Je beseft het misschien niet, maar je pensioen heeft het potentieel om een van de belangrijkste bezittingen in je bezit te worden . Het goede nieuws is dat volgens de regels voor automatische inschrijving alle werkgevers hun in aanmerking komende werknemers moeten inschrijven voor een pensioenregeling en bijdragen aan deze regeling.
De regels en voorschriften rondom pensioenen zijn echter niet eenduidig. Om het nog erger te maken, blijven politici eraan sleutelen. Hier is een stapsgewijze handleiding om een pensioen op te bouwen en ervoor te zorgen dat u er tijdens uw werkende en gepensioneerde leven het meeste uit haalt.
Uw pensioen is een pot met geld waar u en uw werkgever in storten, waarmee u uw pensioen bekostigt. Een van de grootste voordelen van beleggen in uw pensioen is de belastingvermindering die wordt geboden op premies, die 20% bedraagt voor belastingbetalers met het basistarief en 40% voor belastingbetalers met een hoger tarief.
Een pensioenvorm waar u veel over zult horen is de AOW. Ten eerste is er het 'basispensioen' voor mannen geboren vóór 6 april 1951 en vrouwen geboren vóór 6 april 1953. Zij moeten premies volksverzekeringen hebben betaald of zijn bijgeschreven. Het maximale aanbod is £ 137,60 per week. Elk jaar stijgt het basispensioen met de hoogste:gemiddelde loongroei, de Consumentenprijsindex (CPI) of 2,5%.
Degenen die na deze data zijn geboren, hebben recht op het ‘nieuwe AOW’ zodra ze de AOW-leeftijd hebben bereikt. Dit staat momenteel op 65 voor zowel mannen als vrouwen. Het maximum dat u kunt ontvangen is £ 179,60 per week en hangt af van uw nationale verzekeringsgegevens.
Buiten het staatssysteem zijn pensioenen er in twee vormen:'vaste premie' of 'vaste uitkering'. Zo werken ze:
Dit type regeling keert elk jaar een vast inkomen uit tijdens de pensionering en wordt grotendeels gefinancierd door de werkgever, hoewel een werknemer gedurende zijn hele loopbaan bijdragen kan betalen.
Er zijn twee soorten toegezegd-pensioenregelingen, die beide een inkomen uitkeren dat aan inflatie is gekoppeld.
Deze vorm van pensioen (ook wel geldaankoopregeling genoemd) belooft niet een vast bedrag uit te keren tijdens pensionering. In plaats daarvan is het aan het individu en zijn werkgever om bijdragen te storten, wat in de loop van de tijd bijdraagt aan de spaarpot.
Als het een werkplekregeling is, beslist de persoon hoeveel hij aan zijn pensioen wil betalen als percentage van het salaris en de werkgever zal deze premies geheel of gedeeltelijk compenseren. Als alternatief, als het een particulier pensioen is, is het aan het individu om bijdragen te storten.
Automatische inschrijving is in 2012 door de overheid geïntroduceerd, wat betekent dat werkgevers wettelijk verplicht zijn om alle werknemers van 22 jaar of ouder (en die meer dan £ 10.000 per jaar verdienen) in te schrijven voor de bedrijfspensioenregeling. De minimale totale bijdrage bedraagt momenteel 8% waarvan 5% door de werknemer en 3% door de werkgever. Werknemers hebben nog steeds het recht om zich af te melden, wat betekent dat ze niet langer 5% van hun salaris hoeven bij te dragen, maar ze zullen ook afstand doen van hun werkgeversbijdrage van 3%, dus het is geen beslissing die lichtvaardig moet worden genomen .
Voorafgaand aan de automatische inschrijving boden veel werkgevers een collectief persoonlijk pensioen aan. Net als bij automatische inschrijving, betalen zowel de werkgever als de werknemer doorgaans mee aan dit type regeling. Het wordt beheerd door een pensioenuitvoerder namens de werknemer, die tijdens zijn werkzame leven een geldbedrag opbouwt en dit bij pensionering kan omzetten in een inkomen. Veel werkgevers hebben hun collectieve pensioenregeling vervangen door een auto-inschrijvingsregeling, maar sommigen hebben besloten hun bestaande collectieve regeling te behouden en daarnaast een aanvullende auto-inschrijvingsregeling te voeren, waardoor hun werknemers kunnen kiezen in welke pensioenregeling zij willen bijdragen aan.
Dit biedt een flexibele manier om pensioensparen op te bouwen voor werkenden, zelfstandigen of niet-werkenden. Het wordt aangeboden door sommige werkgevers. Pensioenen van belanghebbenden hebben een standaard beleggingsstrategie en gemaximeerde kosten. Individuen kunnen lage en flexibele bijdragen leveren aan de regeling.
Dit populaire type toegezegde-bijdragenpensioen biedt een persoon de flexibiliteit om de beleggingen die hij of zij wenst in een pensioen 'wrapper' te houden. Dit in tegenstelling tot een eindloonregeling, waarbij het individu geen controle heeft over hoe de beleggingen worden beheerd.
Werkgevers kunnen op vertrouwen gebaseerde beroepsregelingen op basis van toegezegde uitkeringen of toegezegde bijdragen aanbieden. Het gaat hierbij om een pensioenuitvoerder die een pensioen vaststelt op grond van een trustakte, wat inhoudt dat er regels worden opgesteld voor de regeling en dat het pensioen onder toezicht staat van trustees. Het scheidt de activa van de regeling effectief van het bedrijf van uw werkgever en creëert een drierichtingsrelatie tussen de werkgever, werknemer en trustees.
Er zijn tal van voordelen verbonden aan pensioenen. De eerste is de belastingvermindering die beschikbaar is op premies. Deze bedraagt 20% voor de basistariefbelastingplichtigen, 40% voor de hogere tariefbelastingplichtigen en 45% voor de extratariefbelastingplichtigen. Het is in feite een terugbetaling van de belasting die u hebt betaald toen u het geld in eerste instantie verdiende. Tijdens het belastingjaar 2021/2022 kunt u belastingvermindering krijgen tot 100% van uw inkomsten of een jaarlijkse vergoeding van £ 40.000, afhankelijk van wat het laagst is.
Een ander voordeel van het opbouwen van een pensioenpot in de loop van de tijd is dat u 25% van uw pensioen belastingvrij kunt opnemen zodra u de leeftijd van 55 jaar bereikt. Het is echter vermeldenswaard dat de rest van de opnames die aan uw pensioen worden gedaan, worden belast tegen uw marginale inkomstenbelastingtarief buiten uw persoonlijke aftrek (meer hierover in de sectie hieronder).
Pensioenen kunnen ook een belangrijke rol spelen bij de planning van successierechten (IHT), omdat ze voor IHT-doeleinden niet worden geteld als onderdeel van uw nalatenschap. Als een persoon onder de 75 jaar overlijdt, ontvangen de begunstigden hun resterende pensioenpot belastingvrij. Als ze 75 jaar of ouder zijn, worden begunstigden belast tegen hun marginale tarief.
Omdat een individu tijdens zijn werkzame leven aanzienlijke bedragen kan opbouwen via zijn pensioenpot, betekent dit dat er een aanzienlijk bedrag kan worden doorgegeven aan de volgende generatie. Als u een plan maakt om vermogen door te geven aan uw naasten, vergeet dan niet uw pensioen(en) mee te nemen. Sommige oudere pensioenregelingen kunnen niet in een testament worden doorgegeven, dus u moet controleren of dit mogelijk is.
Aan pensioenen zijn een aantal beperkingen verbonden. Ten eerste is er een grens aan de hoogte van uw pensioen gedurende uw leven. Als de totale waarde van uw pensioenen hoger is dan £ 1.073.100, ook wel bekend als de levenslange toeslag, krijgt u te maken met extra belastingheffing wanneer u toegang krijgt tot uw geld, 75 wordt of overlijdt. Dit is 25% als u geld opneemt als inkomen of 55% als u het ineens opneemt. Houd er rekening mee dat deze heffing wordt geheven naast de inkomstenbelasting die u al moet betalen.
Evenzo, als u de jaarlijkse vergoeding van £ 40.000 voor pensioenbijdragen overschrijdt, ontvangt u geen belastingvermindering boven dit niveau en worden er kosten in rekening gebracht.
Zodra u geld van uw pensioen opneemt, komt ook de Aankoop Jaaraftrek in werking. Dit beperkt hoeveel u verder in uw pensioen kunt stoppen en betekent dat belastingvermindering alleen beschikbaar is voor bijdragen van in totaal £ 4.000 per jaar. Als u van plan bent uw pensioen te verhogen, is het daarom verstandiger om dit te doen terwijl u nog aan het werk bent.
Sinds de invoering van de pensioenvrijheden in april 2015 is het mogelijk geworden om vanaf 55 jaar (een deel van) een beschikbare premiepensioenpot te verzilveren. tot £ 12.570 tijdens het belastingjaar 2021/22) is opgebruikt, worden eventuele opnames belast als inkomen.
Het is belangrijk om na te denken over de fiscale gevolgen van opnames; een financieel adviseur kan u hier enig inzicht in geven. Als bijvoorbeeld een aanzienlijk deel van uw pot in één keer wordt opgenomen, kan dit uw belastingtarief verhogen. Denk goed na over de impact die dit kan hebben op het bedrag dat u uiteindelijk ontvangt. Hier is een handige rekenmachine voor het opnemen van pensioenen die u een idee kan geven van de hoogte van de belasting die u zou kunnen krijgen als u uw pensioen verzilvert.
Net als pensioenen bieden ISA's spaarders de mogelijkheid om op een fiscaalvriendelijke manier langetermijnsparen op te bouwen. Met ISA's kunnen individuen binnen deze rekeningen volledig belastingvrij inkomsten, dividenden en vermogenswinsten opbouwen.
Aan een ISA kunnen echter kleinere bedragen worden toegekend dan aan een pensioen. Tijdens het belastingjaar 2021/2022 kan £ 20.000 worden geïnvesteerd in verschillende soorten ISA's:aandelen en aandelen, contanten, levenslang, innovatieve financiering en hulp bij het kopen (hoewel er maar één hulp bij het kopen van ISA kan worden ingesteld tijdens het leven van een persoon) .
Daarnaast is het mogelijk om de ISA van uw echtgeno(o)t(e) of geregistreerde partner te erven als zij overlijden zonder erfbelasting.
Het is misschien niet logisch om het ISA versus pensioendebat als binair te beschouwen, omdat beide kunnen worden gebruikt als aanvullende pensioenspaarpotjes.
Gelanceerd in april 2017, werden levenslange ISA's opgezet als alternatief voor SIPP's voor mensen tussen 18 en 40 jaar. Bijdragen die worden gedaan voordat het individu de leeftijd van 50 bereikt, ontvangen een bonus van 25% van de overheid, en tot deze leeftijd kunt u toevoegen tot € 4.000 per jaar. U kunt meer lezen over Lifetime ISA's in ons artikel 'Lifetime ISA's uitgelegd - zijn ze de beste manier om te besparen'.
In tegenstelling tot pensioen is het op elk moment mogelijk om geld op te nemen. Als een persoon ervoor kiest om dit te doen voordat hij de leeftijd van 60 jaar heeft bereikt, moet hij een boete van 25% betalen op de opname. Dit is echter niet van toepassing als u uw eerste huis koopt met een waarde van minder dan £ 450.000 of als u terminaal ziek bent.
Lifetime ISA's bieden individuen meer flexibiliteit in de manier waarop ze hun spaargeld willen besteden. U kunt bijvoorbeeld een eerste huis kopen, uw pensioen financieren of op latere leeftijd zorgkosten betalen.
Dit type ISA is ook een goede optie voor degenen die als zelfstandige werken en geen werkgeversafhankelijke pensioenpremies ontvangen. Bovendien kunnen levenslange ISA's worden gebruikt om overtollige middelen toe te wijzen. Als een persoon bijvoorbeeld zijn jaarlijkse pensioentoelage van £ 40.000 tijdens een belastingjaar heeft gebruikt en meer geld opzij wil zetten voor later. Bekijk ons artikel 'Pensioen versus levenslange ISA - wat is het beste?'
Hoe oud u ook bent en of u nu in loondienst, zelfstandige of niet werkt, het is verstandig om na te denken over uw toekomst door ruim voor uw pensionering een pensioen op te bouwen. De kans is immers groot dat u de AOW moet aanvullen met andere spaargelden. Het goede nieuws is dat het mogelijk is om uw eigen pensioenregeling op te zetten en dat dit wellicht makkelijker blijkt te zijn dan u had verwacht. Hier zijn een paar opties die voor u beschikbaar zijn:
Een van de grootste nadelen van het werken als zelfstandige is dat het heel gemakkelijk is om te vergeten een pensioen op te bouwen. NEST, wat staat voor de National Employment Savings Trust, biedt hier een oplossing voor door zzp'ers de mogelijkheid te bieden om een regeling op te zetten. NEST is een toegezegde-bijdrage pensioenregeling voor de werkplek die oorspronkelijk is opgezet om ervoor te zorgen dat elke werkgever toegang heeft tot een pensioenregeling op de werkplek die voldoet aan de vereisten voor automatische inschrijving (zie hieronder voor meer informatie).
Onder de zelfstandigenregeling van NEST kunt u zo vaak bijdragen als u wilt (van minimaal £ 10 per keer). Het geld dat u opbouwt, blijft in de pot tot uw pensioendatum, die u zelf kunt aangeven. U kunt in de pensioenregeling blijven en premie blijven storten, ook als u later in dienst komt.
Het belangrijkste is om te onthouden dat u bijdragen moet betalen, vooral omdat u geen werkgever heeft die u aanmoedigt om dit te doen. We hebben meer geschreven over het NEST-pensioen in ons artikel "Nest-pensioen - wat is het en is het goed?"
Of je nu in loondienst, zelfstandige of niet-werkend bent, een andere optie is het opzetten van een zelfbelegd persoonlijk pensioen (SIPP). U kunt er zelf een opzetten via een online investeringsplatform, zoals Hargreaves Lansdown, of een robo-adviseur (zoals Nutmeg of Wealthify). U kunt ook de hulp inroepen van een financieel adviseur, effectenmakelaar of vermogensbeheerder.
Als u uw eigen belanghebbendenpensioen wilt opzetten, dan is dat mogelijk via de grotere pensioenuitvoerders, zoals Aviva. U kunt dit aanvragen als u jonger bent dan 75 jaar, in het VK woont of als u of uw echtgenoot in het buitenland werkt voor de Britse overheid.
Dit is de miljoen dollar vraag voor spaarders. Iedereen die van plan is met pensioen te gaan, wordt geconfronteerd met tal van onbekenden. De grootste is hoe lang je zult leven. De tweede is of u zorgkosten moet betalen - en zo ja, hoeveel u nodig heeft. De leeftijd waarop u besluit te stoppen met werken, vertegenwoordigt een andere variabele, en of u volledig stopt of deeltijds blijft werken.
Het bedrag dat u besluit bij te dragen, varieert gedurende uw werkzame leven. Het hangt af van uw leeftijd, inkomsten, uitstaande schulden en uw overheadkosten. U moet bijvoorbeeld misschien goed nadenken als u aanzienlijke overheadkosten heeft, zoals een grote hypotheek en afhankelijke personen.
Om echter een pensioentekort tijdens pensionering te voorkomen, kunt u het beste zoveel mogelijk geld opzij zetten voor pensioensparen; dit is niet beperkt tot uw pensioen, het is ook de moeite waard om uw jaarlijkse ISA-toelage te gebruiken als u daartoe in staat bent.
Er is een jaarlijkse pensioenuitkering van £ 40.000, waarna u geen belastingvermindering ontvangt. Wel kunt u de niet-gebruikte toeslag van de afgelopen drie jaar gebruiken. Ondertussen bedraagt de jaarlijkse ISA-vergoeding voor het belastingjaar 2021/22 £ 20.000.
Probeer serieus na te denken over de levensstijl die u tijdens uw pensionering wilt leiden en of de mogelijke kosten die hieraan verbonden zijn levensvatbaar zijn. De overheid heeft de volgende richtlijnen gegeven met betrekking tot het percentage van het prepensioneringsinkomen dat nodig is als u stopt met werken:
Het is belangrijk om er rekening mee te houden dat u hopelijk uw hypotheek op dit punt hebt afbetaald en, natuurlijk, de droom is dat uw kinderen financieel onafhankelijk zijn. Er zijn echter geen vaste regels en veel zal afhangen van uw levensstijl, gezondheid, uitgaven en verplichtingen.
Als je hulp zoekt om te berekenen hoeveel je waarschijnlijk nodig hebt voor je pensioen en hoeveel premie je nodig hebt om dat doel te bereiken, bekijk dan onze pensioencalculator.
De twee meest voorkomende vormen van persoonlijk pensioen zijn het basispensioen en het zelfbelegde persoonlijke pensioen.
Hier is een lijst met dingen waarmee u rekening moet houden als u een pensioen opbouwt of kiest voor welke regeling u kiest:
Als u van plan bent om uw eigen SIPP op te zetten, zorg er dan voor dat u goed weet wat de kosten zijn. Deze omvatten het volgende:
Bekijk ons artikel "De beste en goedkoopste SIPP's - goedkope doe-het-zelf-pensioenen" om erachter te komen welke SIPP-aanbieders hoog scoren.
De volgende beleggingen kunnen binnen een SIPP worden aangehouden:
Zorg ervoor dat elk potentieel platform toegang kan bieden tot de investeringen die u nodig heeft.
Een SIPP kan door uzelf of door een derde partij worden beheerd, dus bedenk vanaf het begin welke route u het prettigst vindt. Als u liever de diensten van een professional inschakelt, kunt u overwegen een voorverpakt gediversifieerd 'fund of funds' te kopen of de diensten van een financieel adviseur of 'robo-adviseur' zoals Nutmeg, Moneyfarm, Wealthify en Scalable Capital te gebruiken. Het zijn online investeringsmanagers die computermodellen, ook wel algoritmen genoemd, gebruiken om portefeuilles te beheren. Hun diensten zijn goedkoper dan traditionele vermogensbeheerders, maar bieden weinig tot geen menselijke interactie met hun klanten.
Als u zich prettiger voelt bij het selecteren en beheren van uw eigen beleggingen, denk dan aan uw doelstellingen, tijdshorizon en risicohouding. Deze factoren zijn van invloed op de vraag of u belegt voor inkomsten en/of groei. Dit bepaalt op zijn beurt de soorten beleggingen die u aanhoudt binnen uw SIPP.
Er zijn duizenden fondsen beschikbaar om te kopen, dus het kan overweldigend zijn als u beleggingen voor uw portefeuille selecteert. Het goede nieuws is dat het niet hoeft. Er zijn tal van hulpmiddelen om beleggers te helpen bij het nemen van investeringsbeslissingen.
De 80-20 Investor Service van Money to the Masses is een goed voorbeeld. Het maakt gebruik van een uniek algoritme en onderzoek om de beste fondsen te identificeren om in te beleggen. We analyseren duizenden unit trusts, investeringstrusts en ETF's om een shortlist van fondsen op te stellen die beschikbaar zouden moeten zijn om te kopen op het door u gekozen platform.
Sinds de lancering heeft de portefeuille beter gepresteerd dan de markt, passieve beleggingsstrategieën en 90% van de professionele fondsbeheerders. U kunt een gratis proefperiode starten of hier meer informatie vinden.
Bekijk ons artikel "De best presterende fondsen om nu in te investeren" voor inzicht in de best presterende fondsen.
Onder de pensioenvrijheden, geïntroduceerd in april 2015, is gratis en onpartijdige pensioenbegeleiding beschikbaar voor alle personen van 55 jaar en ouder. Gepensioneerden hebben toegang tot deze begeleiding via The Pension Advisory Service (omgedoopt tot MoneyHelper) of via de pensioenuitvoerder van hun werkgever.
Money to the Masses biedt ook een gratis pensioenconsult van 30-60 minuten in samenwerking met Vouchedfor. Klik hier voor meer informatie - Ontvang een gratis pensioencheck bij een lokale IFA
In de volgende scenario's kan het prettiger zijn om hulp van een financieel adviseur te zoeken (hoewel financieel advies geenszins verplicht is):
Het kan zinvol zijn om tijdens pensionering een aanpasbaar inkomen van uw pensioen te nemen. Dit staat bekend als ‘flexi-access drawdown’ en is alleen mogelijk bij beschikbare premieregelingen. Nadat de 25% belastingvrije forfaitaire som is genomen, wordt de resterende 75% van uw pensioenpot belegd in fondsen en effecten waarmee u een regelmatig inkomen kunt ontvangen (dat vervolgens wordt belast tegen uw marginale tarief). Uw beleggingen worden geleid door uw doelstellingen, vereisten en risicohouding. Bovendien kan de beleggingsstrategie in de loop van de tijd worden aangepast aan uw omstandigheden en de prestaties van uw beleggingen.
Een financieel adviseur kan u advies geven over hoeveel inkomen u waarschijnlijk nodig heeft. Ze kunnen ook een investeringsstrategie opstellen die zich richt op het leveren van de inkomsten die u nodig heeft. Voor meer informatie over het opnemen van pensioen, bekijk ons artikel "Wat is een houdbaar bedrag dat u kunt opnemen van uw pensioen?"
Het kan zinvol zijn om een deel van uw pot te gebruiken om een lijfrente te kopen en de rest te investeren om een aanpasbaar inkomen te genereren. Als u nadenkt over de praktische aspecten hiervan, moet u onderzoeken of uw pensioenuitvoerder beide mogelijkheden biedt. Als u twee pensioenen heeft, kunt u ook een lijfrente kopen met de ene pot en de andere beleggen.
Misschien wilt u een financieel adviseur raadplegen om een financieel plan op te stellen of om de implicaties van het combineren van verschillende pensioenopties te bespreken.
Ondertussen wordt financieel advies sterk aanbevolen of kan het een wettelijke vereiste zijn in de volgende scenario's:
Volgens onderzoek van Unbiased bedragen de gemiddelde kosten van een eerste beoordeling ongeveer £ 500. Ondertussen was er voor een pensioenpot van £ 200.000 een gemiddelde adviesvergoeding bij pensionering van £ 2.500. Het gemiddelde uurtarief voor een Britse adviseur is £ 150, volgens The Money Advice Service. Sommige adviseurs brengen echter wel £300 in rekening.
De kosten zullen waarschijnlijk van bedrijf tot bedrijf verschillen. Vraag de adviseur, voordat u verder gaat, om een schatting van de totale kosten (niet alleen de hoofdkosten), en ook wanneer hij verwacht dat u deze betaalt. Kijk ook of er een vergoeding is voor een eerste consult.
Er zijn een aantal diensten die zijn ontworpen om consumenten te helpen een gerenommeerde adviseur te vinden die aan hun eisen kan voldoen. Deze omvatten VouchedFor, Unbiased, Financiable of Wayfinder van het Chartered Institute for Securities &Investment. Voor meer informatie over de kosten van financieel advies kunt u ons artikel "Hoeveel kost financieel advies?" lezen.
Alles wat u moet weten over schatkistpapier
Wat is kredietscore? – Alles wat u moet weten!
Hoe u geld kunt verdienen:alles wat u moet weten
Wat is peer-to-peer lenen? Alles wat u moet weten
Crypto-arbitrage:alles wat u moet weten om te profiteren
Alles wat u moet weten over Medicare
Wat is een 401 (k)? Alles wat u moet weten