Als het gaat om percentages en op activa gebaseerde vergoedingen, kan een aanbod dat in eerste instantie goed klinkt, niet zo geweldig blijken te zijn, afhankelijk van waar u zich bevindt op uw pensioensparen.

Als u bijvoorbeeld spaargeld opbouwt, wilt u groei in uw account genereren en daarom kunt u een beleggingsadviseur inhuren om u te helpen de beste keuzes te maken. Hun vergoedingen bedragen doorgaans ongeveer 1% van de waarde van het beheerd vermogen. Of dat een goede deal lijkt, hangt waarschijnlijk sterk af van hoeveel geld je op je rekening hebt staan.

Dat aantal leek mijn personal trainer bijvoorbeeld laag:"Slechts 1% per jaar", zoals hij zei. Hij heeft op dit moment niet veel weggestopt, dus 1% is geen probleem voor hem. Maar als je $ 1 miljoen te beheren hebt, zou je elk jaar $ 10.000 - en meer - betalen. Een heel ander verhaal.

Vergoedingen bekijken door de lens van het inkomen

Die vergoeding van 1% klinkt nog erger als je het ziet als een vermindering van je inkomen , in plaats van uw spaargeld . Dit is wat ik daarmee bedoel:uw perspectief verandert wanneer u met pensioen gaat, omdat u een plan maakt om inkomsten te genereren en/of geld op te nemen van uw spaargeld. Veel gepensioneerden hanteren de '4%-regel', die zegt dat u elk jaar 4% van uw portefeuille kunt opnemen zonder zich ernstige zorgen te maken dat het geld bij pensionering opraakt.

Laten we genereus zijn en 4,5% van onze besparingen van $ 1 miljoen nemen, waarmee we $ 45.000 aan inkomsten genereren. Plots vertegenwoordigt die vergoeding van 1% ($ 10.000) meer dan 20% van uw inkomen ($ 45.000). Dat lijkt niet meer laag. Zeker nu advieskosten niet meer fiscaal aftrekbaar zijn.

En portefeuillekosten komen niet alleen van adviseurs. Beleggingsfondsen en ETF's brengen meestal ook vergoedingen voor vermogensbeheer in rekening. Deze kosten komen allemaal voort uit de groei van uw account en zullen uiteindelijk het bedrag dat u kunt opnemen verminderen.

Hoe kunt u die kosten verlagen?

Inkomensverdeling is een goed startpunt. Of u kosten nu uitdrukt als een percentage van uw spaargeld of als een percentage van uw inkomen, het gaat om het bedrag in dollars.

Een plan dat is opgebouwd rond inkomen is echter het meest effectief als het rekening houdt met vergoedingen in relatie tot de inkomstenbronnen. In ons voorbeeld van $ 1 miljoen heeft een vrouwelijke cliënt van 70 een inkomenstoewijzingsplan dat in het begin $ 46.000 aan jaarinkomen oplevert, uit de volgende bronnen:

• $ 7.500 van dividenden
• $6.100 komt van rente
• $ 18.100 aan opnames van spaargeld
• $14.300 uit lijfrentebetalingen

Ze heeft ook $ 24.000 aan sociale zekerheid per jaar, voor een totaal inkomen van $ 70.000.

Wat zijn redelijke kosten?

Ik stel ergens tussen de 5% en 10% van het inkomen voor - onthoud, het is inkomen waar we het hier over hebben, niet activa onder beheer - of tussen $ 2.300 en $ 4.600 per jaar, gebaseerd op de $ 46.000 aan inkomsten die ze uit haar portefeuille haalt. Aanzienlijk minder dan de $ 10.000 per jaar die iemand zou betalen op een rekening van $ 1 miljoen met een typische vergoeding van 1%.

Is dat niveau haalbaar? Ik geloof van wel, en laat me je een voorbeeld geven:

1. Onze klant van $ 1 miljoen heeft $ 335.000 besteed aan het genereren van lijfrentebetalingen. Ze belegt de resterende $ 665.000 in een combinatie van hoogdividend-, obligatie- en gebalanceerde portefeuilles van ETF's en indexfondsen.
2. De vermogensbeheervergoedingen voor deze portefeuilles zijn gemiddeld 0,15%, of ongeveer $ 1.000 in het eerste jaar. Het platform brengt geen handelskosten met zich mee.
3. Ze gebruikt een robo-adviseur of een goedkope adviseur die haar helpt bij het selecteren van portefeuilles, het opnieuw in evenwicht brengen, vervangen, opnemen, enz., en betaalt 0,25% of ongeveer $ 1.600 in het eerste jaar.
4. Er zijn geen doorlopende kosten verbonden aan de lijfrentebetalingen. Alle commissies en administratieve kosten zijn ingebouwd in de prijsstelling van lijfrentebetalingen.
5. Afhankelijk van haar comfort bij het beheren van haar inkomensplan, wil ze misschien een abonnementbeheerservice kiezen voor bijvoorbeeld $ 600 per jaar.
6. Het totaal is $ 3.200 voor een full-service abonnement.

Belangrijk is dat onze klant bereid is het marktrendement te accepteren in plaats van dat haar adviseur individuele aandelen of obligaties uitkiest. En ze houdt van de garanties die lijfrentebetalingen met zich meebrengen. Ten slotte is ze gefocust op het veiligstellen van haar inkomen en minder bezorgd over het maximaliseren van haar nalatenschap.

Als u denkt aan vergoedingen die uit inkomsten komen en niet uit sparen, dan krijgt u de groei - met name uit uw dividendportefeuille - gratis. En als u begint met vergoedingen van bijvoorbeeld 5% van het inkomen in het eerste jaar, kunt u verwachten dat het percentage in de loop van de tijd zal afnemen naarmate de lijfrente-uitkeringen een groter percentage van het totaal worden. Onderzoeken die we hebben uitgevoerd, tonen aan dat vergoedingen die beginnen bij 5%, gedurende een heel leven kunnen dalen tot onder de gemiddelde 4%.

Hoe zit het met inkomstenbelastingen?

Beschouw belastingen als een andere aftrekpost van het inkomen. Focussen op bronnen van inkomsten, zoals ik pleit voor een plan voor inkomenstoewijzing, kan u helpen uw belastingaanslag te verlagen. Zoals ik eerder schreef, kan een goed geplande aanpak ervoor zorgen dat uw belastingtarief voor pensioenen onder de 10% blijft.

Eén belastingbesparend idee:overweeg om het maximaal toegestane bedrag van uw IRA- of 401 (k) -besparingen te investeren in een in aanmerking komend longevity-lijfrentecontract (QLAC). Zoals ik in dit artikel heb uitgelegd, zal die investering het bedrag aan belastbare vereiste minimumuitkeringen verminderen dat u zelf moet betalen wanneer u de leeftijd van 70½ bereikt.

Nogmaals, denk, net als bij vergoedingen, aan belastingen als een percentage van het inkomen en probeer het percentage zo laag mogelijk te krijgen. Vergoedingen van 20% en belastingen van 10% betekenen dat 30% van uw inkomen niet van u is om uit te geven.

Daarentegen betekent 5% aan vergoedingen en 5% aan belastingen dat slechts 10% naar derden en de overheid is gegaan. Dat is een reductie van tweederde.

Hoe deze informatie te gebruiken

Uzelf informeren over uw financiële kansen en opties is niet zo moeilijk als het lijkt. Begin met het lezen van enkele van mijn eerdere columns en bezoek Go2Income.com voor meer informatie over inkomenstoewijzing.

En bij uw planning en besprekingen kunt u de inkomenscijfers die door het inkomenstoewijzingsplan worden gegenereerd, gebruiken als maatstaf waarmee u alles kunt vergelijken wat uw adviseur voorstelt.

Zorg ervoor dat u een volledig begrip heeft van de vergoedingen en inkomstenbelastingen die uw besteedbaar inkomen zullen verminderen. Wees niet bang om vragen te stellen. Deze antwoorden kunnen een verschil maken in uw veilige pensioen.

Ga voor meer informatie naar de pagina over inkomenstoewijzing op go2income.com of neem contact met mij op via Ask Jerry, dan zal ik je vragen beantwoorden.