Als u op dit moment een pensioen heeft via uw werkgever of door een werkgever, kunt u dit pensioen desgewenst overdragen naar een andere uitvoerder.

Het overdragen van pensioen is echter een ingewikkeld proces en een beslissing die niet lichtvaardig moet worden genomen. In dit artikel leg ik u alles uit wat u moet weten bij het overwegen van pensioenoverdracht en hoe u een pensioen kunt overdragen als u dat nodig acht. Daarnaast leg ik uit hoe u een eenmalige bijdrage van maximaal € 750 kunt ontvangen in uw pensioen wanneer u een pensioen overdraagt ​​aan consolidatiespecialist PensionBee* (kapitaal in gevaar).

Wat u moet weten als u overweegt een pensioen over te dragen

Overdracht van een eindloonpensioen (toegezegd-pensioenregeling)

In de meeste gevallen bent u beter af met een eindloonregeling (defined benefit) in plaats van deze over te hevelen naar een Zelfbelegd Persoonlijk Pensioen (SIPP) of een ander persoonlijk pensioenproduct. Dit is ook de mening van de FCA, de financiële toezichthouder. Een eindloonpensioen (vaste uitkering) is een bedrijfspensioenregeling van een werkgever waarbij de hoogte van het pensioeninkomen dat een persoon ontvangt afhankelijk is van zijn salaris bij pensionering. Naast het verstrekken van een pensioen aan de werknemer, zullen deze regelingen normaal gesproken voordelen bieden aan de echtgenoot of partner van de werknemer en personen ten laste. Deze regelingen zijn vaak geïndexeerd en bieden een tegen inflatie beschermd inkomen bij pensionering.

Interessant is dat niet iedereen die een eindloonpensioen heeft, dit kan overdragen. Het is bijvoorbeeld verboden voor mensen met een uitbetaald eindloonpensioen of voor degenen die deelnemen aan een niet-gefinancierde eindloonregeling in de publieke sector.

Als u overweegt over te stappen vanuit een eindloonregeling, moet u een overboekingswaarde in contanten (CETV) van uw werkgever verkrijgen. U kunt dit opvragen bij de regeling zelf of het staat soms op uw jaarlijkse pensioenoverzicht. De grootte van het CETV is van cruciaal belang om te bepalen of u uw eindloonpensioen moet overdragen. De CETV is de contante waarde die uw pensioenuitkeringen op het laatste salaris waard zijn, als een forfaitair bedrag, dat u kunt overdragen naar een pensioen (meestal een SIPP) om te beleggen of op te nemen (cash-in).

Door de omvang van de toekomstige pensioentoezeggingen hebben sommige werkgevers moeite om hun eindloonregelingen adequaat te financieren. Als gevolg hiervan bieden een aantal pensioenregelingen zeer royale overdrachtswaarden in contanten (CETV) om mensen aan te moedigen over te stappen. De moeilijkheid komt voort uit het bepalen of de CETV een goede waarde vertegenwoordigt of niet. Historisch gezien betekende dit dat u de diensten van een financieel adviseur inschakelde en door hen in rekening werd gebracht, zelfs voordat zij u een formeel pensioenoverdrachtsadvies gaven. Meer over het overdragen van een eindloonpensioen leest u in ons artikel 'Moet ik mijn eindloonpensioen overdragen?'

Gratis rekenmachine voor pensioenoverdracht

Gelukkig is er nu een gratis pensioenoverdrachtcalculator die berekent of uw CETV een goede waarde vertegenwoordigt. U hoeft uw CETV niet eens bij de hand te hebben, aangezien de rekenmachine voor pensioenoverdracht een waarde kan schatten op basis van het jaarlijkse pensioeninkomen dat u zou moeten ontvangen. Nadat u de pensioenoverdrachtcalculator heeft gebruikt, ontvangt u ook de resultaten per e-mail.

Een beschikbare premiepensioen overdragen (zoals een persoonlijk pensioen)

Overweegt u over te stappen uit een beschikbare premieregeling, dan moet u een formele waardeoverdracht van het pensioen krijgen van de pensioenuitvoerder of pensioenuitvoerder. Of u vindt een overdrachtswaarde op uw jaarrekening. Een beschikbare premieregeling is een regeling waarbij het uiteindelijke pensioen wordt bepaald door de hoogte van het inkomen dat uw pensioenpot kan genereren. Deze pensioenpot is afhankelijk van het bedrag aan premies dat u aan uw pensioen heeft gestort en de daarmee samenhangende beleggingsgroei in de loop van de tijd.

Als u besluit met pensioen te gaan, dat moet na uw 55e, dan gebruikt u deze pensioenpot om voor uzelf een inkomen te genereren. Dat kan via een lijfrente, opname of gewoon door uw pensioen te verzilveren. Pensioenregelingen op basis van vaste bijdragen bieden doorgaans geen garanties en de analyse van de overdracht van pensioenen is daardoor veel eenvoudiger en minder belastend. Zorg er echter voor dat u controleert of uw pensioen garanties heeft, zoals gegarandeerde lijfrentetarieven, voordat u iets doet.

De meeste bedrijfsregelingen zullen een pensioenoverdracht naar een zelfbelegd persoonlijk pensioen (SIPP), persoonlijk pensioen, belanghebbendenpensioen of een bedrijfsregeling toestaan. Het is raadzaam om met een gerenommeerde onafhankelijke financieel adviseur te praten en, belangrijker nog, ervoor te zorgen dat deze ook een specialist in pensioenoverdrachten is. Onderzoek van de Financial Conduct Authority (FCA) in 2018 suggereert dat onafhankelijke financiële adviseurs verantwoordelijk waren voor het geven van slecht pensioenadvies, gedreven door belangenverstrengeling in de manier waarop ze worden beloond. Ze ontdekten dat 69% van de consumenten wordt geadviseerd om hun toegezegd-pensioenregeling over te dragen, ondanks de mening dat de meesten beter af zouden zijn bij hun bestaande regeling. Als gevolg daarvan heeft de FCA een verbod op voorwaardelijke heffingen ingevoerd, iets dat op 1 oktober 2020 van kracht is geworden. U kunt meer lezen in ons artikel 'Wat is voorwaardelijke heffing en wat betekent het voor mij?'

Kun je een eindloonpensioen overdragen zonder tussenkomst van een financieel adviseur?

Overweegt u om een ​​eindloonpensioen over te hevelen naar een zelfbelegd persoonlijk pensioen (SIPP), persoonlijk pensioen of belanghebbendenpensioen, dan is het echt aan te raden om een ​​onafhankelijk financieel adviseur in te schakelen die gespecialiseerd is in pensioenoverdrachten. Als de waarde van de overdrachtswaarde in contanten van uw pensioen meer dan £ 30.000 waard is, moet u een gereguleerde financieel adviseur de pensioenoverdracht laten uitvoeren. Gerenommeerde financiële adviseurs zullen echter nog steeds een overdrachtsanalyse moeten uitvoeren, zelfs als u erop staat dat u de overdracht toch wilt doen (bekend als een alleen-uitvoerende pensioenoverdracht).

Wanneer zou u kunnen overwegen uw pensioen over te dragen?

Er zijn een aantal situaties waarin u kunt overwegen uw pensioen over te dragen, zoals:

• u heeft een aantal pensioencontracten die u wilt samenvoegen tot één pensioen om het beheer gemakkelijker te maken
• u een bestaand persoonlijk pensioen heeft met een beperkte beleggingskeuze
• u wilt de kosten voor het in stand houden van uw huidige pensioenregelingen verlagen
• uw huidige pensioenregeling loopt af
• u verhuist naar het buitenland en wilt overstappen naar een regeling in een ander land
• u zoekt een flexibelere pensioenoptie

Incentives overdragen

Pensioenregelingen van uw werkgever zijn duur om uit te voeren en eindloonregelingen kunnen werkgevers met een zeer dure financiële verplichting op de lange termijn achterlaten. Zoals hierboven kort vermeld, heeft dit ertoe geleid dat een aantal werkgevers prikkels (en royale overdrachtswaarden) heeft aangeboden aan leden om ofwel hun pensioen over te dragen van het bedrijf of wijzigingen in hun pensioenuitkeringen te accepteren.

Deze prikkels kunnen zijn:

• een verhoogde overdrachtswaarde om uw pensioenuitvoerder te verhuizen (d.w.z. een hogere CETV)
• een verlaagd pensioen in ruil voor andere voordelen zoals levensverzekeringen of een afhankelijk pensioen
• een verhoogd aanvangspensioen in ruil voor opheffing van indexering

Van werkgevers wordt verwacht dat ze een gedragscode volgen bij het aanbieden van incentives aan werknemers, zodat ze zich niet onder druk gezet voelen om een ​​beslissing te nemen. Een belangrijk onderdeel van deze code is dat de werknemer toegang krijgt tot onafhankelijk financieel advies dat wordt betaald door de werkgever.

Wanneer moet u niet overwegen uw pensioen over te dragen?

Er zijn een aantal gevallen waarin u niet moet overwegen om uw pensioen over te dragen, zoals:

• als u uitkeringen zoals indexatie, levensverzekering of een nabestaandenpensioen verliest
• als uw huidige pensioenregeling een gegarandeerde lijfrente-optie biedt die hoger kan zijn dan de op de open markt beschikbare lijfrentetarieven
• waar uw huidige pensioenregeling aanzienlijke kosten in rekening brengt voor de overdracht
• als de beschikbare investeringsopties in de nieuwe regeling beperkt of riskant zijn en u doorlopend financieel advies nodig heeft, wat kostbaar kan zijn
• u bent bijna met pensioen en overstappen naar een andere pensioenuitvoerder kan op korte termijn nadelig zijn

Hoe werken pensioenoverdrachten?

De overdrachtsaanvraag start wanneer u een waardeoverdracht aanvraagt ​​bij uw huidige pensioenuitvoerder.

Als u overstapt vanuit een eindloonregeling (vaste uitkering), wordt deze pensioenoverdracht uitgedrukt als een overdrachtswaarde in contanten (CETV) waar uw huidige opgebouwde uitkeringen worden uitgedrukt als een geldbedrag. Deze CETV heeft een garantie van 3 maanden en de vervaldatum moet op het overdrachtsdocument worden vermeld.

De CETV is een schatting van het geld dat nu moet worden belegd om uw 'geconserveerde pensioen' te bieden, wat uw huidige pensioenaanspraak is in uw huidige regeling. Nadat u heeft besloten tot overdracht over te gaan, moet uw pensioenuitvoerder de overdracht binnen 6 maanden afronden.

Als u overstapt vanuit een beschikbare premieregeling, moet u een waardeoverdracht aanvragen bij uw huidige pensioenuitvoerder. Doorgaans wordt een toegezegd-bijdragenpensioen belegd in aandelen en aandelen, zodat de verstrekte waarde van de pensioenoverdracht slechts een momentopname is van de huidige waarde van de overdracht van het pensioen. Het daadwerkelijke bedrag van de pensioenoverdracht is afhankelijk van de pensioenwaarde op het moment dat het geld daadwerkelijk wordt overgedragen, dit kan lager of hoger zijn dan de oorspronkelijk opgegeven waarde van de pensioenoverdracht.

Regels en vergoedingen voor pensioenoverdrachten

Het proces van pensioenoverdracht is behoorlijk ingewikkeld en wordt beheerst door een strikte set regels om het individu te beschermen. Gezien de complexiteit moet je altijd onafhankelijk financieel advies inwinnen bij een pensioenoverdrachtsspecialist die advies kan geven over het verhuizen van pensioenen.

Er kunnen kosten in rekening worden gebracht voor het overdragen van uw pensioen en dit kan bij grotere pensioenpotten in de duizenden euro's lopen. Controleer altijd hoeveel kosten er in rekening worden gebracht voor uw pensioenoverdracht en zorg ervoor dat deze de voordelen van overdracht niet uithollen.

Berekening waarde pensioenoverdracht

Als u overgaat van een bestaand persoonlijk pensioen naar een ander persoonlijk pensioen of een SIPP of een SIPP naar een ander SIPP (dwz van een beschikbare premiepensioen naar een beschikbare premiepensioen), is de waarde van de pensioenoverdracht de huidige waarde van het (de) fonds(en) dat uw huidige pensioen verhogen. Deze overdrachtswaarde is niet gegarandeerd en kan aanzienlijk verschillen (naar boven of naar beneden) wanneer de definitieve overdracht doorgaat.

Zoals eerder vermeld, als u overstapt van een bedrijfspensioen naar een persoonlijk pensioen of SIPP, wordt een overdrachtswaarde in contanten (CETV) verstrekt. De CETV is de waarde van de investering die nodig is om het pensioenniveau te bieden dat u momenteel heeft opgebouwd binnen uw huidige bedrijfsregeling en is gegarandeerd voor 3 maanden.

Soorten pensioenoverdrachten

Een pensioen overdragen naar een SIPP

Een Zelf Belegd Persoonlijk Pensioen is een aantrekkelijke optie voor het overdragen van een pensioen. Het is mogelijk om een ​​persoonlijk pensioen over te dragen naar een SIPP, een werkpensioen naar een SIPP of een SIPP over te dragen naar een SIPP van een andere aanbieder.

Een SIPP biedt een flexibele pensioenoptie met een brede selectie aan beleggingskeuzes en kan online worden beheerd met de huidige waarde van uw pensioen altijd beschikbaar om te bekijken. Het beheren van een SIPP-portefeuille is eenvoudig en een ideale keuze voor iemand die meer controle wil hebben over zijn investeringsbeslissingen. U kunt onze analyse van de beste en goedkoopste SIPP's lezen. Als je al een SIPP hebt en overweegt over te stappen, bekijk dan ons artikel 'Moet ik mijn SIPP overzetten?'.

Beroepspensioenoverdrachten

Het is mogelijk om een ​​bedrijfspensioen of arbeidspensioen over te dragen naar een persoonlijk pensioen, SIPP of het bedrijfspensioen van een nieuwe werkgever als die regeling overdrachten toestaat.

Het is echter mogelijk dat als u een bedrijfspensioen overdraagt ​​naar een persoonlijk pensioen of een SIPP, sommige uitkeringen van uw oude regeling verloren gaan. Voordelen zoals levensverzekeringen en uitkeringen voor echtgenoot/partner of afhankelijke personen kunnen van onschatbare waarde zijn en mogen niet lichtvaardig worden afgewezen.

Meerdere pensioenen in één overdragen

Als u meerdere vaste pensioenen heeft van vorige werkgevers, bent u mogelijk gegevens kwijt. Er zijn een aantal manieren waarop u verloren pensioenen kunt terugvinden. De eerste manier (die gratis is) is om de pensioentraceerservice te gebruiken. U moet wel de naam weten van eventuele vorige werkgevers of pensioenregelingen. De tool geeft je dan de contactgegevens van de schemabeheerders met wie je zelf contact moet opnemen. De tool vertelt u niet of u een pensioen heeft of hoeveel het waard is.

Het alternatief is om een ​​dienst zoals PensionBee* te gebruiken die verloren gegane pensioenen voor u opspoort en ze ook samenvoegt tot een goedkoop pensioen. Voor een beperkte tijd draagt ​​PensionBee tot € 750 bij aan uw pensioen* wanneer u een pensioen aan hen overdraagt ​​(kapitaalrisico). Het is vermeldenswaard dat PensionBee geen eindloonregelingen consolideert.

Advies over pensioenoverdracht

Als u het helemaal niet zeker weet, is het raadzaam om advies in te winnen bij een pensioenoverdrachtspecialist vanwege de mogelijke problemen die zich kunnen voordoen tijdens het pensioenoverdrachtproces. De meeste goede onafhankelijke financiële adviseurs hebben een specialist in pensioenoverdrachten (met de juiste kwalificatie voor pensioenoverdracht - AF3 of G60) die voor het bedrijf werkt of kunnen verwijzen naar iemand die professioneel advies kan geven over het proces van pensioenoverdracht.

Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of wilt profiteren van exclusieve aanbiedingen - Pensionbee