Als u zich zorgen maakt dat u niet genoeg voor pensioen betaalt, heeft u waarschijnlijk gelijk. Hoewel elk bedrag dat u aan een pensioen kunt storten de moeite waard en prijzenswaardig is, is de realiteit dat de meesten van ons nog steeds niet genoeg sparen om onze huidige levensstijl te kunnen behouden als we eenmaal met pensioen gaan. In dit artikel bekijken we hoeveel u echt zou moeten besparen, waarom en hoe.
We leggen ook uit hoe u al uw bestaande pensioenpotjes kunt consolideren in één pensioenplan met PensioenBee*, waardoor u geld bespaart op kosten en het beheer eenvoudiger maakt. Nieuwe klanten kunnen zelfs een bijdrage van maximaal £ 750 ontvangen als ze dit doen.
Laten we eerst een stapje terug doen en nadenken over wat we bedoelen als we het over pensioenen hebben. Een pensioen is slechts een fiscaal voordelig spaarplan waarmee u op lange termijn geld kunt beleggen in financiële markten. Het doel is om je geld te laten groeien en vaak om een inkomen te genereren zodat je later iets hebt om van te leven. Een pensioen profiteert van belastingvermindering en het geld is meestal op slot, zodat u er pas toegang toe heeft als u bijna met pensioen gaat.
Als u voor een werkgever werkt, moet u toegang hebben tot een bedrijfspensioen. Volgens de nieuwe regels wordt u automatisch ingeschreven, wat betekent dat de maandelijkse bijdragen rechtstreeks van uw salaris worden afgeschreven en in de regeling worden gestort, tenzij u zich afmeldt. Een bijkomend voordeel is dat uw werkgever er ook gratis voor betaalt.
Een andere veelvoorkomende vorm van pensioen is een persoonlijk pensioen dat u zelf kunt instellen, waaronder vormen als Self Invested Personal Pensions (SIPP's) en stakeholderpensioenen.
Er zijn verschillende manieren waarop ze gefinancierd kunnen worden. Uw werkplek kan een salarisofferteregeling hebben, waarbij u een deel van uw salaris inlevert in ruil voor hogere pensioenpremies van uw werkgever. Het verlaagt de belasting die u over uw salaris betaalt omdat uw nettoloon lager is, en bespaart uw werkgever geld op premies voor de volksverzekeringen die hij mogelijk aan u kan doorberekenen.
Als u een persoonlijk pensioen heeft, bent u verantwoordelijk voor de administratie en bepaalt u hoeveel en hoe vaak u bijdraagt, of u nu in één keer betaalt of regelmatig geautomatiseerde betalingen van uw bankrekening doet. In het volgende gedeelte wordt nader ingegaan op de soorten pensioenen die beschikbaar zijn.
Er zijn twee hoofdtypen:beschikbare premie (DC) en beschikbare premie (DB). Toegezegde-bijdragepensioenen (ook wel geldaankooppensioenen genoemd) kunnen arbeidsregelingen of persoonlijke pensioenen zijn. De spaarder betaalt (en zijn werkgever mag ook bijdragen als het een werkplaatsregeling is) en de uiteindelijke waarde van de pensioenpot wordt bepaald door de gestorte premies plus het rendement dat de beleggingen hebben opgeleverd. DC-regelingen omvatten persoonlijke collectieve pensioenen, op vertrouwen gebaseerde pensioenen, SIPP's en SSAS's (Small Self-Administered Schemes) en pensioenen van belanghebbenden.
Toegezegd-pensioenregelingen (ook wel eindloon genoemd) zijn werkplekregelingen waarvan de uiteindelijke waarde is gebaseerd op het salaris van de spaarder en hoe lang hij bij zijn werkgever heeft gewerkt. Gewoonlijk garanderen ze elk jaar van pensionering een bepaald inkomensniveau. Deze genereuze pensioenregelingen zijn een uitstervend ras omdat veel werkgevers het zich niet langer kunnen veroorloven ze te financieren.
Dan is er nog de AOW. De regering heeft dit vanaf april 2016 herzien en gewijzigd in een forfaitair systeem voor iedereen die na die datum met pensioen gaat. Meestal heeft u recht op een claim als u ten minste 10 jaar premie voor de volksverzekeringen heeft betaald, maar u heeft 35 kwalificerende jaren nodig om het volledige bedrag van het nieuwe staatspensioen te ontvangen, namelijk £ 179,60 per week. De leeftijd waarop u aanspraak kunt maken op de AOW is afhankelijk van uw geslacht en geboortedatum, maar wordt momenteel beoordeeld door de overheid en zal waarschijnlijk stijgen, dus rechten kunnen in de toekomst veranderen. Met deze tool kunt u uw AOW-leeftijd controleren. Let op:u krijgt de AOW niet automatisch, u moet deze zelf aanvragen, maar u kunt wel een brief krijgen waarin u wordt gevraagd dit wel te doen. Omdat het al een vrij mager bedrag betaalt, moet u niet op de staat vertrouwen om u te ondersteunen bij uw pensionering, u kunt uzelf betere financiële zekerheid geven door uw eigen pensioenvoorziening te regelen.
Op dit moment vraagt u zich misschien af of het wel de moeite waard is om aan pensioen te betalen. Er zijn een aantal behoorlijk waardevolle prikkels waardoor pensioenen voor de meeste mensen een aantrekkelijke optie lijken, want wie houdt er niet van gratis geld? De eerste zijn werkgeversbijdragen die nu verplicht zijn, en de tweede is belastingvermindering. Deze prikkels verhogen uw pensioenpremies en helpen u sneller een behoorlijke spaarpot op te bouwen. Meer over beide in de onderstaande secties.
Pensioenen zijn ook geweldig omdat u verschillende opties kunt kiezen om toegang te krijgen tot uw geld na pensionering, waaronder het afsluiten van een belastingvrij bedrag ineens, of het kopen van een lijfrente om u een gegarandeerd jaarinkomen te geven voor de rest van uw leven. Het nadeel is dat je geld op slot zit tot je een bepaalde leeftijd bereikt (meestal 55, hoewel de minimumleeftijd in 2028 wordt verhoogd naar 57 jaar), je betaalt vergoedingen aan je pensioenuitvoerder en er zijn geen garanties dat je beleggingen stijgen na verloop van tijd (hoewel het waarschijnlijk is).
Over het algemeen is het een goed idee om zo vroeg mogelijk in een pensioen te investeren om uw beleggingen de tijd te geven om te profiteren van samengestelde rente en eventuele winsten op de financiële markten. De uitzondering hierop is als u niet over het beschikbare inkomen beschikt om premies te betalen, of als u worstelt met schulden. In dat geval moet u dit eerst oplossen. Houd er ook rekening mee dat een pensioen niet de enige manier is om voor uw pensioen te sparen, er is geen reden waarom u het niet als slechts een onderdeel van uw financiële planning voor de lange termijn kunt gebruiken. U kunt bijvoorbeeld ook sparen via ISA's, maar u krijgt geen belastingvermindering op de premies.
Als u een pensioen betaalt, geeft de overheid u belastingvermindering over premies die gelijk zijn aan het hoogste tarief van de inkomstenbelasting dat u betaalt. Dit is het geval zolang de totale brutopremies niet hoger zijn dan uw jaarinkomen of de jaartoeslag (zie volgende paragraaf), welke lager is. Dus als u bijvoorbeeld basistariefbelastingplichtige zou zijn, krijgt u een belastingvermindering van 20% op uw pensioenpremie. Uw pensioenuitvoerder declareert dit voor u en u krijgt het als ‘aftrek aan de bron’. Dat betekent dat voor elke £ 80 die u aan uw pensioen betaalt, de overheid het tot £ 100 aanvult en het automatisch aan uw pot wordt toegevoegd. Belastingbetalers met een hoger tarief en een aanvullend tarief kunnen respectievelijk 40% en 45% pensioenvermindering terugvorderen, maar moeten dit doen via een belastingaangifte zelf.
Hoewel de overheid meer pensioensparen wil stimuleren, gelden er wel pensioenpremielimieten. Britse belastingbetalers kunnen belastingvermindering krijgen op hun bijdragen tot 100% van hun inkomsten, of de jaarlijkse vergoeding (£ 40.000 voor het belastingjaar 2021/22), welke van beide lager is. Wel kunt u ongebruikte rechten van de afgelopen drie jaar meenemen. Als u een beschikbare premiepensioen heeft en u bent al begonnen met het opnemen van geld, dan daalt uw jaarlijkse limiet tot £ 4.000 (dit wordt de jaarlijkse toelage voor geldaankoop genoemd).
Er is ook een levenslange toeslag die de waarde van de pensioenuitkering beperkt die u uit uw regeling kunt halen, hetzij als een forfaitair bedrag of als pensioeninkomen, zonder een extra belastingaanslag te veroorzaken. Dit is £ 1.073.100 voor het belastingjaar 2021/2022.
Dus door naar de grote vraag:‘hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?’. Het korte antwoord is waarschijnlijk 'zo veel als je kunt'. Maar om het definitief uit te werken, moet u uw eigen omstandigheden beoordelen. Hoeveel verdient u nu en wat zijn uw uitgaven en verplichtingen? Bent u hypotheekvrij als u met pensioen gaat? Hoop je op een pensioen gevuld met buitenlandse reizen en sportwagens, of zou je blij zijn met een meer bescheiden levensstijl? Al deze factoren zullen bepalen hoeveel u moet sparen voor uw pensioen, maar als algemene vuistregel moet u streven naar een pensioeninkomen van ongeveer tweederde van uw salaris om uw huidige levensstijl na pensionering te behouden.
Helaas is er een vrij grote kloof tussen wat de meeste mensen denken nodig te hebben om comfortabel te leven na hun pensionering, en hoeveel hun pensioenpot daadwerkelijk zal opleveren. Onderzoek van True Potential heeft uitgewezen dat de gemiddelde persoon denkt dat ze £ 23.457 per jaar nodig hebben, terwijl de gemiddelde pot hen slechts £ 6.000 per jaar zou opleveren, duidelijk een aanzienlijk tekort. Om in de toekomst van een mooi pensioen te genieten, moet je vandaag misschien wat opofferingen doen.
Lees ons artikel Hoeveel geld heb je nodig om met pensioen te gaan wanneer je wilt? en probeer onze gratis pensioencalculator om te berekenen wat voor u een goed pensioeninkomen is, hoeveel u waarschijnlijk zult hebben als u met pensioen gaat (op basis van uw huidige pensioenfinanciering) en hoeveel u moet opzij zetten.
Er zijn een paar dingen die van invloed zijn op hoeveel u aan uw pensioen kunt en moet betalen. Misschien wel de meest voor de hand liggende is wat u zich kunt veroorloven gezien uw andere financiële verplichtingen, maar het is logisch om prioriteit te geven aan pensioensparen als u uw geld zo lang mogelijk wilt laten groeien. Er is ook uw leeftijd en hoe lang u nog heeft tot uw gewenste pensioenleeftijd.
Een andere factor is hoeveel u al hebt gespaard en of uw bijdragen waarschijnlijk zullen stijgen of dalen, op basis van uw financiële situatie, de nabijheid van uw pensioen, en of en hoeveel uw werkgever betaalt. Als uw werkplek overeenkomt met uw bijdragen, neem dan voordeel van dit voordeel. U moet ook nadenken over hoeveel uw beleggingen waarschijnlijk zullen groeien voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, hoewel het natuurlijk onmogelijk is om dit met zekerheid te voorspellen bij de meeste soorten beleggingen. Onze eerder genoemde rekenmachine zal je hierbij helpen.
Sinds de automatische inschrijving voor pensioenen een paar jaar geleden is ingevoerd, kunnen pensioenspaarders profiteren van zowel werkgeversbijdragen als overheidsbijdragen (de laatste via belastingvermindering, zoals hierboven besproken). Werkenden worden nu automatisch opgenomen in hun pensioenregeling op het werk, tenzij ze zich actief afmelden, de premies worden rechtstreeks van hun loonstrookjes afgehouden en ook hun werkgevers moeten meebetalen. Voor het lopende belastingjaar is de minimumpremie voor werknemers 5% van inkomsten, en werkgevers moeten ook 3% betalen.
Er is geen one-size-fits-all als het gaat om pensioenen, aangezien de omstandigheden en doelen van iedereen anders zullen zijn. Probeer onze pensioencalculator voor een gratis gepersonaliseerde schatting van uw pensioensituatie. Het kan u helpen de volgende essentiële vragen te beantwoorden:
Ja, u kunt tegelijk met uw pensioen of in plaats van een pensioen storten in een Lifetime ISA (LISA). De Lifetime ISA is ontworpen als een spaarmiddel om mensen aan te moedigen om te sparen om hun eerste huis te kopen en vervolgens door te gaan met die spaargewoonte om een pensioenfonds op te bouwen. De voordelen zijn dat de overheid een royale maandelijkse bonus van 25% betaalt op alles wat je spaart tot de leeftijd van 50, tot een maximum van £ 4.000 per jaar, en je mag het geld niet aanraken tot je 60 jaar oud bent zonder boete (tenzij je het geld gebruikt om een huis te kopen). Alle opnames zijn belastingvrij bij een LISA, in tegenstelling tot een pensioen waarbij u slechts 25% belastingvrij ineens kunt opnemen. In geval van faillissement wordt een LISA tot uw vermogen gerekend, terwijl een pensioen mogelijk beschermd is, en een LISA kan ook van invloed zijn op uw recht op inkomensafhankelijke uitkeringen.
U kunt alleen een Lifetime ISA openen als u jonger bent dan 40 jaar, wat voor veel spaarders een optie is. Als u toegang heeft tot een werkplekregeling, is het normaal gesproken logischer om hieraan bij te dragen, aangezien u profiteert van werkgeversbijdragen, u mogelijk salarisoffertes kunt gebruiken en uw jaarlijkse bijdragelimiet hoger zal zijn. Maar het kan een goede optie zijn voor zzp'ers die geen actief arbeidspensioen hebben.
Als u geen pensioen heeft en u wilt hieraan bijdragen, dan is de eerste stap om met uw werkgever te overleggen als u werkt om te controleren of u bent ingeschreven voor een werkplekregeling. Anders kunt u een Zelf Belegd Persoonlijk Pensioen (SIPP) opzetten en zelf de onderliggende beleggingen kiezen. Lees onze gids voor de SIPP-markt voor advies over het vinden van een goedkoop zelfbouwpensioen.
U kunt ook deelnemen aan een goedkope pensioenregeling die wordt aangeboden door een van de robo-adviesbureaus, zoals Wealthify, Moneyfarm of Nutmeg, die de beleggingen namens u selecteert.
Degenen met oude pensioenen die rondscharrelen, kunnen baat hebben bij het combineren van hun pensioenen met behulp van een pensioenconsolidatieservice zoals die van PensionBee. Het consolideren van oude pensioenen maakt het gemakkelijker om uw pensioenpotten te beheren en kan helpen om de kosten te verlagen. Bovendien heeft Money to the Masses een exclusief aanbod in de wacht gesleept waarbij PensionBee een eenmalige bijdrage van maximaal £ 750 aan uw pensioen* betaalt als u zich aanmeldt en ten minste één pensioen overdraagt naar uw nieuwe PensionBee-pensioen (risicokapitaal).
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses - PensionBee niet wilt helpen.
Hoeveel van mijn inkomen moet ik besteden aan Kerstmis?
Hoeveel moet er worden besteed aan het vertrouwen van uw speciale behoeften?
Hoeveel geld moet ik in mijn portefeuille houden?
Hoeveel moet ik in mijn noodfonds steken?
Het minimumbedrag dat u elke maand aan pensioen kunt storten voor een comfortabel pensioen
Hoeveel geld moet ik elke maand sparen?
Hoeveel van mijn salaris moet ik sparen?