat uw verplichtingen zullen zijn wanneer het onverwachte gebeurt.

Creditcardschuld

Helaas eindigen uw verplichtingen voor creditcardschuld die u hebt gecreëerd niet bij overlijden of invaliditeit. Uw schuldeisers hebben het geld te goeder trouw geleend en verwachten volledige terugbetaling.

Als u overlijdt met een bestaande creditcardschuld, kunnen bestaande activa door uw nalatenschap worden gebruikt om die schuld af te betalen. Geld dat beschikbaar is van uw rekeningen kan worden gebruikt, of andere activa kunnen worden geliquideerd, zoals een beleggingsportefeuille. Bij extreem hoge creditcardschulden kan het nodig zijn een woning te verkopen om de schuldeisers te betalen. Uw erfgenamen zullen te maken krijgen met de creditcardmaatschappijen en passende regelingen treffen.

Veel mensen zijn in de valse veronderstelling dat als je gehandicapt raakt en creditcardschulden hebt, je niet langer verantwoordelijk bent voor de terugbetaling, wat niet het geval is. U bent nog steeds verantwoordelijk voor het doen van de vereiste maandelijkse betaling volgens uw contract met de kaartuitgever. Als u stopt met betalen, lopen boetes en rente op, en als u voor de rechtbank komt wegens wanbetaling, krijgt u ook te maken met juridische rekeningen. Uw kredietscore zal er ook onder lijden.

Sommige schuldeisers zullen met u samenwerken om de financiële last die arbeidsongeschiktheid op u heeft gelegd te minimaliseren, zoals het verlagen van de rentevoet of het minimale maandelijkse betalingsbedrag. Dit is echter een kortetermijnoplossing voor wat heel goed kan uitgroeien tot een probleem op de lange termijn.

Studentenleningschuld

Wanneer iemand sterft die schulden heeft van een federale studielening, wordt die schuld volledig kwijtgescholden en hoeft door niemand te worden terugbetaald. Een particuliere studielening moet echter nog steeds worden terugbetaald door de nalatenschap van de overledene en kan ertoe leiden dat activa moeten worden verkocht om de geldschieter volledig terug te betalen.

In het geval van een handicap zullen veel mensen met een studieleningschuld een kwijting voor totale en permanente invaliditeit (TPD) aanvragen. Per definitie moet de lener gehandicapt zijn, niet in staat zijn zijn normale beroepstaken uit te voeren, en dit moet een blijvende handicap zijn.

Het verkrijgen van een TPD-ontlading is veel gemakkelijker gezegd dan gedaan. Veteranen moeten voldoen aan de definitie van gehandicapt zijn op basis van een individuele inzetbaarheidsclassificatie, en niet-veteranen moeten in aanmerking komen door te voldoen aan de criteria van de Social Security Administration om socialezekerheidsuitkeringen voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (SSDI) te ontvangen. Het is erg moeilijk om aan een van deze criteria te voldoen en in aanmerking te komen voor een TPD-ontslag.

Bij gedeeltelijke en blijvende arbeidsongeschiktheid blijft het aflossen van de openstaande studieschuld nog steeds je eigen verantwoordelijkheid. Als u niet aan uw verplichtingen kunt voldoen, kan het zijn dat u in gebreke blijft met de lening, wat resulteert in dure boetes en rente, en een negatieve invloed heeft op uw kredietwaardigheid.

Hypotheekschuld

Bij overlijden van iemand die een hypotheek heeft op een woning of onroerend goed, moet dat hypotheekbedrag alsnog worden terugbetaald aan de geldverstrekker. Een mede-eigenaar of de persoon die het onroerend goed erft, is verantwoordelijk voor het in stand houden van de betalingen, en als ze dat niet kunnen of willen doen, moet het huis worden verkocht. Het effect op overlevenden kan verwoestend zijn.

Wanneer zich een arbeidsongeschiktheid voordoet en er een hypotheekschuld is, wordt aflossen erg moeilijk. Voor de meeste mensen is de hypotheek de belangrijkste financiële verplichting die ze dragen en kan tot 25% of meer van hun inkomen verbruiken. Er zijn een aantal programma's om gehandicapte personen te helpen met hypotheekbetalingen; ze bieden echter voornamelijk gedeeltelijke hulp, terwijl het volledige bedrag elke maand verschuldigd is.

[ Lees: Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering en hoe werkt het? ]

Autoleningschuld

Als u overlijdt met een bestaande autolening op uw naam, is uw nalatenschap verantwoordelijk voor de voortzetting van de terugbetaling. Ze kunnen dit doen door de vereiste maandelijkse betalingen te doen of de lening volledig af te lossen.

Een handicap ontslaat een lener niet van zijn financiële verantwoordelijkheid als het gaat om autoleningen. Het kan geen kwaad om de kredietverstrekker te benaderen en een lagere rente, kwijtschelding of herfinanciering aan te vragen; de geldschieter is echter niet verplicht om u tegemoet te komen en u zult voortdurend onder druk staan ​​om uw auto te betalen.

Medische schuld

Wanneer iemand overlijdt, moeten onbetaalde medische rekeningen worden betaald. Het is de verantwoordelijkheid van de uitvoerder van de nalatenschap om deze rekeningen te betalen door gebruik te maken van liquide middelen zoals contanten, activa zoals een huis te liquideren of de opbrengsten van levensverzekeringen te gebruiken.

Als je arbeidsongeschikt wordt en niet kunt werken, blijven de medische rekeningen binnenkomen en moeten ze worden terugbetaald. Als u vanwege de handicap niet aan al uw financiële verplichtingen kunt voldoen en deze rekeningen niet kunt betalen, zullen ze hoogstwaarschijnlijk worden verkocht aan incassobedrijven, die berucht zijn vanwege hun agressieve pogingen om betalingen te innen.

Financiële bescherming voor uitstaande schulden

Zoals hierboven uiteengezet, verdwijnen onze verplichtingen om onze schuldeisers terug te betalen niet als we overlijden of invalide worden. Hopelijk hebben we voldoende contant geld bij de hand om deze schulden te betalen zonder onnodige druk te leggen op de huishoud- of landgoedfinanciën. In veel gevallen moeten activa met korting worden verkocht om voldoende fondsen te genereren om onze verantwoordelijkheden te vervullen. Het hebben van de juiste hoeveelheid verzekeringsdekking kan echter helpen om stress te verminderen en het nodige geld te verschaffen om schuldeisers af te betalen.

Levensverzekeringen bieden het broodnodige geld in het geval van ons overlijden om onze schulden volledig te betalen en de druk te verlichten waarmee onze nabestaanden zullen leven als we niet het geld verstrekken dat ze nodig hebben om bestaande leningen te betalen. Vaak kunnen we een levensverzekering aanvragen op het moment dat we een hypotheek of autolening aanvragen met als enig doel deze schuld af te betalen als we overlijden met een openstaand saldo.

Iedereen met openstaande schulden heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig. Als we aan huis gebonden zijn of in een ziekenhuisbed liggen, zullen onze schuldeisers nog steeds elke maand naar ons opkijken voor betaling. We hebben een maandelijks inkomen nodig om aan onze verplichtingen te voldoen, en een arbeidsongeschiktheidspolis geeft ons elke maand een cheque om de vereiste betalingen te doen. Door de verzekeringsmaatschappij te betalen voor een arbeidsongeschiktheidspolis, betalen we in feite al onze schuldeisers op hetzelfde moment.

Een goede voorbereiding en vooruitdenken zijn onze beste verdedigingen tegen de dubbele rampen van dood en invaliditeit. Door vandaag met een erkende verzekeringsagent te overleggen, kunnen we ons voorbereiden op het onverwachte en onze dierbaren in de toekomst beschermen.

Jack Wolstenholm is hoofd content bij Breeze.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.