Laten we een reis maken in de goede oude tijdmachine naar 2007:Steve Jobs onthulde de eerste iPhone, het laatste Harry Potter-boek werd gepubliceerd en ik stond op het punt mijn huis te verliezen. En ik was niet de enige:ergens tussen Britney Spears die haar hoofd scheerde en Barry Bonds die het homerun-record verbrak, doken miljoenen Amerikaanse huizen in het diepe van de huizenmarkt.
Ik wil niet in al te veel verzengende details treden, maar in die tijd verloren we zes cijfers van het eigen vermogen, stopten met het betalen van onze hypotheek en waren sterk bewapend om onze lening aan te passen. Het was een nachtmerrie, maar we hadden geluk. We kwamen er uit met een dak boven ons hoofd en (heel weinig) geld op de bank. Maar te veel Amerikanen hebben veel moeilijkere tijden meegemaakt.
Natuurlijk zijn we het slachtoffer geworden van losse kredietverleningspraktijken, te hoge vastgoedprijzen en Wall Street-fraude, maar we hebben ook enkele grote fouten gemaakt.
Nu de huizenprijzen zijn gestegen tot het niveau van voor de recessie en er wordt gesproken over deregulering van financiële instellingen, vrees ik dat we dezelfde weg inslaan. Dat wil niet zeggen dat iemand het kopen van een huis moet vermijden. Heck, we hebben er net weer een gekocht in oktober.
Maar er zijn een paar fouten die we de eerste keer hebben gemaakt en die we zeker niet herhalen. Dit is wat we de tweede keer tijdens het koopproces anders hebben gedaan:
De huizenmarkt in San Diego in 2007 was totaal uit de hand gelopen:$ 500.000 zou je een "condo-conversie" met één slaapkamer kunnen opleveren in een redelijk goed deel van de stad. Je zou geluk hebben om twee slaapkamers te krijgen, en we hebben het over 900 vierkante voet of minder. Dus om meer waar voor ons geld te krijgen, kozen we voor een relatief mooi huis in een behoorlijk vreselijk deel van de stad met veel potentieel.
Ik overdrijf niet als ik dit zeg:we hebben te maken gehad met drive-by shootings (waarbij een keer een kogel door onze garage vloog), in onze auto's werd ingebroken en ons huis werd regelmatig met graffiti bespoten.
Maar de ligging van de buurt was ideaal. Het was rijk aan cultuur en geschiedenis. We hielden absoluut van onze buren en de gemeenschap, en er waren verschillende herontwikkelingsprojecten in de maak.
Hoewel de buurt rijp was voor investeringen, was ze niet immuun voor de economische neergang. De hele stad zag enorme dalingen in de waardering van onroerend goed, maar onze woningwaarde was teniet gedaan - van $ 550.000 toen we het huis kochten tot $ 130.000 slechts een jaar later. De 'betere' gebieden, waar we een klein appartement hadden kunnen kopen, herstelden zich sneller en ondervonden minder faillissementen.
Toen we ons tweede huis kochten, hebben we in plaats van het beste huis in de slechtste straat te kiezen, dat oude vastgoedadvies gevolgd en het "slechtste" huis in een geweldige straat gekocht. Dit gebied kreeg een veel kleinere klap toen de huizenzeepbel barstte, en de vraag bleef relatief constant. Als het weer mis gaat, zijn we niet zo bezorgd dat we vast komen te zitten in een huis dat we niet kunnen verkopen of het geld verliezen dat we erin hebben gestoken.
Dus als je op zoek bent naar een nieuw huis en je hebt de keuze, kies dan de betere straat.
Timing is een van de moeilijkste dingen om te voorspellen in onroerend goed:het juiste moment om in te stappen en wanneer je eruit moet. De eerste keer gingen we naar binnen in de hoop het huis binnen vijf jaar met winst te verkopen. Deze keer kiezen we voor een langetermijnaanpak. Eigenwoningbezit gaat voor ons niet langer over een continue cyclus van kopen, verkopen en ons een weg banen naar een betere buurt. Toen we ons laatste huis kochten, hadden we gepland dat het precies dat zou zijn:ons laatste.
Als de markt weer een recessie doormaakt, zitten we nog steeds in dit huis. Het is veilig, de scholen zijn goed en we hebben eigenlijk geen reden om te verhuizen. We zullen misschien de rest van ons leven in dit huis wonen - en daar ben ik het helemaal mee eens.
Ik droom niet meer van upgraden, al is dat makkelijk gezegd als je in een goede buurt woont. Ik denk gewoon niet eens aan het volgende huis, omdat er misschien geen is. Onze financiële strategie heeft niets te maken met verhuizen, dus we vertrouwen niet op het timen van de vastgoedmarkt om winst te maken.
Een deel van ons oorspronkelijke plan om ons een weg naar een betere buurt te kopen en te verkopen, omvatte het gekke idee dat onze inkomens in de loop van de tijd aanzienlijk zouden stijgen. Nou, die droom werd verpest toen mijn man in 2008 werd ontslagen, ons tweede jaar dat we een eigen huis hadden.
Toen mijn man naar een nieuwe baan zocht, zagen we een inkomensdaling van 30 procent. Er waren om te beginnen maar heel weinig banen beschikbaar in zijn vakgebied, en de bedrijven die mensen in dienst namen, betaalden niet zo goed.
Vandaag zijn onze toekomstplannen niet gebaseerd op de veronderstelling dat we jaar na jaar meer geld zullen verdienen. We hebben zelfs een noodplan voor het geval ons inkomen plotseling daalt. Natuurlijk hopen we door te gaan in onze carrière en onze salarissen te verhogen, maar onze levensstijl, spaarplannen en pensioenstrategieën zijn er niet van afhankelijk. In het ergste geval eten we ramen en werken we dubbel, maar we hebben nog steeds ons huis.
Er is een huisvestingsregel van 30 procent die veel financiële experts aanbevelen bij het uitzoeken hoeveel huis u zich kunt veroorloven. In wezen is de regel dat niet meer dan 30 procent van uw inkomen naar de kosten van huisvesting mag gaan. Toen we ons eerste huis kochten, gebruikten we die regel en dat was een grote fout.
We kregen ons eerste kind het eerste jaar dat we ons huis hadden. We gingen er naïef van uit dat we het ons konden veroorloven omdat we op deze gouden regel van 30 procent hadden vertrouwd. Nadat onze dochter was geboren en we rekening hadden gehouden met de kosten van kinderopvang, het terugbetalen van mijn studieleningen en al onze andere vaste kosten, besloot ik thuis te blijven. Het was logischer.
Maar nu was onze 30 procent hypotheekbetaling meer als 50 procent, en we merkten dat we een huis hadden dat we ons niet langer konden veroorloven. Achteraf gezien was het volkomen dom, en we nemen de volledige eigendom van die enorme fout. En we zullen het niet nog een keer doen.
Deze keer, toen we erachter kwamen hoeveel huis we ons konden veroorloven, hielden we helemaal geen rekening met percentages. We kozen voor een meer holistische benadering van ons budget, in plaats van het uitsluitend op ons inkomen te baseren. We waren ook eerlijk over onze toekomstplannen, wat inhield dat we besloten om geen kinderen meer te krijgen of terug naar school te gaan, plannen waar we het al een paar jaar over hadden. Voor ons zijn dat de compromissen met eigenwoningbezit.
Als mensen tegenwoordig vragen of we nog een baby krijgen, zeggen we:"Nee. In plaats daarvan hebben we een huis.” Het is een beetje triest om erover na te denken, maar we weten nu dat we niet alles kunnen hebben. Maar met alles wat we grondig hebben gedaan en waar we nu zijn, zijn we dichtbij genoeg gekomen.
Wanneer kan ik geld van de aandelenmarkt halen?
Je kunt nog steeds een huis kopen en verkopen tijdens de uitbraak van het coronavirus
Er zijn eenvoudige stappen die u kunt nemen om uw financiële situatie te verbeteren. Volg deze gids om op weg te gaan naar financiële onafhankelijkheid.
We zijn dol op deze apps die sparen automatisch maken, zodat je die mentale ruimte kunt besteden aan andere financiële doelen, zoals het maximaliseren van je 401(k) of het kopen van een huis.
'NCIS:Hawai'i'-ster Vanessa Lachey:hoe mijn man en ik onze kinderen 'het financiële ABC bijbrengen'
Wanneer is uw bedrijf klaar om opnieuw te openen na de Covid-sluiting en hoe kunt u veilig heropenen?
Wat gebeurt er als je geen geld meer hebt voor de universiteit (en hoe je dit kunt vermijden)