Ik heb £ 150.000 te investeren en ik moet hier inkomsten mee genereren. Mijn vraag is:koop ik een koop-te-verhuur onroerend goed? Ik heb berekend dat ik na kosten en hypotheek £ 500 pcm over zou houden, wat meer is dan de rente die ik op dit moment krijg of probeer ik een bedrijf te kopen dat al is opgericht voor bijvoorbeeld £ 100k? Mijn man heeft in het verleden geïnvesteerd in obligaties, aandelen, goud, spread betting, maar we hebben veel geld verloren. Op dit moment staat al ons geld op de bank, maar de rente is erg laag en aangezien we half gepensioneerd zijn, hebben we iets nodig om ons allebei bezig te houden, maar we weten niet zeker wat de juiste weg is.
Het eerste dat u moet doen, is onafhankelijk financieel advies inwinnen, aangezien er rekening moet worden gehouden met uw bredere persoonlijke en financiële omstandigheden voordat u iets doet.
Voor hulp bij het vinden van de juiste financieel adviseur lees mijn artikel 10 tips voor het vinden van een goede financieel adviseur
Maar natuurlijk wil ik u een idee geven van wat enkele van uw opties zijn. Maar voordat ik dat doe, raad ik u aan, of iedereen die dit leest, deze investeringsgids te downloaden. Ongeacht of u belegt voor inkomsten of vermogensgroei, het is een van de beste gidsen die ik ben tegengekomen, omdat het u niet alleen een idee geeft van het type activa waarin u zou kunnen beleggen (en hun historische rendement), maar ook enkele belangrijke vragen die u moet stellen voordat u een investering doet.
Op basis van de informatie die u heeft verstrekt, twijfel ik aan uw motivatie en uw manier van beleggen. Op basis van wat u hebt gezegd, wilt u £ 500 per maand genereren (netto neem ik aan - hoewel huurinkomsten, zoals u suggereert, belastbaar zouden zijn). Dus voor een £ 150.000 zou u elk jaar 4% na belastingen moeten genereren (of £ 6.000). Dit is niet bepaald het licht uitdoen en is haalbaar zonder al te veel risico. Het is duidelijk dat alles boven de 4% zou helpen om uw kapitaal te verhogen.
Is inkomen (en wellicht groeiend inkomen) waar u zich mee bezig houdt en geen toegang tot kapitaal? Dan kunt u het zich veroorloven om een inkomen te verwerven en hoeft u zich tot op zekere hoogte geen zorgen te maken over wat er met het kapitaal gebeurt. (d.w.z. als een beleggingsportefeuille een consistent groeiend inkomen oplevert om van te leven, zouden fluctuaties in de aandelenkoersen u te veel zorgen baren?)
Of wil je iets met het geld doen om je geest bezig te houden? Je hebt het over het kopen van een bedrijf en leven van de inkomsten die het genereert. Als dat het geval is, wat is dan het verschil met het kopen van een lijfrente? Bedrijven hebben de gewoonte om extra kapitaal op te zuigen dat u niet van plan was uit te geven, maar als u met uw ogen open tegen dingen aanloopt, dan is het aan u. Wees duidelijk wat u met uw geld probeert te bereiken, want u hoeft niet noodzakelijkerwijs alles te kunnen.
U lijkt risicomijdend als u de verliezen van uw man noemt, maar uw investeringsstrategie tot nu toe (en uw suggesties voor de toekomst) zijn allemaal punten op één enkele activaklasse, of het nu goud, spread betting of buy-to-lets is. Het probleem is dat uw inkomstenstroom en portefeuille overbelicht raken met het wel en wee van één actief. Mocht die marktbom vallen (de aandelen van een bedrijf vallen of de prijs van een onroerend goed dat u bezit keldert), dan heeft u gezien uw leeftijd niet veel tijd om eventuele verliezen goed te maken.
Zoals beloofd, zei ik dat ik een aantal van de opties die voor je openstaan zou doornemen:
In de veronderstelling dat u inkomsten uit uw belegging wilt halen, is buy-to-let een optie. Als land zijn we geobsedeerd door eigenwoningbezit en als gevolg daarvan wordt onroerend goed vaak gezien als een veilige investering. Hoe vaak heb je de uitdrukking zo veilig als huizen gehoord of is verteld om in onroerend goed te investeren?
Vastgoedrendementen zijn meestal niet gecorreleerd met investeringsmarkten, maar ze zijn niet zonder risico. Op de lange termijn hebben de huizenprijzen de neiging gehad om de inflatie te verslaan (ongeveer 2,8% boven de inflatie per jaar sinds 1960), maar de huizenmarkt zoals investeringsmarkten ervaart periodieke prijscorrecties en crashes.
Voor een buy-to-let-belegger die zich bezighoudt met huurinkomsten, is het gemiddelde vastgoedrendement in het VK ongeveer 5%, maar er zijn enorme regionale verschillen. Buy-to-let moet niet lichtvaardig worden aangegaan, aangezien onroerend goed een illiquide investering is en er vaak grote initiële kapitaaluitgaven zijn.
Mijn gids voor kopen voor verhuur bevat alle factoren waarmee u rekening moet houden, waaronder kosten, waarschijnlijke opbrengsten en of het een goede investering is.
Hoewel veel mensen contant geld als de startplaats beschouwen wanneer ze willen investeren, kan het de uiteindelijke bestemming zijn.
Met een inflatie die hoger is dan de meeste spaarrekeningen, kan de werkelijke waarde van deposito's snel worden uitgehold. Meestal is de enige manier om een hogere rente van een spaarrekening te verdienen, uw geld voor een langere vaste termijn vast te zetten. Er zijn een paar spaarobligaties op de markt die inflatieverlagende rentetarieven bieden en het goede nieuws is dat ze in een contante ISA kunnen worden gehouden, zodat het rendement belastingvrij kan zijn. Hier is een overzicht van de beste spaartarieven die momenteel beschikbaar zijn.
Maar een woord van waarschuwing. Deze obligaties beperken de toegang tot uw kapitaal tijdens de looptijd van de obligatie of leggen boetes op als u uw geld vervroegd wilt opnemen.
Als u op zoek bent naar een groot bedrag als deposito, raad ik u aan de 7 regels te lezen die u moet kennen om grote bedragen te sparen. Het is beknopt en bevat advies over hoe u dure fouten kunt voorkomen en de beste rente op uw spaargeld kunt krijgen.
Als u besluit uw geld op een spaarrekening te zetten, kunt u het bedrag dat u bij een financiële instelling aanhoudt, beperken tot £ 85.000 (of £ 170.000 op een gezamenlijke rekening). Dit zorgt ervoor dat uw spaargeld wordt gedekt door de Financial Services Compensation Scheme, mocht de door u gekozen bank failliet gaan.
Om ervoor te zorgen dat ik de beste spaartarieven krijg, gebruik ik deze GRATIS e-mailwaarschuwingsservice. U voert eenvoudig uw bestaande spaarrekeninggegevens in en de tool informeert u niet alleen of en waar u een betere spaarrente kunt krijgen, maar houdt de markt voor u in de gaten. Het is ook de enige service die ik heb gevonden die echt de hele markt in de gaten houdt, in tegenstelling tot alle prijsvergelijkingssites (die dat niet doen, maar nog steeds beweren).
Het is mogelijk om direct in aandelen te beleggen en hopelijk een inkomstenstroom te ontvangen via regelmatige dividendbetalingen, samen met een beetje kapitaalgroei (waarvoor u uw jaarlijkse vermogenswinstbelasting kunt gebruiken om belastingvrij of op zijn minst gedeeltelijk te ontvangen). Nou, dat is de theorie. Directe aandelenparticipaties brengen een veel hoger investeringsrisico met zich mee en hopelijk ook beloningen. Het probleem is dat als je je timing of onderzoek verkeerd hebt, je snel merkt dat je op een enorm verlies zit en geen inkomstenstroom. Volgens de Barclays Equity Gilt Study hebben aandelen de afgelopen 50 jaar een jaarlijks rendement van ongeveer 5,4% opgeleverd, maar dit maskeert enorme crashes en marktstijgingen.
Bedrijfsobligaties zijn in wezen leningen aan bedrijven die u op een afgesproken datum een rentebetaling (een coupon) en uw oorspronkelijke geleende bedrag terugbetalen. Hoe riskanter het bedrijf, hoe groter de kans dat ze in gebreke blijven, dus hoe groter uw potentiële rendement als compensatie. Maar zoals altijd met grotere risico's komt het potentieel voor groter verlies.
Aan de veiligste kant van het spectrum hebben we Gilts (dit zijn leningen aan de Britse regering) tot obligaties van beleggingskwaliteit (bedrijven met een goede kredietwaardigheid) tot niet-beleggingswaardige en hoogrentende obligaties (leningen aan bedrijven met een slechtere kredietwaardigheid). ). Net als aandelen is het mogelijk om obligaties rechtstreeks aan te houden en een aantal bedrijven heeft hun obligaties zelfs rechtstreeks aan het publiek verkocht.
Obligaties worden beschouwd als een lager risico dan aandelen en hun typische jaarlijkse rendement over 19 jaar ligt rond de 2,5%. Maar zoals altijd zijn prestaties uit het verleden geen leidraad voor toekomstige rendementen.
Bovenstaande zijn slechts enkele van de belangrijkste beleggingscategorieën. Er zijn andere, zoals grondstoffen en hedgefondsen, maar ik wil u niet voor de gek houden. Het belangrijkste punt is dat u een ruime keuze aan activa heeft die inkomsten kunnen opleveren.
Maar tot nu toe heb ik gesproken over het rechtstreeks aanhouden van activa. De meeste mensen beleggen echter via een beleggingswikkel in een aantal beleggingsfondsen, die op hun beurt beleggen in een reeks activa. Door te beleggen met fondsen krijgen de meeste beleggers blootstelling aan een reeks activa. Ik stel voor dat u deze GRATIS gids voor beleggen in fondsen downloadt. Het is de beste gids die ik ben tegengekomen om uit te leggen hoe u kunt beginnen met beleggen in fondsen.
Als u belegt, moet u rekening houden met twee dingen:'hoe' u belegt en 'waar' u in belegt. Het 'hoe' is of u belegt via pensioen, beleggingsobligaties, collectieven enz. (de beleggingswikkel). Terwijl het 'wat' meestal de onderliggende belegging zelf is, zoals aandelen, obligaties, onroerend goed enz. die vaak fondsen gebruiken.
Zonder te proberen de investering te simplistisch te maken, maar beschouw het als een auto. Om van A naar B te komen (dus van uw huidige situatie naar uw gewenste levensfase) moet u een auto kiezen. De auto die het beste bij u past, hangt af van de reis die u van plan bent te maken, uw huidige budget enz. Elke auto heeft verschillende gebruikskosten, belasting enz. en niet één auto is geschikt voor iedereen. Zie dit als de investeringswikkel (pensioen, aandelen en aandelen ISA enz.). Als je eenmaal een auto hebt gekozen, moet je er benzine in doen om je naar je gewenste bestemming te brengen. Dit is verwant aan de onderliggende beleggingskeuzes. Het is duidelijk dat de benzine de prestaties drijft, maar de auto kan het verbeteren. Maar het heeft natuurlijk geen zin om een Ferrari te kopen als je alleen maar van plan bent elke dag naar de winkels en terug te gaan. Hetzelfde geldt voor investeringen:buitensporige kosten kunnen elk voordeel tenietdoen. Een goede financieel adviseur kan u helpen de investeringsbeslissing te nemen die bij u en uw plannen past.
Als u gewoon inkomen wilt en geen toegang tot kapitaal, dan is het mogelijk om een lijfrente te kopen die u een gegarandeerde inkomstenstroom geeft. De hoogte van het inkomen hangt af van uw leeftijd en mogelijk uw gezondheid, maar eenmaal gekocht verliest u alle toegang tot het kapitaal.
Zoals ik al zei, zoek financieel advies, want een adviseur kan u adviseren over wat u het beste kunt doen met de £ 150.000, wat misschien niet eens is om het te beleggen, als er eenmaal rekening is gehouden met uw bredere omstandigheden.
Ik hoop dat dat helpt.
Damien
Hoeveel van mijn inkomen moet ik besteden aan Kerstmis?
Beleggingsinkomsten berekenen
Hoe moeten lijfrentes worden belast?
Hoeveel beleggingsadviseurs moet u inhuren?
Hoe u uw investeringskosten halveert
Waar moet je je geld in investeren?
Hoe moet ik op mijn 22e mijn beleggingsportefeuille vormgeven en regelmatig beleggen?